1.3. базовые и другие услуга банков, оказываемые клиентам

1.3. базовые и другие услуга банков, оказываемые клиентам

Вопрос разделения услуг банков на базовые и другие это фактически вопрос о сущности или экономической природе банков как особых финансовых институтов. К его решению можно подходить с разных точек зрения.

, . fuTbjMwpiMKiaрассужденийоддай

, п.. банков, а второй позиV^r'i * .««иірсниі большинству пред,ГТ , , ; и населении банки нужны

л , \:* • г пмгежяые) и кредитую„.4 ■ > ^ • іреиижвлотае оправданной),

, и ;ГМИЮВ МОЖНО И НУЖНО СЧИч * , »Л<*т* rt ггогрсбиостн своих клиен-і , ч *• v *л ^'пв и платежей и в получении

. * іл»гг«іл**Л бінк /если отвлечься от его

я и 7» • гїч кяте іи*»> небольших) представs » ^ * ь or 4йи*аиию оказывающую своим

«« <м і і * г <$^н:ычсныльных комплекса

і к*рел*« в сочетании с кассовыми) —

4*

• » ь і v л.ив4м rpvгт'мч клиентов, одна из кото! ^ * * ' o*er« cmv vAoh средства (пассивные

j < ьг c^fi ^ ^'Лі * л^іая кредитуете* в банке, занич * * * ****»*амг кредитки* операции банка)* При

* *» 1 ж* <*м мс«*т и«т?я mi и не обязательно) в одно <t ** «Л » рлжыс периоды времени выступать по от 

ія»шш 2 П^ш#*&*л«к вй-тял слмнх банков на тот же са* лримиить н обычно приводит к несколько

л **« ізА ma*cu і{]4)

И^чіійшшшійші (сі ндаже) Возможен и необхо****** w «а доодтршашмЯ аоврос, который мы вправе

wo **>\%mvmm$ ttfm пш ерлту оговорить, что посw ^ тодояг »#«up гчмистяческому, а только допол* * з» «ждої ю*, гіосадомгг «зюяс» для существования

* < * ^ ы г*м» щтттряш «вітип» практического подїх \Т*Г" ^ ^««ие положения (подробИ ar^i iW* |*UWtpw««Me «Ж ОСОбеННЫЙ ВИД КРЄ^S^Z**** двум* фундамента^ьныбанки являются первичным звеном в сфере финансового рынка. Это связано, в частности, со способностью банков и только банков, начиная с центрального, снабжать экономический оборот платежными средствами и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота);

банки представляют собой основное звено финансового рынка. Это единственные организации, способные реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций).

Во-вторых, имеются денежные операции, которые могут и должны выполнять банки и только они. Такими базовыми операциями, определяющими саму природу банков, являются 1) прием денег во вклады (депозиты) от физических и юридических лиц; 2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег); 3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 4) купля-продажа иностранных валют; 5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 6) проведение расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов. 7) привлечение во вклады и размещение от своего имени драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий Эти восемь групп операций и составляют в рамках научного подхода базовые операции, которые байки проводят для себя и для клиентов (базовые банковские услуги).

В Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) записано, что банк это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Отсюда следует, что главное законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать свободные деньги предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства им же предоставлять в кредит, т.е. во временное же пользование и за плату» имея в ввду, что как первое (аккумулирование средств), так и второе (размещение кредитов) предполагает открытие и ведение в банках соответствующих бухгалтерских счетов.

Таким образом, вся специфика деятельности банков (исключительное право банков) в Законе сведена к проведению ими только 3-х названных выше групп банковских операций (взгляд законодателя). Между тем, как уже было показано, одних только этих операций недостаточно для квалифицированной характеристики банка как особого финансового института. Следовательно, взгляд законодателя на рассматриваемый вопрос можно охарактеризовать как необоснованно ограничивающий перечень базовых операций (услуг) коммерческих банков.

