§ 12. причины появления и виды банков

§ 12. причины появления и виды банков

Призыв «Деньги на стол!» рожден вовсе не в игорных домах или мире грабителей. Он являлся основой организации работы самых первых из известных человечеству банков. Традиция работы контор по обмену денег (менял) и оказанию других банковских услуг в храмах родилась в глубокой древности, и все к этому привыкли. Недаром как нечто необычное вошло в священные книги христианства описание следующего поступка Иисуса Христа (Евангелие от Матфея, глава 21):

«И вошел Иисус в храм Божий, и выгнал всех продающих и покупающих в храме, и опрокинул столы меновщиков и скамьи продающих голубей».

Действительно, еще в Древнем Вавилоне и Древней Греции объединения жрецов и храмов занимались банковскими операциями, удовлетворяя насущную потребность общества в надежном хранении денег и одалживании их для коммерческих сделок или на личные нужды. О том, насколько острой и общепризнанной была эта потребность, свидетельствует то, что хранилище денег в храме Аполлона (обслуживавшем европейскую часть Греции) считалось общенациональным святилищем и армия ни одного из вечно враждовавших греческих государств не смела посягнуть на эти деньги.

Местом проведения операций по приему сбережений и обмену денежных знаков бесчисленных древних государств был обычный стол, по-гречески «трапеза», что и дало имя банкирам того времени — трапе-зиты. Римских банкиров (менсариев) также именовали в честь стола, по-латыни называвшегося «менса». И наконец, то слово, которое пришло к нам (банкир), своим происхождением обязано все тому же нехитрому предмету обихода, который в средневековой Италии именовался «банка».

Начав с обмена денег разных стран, хранения сбережений и предоставления ссуд, банки постепенно расширяли круг своих услуг, помогая прежде всего развитию торговли. О том, какую мощь банки приобрели уже в средневековой Европе, свидетельствует история семьи Медичи — банкирского дома из Флоренции.

Банк Медичи в XV в. стал одним из крупнейших в Европе, что позволило им на 300 лет стать правителями города-государства Флоренции и добиться титула герцогов. Впрочем, для обеспечения защиты своих экономических интересов Медичи не ограничились герцогством. Действуя по проверенной схеме, они сначала создали банк при престоле папы римского, а затем возвели на этот престол двух членов своей семьи.

Известны Медичи и как величайшие покровители искусства и науки: именно благодаря им Флоренция стала одним из прекраснейших городов мира. И это тоже имело экономические корни. Такой деятельностью Медичи как бы замаливали свои «банкирские грехи». Дело в том, что тогда банковский процент рассматривался церковью как... налог на время (в данном случае — время пользования заемными деньгами). А время, по мнению отцов церкви, есть дело Бога. Следовательно, банкиры наживаются на том, что принадлежит только Богу, и потому впадают в грех.

Сегодня банкирам, к счастью, не надо оправдываться за то, что они взимают процент с заемщиков (хотя в мусульманских странах это запрещено и по сей день и там банки обеспечивают свою выгоду иными способами — участием в будущих прибылях фирмы-заемщика). В результате банковские организации заняли центральное место в экономиках рыночного типа. Более того, ныне банки нередко называют «пятой властью» в любой стране (если считать, что первые четыре — это парламент, правительство, суд и пресса).

88 Банковская система

89

Это означает, что банки выполняют в экономике четыре основные функции:

расчетную — организуя взаимные расчеты продавцов и покупателей товаров и услуг, пусть даже находящихся в разных странах;

депозитную — обеспечивая владельцам сбережений возможность поместить временно свободные деньги в банк и получить за счет этого дополнительный доход;

кредитную — предоставляя возможность фирмам, домохозяйствам и правительствам привлечь на временной основе и за плату денежные средства, которые им необходимы для решения тех или иных проблем;

создания новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги (например, чековых книжек, листы которых с подписью владельца чекового счета могут передаваться из рук в руки, подобно бумажным деньгам, чтобы этот лист в конечном счете можно было предъявить в банк и получить в обмен проставленную в чеке денежную сумму).

Кроме того, банки оказывают клиентам и множество других услуг, например помогают управлять сбережениями, содействуют в организации продажи фирмами своих акций и облигаций, организуют рынок купли-продажи валюты, предоставляют сейфы для хранения ценностей (услуга «сейфинга») и т. д.

Итак, банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).

Но банки не просто «копилки» — они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств — за них это сделают банкиры.

Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum, что означает «ссуда, долг»).

Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплату вознаграждения — процентного дохода — владельцам сбережений. А часть — ее называют маржей (от англ. margin — «граница») — остается самим банкам и образует их доход. Следовательно, цена банковского кредита, с точки зрения заемщика, имеет следующую структуру (рис. 6-2):

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Основные виды банков:

эмиссионные;

коммерческие (депозитные). Кроме того, в России действуют банки:

инвестиционные (операции с ценными бумагами);

сберегательные;

специальные (внешнеторговые, ипотечные, сельскохозяйственные).

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК — финансовая организация, осуществляющая

деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

ЭМИССИОННЫЙ БАНК — банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию)

национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Наиболее общая модель современных национальных банковских систем развитых стран мира изображена на рис. 6-3.

4

КРЕДИТЫ іф

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ ЭМИССИОННЫЕ КОММЕРЧЕСКИЕ

БАНКИ

Ші ні

СБЕРЕЖЕНИЯ КРЕДИТЫ

ГРАЖДАН ГРАЖДАНАМ

И ФИРМ И ФИРМАМ

НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

Рис. 6-3.

Структура современных национальных банковских систем

§ 12. Причины появления и виды банков

91

Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками (подробнее об этом мы будем говорить ниже, когда начнем знакомиться с деятельностью Центрального банка России).

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России — частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

По форме различают банки:

частно-индивидуальные;

акционерные;

кооперативные;

муниципальные;

федеральные;

смешанной собственности;

мелкогосударственные (МБРР, ЕБРР и др.)

БАНК — финансовая организация, осуществляющая деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

Теперь мы можем дать полное определение того рода коммерческой фирмы, которая называется банком.

Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26\%.

Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.

Различают:

депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и

срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги или имущество через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

ДЕПОЗИТЫ — все виды денежных средств, переданные их владельцами на

временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.