5*4. организация и реализация карточной программы: расходы и доходы

5*4. организация и реализация карточной программы: расходы и доходы

Расходы на организацию и реализацию карточной программы банка складываются из следующих блоков: ■ вступительный взнос в платежную систему; ■ оплата консультаций по вопросам организации и разработки бизнес-плана; ■ расходы на обучение сотрудников; ■ расходы на приобретение карт и оборудования (банкоматов, импринтеров, электронных терминалов и иных устройств); ■ расходы на приобретение или создание компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

оплата расходов, связанных с обработкой операций (процес-сингом); ■ расходы на рекламу, информирование клиентов, изготовление бланков слипов и т.п.; ■ зарплата сотрудников «карточного» подразделения банка.

Помимо этого банки платят в пользу платежной системы комиссию со всех операций по картам, проведенным вне страны, где она выпущена. Такая комиссия составляла в 2003 г.: для платежей в странах Европы 0,35\% с каждой трансакции; для платежей в других регионах 1\%. При этом российские держатели карт наиболее часто делают платежи в Германии, Турции, Франции, Италии, США.

Доходы же банка от карточного бизнеса складываются из сумм, взимаемых с клиентов в виде: ■ ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание карточного счета (сервисная ставка);

комиссии за выдачу наличных денег; ■ комиссии за проведение безналичных платежей в коммерческих сетях; ■ комиссии за конвертацию, если ее проводит данный банк (для мультивалютных российских карт).

Каждый банк самостоятельно определяет и устанавливает величину перечисленных здесь ставок тарифов. Вот как, например, выглядели в 2002 г. условия обслуживания клиентов — держателей карт Visa в некоторых московских банках (табл. 5.1).

В табл. 5.2 представлены тарифы, действовавшие в начале 2003 г. в одном из российских банков.

Таблица 5.2

Тарифы на обслуживание граждан — держателей международных банковских карт Visa и EuroCard/MasterCard

(валюта счетов — доллары США)