Научный взгляд на проблему может и должен быть скорректирован с учетом «подсказок» практического опыта. А последний говорит, что:

инкассацией денег непосредственно сами банки занимаются мало (кроме отдельных банков, у которых на обслуживании находятся крупные торговые организации и предприятия сферы обслуживания населения);

вексельное обращение в стране не получило пока очень уж широкого распространения;

инкассация платежных и расчетных документов, открытие и ведение банковских счетов клиентов означают все же операции вспомогательного характера;

операции с драгоценными металлами вправе проводить далеко не все банки (требуется специальное разрешение Банка России);

- российские банки неохотно выдают гарантии. Поэтому для современной российской банковской практики

к числу базовых банковских операций могут быть отнесены:

прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;

выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

проведение расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранных валют, 1.4, Специализация банка

(базовые услуги отдельно взятого банка)

Тезис об универсальной природе банков как финансовых институтов (см, § 1.1) не означает, что любой банк в каждый данный момент времени реально проводит всю гамму присущих финансовому рынку незапрещенных операций. Имеется в виду только то, что они вправе делать это (в отличие от НКО), если условия рынка будут благоприятными и/или если будет нужно клиентам.

Как на самом деле поведет себя тот или иной банк на рынке банковских услуг, зависит прежде всего от него самого, от избранной им политики, конкретно от того, какие именно цели он ставит перед собой на данном этапе развития и, в частности, какой уровень универсализма/специализации он посчитает для себя целесообразным или возможным. Данные цели регулярно пересматриваются, корректируются. В отношении уровня универсализма/ специализации это будет означать пересмотр или корректировку перечня операций (оказываемых клиентам услуг), которые банк считает для себя базовыми на конкретный период.

В реальности банки обычно ищут компромиссное решение: одними операциями занимаются как предметом своей специализации, т.е. постоянно и по возможности широко (при этом перечень таких операций не остается неизменным), другими меньше (чтобы не уйти с данного рынка или только по требованиям клиентов), третьими не занимаются вовсе, но готовы подключиться к их проведению при необходимости или возникновении благоприятных условий. При этом учитываются как экономическая целесообразность и мера собственной готовности банков к проведению тех или иных операций, так и уровень конкуренции на соответствующих рынках.

Ни проведение банком всех известных операций, ни предпочтение тех или иных из них не может быть самоцелью. Подход к определению перечня базовых и иных проводимых банком операций в каждый данный момент должен быть сугубо практичным, работать на его прибыльность (критерий коммерческого успеха банка) и устойчивость. Для этого банк должен учитывать, в частности:

фактический спрос (платежеспособный) на конкретные банковские услуги;

ожидаемое в обозримой перспективе изменение спроса на банковские услуги (с учетом ожидаемых изменений в уровне финансовой состоятельности клиентуры);

меру готовности самого банка к проведению тех или иных операций;

уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению новых (или модифицированных) операций.

Отсюда следует, что ответ на вопрос об уровне универсализма/специализации каждый банк должен искать для себя самостоятельно исходя из собственных обстоятельств и ответ этот всегда будет индивидуальным.

Если при этом главным критерием в таких поисках выступает уровень рентабельности деятельности банка, то все сказанное означает, что в пределах каждого планируемого периода банк должен отобрать в качестве базовых наиболее прибыльные операции и сосредоточить свои силы и средства на их проведении.

Отобранный ограниченный перечень базовых для данного банка на конкретный период операций (услуг), характеризующий уровень его специализации на текущий момент, только случайно может совпасть с теми перечнями операций, которые вытекают из всех ранее рассмотренных взглядов на эту проблему практического взгляда клиентов, взгляда законодателя, научного взгляда. Это означает, что базовыми для отдельного банка могут стать на текущий период любые операции, разрешенные банкам (не обязательно специфически банковские), в любых их комбинациях.

1 Вестник Банка России. 2003. № 60.

Как известно, Банк России с 2000 г. ведет мониторинг предприятий реального сектора. Около 14 тыс. предприятий практически всех регионов РФ на регулярной основе добровольно представляют необходимые для мониторинга сведения. Программы использования результатов указанного мониторинга для нужд банковского сообщества начали реализовываться во второй половине 2002 г. Важнейшими направлениями совершенствования Банком России мониторинга предприятий считаются сбор информации и анализ спроса предприятий на банковские услуги. Такой анализ проводится с июня 2003 г. Итоги анализа, относящиеся к III кварталу 2003 г. (охвачены данные по 9412 предприятиям из 79 регионов страны), показали следующее1.

Спрос предприятий участников мониторинга на банковские услуги и их стратегию при обращении к кредитным организациям характеризовали следующие особенности.

