5.2.3. банковские финансовые карты

5.2.3. банковские финансовые карты

Общие положения

Банковские карты это финансовые карты, которые банки выпускают и используют в качестве инструмента привлечения средств клиентов. При этом они могут выпускать и/или распространять:

карты собственные;

карты других банков (отечественных и иностранных);

карты различных платежных систем (национальных и международных Visa, EuroCard/MasterCard и др.).

По данным на начало 2002 г., общее количество эмитированных в мире карт составляло более 1,3 млрд, ежегодный годовой оборот с использованием банковских карт — более 3 трлн долл. США, количество банкоматов — более 700 тыс., количество тор-гово-сервисных предприятий, принимающих карты, — более 20 млн.

Банковские карты делятся на:

дебетные (дебетовые) карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

кредитные (кредитовые) карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр.

Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Среди дебетовых карт выделяют:

карты, которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на карте. Такие карты являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Естественно, что для таких карт требуется авторизация в случае каждой операции. Все оборудование, обеспечивающее работу с ними, должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента (депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой). Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы;

карты для банковских автоматов (Electronic banking Machine — ЕВМ, или Automatic teller machine ATM). Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет.

Среди кредитных (кредитовых) карт, которые эмитируют и/или распространяют банки, можно выделить следующие:

карты, которые используются для оплаты различных тбва-ров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата с помощью карты может быть проведена в любой точке обслуживания, оборудованной устройством для подготовки чека, который плательщик выписывает при покупке. Некоторые кредитные карты могут использоваться также для получения наличных в банковских автоматах;

карты, которые используются для оплаты определенного вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карты при этом получает определенные льготы. Подобные карты можно назвать целевыми. Наиболее распространены карты Diners club, позволяющие оплачивать питание в тысячах ресторанов многих стран; карты оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карты, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах (например, в торговой сети, принадлежащей одной фирме);

карты, используемые для гарантии чековых платежей. Их появление связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у лица обычного текущего счета, а также предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой схеме чеки принимаются к оплате до оговоренного лимита, который может составлять сумму, эквивалентную 100— 5000 долл., а иногда и больше. В большинстве случаев такой кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Кредит может погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, что бывает чаще, специальными взносами.

Как дебетовые, таки кредитовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Как уже отмечалось, индивидуальные карты выдаются физическим лицам, корпоративные только компаниям (предприятиям, организациям). Корпоративная карта это банковская карта, которая позволяет ее держателю проводить операции по банковскому счету клиента — юридического лица. Она «привязана» к счету компании и может быть оформлена только на ее сотрудника. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денег со счета компании. Если лимит не установлен, то владелец карты может распоряжаться всей суммой, находящейся на соответствующем счете компании.

В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются физическим лицам как индивидуальные, но их также можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета, и тогда они становятся как бы корпоративными. При этом для карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Частным случаем семейных карт можно считать так называемые неименные карты, соединяющие в себе функции карт и дорожных чеков. Владелец может передавать ее родным и друзьям, сообщив им ПИН-код.

Все банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя карты при помощи ПИН-кода. Как правило, это четырехзначное число, при помощи которого обладатель карты получает доступ к своему счету через банкомат для снятия наличных. Возможность подбора ПИН-кода в случае незаконного завладения картой ограниченна, так как обычно после трех неудачных попыток ввода ПИН-кода (причем неважно, в одном банкомате или в нескольких разных) банкомат изымает карту, о чем ставятся в известность банк и владелец счета (счетов).

Основными препятствиями на пути нормального развития в России карточного направления деятельности банков как эффективного инструмента безналичных платежей являются: ■ недостаточный уровень развития инфраструктуры рынка карт и соответствующего сервиса; ■ отсутствие заинтересованности владельцев предприятий торговли и сферы услуг (в основном элитных магазинов, ресторанов и гостиниц) в предоставлении возможности оплаты с использованием карт; ■ отсутствие продуманной системы государственного стимулирования расширения практики применения безналичных платежей с использованием банковских карт; ■ явно недостаточный уровень использования кредитных (кредитовых) карг, в том числе из-за отсутствия в стране кредитных бюро, которые могли бы поставлять банкам достоверную информацию о кредитных историях клиентов, претендующих на такие карты.

Эмиссия банковских карт

Банковские карты на территории РФ выпускают кредитные организации-резиденты.

Банки-резиденты вправе распространять (продавать) платежные или банковские карты других эмитентов, позволяющие оплачивать товары (услуги) и/или получать наличные деньги, в соответствии с законодательством РФ на основании своих лицензий на право проведения банковских операций. Банкам не нужно получать разрешение Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов, дорожных чеков, а также чеков и векселей, являющихся неэмиссионными ценными бумагами.

Банк может эмитировать банковские карты для физических и юридических лиц при условии, что в его лицензии предусмотрено проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующих денежных единицах (в рублях и валютах).

Если банковские карты дают их держателям возможность проводить трансграничные (международные) платежи, то их могут эмитировать только банки, являющиеся уполномоченными в соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. На карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

На одном счете клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетных, кредитных) одной или разных платежных систем, выданных банком клиенту.

Эквайринг на территории РФ ведут кредитные организации — резиденты (эквайреры). Эквайринг — деятельность кредитной организации (в том числе небанковской), включающая в себя проведение расчетов (платежей) с предприятиями и организациями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Указанные расчеты с предприятиями и организациями торговли/услуг проводятся в рублях (за исключением расчетов в валюте, предусмотренных в законах и нормативных актах ЦБ РФ).

При этом под предприятием или организацией торговли (услуг) понимается юридическое лицо, которое в соответствии с соглашением, подписанным им с эквайрером, обязано принимать документы, составленные с использованием банковских карт, в качестве платы за предоставляемые товары/услуги. В качестве предприятия торговли/услуг может выступать и индивидуальный предприниматель.

Физическому лицу (резиденту и нерезиденту), внесшему средства на соответствующий счет в банке, последний может выдавать карты двух типов: ■ расчетную (дебетную или дебетовую) карту; ■ кредитную (кредитовую) карту.

Юридическому лицу (корпоративному клиенту) банк может выдавать карты следующих типов: ■ расчетные корпоративные карты; ■ кредитовые корпоративные карты.

Выделяют также так называемые зарплатные карты, означающие, что эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц (при такой схеме подчас имеет место добровольно-принудительное распространение карт). В этой связи можно отметить следующее.

Сейчас в России доля держателей карт, использующих их только для получения наличности, составляет более 80\%. Это свидетельствует о том, что основным двигателем программ эмиссии карт являются по-прежнему так называемые зарплатные проекты. Превалирование зарплатных карт показывает, что рынок карточных услуг в стране еще далек от состояния зрелости. В то же время есть мнение, что в наших условиях только таким путем можно достичь существенного роста объемов выпуска и обращения карт, при котором их количество сможет перейти в новое потребительское качество.