§33. договор страхования

§33. договор страхования

По договору страхования одна сторона — страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события — страхового случая уплатить другой стороне — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю определенную денежную сумму — страховую сумму.

Особенности договора страхования.

Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).

Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.

Стороны договора:

страховщик — может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;

страхователь — любое юридическое или физическое лицо;

выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор.

Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.

Основные понятия данного договора:

страховой случай — событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение;

страховая премия (взносы) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определенных договором. Страховая премия может устанавливаться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа;

страховое возмещение — возмещение выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события;

страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или, в случае страхования предпринимательского риска, — размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.

Условия договора страхования.

Договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение: договор обязательного государственного страхования). Письменная форма может выражаться в составлении и подписании одного документа, во вручении страхового полиса (свидетель-

ства, квитанции и т.д.), подписанного страховщиком страхователю по его заявлению.

Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;

размер страховой суммы;

срок действия договора;

установление имущественного интереса, являющегося объектом страхования — для имущественного страхования;

определение застрахованного лица — для личного страхования. Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).

Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.

Договор страхования досрочно прекращается в случае:

гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон. страхователь:

обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;

обязан сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска;

обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя;

вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;

вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требование о выплате страхового возмещения;

должен незамедлительно письменно сообщать страховщику о том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему;

должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в срок и способом, предусмотренных законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;

при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;

вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату;

страховщик:

вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;

вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения договора;

вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;

вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;

обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;

не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества, исключение — если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышлено введен в заблуждение;

обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, исключение — если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;

освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; исключением являются слу-

чаи, когда предмет договора — причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, случаи смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее 2 лет);

освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

при выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать страховщику все документы и сведения, необходимые для осуществления им перешедших к нему прав;

освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу;

вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.

Виды договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.

Объектами данного договора являются:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

риск гражданской ответственности — по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также по договорам;

предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности данного договора.

Имущество может быть застраховано в пользу лица, которое имеет интерес в его сохранении.

При страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен.

Страхование риска гражданской ответственности может касаться как самого страхователя, так и иного лица, указание которого обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь.

Страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица, а страхование по договору — в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность.

Страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Договор страхования по генеральному полису — систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности данного договора.

Договор является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.

Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные договором страхования по генеральному полису по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении.

По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом.

Договор личного страхования — страховщик обязуется за страховую премию выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события — страхового случая.

Особенности этого договора.

Договор является публичным.

Право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, исключение — если в договоре указан иной выгодоприобретатель.

Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо согласие такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут его оспорить.

Договор обязательного страхования — предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Особенности данного договора. Объекты договора:

жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;

риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

собственная жизнь или здоровье;

государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Договор осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом.

В случае неисполнения договора обязательного страхования:

обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;

выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования;

неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Договор обязательного государственного страхования — предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств.

Особенности этого договора.

Страхование осуществляется на основании законов и иных правовых актов и договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами.

Страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий.

Страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.

Страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Общество взаимного страхования — объединение гражданами и юридическими лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов.

Особенности данных обществ.

Являются некоммерческими организациями. Страхование осуществляется на основании членства. Особенности страхования определяются Гражданским кодексом РФ, законом о взаимном страховании.

Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях.

Лица, не являющиеся членами общества, могут быть застрахованы только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.