3.2. открытие клиентских счетов в банке

3.2. открытие клиентских счетов в банке

Виды счетов' В соответствии с характером деятельности клиента, его правовым статусом и правоспособностью для осуществления рас

четных операций банки открывают счета, соответствующие характеру деятельности клиента и различающиеся по назначению.

Счета, открываемые для осуществления расчетов, различаются:

по категориям клиентов (юридические лица, индивидуальные предприниматели без образования юридического лица, физические лица);

по принадлежности (резиденты и нерезиденты);

по экономическому содержанию — по видам привлекаемых ресурсов (рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы) и срокам привлечения средств (до востребования и на срок).

Для расчетов открывают:

текущие счета физическим лицам при условии совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

расчетные счета юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

бюджетные счета лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации;

в корреспондентские счета кредитным организациям;

корреспондентские субсчета филиалам кредитных организаций;

счета доверительного управления доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению;

специальные банковские счета юридическим и физическим лицам для осуществления операций соответствующего вида, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

С целью сбережения и получения дохода в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств, с физическими и юридическими лицами заключаются договоры банковского вклада (депозита).

Кроме того, банки открывают депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении установленной законодательством Российской Федерации деятельности.

Открытие Набор и условия предоставляемых банком услуг по открыварасчетных емым клиентским счетам, а также взаимоотношения банка

счетов и клиента строятся на основании договора банковского счета,

юридических заключаемого в соответствии с дейстаующим законодательством,

лиц Кредитные организации могут открывать клиентам любое

число счетов различных видов. Для каждого счета оформляется отдельный договор с указанием номера счета. Банк обязан совершать для клиента только те операции, которые предусмотрены для счегов данного вида. Заключение договора банковского счета с каждым лнцом, обратившимся с этой просьбой, обязательно для банка, если выполняются следующие условия:

банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида согласно учредительным документам н лицензии;

открытие счета не ведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных Банком России;

банк не приостановил открытие счетов юридическим лицам по причинам экономического или иного характера;

у банка есть производственные и технические возможности для обслуживания клиентов (свободные операци-онистки, вместительные операционные залы, мощности компьютеров);

клиент согласен с объявленными банком условиями банковского счета и предъявил необходимый для открытия счета пакет документов.

Наиболее широко распространен договор банковского счета на расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Для его заключения клиент должен предъявить в банк: заявление на открытие счета; нотариально заверенные копии устава, учредительного договора и документа о государственной регистрации предприятия; карточку с образцами подписей и оттиска печати; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе и документы, подтверждающие полномочия лиц, имеющих право первой и второй подписи расчетных документов.

Указанный список может быть дополнен в зависимости от принятой в банке практики работы с клиентами и особенностей применяемой процедуры проверки клиентов: лицензией; данными об обороте и будущем среднем остатке на счете; справками о счетах, открытых в других коммерческих банках; отчетностью о финансовом состоянии компании.

После проверки юридической службой банка представленных клиентом документов по разрешительной надписи руководителя и главного бухгалтера банка на заявлении клиента открывается счет. Счету присваивается номер, формируется юридическое дело. Счет регистрируется в книге регистрации открытых счетов.

Клиенты, учреждающие предприятие, открывают в банке временный (накопительный) счет. После государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности средства с временного счета перечисляются на открываемый в установленном порядке банковский счет зарегистрированного юридического лица. При отказе в государственной регистрации накопительный счет закрывается, а денежные средства возвращаются учредителям.

По договору банковского счета на РКО банки наряду с безналичными расчетами в рублях и валюте осуществляют и кассовое обслуживание. К числу основных услуг по указанному договору относятся:

открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте;

осуществление банковских переводов в рублях и иностранной валюте;

прием, выдача и зачисление на счет наличных денежных средств.

Учитывая особенности бизнеса клиента, банк может предложить дополнительные услуги:

размещение свободных денежных средств в качестве депозита с неснижаемым остатком на расчетном счете;

содействие в розыске и возврате платежей;

доставка платежных документов;

персональное сопровождение расчетов клиентов;

предоставление оперативной информации о прохождении платежей;

обслуживание по системе «Банк—Клиент»;

консультации по всем видам расчетов и оптимизации режима их проведения, вопросам налично-денежного обращения, действующего законодательства и нормативных актов Банка России и др.

По договору РКО взимаются комиссия за услуги банка и плата клиентам за остаток средств на счете.

Все вопросы должны четко определяться в договоре, так как в соответствии с законодательством:

клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, только в случаях, предусмотренных договором банковского счета;

банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете (при вклю

чении в договор на РКО условия о предоставлении банком кредита в форме «овердрафт»).

Заключая договор на РКО, следует учитывать, что ответственность банка может возникнуть только за нарушение сроков операций по счету и за необоснованное списание денежных средств.

Относительно новым направлением в работе банков с клиентами является металлический счет. Он открывается в банке юридическим и физическим лицам для учета движения металла в обезличенной форме по банковским операциям; на счете отражается металл в граммах без указания индивидуальных признаков и без начисления фиксированного процента.

Операции по открытию и ведению обезличенных металлических счетов осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и на основании выданной Банком России лицензии на совершение операций с драгоценными металлами.

Клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Банк может досрочно расторгнуть договор банковского счета в судебном порядке:

если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором;

при отсутствии в течение года операций по счету.

Ограничение права банка на расторжение договора в одностороннем порядке защищают интересы клиента и в то же время создают в работе банков трудности, связанные с ограничением технических возможностей банка по открытию новых счетов; соблюдение судебного порядка расторжения договора требует значительных затрат времени и средств.

3.3.

Необходимость и задачи системы страхования вкладов