Относительно высокий уровень потребности в банковских услугах. Однако по сравнению со II кварталом 2003 г. он несколько снизился. То есть спрос на услуги за рассматриваемый период увеличился, но в меньшей степени, чем в предыдущем квартале. По-прежнему преобладает средняя степень удовлетворенности спроса, причем доля предприятий, имеющих низкую степень удовлетворенности спроса, уменьшилась.

Сохранение активности предприятий в использовании банковских услуг на уровне ниже среднего и некоторое ее ослабление по сравнению с предыдущим кварталом. Наиболее существенными факторами изменения использования предприятиями банковских услуг явились в квартале деятельность предприятий, ставки по кредитам и процедуры оформления документации при предоставлении услуг кредитными организациями. Причем если деятельность предприятий увеличивала потребность в использовании услуг, то 2 других фактора, напротив, ее уменьшали.

Сохранение подавляющим большинством предприятий того состава банков, с которыми они сотрудничали ранее. При этом доля предприятий, изменивших указанный состав, сократилась по сравнению с предыдущим кварталом. В III квартале при принятии решений о сохранении или неизменности состава банков-партнеров у предприятий возросла роль таких факторов, как опыт сотрудничества, расположение банка и требование головной компании.

Использование предприятиями минимального традиционного набора банковских услуг расчетно-кассового обслуживания и в значительно меньшей степени кредитов. Из числа остальных услуг относительно активно использовались банковские карты и операции с иностранной валютой. Остальные виды услуг использовались слабо.

Конкретно потребность в услугах банков и степень удовлетворенности спроса на услуги выглядели следующим образом (табл. 1.4).

Детализированные итоги анализа представлены в табл. 1.5.

На отечественном рынке банковских услуг функционируют коммерческие банки, которые все формально являются универсальными (хотя на практике далеко не все из них соответствуют

Таблица 1.4 Потребность российских предприятий в услугах банков

Высокую потребность в услугах банков испытывали около 29\% предприятий. О низкой потребности в таких услугах сообщили примерно 14\% предприятий.

60 50 40 30 20 10 0

57 0\%

28.9\%

Высокая Средняя Низкая

Изменение спроса на услуги банков

Спрос на услуги банков изменился у 27\% предприятий Изменение в значительной мере было связано с увеличением спроса.

Увеличился (21,2\%)

Уменьшился (5,9\%)

Активность предприятий в использовании услуг банков Высокий уровень активности в использовании услуг банков был характерен для 19,5\% предприятий» низкий для 22,5\% предприятий.

Частота обращения предприятий в банки за получением новых услуг За получением новых или дополни-тельных услуг в течение квартала обратилось более 51\% предприятий. Наиболее характерным было однократное обращение за новыми услугами (23,2\% предприятий). Не обращалось почт» 49\% предприятий. Высокая частота обращений (6 и более раз) отличала чуть более 4\% предприятий.

Степень удовлетворенности спроса 70

на банковские услуги 60

Спрос иа банковские услуги был в 50

различной степени удовлетворен у 40

почти 91\% предприятий. Спрос 30

9,4\% предприятий удовлетворен не 20

был. Преобладала средняя степень 10

удовлетворенности спроса пред- 0

приятии (60,4\%).

этому ответственному названию). С учетом этого представляют интерес другие данные Центрального банка РФ, показывающие, какие на самом деле операции для клиентов проводят банки в преимущественном порядке (табл. 1.6).

Это означает, что около 60\% всего объема операций (услуг) банков для юридических лиц и несколько меньше для физических лиц относится к четырем основным направлениям банковской деятельности, причем независимо от величины банков и от регионов их действия:

кредитные операции;

операции расчетно-кассового обслуживания;

валютные операции;

операции с ценными бумагами.

Это и есть фактические базовые операции наших современных банков.

Интересно также, что между перечнями услуг, оказываемых клиентам малыми и крупными банками, больших различий практически нет. В то же время первые банки реже, чем средние и крупные, проводят валютные операции и международные расчеты, операции с картами и дорожными чеками, оказывают услуги хранения, доверительного управления, посреднические услуги.

1.5. Банковская система России; современное состояние и актуальные проблемы

Главный вопрос, связанный с банковской системой, это всегда вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и интересах экономической системы страны в целом. С учетом этого целесообразно выяснить, что представляет собой банковская система, имеющаяся сейчас в России, и как в действительности обстоят дела с оказанием банками своим клиентам базовых банковских услуг.

Качество банковской системы и основная задача его повышения

О том, каковы основные параметры современной банковской системы России, некоторое представление дают данные таблиц 1.7 и 1.8.

Количество банков менялось главным образом за счет развития банковской деятельности в Центральном федеральном округе, где в 2002 г. их число увеличилось на 24. В остальных округах наблюдалась либо стабилизация, либо сокращение численности действующих банков. В результате по состоянию на 01.01.2003 г. в Москве и Московской области функционировали 663 кредитные организации (на 01.09.2003 г. 675), или 1/2 от числа действовавших кредитных организаций РФ. Причем на них пришлось 84,5\% активов банковского сектора, 82,2\% капитала и 85,4\% -кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям я организациям. В то же время в 14 субъектах РФ число действовавших местных банков не превышало 2-х (на 01.01.2002 г. в 12 субъектах). В 8 субъектах РФ действующие банки (головные конторы) на 01,01.2003 г. вообще отсутствовали.

Количество филиалов действовавших банков сократилось в 2002 г. с 3433 до 3326, или на 3,1\% (за 2001 г. на 9,5°/о), в 2003 г. этот процесс продолжался. Вместе с тем уже в 2002 г. важной тенденцией стало увеличение числа открытых банками дополнительных офисов (с 5718 до 6387, или на 11,7\%). Указанная тенденция обусловлена в основном относительно низкими издержками такого варианта расширения географии банковской деятельности.

По итогам 2002 г. обеспеченность банковскими услугами регионов существенно не изменилась, а сохранение определенной дифференциации между ними по этому показателю объясняется прежде всего неравномерностью их экономического развития. Как правило, обеспеченность банковскими услугами выше среднероссийского уровня отмечается в промышленно развитых областях. Наиболее высоким уровнем обеспеченности банковскими услугами характеризовались Санкт-Петербург, Магаданская, Калининградская, Нижегородская области. В 54 субъектах РФ из 77, которые принимались в расчет, обеспеченность банковскими услугами была ниже среднероссийского уровня. Наименьшая обеспеченность банковскими услугами в 2002 г. отмечалась в Ингушетии, Туве, Хакасии, Дагестане, а также Читинской области.

На уровне федеральных округов наилучшую обеспеченность банковскими услугами имеет Северо-Западный округ, где совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами был в 1,3 раза выше, чем в среднем по России (без учета Москвы и Московской области). В 3 федеральных округах Уральском, Сибирском и Дальневосточном обеспеченность банковскими услугами на 01.01.2003 г. была ниже, чем в среднем по России. Наименее обеспечен банковскими услугами Сибирский округ. Из представленных данных легко сделать вывод о том, что во многих регионах страны предприятия, организации и население не получают полноценного и доступного банковского обслуживания.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. При этом достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2* Банковские операции в стране осуществляют только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями Центральный банк.

Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5* Банки и другие кредитные организации регулярно и в разнообразных формах взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, имеющие преимущественно формальный, внешний характер, это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся следующие принципы:

управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

эволюционное™ (постепенность и основательность развития);

адекватности (адекватность реальному сектору экономики и элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

саморазвития (способность совершенствоваться и противостоять угрозам стабильности),

открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

адекватного правового сопровождения. Предпоследний из названных принципов применительно к

отдельно взятому коммерческому банку в свою очередь может быть раскрыт, в частности, через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений);

общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной национальной экономики);

партнерства с клиентом;

реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать на современном уровне свои организационные формы и технологии работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов);

уважительного отношения к каждому сотруднику и развития интеллектуального потенциала персонала в целом.

Если приложить любое из перечисленных условий и критериев к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте, т.е. далека от желаемого «зрелого» состояния (а это означает, что такая система фактически еще отсутствует).

Практически каждый из названных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой (как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым они располагают) и не очень доступный для клиентов банковский сектор. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не реформирование или совершенствование отечественной банковской системы (поскольку таковая фактически еще не создана), а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы (что включает и ее реформирование и эволюционное совершенствование).

