3.7. договоры страхования, расчетные и кредитные правоотношения

3.7. договоры страхования, расчетные и кредитные правоотношения: Гражданское и торговое право зарубежных стран, И.А. Зенин, 2005 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон Учебное пособие Руководство по изучению дисциплины Практикум по изучению дисциплины Учебная программа...

3.7. договоры страхования, расчетные и кредитные правоотношения

Важную роль в имущественном обороте играют договоры страхования, расчетные и кредитные отношения. О важности страховых и банковских операций свидетельствует даже внешний вид офисов, где они совершаются – банки и страховые компании занимают, пожалуй, наиболее респектабельные здания.

Договорам страхования посвящены обширное законодательство и специальная литература. Наиболее популярны комментарии и монографии по вопросам договоров страхования имущества2; добровольного страхования гражданской ответственности3; банковского права в целом4; юридических аспектов банковских операций5; выдачи банковских чеков, их функций и их нарушения6. По вопросам договоров страхования, как и по другим обязательственно-правовым вопросам, в западных странах издаются и периодически переиздаются многотомные комментарии7.

По договору страхования одна сторона (страховщик) за определенную сумму (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), берет на себя риск возможных негативных последствий для имущества, жизни или здоровья страхователя, наступивших в результате предусмотренного договором страхового случая. Потребность в страховании обусловливается существующими противоречиями между природой и обществом, экологическим дисбалансом, побочными последствиями современного научнотехнического прогресса.

Таким образом, «в основе своей договор страхования – это договор о принятии на себя риска. Страховщик за встречное удовлетворение, называемое «премией», обязуется

1 Abendzeitung, 1976. 17 Mai.

2 Versicherungsvertragsgesetz. 22. Aufl.. München, 1980; Garrigues J. Contrato de seguro terrestre. Madrid, 1982.

3 Calsada Conde M.A. El seguro voluntario de responsabilidad civil. Madrid, 1983.

4 Rodiére R., Rives-Lange J.-L.Droit bancaire. Paris, 1980; Martin Oviedo J.-M. Derecho bancario español. Madrid,

1977; Legislacion bancario eslpañola. Madrid, 1980.

5 Aspectos juridicos de las operaciones bancarias. Barcelona, 1980; Salanitro N. Le banche e il contratti bancari. Torino, 1983.

6 Araceli G.iS. Todo sobre el cheque bancario у sus infracciones. Barcelona, 1983.

7 См., например: Bruck-Möller. Kommentar zum Versicherungvertragsgesetz und zu den Allgemeinen

Versicherugsvermittlerrechts. 8. Auflage. Bande I-III. Berlin. New-York, 1961-1994.

возместить страхователю потери, понесенные в результате наступления обусловленного договором события»1. Другие авторы прямо включают договор страхования в группу так называемых «рисковых договоров» (наряду с игрой, пари и установлением пожизненной ренты)2.

Основные виды страхования – имущественное и личное. С помощью имущественного страхования страхователь обеспечивает себя от ущерба, который может возникнуть для его имущества вследствие пожара, кражи и т. п. (страхование материальных вещей), либо от виновных действий или иных фактов, влекущих его ответственность перед третьими лицами (страхование гражданской ответственности). Цель личного страхования

– получение страхователем, его правопреемником, другим управомоченным лицом обусловленной денежной суммы при наступлении связанного с его личностью обстоятельства: смерти, несчастного случая либо дожития до определенного возраста.

В договоре имущественного страхования размер суммы, которая может быть получена в случае ущерба, зависит от стоимости застрахованного имущества. В противном случае есть опасность, что в целях извлечения выгоды страхователь сам «ускорит» наступление страхового случая. Это, кстати, бывает нередко: в прессе время от времени появляются сообщения о том, что некоторые объекты, застрахованные на крупные суммы, неожиданно погибают от пожаров, возникающих при «весьма загадочных обстоятельствах» . При личном страховании страховое возмещение может устанавливаться более произвольно и в твердом размере, ибо «мало оснований думать, что ради извлечения выгоды страхователь подвергнет опасности свою личность»3. Зачастую подлежащая выплате сумма исчисляется исходя из суммы периодических платежей страхователя, а не из ценности его жизни или здоровья, которая к тому же не поддается точному определению. Поэтому в настоящее время личное страхование все чаще носит характер личного сбережения.

В имущественном страховании особый интерес представляют факторы, определяющие размер страховых платежей. Обычно этот размер зависит одновременно от стоимости застрахованного имущества и степени риска его гибели или порчи. Поэтому размер платежей может косвенно служить показателем степени риска нахождения имущества в том или ином месте. В этой связи интересен аргумент, приводимый учеными в пользу отсутствия повышенного риска для кораблей и самолетов в зоне так называемого

«Бермудского треугольника». Этот условный «треугольник» океана между Флоридой, Бермудскими островами и островами Пуэрто-Рико в Атлантике уже длительное время считается зоной подобного повышенного риска, в которой время от времени якобы бесследно и необъяснимым образом исчезают корабли и самолеты. Опровергая этот миф, академик Л. Бреховских наряду с другими, сугубо научными, приводит и такой аргумент: страховая компания Ллойда, располагающая наиболее полной статистикой несчастных случаев в море и скрупулезно учитывающая различные факторы риска при страховке, не повышает размеров страховых взносов для судов, идущих в район «Бермудского треугольника»4.

