14.3. инкассовые операции (услуги) банка

14.3. инкассовые операции (услуги) банка

14.3.1. Содержание и инструментарии инкассовых операций

В соответствии с законодательством (см. далее) и Положением Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» приняты следующие формы безналичных расчетов (платежей)1: а) расчеты (платежи) платежными поручениями; б) расчеты (платежи) по аккредитивам; в) расчеты (платежи) чеками; г) расчеты (платежи) по инкассо.

В то же время для платежей в рамках указанных четырех форм используются пяти инструментов платежей (расчетно-платежных документов), каковыми являются: 1) платежные поручения; 2) аккредитивы; 3) чеки; 4) платежные требования; 5) инкассовые поручения.

Разница возникает из-за того, что платежи по инкассо выполняются с помощью двух инструментов платежных требований и инкассовых поручений. Это говорит о том, что данная форма платежа не является однородной по содержанию. Тем не менее ее общее содержание как банковской услуги можно определить следующим образом: платежи по инкассо это банковская операция, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании представленных им расчетных документов

«Расчеты» и «платежи» понятия не тождественные. В рассматриваемом здесь аспекте суть дела точнее отражает понятие платежа.

предпринимает необходимые и возможные действия с целью получить платеж или хотя бы акцепт1 (когда это допустимо) платежа от неаккуратного или «забывчивого» плательщика — лица, имеющего долг перед клиентом данного банка. Для этого банк-эмитент вправе привлекать другой (исполняющий) банк, если клиент и должник обслуживаются в разных банках.

Указанные действия (услуги) банка обычно включают в себя;

прием от клиента платежного требования или инкассового поручения, проверку полноты и правильности их составления (соответствие установленным формам), а в случае представления инкассового поручения с приложенными к нему исполнительными документами — также проверку их соответствия друг другу; проставление на всех проверенных документах штампа банка (дата приема и подпись ответственного исполнителя); подтверждение клиенту приема документов на инкассо;

доставку принятых документов по их назначению (в банк, обслуживающий должника-плательщика);

получение акцепта плательщика (если это требуется) и информирование клиента об этом (или об отказе должника от акцепта) либо о постановке акцептованных расчетных документов в картотеку документов, не оплаченных в срок (при отсутствии или недостаточности средств на банковском счете плательщика). Споры по существу отказов от акцепта банк не рассматривает. Все возникающие разногласия должны решаться в претензион-но-исковом порядке;

направление запросов в исполняющий банк о причинах неакцепта или задержки платежа и доведение получаемых ответов до клиента;

получение от плательщика необходимой суммы (можно частями) и ее зачисление на счет клиента, информирование клиента об этом.

При этом платежные требования могут оплачиваться по распоряжению плательщика (с предварительным акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке). Последний вариант может иметь место в случаях;

установленных в законодательстве;

предусмотренных в основном договоре между клиентом банка (взыскателем долга) и его должником, но при условии, что такой должник дал своему банку право списывать средства с его

Письменно подтвержденное согласие.

счета без дополнительных распоряжений. В этом случае «услужливость» исполняющего банка проявится в том, что он проследит за обоснованностью предложенной ему операции и не допустит списания со счета его клиента (плательщика) излишних сумм.

Инкассовые поручения оплачиваются без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке) и применяются:

1) в случаях, когда такой порядок взыскания денег установлен

в законе, в том числе для взыскания средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания долгов по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных в основном договоре меаду

взыскателем денег и плательщиком, но при условии, что плательщик предоставил своему банку право списывать средства с его

счета без дополнительных распоряжений.

При этом следует иметь в виду, что исполнительными документами считаются (ст, 7 Федерального закона от 21.07.1997 г. № 119-ФЗ Юб исполнительном производстве»):

исполнительные листы, выдаваемые судами на основании:

принимаемых ими судебных актов;

решений Международного коммерческого арбитража и иных третейских судов;

решений иностранных судов и арбитражей;

решений межгосударственных органов по защите прав и свобод человека;

шаньге приказы;

нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов;

удостоверения комиссии по трудовым спорам, выдаваемые на основании ее решений;

оформленные в установленном порядке требования органов, осуществляющих контрольные Функции, о взыскании денег с отметкой банка или иной кредитной организации о полном или частичном неисполнении взыскания в связи с отсутствием на счетах должника средств, достаточных для удовлетворения требований взыскателя, если в законодательстве не установлен иной порядок исполнения указанных исполнительных документов;

постановления органов (должностных лиц), уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях:

постановления судебного пристава-исполнителя:

постановления иных органов в случаях, предусмотренных в федеральном законе.

14.3.2. Правовая база проведения инкассовых операций

Такая база содержится главным образом в ГК РФ. Здесь инкассовым операциям посвящено три статьи.

Гражданский кодекс РФ «Расчеты по инкассо» (гл. 46, § 4)

Общие положения о расчетах по инкассо (ст. 874) « При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия с целью получения от плательщика платежа и/или акцепта платежа.

Исполнение инкассового поручения (ст. 875)

Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если документы подлежат оплате в иной срок, то исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Полученные (инкассированные) суммы исполняющий банк должен немедленно передать в распоряжение банка-эмитента, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.

Порядок расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены в гл. 25 настоящего Кодекса.

Что касается нормативной базы проведения банками инкассовых операций, то она практически целиком содержится в гл. 8 -12 упоминавшегося выше Положения Банка России Ю безналичных расчетах в РФ» № 2-П и в Положении Банка России от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ». В той мере, в какой инкассовые операции могут быть связаны с операциями инкассирования, следует также иметь в виду нормы Положения Банка России от 09.10.2002 г. № 199-П Ю порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ».