§ 4. виды и значение нормативных актов центрального банка россии. акты госбанка ссср и их действие

§ 6. локальные акты коммерческих банков

1. Термин «локальные правовые акты» известен российскому и советскому правоведению довольно давно. Он широко употребляется в трудовом праве, относительно недавно его стали использовать в аграрном праве. Применительно к предпринимательской деятельности этот термин употреблялся ранее для обозначения актов предприятий и объединений, которыми регулировались правоотношения, возникающие между внутренними подразделениями предприятий, структурными единицами и т.п.

В структуре банковского законодательства локальные акты следует понимать как нормативные акты, разрабатываемые и

1 См.' Международные банковские стандарты: В 3 т. М., 1995,

принимаемые самими коммерческими банками и регулирующие на основе действующего законодательства правоотношения между банком и его филиалами, между внутренними службами банка, а также устанавливающие правовое положение отдельных организационных образований и должностных лиц.

2. К локальным актам относятся довольно много нормативных актов, обладающих разными свойствами и сферой действия. Условно все локальные акты нужно разделить на несколько групп.

А. Первую группу локальных актов составляют те нормативные акты, которые разрабатываются самим банком, но подлежат государственной регистрации и имеют двойное значение. Во-первых,

эти акты определяют правовое положение конкретного банка. Дело в том, что общий статус банка определен законом, но достаточно широко, с тем чтобы дать возможность каждому конкретному образованию установить виды совершаемых операций, валюту этих операций, свою организационно-правовую форму и иные параметры. Поэтому в рассматриваемых локальных актах общие положения находят свою реализацию и конкретизацию. Следовательно, в уставах и лицензиях, которые и являются двумя видами локальных правовых актов, фиксируется правовое положение конкретного банка.

При этом может возникнуть вопрос о том минимуме банковских операций, которые должен осуществлять любой банк. Наше российское законодательство не устанавливает такого минимума,

и отсутствие каких-либо норм по этому поводу оставляет нишу для

локального правового регулирования. Косвенно можно утверждать, что любой банк, для того чтобы называться банком, должен выполнять как минимум те операции, которые предполагают его регистрацию как банка, т.е. привлечение денежных средств, кредитование и ведение счетов. Правда, этого перечня недостаточно, поскольку каждая из этих операций имеет множество форм осуществления и возникает вопрос, все ли, например, формы расчетов должен использовать любой банк, или банк может ограничить ведение счета только определенными операциями. В связи с тем, что в России нет стандартов банковской деятельности, нет и минимума услуг, предоставляемых клиенту.

В указанной группе локальных правовых актов необходимо выделить две подгруппы:

1. Уставы коммерческих банков, содержание которых определяется, с одной стороны, законодательными нормами, а с другой —

волей учредителей банка. На законодательном уровне нужно выделять, в свою очередь, две группы обязательных норм. Первую составляют общие требования об организационно-правовой форме юридического лица и, в частности, нормы о хозяйственных обществах. В эту группу попадают нормы, предусматривающие определенную структуру органов управления обществом, распределение компетенции между органами управления и т.п. Эти нормы носят общий характер, поскольку они распространяются на все виды хозяйственных обществ, а следовательно, если применительно к банкам не установлено специальных требований, применяются и к банкам. Вторая группа — это требования специального характера. Они перечислены в ст. 10 Закона о банках и банковской деятельности. Здесь указывается, что в уставе кредитной организации должны быть приведены следующие сведения:

1) фирменное наименование (полное официальное), а также другие наименования, например сокращенные или на каком-либо иностранном языке;

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения о месте нахождения (почтовом адресе) органов управления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях.

Не вдаваясь здесь в подробный анализ отдельных видов сведений, остановимся на самых главных — сведениях об осуществляемых банковских операциях. Как это следует из текста Закона, базой для определения перечня банковских операций в уставе каждого конкретного банка служит ст. 5 ЗоБД. Но при этом возникает вопрос о том минимуме банковских операций, который должен осуществлять любой банк для удовлетворения интересов клиентов. Этот вопрос можно сформулировать иным образом: на что вправе рассчитывать клиент, обращаясь к любому банку? Например, вправе ли он полагать, что любой банк осуществляет списание денег со счета в бесспорном порядке и ведение валютных счетов?

