7.1. банковская система, ее структура и функции

7.1. банковская система, ее структура и функции

Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как правило, из двух уровней: ЦБ страны и коммерческих (депозитных) банков различных видов.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК — это фирма, предоставляющая финансовые услуги своим клиентам. Основными функциями КБ являются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредита (заемных средств) домашним хозяйствам, местным органам управления.

Как и почему появились КБ? Старофранцузское слово banque и итальянское много столетий назад обозначали стол менялы. Историки

считают, что первые банкиры, появившиеся в VI вв. до н. э. на

Древнем Востоке (в Нововавилонском царстве), были простыми менялами.

Они обычно сидели на людной улице за столом или в небольшой лавке в

торговом районе города и помогали путешественникам обменивать иностранные монеты на местные деньги. Кроме того, они могли за определенную плату учитывать коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев

оборотным капиталом.

СсшуэльсонП., Нордхаус У. Указ. соч. С. 75. 180

В Европе банки зародились вместе с возникновением торговли. Развитие торговли начинается в Средиземноморье, в первую очередь в Италии. Здесь же появляются и первые банки (Венеция — XII в., Генуя — XV в.). Со временем итальянские менялы из провинции Ломбарда перемещаются в Англию, где уже получило развитие ростовщичество, которым успешно занимались евреи. Впоследствии именно евреи сыграли особую роль в становлении банковского дела в Англии, а затем и во всем мире.

Дело в том, что христиане средневековой Европы, соблюдая заповеди Христа, считали, что давать деньги в долг под процент грешно. Поэтому ростовщичеством христианское население не занималось. Еврейская же Библия — Ветхий Завет — такого запрета не содержала, и ее сторонники свободно взимали ростовщический процент. За это христиане их недолюбливали, но в случае необходимости с удовольствием пользовались их услугами.

Постепенно на основе ростовщичества стало формироваться банковское дело. Разница между этими видами кредитных операций заключается в следующем. Ростовщик ссужает собственный капитал, и поэтому существует ограничение на сумму, которую он может дать в долг. Отличительная черта банкира — он ссужает средства, которые получает в виде депозитных вкладов. Поэтому он может выдавать в кредит значительно большие суммы.

Как только в хранилищах таких банкиров появились большие деньги, к ним начали проявлять повышенный интерес местные предприниматели — купцы и ремесленники. Они брали за плату займы у банкиров для расширения масштабов своих операций. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики владельцев сбережений и предпринимателей, коммерсантов, нуждающихся в капитале для деятельности. И эти интересы пересеклись в частных КБ, которые стали особенно бурно развиваться в эпоху промышленной революции. По мере развития капитализма, промышленности и торговли роль и значение КБ в экономике постоянно возрастали, а их функции расширялись.

В современных условиях КБ — это универсальные кредитные учреждения, создаваемые для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления ряда других банковских операций.

Деятельность КБ носит двойственный характер. Они представляют собой не только кредитные учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посредством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от других коммерческих организаций и финансовых учреждений.

Две стороны деятельности КБ взаимосвязаны и постоянно находятся в сфере влияния государства. Законодательная и исполнительная власть регламентирует порядок образования и основные правила функционирования банков.

Государство не только определяет порядок создания КБ, но и, используя систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Коммерческий банк может начать операции только после получения вующей лицензии, т. е. разрешения от ЦБ страны.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ (ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЬШ) БАНК занимает особое место в финансовой и экономической системе страны. Он выпускает в обращение национальную валюту, хранит золотовалютные резервы страны, обязательные резервы КБ, выступает в качестве межбанковского расчетного центра. Он является кредитором последней руки для КБ, а также финансовым агентом правительства (осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства и т. п.); может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность КБ.

Центральные банки в их современном виде существуют сравнительно недавно — с XIX в. Они не являются естественным результатом развития банковского дела, хотя в большинстве случаев создавались на базе КБ. Однако осуществлялся этот процесс всегда по инициативе извне, волей правительства, которое закрепляло за ними монопольное право на выпуск банкнот. С этой привилегией были связаны все другие, второстепенные функции ЦБ.

Первый ЦБ — шведский "Риксбанк" — был создан в 1668 г., на рубеже перехода от феодализма к капитализму. В этом же году был учрежден Банк Англии. Однако долгое время они не обладали исключительным правом на эмиссию денежных знаков и их функции отличались от функций современных ЦБ. Например, Банк Англии поначалу должен был финансировать торговлю и промышленность, а Банк Нидерландов — внутреннюю и внешнюю торговлю. Лишь в г. Банк Англии получил те полномочия, которые он выполняет и по настоящее время. В 1946 г. он был национализирован и его капитал перешел к государству.

В США некоторые функции ЦБ стали осуществлять Первый и Второй банки страны с 1791 г. Однако в первой половине XIX в. на протяжении почти 30 лет (вплоть до принятия закона о национальных банках 1864 г.) функция ЦБ США практически отсутствовала. И только в г. в связи с принятием Закона о Федеральной резервной системе США приобрели настоящий ЦБ.

Этот банк существенно отличается от подобных учреждений других стран. Он представлен Вашингтонским федеральным резервным советом (Советом управляющих) и 12 окружными федеральными резервными банкоторые образуют единую централизованную банковскую систему страны — Федеральную резервную систему (ФРС) США. Характерная черта ФРС — сильная децентрализация, которая проявляется в деятельности 12 федеральных резервных банков округов. Во-первых, все они являются центральными банками страны, так как через них проводятся все решения Совета управляющих ФРС (главным среди 12 банков является Федеральный резервный банк Нью-Йорка); во-вторых, квазиобщественными банками (находятся в собственности окружных КБ, но управляются государством через Совет управляющих, от частных банков их отличает то, что мотивом их деятельности не является прибыль); в-третьих, банками банкиров (принимают вклады коммерческих и сберегательных банков и выдают им ссуду). Они также осуществляют эмиссию банкнот, т. е. наличных денег.

В Российской Федерации ЦБ (Банк России) был создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР. Однако родословную эта структура начинает еще с екатерининских времен, когда были созданы ассигнационный и заемный государственные банки, преобразованные в I860 г. в Государственный банк России. В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России долгие годы сочетал в своей деятельности эмиссионные и различные торговые операции, особенно в торговле хлебом, экспорт которого был главным источником поступления иностранной валюты в страну.

В настоящее время ЦБ России выполняет традиционные для рыночного хозяйства функции органа государственного управления экономикой. В частности, он сыграл важную роль в достижении финансовой стабилизации экономики и обуздании инфляции во второй половине

90-х гг.

Не вдаваясь в дальнейшее описание истории возникновения центральных банков в других странах1, отметим, что сегодня такие банки есть практически во всех цивилизованных экономиках мира. Между ними есть различия, обусловленные особенностями политического строя и финансово-экономического развития государств, но все они играют важную роль в макроэкономическом регулировании национального хозяйства. Результаты такого регулирования не столь однозначны, поскольку есть примеры того, когда центральные банки своими действиями усугубляли финансовые неурядицы и вызывали серьезные экономические потрясения, но их миссию по управлению денежной системой страны трудно переоценить. Видимо, недалеки от истины слова У. Роджерса о том, что "за всю историю человечества было только три великих изобретения: огонь, колесо и центральный банк"2.

См.: Смит В. Происхождение центральных банков. М., 1996. Цит. по: Самуэльсон П., Нордхаус У. Указ. соч. С. 544.