Страхованием занимаются специализированные компании, функционирующие, как правило, в форме акционерных обществ (Англия), корпораций (США), а также так называемых обществ взаимного страхования (Франция). Некоторые страховщики, такие как, например, упоминавшийся Ллойд, представляют собой объединения индивидуальных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего име 

1 Ласк Г. Указ. соч. С. 127.

2 Де ла Морандьер Ж. Указ. соч. Т. 3. С. 330-336.

3 Де ла Морандьер Ж. Указ. соч. С. 340.

4 Бреховских Л. Мифы и факты // Правда. 1976. 5 дек.

ни и на свой риск. Названные субъекты страхового права аккумулируют страховые взносы (или премии) большого числа страхователей, за счет которых и создается централизованный фонд для выплаты страховых возмещений.

Помимо имущественного и личного страхования по другим критериям различают страхование добровольное и обязательное, а также смешанное, морское и т. п. Источниками различных видов и форм страхового права служат закон и прецеденты, в том числе разделы в гражданских и торговых кодексах и специальные законы и подзаконные акты.

Законодательство и судебная практика придают важное значение также кредитным и расчетным отношениям. Наряду со специальными законами отдельные вопросы кредитования и расчетов регламентируют комплексные нормативные акты, например, ЕТК США, разделы 4 и 5 которого посвящены банковским депозитам, инкассовым операциям и аккредитивам.

Экономическая природа кредитования коренится в наличии у некоторых предпринимателей временно свободных средств, главным образом денежных. С другой стороны, отдельные промышленные и торговые фирмы нуждаются во временном привлечении дополнительных средств. Предоставление указанных средств на время и с уплатой процентов и есть кредитование. Существует коммерческий и банковский кредит, правовой формой которых служит договор займа или ссуды. По договору займа передаются под проценты не только деньги, но и другое имущество, определяемое родовыми (например, зерно) или индивидуально определенными признаками (договор ссуды).

По мнению экономистов, кредит и, соответственно, различные формы задолженности корпораций, финансовых учреждений, потребителей, государственных институтов есть неотъемлемая органическая часть процесса производства, и чем выше степень обобществления производства и труда в обществе, тем более развитой, всеохватывающей становится его кредитная система. Пирамида долгов приобрела сегодня фантастические размеры, превысив величину суммарного валового национального продукта всех западных стран1.

Расчеты возникают и производятся, во-первых, по договорам и, во-вторых, в связи с причинением и возмещением вреда. В расчетах принимают участие различные виды банков – коммерческих, инвестиционных и специализированных, а также страховые компании. Как и страховые организации, банки обычно функционируют в форме акционерных обществ, иногда – кооперативных товариществ или индивидуальных расчетнокредитных предприятий. В расчетах, осуществляемых при помощи банков, широко используются чеки и векселя.

Участники вексельного правоотношения: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) и векселедержатель (ремитент). С правовой точки зрения вексель – это приказ трассанта трассату уплатить ремитенту или его приказу обозначенную в векселе сумму в установленный срок или по предъявлении векселя самим векселедержателем. Если переводной вексель выставляется на любое лицо и служит прежде всего средством кредита, то чек является главным образом платежным средством, выставляемым только на банк, в котором у чекодателя хранятся деньги.

Кроме многообразных внутренних проблем регулирования расчетных и кредитных отношений, в том числе связанных с так называемыми активными и пассивными банковскими сделками (предоставлением ссуд под залог, онкольных кредитов, учета векселей, совершения различных депозитных и аккредитивных операций), существуют довольно сложные валютно-кредитные проблемы в межгосударственных отношениях2. Их под 

1 Шмелев Н. Мир капитализма под бременем долгов // Коммунист. 1985, N 4. С. 116, 117.

2 Альтшулер А.Б. Валютно-кредитные отношения // Правовые формы научно-технического и промышленновкономического сотрудничества СССР с капиталистическими странами. М., 1980. С. 130-167.

робное рассмотрение выходит за рамки настоящей работы. Однако нельзя не обратить внимание на одну приобретающую все большее распространение форму расчетов с помощью кредитных карточек. В развитых западных странах уже не в шутку, а вполне всерьез говорят, что крупные наличные деньги сейчас могут концентрироваться лишь в эмиссионных банках или у грабителей. Основная масса населения все чаще расплачивается за покупки и услуги с помощью кредитных карточек типа «Виза» или «Америкен экспресс».

Кредитные карточки предоставляются банками, в которых клиенты хранят на счетах свои денежные средства. Это средство расчетов удобно и для потребителей, и для предприятий сферы торговли, бытового, транспортного, туристического и иного обслуживания. Поскольку кредитные карточки закодированы личным шифром владельца и введены в память компьютеров, обладатели карточек могут при необходимости получить определенную сумму и наличными, причем в любое время суток, с помощью специальных автоматов.

Гражданское и торговое право зарубежных стран

Гражданское и торговое право зарубежных стран

Обсуждение Гражданское и торговое право зарубежных стран

Комментарии, рецензии и отзывы

3.7. договоры страхования, расчетные и кредитные правоотношения: Гражданское и торговое право зарубежных стран, И.А. Зенин, 2005 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон Учебное пособие Руководство по изучению дисциплины Практикум по изучению дисциплины Учебная программа...