Ответ на этот вопрос зависит от характера полученной лицензии, о которой речь ниже. Но здесь укажем, что если у банка нет валютной лицензии, то и в уставе не должно указываться на воз-

можность совершения сделок в иностранной валюте. Что же касается операций по счету, то с ними дело обстоит несколько сложнее. Представляется, что любой банк, назвавшись и зарегистрировавшись как банк, обязан осуществлять тот минимум операций, который является квалифицирующим для образования банка, т.е. прием вкладов, выдачу кредитов и ведение счетов.

Но это только общая характеристика банковских операций, технология которых зависит от характера того или иного договора и наличия правил и обычаев совершения самой операции. Так, если речь идет о совершении операций по зачислению денег на счет или их списанию со счета, то любой банк должен осуществлять весь комплекс операций по счету, как это предусмотрено нормативными банковскими документами. А поскольку договор банковского счета является публичным, то банк, в принципе, обязан открыть счет любому обратившемуся к нему лицу.

В отношении же кредитного договора такого публично-принудительного обязательства не существует, да и существовать не может, поэтому получить кредит в банке может далеко не любой субъект. Способы же кредитования требуют особого анализа.

2. Лицензии. Их нормативный характер не вполне очевиден. Они определяют общую возможность банка осуществлять те или

иные операции, т.е. компетенцию банка. В этой части они обязательны как для банка, так и для клиента.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассматривается Банком России одновременно с документами на предоставление валютной лицензии. Разрешение на право совершения сделок с драгоценными металлами выдается Центральным банком Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов банковских лицензий;

4) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

5) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц

в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

6) генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право кроме того в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и/или приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Б. Во вторую группу локальных актов попадают разрабатываемые самим банком правила обслуживания клиентов, например правила кредитования клиентов, правила ведения счетов и др. Для клиента они являются обязательными в случае договорного признания. Правда, оспорить эти правила нигде в мире не удавалось, т.е. многие банковские договоры являются по своей правовой природе договорами присоединения, согласно которым клиенты могут либо принять условия, предлагаемые банком, либо отказаться от обслуживания в этом банке. Такая практика существует во многих банках в разных странах и является экономически обоснованной, поскольку расходы банка на введение нестандартной для этого банка разовой операции или разового обслуживания являются значительными. Эту «неуступчивость» или «косность» банков подчеркивают немецкие специалисты по банковскому

праву1.

В. Третью группу локальных актов образуют нормативные акты о службах банка, например Положение о юридической службе, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции работников кредитного комитета и др. Существуют примерные положения об отдельных службах. Например, Ассоциация российских банков (АРБ) разработала и опубликовала примерное положение о юридической службе.

К этой же группе локальных актов следует, очевидно, отнести и утверждаемые банком положения о филиалах и представительствах, в которых определяются статус филиалов, основные прин 

1 См. например: Гросиан Р.К. Как вести дела с банками. М., 1996. С. 6.

ципы взаимодействия банка с его филиалами. Правда, эти локальные нормативные акты принимаются в условиях, заданных действующими законодательными и иными правовыми нормами. Так, гражданское законодательство устанавливает общие принципы разграничения между филиалами и представительствами и порядок их оформления, оговаривая, что такие подразделения должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица (ст. 55 ГК РФ). Центральный банк установил порядок регистрации и правила работы филиалов и представительств, предоставив филиалам право открывать корреспондентский субсчет по месту нахождения и введя заявительную процедуру их регистрации. Поэтому коммерческие банки, принимая свои положения о филиалах, должны учитывать требования названных и ряда других актов. В случае, если отдельные положения таких локальных актов не соответствуют закону, должны применяться нормы закона, в том числе для защиты прав филиалов как обособленных (территориально и имущественно) подразделений1.