Это, впрочем, не означает, что банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору.

Актуальные вопросы становления банковской системы

Итак, главной задачей дальнейшего развития имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать формирование на его базе современной целостной н эффективной банковской системы. Проблема эта многоаспектная и чрезвычайно сложная. Представляется, что подойти к ней необходимо, рассмотрев хотя бы коротко по крайней мере следующие 4 ее аспекта:

истоки проблемы и оценку ситуации в банковском секторе;

политику формирования банковской системы;

условия формирования банковской системы;

действия, необходимые для формирования банковской системы.

Истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе

В 2001-2002 гг. банковский сектор России по внешним (прежде всего количественным) параметрам деятельности вышел на предкризисный уровень или даже превзошел его. Тем не менее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и способы продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998 г.

10 смысле понятия «аффилированное лицо» в составе аффилированных лиц байка см-: ст. 4 Закона РСФСР от 22*03.1991 г. № 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности па товарных рынках»; ст. 3 Федерального закона от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ «О залийте конкуренции на рынке финансовых услуг»; Положение ЦБ РФ от 14.05.2003 г. № 227-П «О порядке ... учета и представления информации об аффилированных пищах кредитных организаций».

На 1998 г. пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это был кризис всесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привести к такому результату, -неподготовленная либерализация, во многом несостоятельная денежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банковским сектором со стороны Банка России, недостатки построения самого сектора коммерческих банков, его недокапи-тализированность, низкая кредитоспособность кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики, неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский сектор криминальных элементов, в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе), отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента вообще и недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерное использование сделок с аффилированными лицами1, выделение кредитов на «дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема привлеченных средств при условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитных организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочного финансирования и т.д.

Кризис во многом явился следствием проводившейся в те годы ошибочной (неадекватной реальным проблемам развития страны) экономической и финансовой политики Правительства и Центрального банка РФ. Она не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Материальное производство основа любой экономики с каждым годом сокращалось. Банковский сектор оказался заложником такой политики (кроме олигархических «системообразующих» банков, которые сами были активными соавторами данной политики). Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность можно было только при своевременном и решительном изменении указанной политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк России не смогли решить лежащие на них основные проблемы.

Сказалось влияние и таких факторов, как экономическая нестабильность, крайне высокая зависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары, противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности, слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, недооценка со стороны власти значимости банков в функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений банковского бизнеса, особенно в связи с высокими кредитными рисками и отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.

Однако если отвлечься от качества финансово-экономической политики и вообще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется самое существенное: фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются состоянием экономики страны в целом (ее так называемого реального сектора). Этот вывод имеет методологическое и сугубо практическое значение.

Из него следует, что состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты. А здесь по-прежнему

сохраняется высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие добывающих отраслей, доминирование крупных производств при остром дефиците среднего и малого бизнеса, высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность, неравномерное развитие регионов, серьезные недостатки в системе налогообложения, крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.

Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание слабости экономики России. В то же время между состоянием реального сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного тождества. Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем теневого товарооборота и теневого денежного обращения (который, по некоторым оценкам, занимает до 40\% всего товарооборота), т.е. если бы столь большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.

1 По итогам деятельности за 2003 г. действовавшие кредитные организации получили 128 млрд руб прибыли, что на 38\% выше результата деятельности за 2002 г. (93 млрд руб ). Это означает, что рентабельность банковского дела (соотношение «доход к капиталу») по итогам года составила 17,8\%, что можно считать хорошим показателем (в предшествовавшем году -18\%).

Сегодня в стране недостаточно благоприятные условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в частности, в низкой доходности банковского бизнеса по сравнению со многими другими секторами экономики за ряд последних лет (лишь в 2003 г. ситуация для банков в этом аспекте стала лучше1), невысокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований, предъявляемых к банкам.

В итоге налицо острый дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) по сути отсутствует эффективная система банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и сектора экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такой системы необходимое условие развития экономики страны.

Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банков в сегодняшней России.

Дефицит дешевых ресурсов для кредитования экономики, вызываемый, в частности:

высокими ставками отчислений в фонды обязательного резервирования (сохранялись до середины 2004 г), режимом формирования данных фондов;

отсутствием полноценно работающей системы рефинансирования банков Центральным банком РФ.

