13.7. организация потребительского кредита

13.7. организация потребительского кредита

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды населению: на приобретение товаров длительного пользования, ипотеку, неотложные нужды и пр. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. .Классификация потребительских ссуд заемщиков ц объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют так:

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

на строительство и приобретение жилья;

на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для

содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские ссуды;

ссуды торговых организаций населению;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды н т.д.);

личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:

краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

среднесрочные (сроком от года до 3—5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

По методу взимания процентов выделяют ссуды:

с удержанием процентов в момент ее предоставления;

с уплатой процентов в момент погашения кредита;

с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). Револьверные кредиты — это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Менее распространенные кредитные линии по счетам до востребования частных лиц используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Выписывая чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), клиенты уплачивают проценты банку за пользование овердрафтом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. Получаив такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, однако они имеют ряд особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов.

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего это — предприятия розничной торговли. В таком случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее время свыше 60\% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Кредитование физических лиц осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочиых работ объектов недвижимости (квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка). Он предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70\% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30\% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя нз среднемесячного дохода заемщика (возможно по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух) н юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости.

Для получения кредита на недвижимость представляют: заявление-анкету; документы о размере ежемесячных доходов заемщика и поручителей; документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный кредит получают, как правило, сотрудники крупных и средних отечественных и иностранных компаний в возрасте до 45 лет, с высшим образованием, состоящие в браке и имеющих одного-двух детей. В среднем ежемесячный доход заемщика составляет 700—1000 дол. США.

Ипотечный кредит в Сбербанке России предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве банка и застройщика. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10\% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет.

Порядок кредитования клиентов под залог недвижимости в разных коммерческих банках имеет общие черты.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде нотариально удостоверенной закладной, подлежащей государственной регистрации. Ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там соответствующее установленным нормам жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть банки и другие кредитные учреждения при наличии лицензии,

Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не является основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.

Коммерческие банки России предоставляют жилищные кредиты трех видов:

краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;

краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;

долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.

Сбербанк России предоставляет также долгосрочные кредиты на следующие цели.

Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается срокам до пяти лет. Заемщик должен использовать кредит в течение срока освоения земельного участка, не позднее двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении срока использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. Если кредит не был израсходован полностью, руководитель банка имеег право на основании личного заявления заемщика продлить срок использования кредита до одного года. В случае непредставления отчета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента.

Кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять хозяйственные организации, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и другие документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае ие требуются, так как ответственность за своих заемщиков несет организация — гарант погашения кредита и уплаты процентов по нему. Каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация — срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо, которое представляет в банк сводный отчет об использовании средств.

Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется в размере до 75\% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90\% среднемесячного заработка заемщика).

Кредит па покупку дома в сельской местности для сезонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала.

Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75\% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально — в размере 30\% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50\%.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75\% первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.

Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка, кредит на строительство надворных построек выдаются на срок до трех лет.

Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдастся на срок от трех до 15 лет в зависимости от объекта кредитования.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50\% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитної о договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. Заложенные бумаги банк принимает па хранение и выдает заемщику после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется (в качестве обеспечения возврата ссуды выступают бумаги).

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами па срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Популярным зтот вид кредита делает простая процедура получения и нецелевой характер (об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком). Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиент представляет заявление-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей.

Сбербанк России предлагает своим клиентам кредит «Молодая семья», особенность которого — возраст ссудозаемщика (молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики), При рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет.

Связанное кредитование под залог приобретаемых товаров предоставляется на срок до пяти лет. В настоящее время популярна покупка автомобилей по такой схеме. Первый взнос заемщика составляет 20—30\% стоимости покупки.

В качестве обеспечения принимаются:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных организаций — клиентов Сбербанка России;

передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита определяется на основе оценки платежеспособности заемщика н предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Возрастной ценз для заемщиков и поручителей — от 18 до 70 лет. Срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от іраждан в возрасте от 18 до 70 лет, срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

■ Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возобновляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обязательства по кредиту поручители принимают на себя в полном объеме.

Условия выдачи ссуд индивидуальным заемщикам коммерческими банками отличаются от практики Сбербанка России.

В зарубежной банковской практике распространены ссуды: по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках; в форме овердрафта по текущему счету клиента; с индивидуальными условиями; на образование детей; студентам и др.

Процесс кредитования населения имеет несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности с юридической (правоспособен ли клиент заключить кредитный договор) и экономической (имеет ли он доходы, имущество, необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов, характера обеспечения кредита) точки зрения.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества — обеспечения выданной ссуды и т.д. Банковский работник анализирует рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства и т.п.

Доходы заемщика определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: подоходный и другие налоги, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, предъявляющего:

паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

справку с места работы, где указываются среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Определив кредитоспособность заемщика и согласовав условия кредитного договора, руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставленин кредита. Для оформления кредита заемщик представляет:

заявление;

срочное обязательство;

справку с места работы с указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала ежеквартальными платежами. Кредиты на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и кредиты фермерским хозяйствам погашаются начиная с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды иа покрытие кредитных рисков. Зарубежные коммерческие банки создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2—3\% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной конъюнктурой рынка.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации могут обратиться и заемщик, и кредитор.

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели свидетельствует о том, что население все шире использует банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.