Низкая капитализация банковской системы (главным образом по причинам, не зависящим от самих банков).

Неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка.

Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики.

Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в силу предъявления к банкам многочисленных необоснованных или бессмысленных административных требований).

Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.

В конце 2001 г. Правительство и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации. Большинство специалистов уже тогда не считали, что в документе правильно были расставлены все акценты, отражены все важные проблемы деятельности российских банков, а также что модернизация банковского сектора страны в соответствии с данной Стратегией завершится в означенные в ней сроки. Практические шаги Правительства РФ в течение 2002 2003 гг. не давали для этого оснований.

В плане реформ финансовый рынок оказался «бедным родственником». Причины этого, видимо, разные, но одна из них очевидна авторы российских структурных реформ и высокопоставленные чиновники слабо понимают значение финансового рынка вообще н банков в частности и потому относятся к проблемам, связанным с ними, как к несущественным мелочам

Политика формирования банковской системы

Критерии, которым должна отвечать эффективная банковская система, были уже изложены ранее С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования

эффективная национальная банковская система это система конкурентоспособная на мировом финансовом рынке, способная самостоятельно обеспечить отечественную экономику базисными элементами экономических отношений деньгами и кредитами; являющаяся активным участником в обеспечении инвестиционного процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурсную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения,

банковская система должна стать: важным структурным фактором благоприятного инвестиционного климата в стране; надежной, устойчивой, прозрачной; привлекательным для инвестиций сектором экономики

Российские банки в совокупности пока мало отвечают этим критериям (требованиям).

Руководство Банка России еще в 1999 г высказало мнение о том, что обеспечение устойчивости банковской системы должно стать приоритетной задачей экономической политики страны Это было хорошее мнение, если не считать того, что конкретно имелось в виду всего лишь повышение уровня капитализации банков.

Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести:

эволюционный путь преобразований,

сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуровневая структура и универсальный характер деятельности банков.

Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в минимальной степени, поскольку она не только закреплена в законе, но является вполне адекватной всем тем задачам, которые должны решаться как в рамках самого банковского сектора, так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков. Структура должна развиваться эволюционно и иметь для этого благоприятные условия.

Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие

1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть не вопросы реорганизации и реформирования, а вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы Акцент следует принципиально перенести с реформирования на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием

2 Обслуживание потребностей реальной экономики это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях.

Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Бели под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос много «длинных» денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем банкам и небанкам, нормальные сбалансированные условия работы.

3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельности, основной вопрос, который должен быть поставлен во главу угла это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежной и кредитной политики страны создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватные своим потребностям кредитные и иные банковские услуги.

Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского бизнеса, задыхающегося без инвестиций вследствие низкой рентабельности.

4 Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в России достойного внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принципиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизованного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспечивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым «кровообращением», нормальными условиями расчетно-платежного обслуживания и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте.

В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банковское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на принципах социального партнерства.

В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского сектора в экономике страны. Основанием такой позиции является глубинное непонимание самой сути дела, а закономерное следствие недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной среды, в которой они вынуждены работать, а также проблем, которые в результате возникают у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чиновников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть преодолена во что бы то ни стало

5. Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить прежде всего государство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена.

5 1. Банковский секгор (как и вся вообще экономика) так или иначе будет развиваться и «вопреки», но лучше если «благодаря» позиции государства.

Необходимо активное организующее воздействие государства на рынок, в том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания.

Все последние годы государственная политика в банковской сфере (как, впрочем, и в других) была большей частью ситуативной. Основываясь на теоретических посылах «саморазвития» рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных народнохозяйственных задач, сконцентрировав внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. В результате экономика приобрела такую уникальную для современного мира черту, как отсутствие генеральных тенденций развития (рынок нельзя считать целью развития, он нужен для чего-то, а не сам по себе). После кризиса 1998 г. система регулирующих мер была направлена главным образом на обеспечение общеэкономической и социальной стабильности. Сегодня этого явно недостаточно, необходим переход к четкой целенаправленной государственной политике в банковском деле.

Актуальность проблемы формирования государственной политики в области развития банковской системы очевидна. Но государство само должно определиться какой ему нужен банковский сектор и для чего.

Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно стране, каким должно быть участие государства в банковском капитале и место иностранных банков в отечественной кредитно-финансовой системе на эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора При этом отнюдь не ключевым является вопрос, наиболее активно обсуждаемый в последнее время, о том, выходить государству из капиталов тех или иных банков или не выходить И ие стоит забывать: когда государство упускает из рук инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со стороны.

Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом:

ответ на вопрос «какая государственная политика нам нужна7» предполагает объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и экономических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно работоспособный механизм;

государственная политика в области развития банковской системы должна соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффективном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на так называемые косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и протекционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей экономики;

государственная политика в отношении банковского сектора должна быть частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу.

Это предполагает безотлагательную выработку эффективной стратегии развития промышленности и сельского хозяйства и экономики в целом. Только поставив внятные цели перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и экономических, и социальных проблем.

Однако для этого необходимо отказаться от одного заблуждения, порожденного то ли невежеством, то ли какими-то другими причинами. Речь идет о том, что наша официальная экономическая мысль остановилась на пороге рынка, почему-то уверовав в то, будто рынок нечто самодостаточное, которое само все отрегулирует и в котором государству нечего делать, кроме создания «правил игры».

Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избежать тот из них, который воплощается в так называемой нейтральной позиции государства («рынок все расставит по местам»). В условиях глобализации ее неизбежным результатом станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом Живое подтверждение тому опыт большинства восточно-европейских стран, которые быстро лишились национальных банковских систем,

политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в едином комплексе с общеэкономической, промышленной и финансовой политикой государства;

банковский сектор должен рассматриваться как единый организм в неразрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев,

перед банковским сектором должны ставиться задачи, адекватные его природе.

5.4. Банковскому сектору необходима предметная помощь государства. Она могла бы выражаться по крайней мере в следующих двух моментах. Во-первых, с учетом того состояния, в котором находится сегодня банковский сектор (причем во многом по вине именно государства), без активной заинтересованности и участия государства ему не наверстать упущенного (прежде всего в части капитализации), не говоря уже о том, чтобы занять заметные позиции в мировой финансово-кредитной сфере. А без развитой национальной банковской системы, как уже отмечалось, тщетными окажутся все попытки создать механизмы рыночной экономики. Во-вторых, государство должно обеспечивать надлежащие условия работы кредитных организаций, прежде всего правовые, не выделяя банковский сектор из общей массы хозяйствующих субъектов, но и не забывая специфику банковской деятельности и ее особую роль в экономике.

Пока нет фактически ни того, ни другого вида помощи. Российские банки работают в заведомо худших условиях, чем щ коллеги даже в странах Восточной Европы. У нас в 2 раза выше ставки отчислений в фонды обязательного резервирования, действует активный механизм дестимулирования развития филиальной сети, чрезвычайно жесткое налоговое законодательство. Только один пример. Если по результатам 2001 г. Сбербанк России заплатил 14 млрд руб. налогов, то по итогам следующего года -в 1,5 раза больше. И это при том, что в стране проводится налоговая реформа, призванная якобы снизить налоговое бремя. По сути это и есть реальное проявление позиции, действительное отношение исполнительной и законодательной властей к своей банковской системе.

В то же время следует признать, что такое ненормальное положение сложилось в известной степени и в результате разобщенности действий самих банкиров.

5.5. Первоочередные меры сегодня должны быть направлены на прекращение дискриминационного отношения к банкам со стороны органов власти.

Приоритеты, которые выбирает Банк России. Как видно из многочисленных публичных выступлений руководителей ЦБ РФ в 2002 2003 гг., такими приоритетами для него стали следующие.

Исходная позиция (апрель 2002 г.): модернизация банковской системы (приведение ее к современному рациональному состоянию) требует решения 2-х групп проблем:

• создание условий для развития эффективного банковского бизнеса;

♦ оптимизация надзорных процедур Центрального банка РФ.

При этом в качестве важнейших условий для развития эффективного банковского бизнеса были названы «улучшение качества банковской системы» и создание системы гарантирования банковских вкладов населения. Одновременно было замечено, что развитие позитивных условий для нормального цивилизованного и эффективного банковского бизнеса процесс очень сложный и тяжелый, и что «мы еще не до конца знаем, с какими проблемами при этом можем столкнуться и что следует делать»,

К июню 2002 г. позиция Банка России была уже достаточно подробной. Имелись в виду следующие приоритеты.

1. Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наиболее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капитала с расширениєм конкурентного поля, диверсификация операций «сырьевых» банков и банков финансово-промышленных групп).

2* Задачи государства в банковской сфере:

поддержка конкурентного варианта развития банковской системы;

расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста эффективности банковской системы.

Эффективная банковская система это система, которой свойственны*

качественное и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депозитов; финансовое посредничество, т.е. перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация платежного оборота, агрегирование и распространение важной экономической информации, информационное посредничество);

соответствие спроса на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно;

поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики.

Группы целей модернизации банковской системы:

создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса;

оптимизация банковского надзора.

4.1. Создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса:

а) необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг «повышение качества банковской системы»;

б) необходимые изменения в окружении банковской системы.

Основной лозунг «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса».

4.1.1. Повышение качества банковской системы:

стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков);

грамотное бизнеси финансовое планирование;

надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;

высокое доверие кредиторов и вкладчиков;

«чистота» операций (противодействие незаконным доходам и операциям);

достаточный спектр и высокое качество услуг;

достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;

прозрачность и высокое качество отчетности, применение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО),

развитая банковская инфраструктура сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система,

гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность,

эффективные правила корпоративного управления,

здоровая и добросовестная конкуренция,

эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков

4 1.2. Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса:

снижение «вмененных» затрат банков в ходе их деятельности или при проведении отдельных операций и т п. (пример-высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов);

сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т.п.;

упрощение, оптимизация, ускорение н удешевление процедур банковских слияний и присоединений;

ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок (приоритет противодействие легализации незаконных доходов);

защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;

отмена возможности досрочного изъятия вкладов (только по договору банка и вкладчика);

информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов;

упрощенный порядок учета и расчетов по небольшим кредитам индивидуальным предпринимателям и частным лицам, списания безнадежных небольших кредитов,

разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами;

разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц,

упрощение и оптимизация процедур выдачи синдицированных кредитов,

создание облегченных условий для ипотечного кредитования,

поддержка серьезных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий,

создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам, организация специальных тренингов для судей, решающих финансовые споры

4.2. Оптимизация банковского надзора

а) смешение фокуса с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику

б) перестройка процедур взаимодействия Банка России и банков, устранение раздражающих и мешающих моментов, формализма Ориентация Банка России на «продукт» и «клиентов».

в) реинжиниринг надзорных процедур (их рационализация и

оптимизация).

Замена формальной оценки на качественную диагностику

Объекты качественной диагностики* бизнес-перспективы деятельности банка; финансовая устойчивость банка, качество процедур управления в банке; качество менеджмента н корпоративного управления.

Перестройка процедур взаимоотношений Банка России и банков:

сокращение и оптимизация отчетности;

активное внедрение компьютерных технологий в информационный обмен Банка России и банков;

упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Банка России;

обеспечение единообразия подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и т.п. в территориальных учреждениях (ТУ) Банка России,

оптимизация надзора над многофилиальными банками;

содействие Банка России в сборе, обработке и распространении маркетинговой информации о рынке банковских услуг, особенно в территориальном разрезе;

интенсификация взаимодействия с общественными банковскими объединениями, в том числе в вопросах саморегулирования.

4 2.3. Рационализация надзорных процедур

внедрение специальной программы переподготовки сотрудников ЦБ РФ;

реорганизация системы банковского инспектирования,

оптимизация территориальных надзорных служб ЦБ РФ 5. Банковская система и развитие финансового рынка

расширение спектра инструментов рефинансирования банков,

внесение в законы правил, предполагающих выпуск и активное использование производных финансовых инструментов,

создание общероссийской системы расчетов в реальном времени,

саморегулирование в банковском сообществе.

В итоге, как видим, получилось так, что руководство Банка России не только обозначило свои приоритеты, но и выдвинуло целую программу действий. Правда, начать дискуссию о путях долгосрочного развития российского банковского сектора оно призвало банковское сообщество почему-то только год спустя после появления изложенной выше программы.

Условия формирования банковской системы

Здесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в которой приходится работать банкам Назовем только некоторые из них.

Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.

Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор эко