15.4. гарантии и поручительства

15.4. гарантии и поручительства

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика третье лицо. Виды гарантий различают по субъекту гарантийного обязательства, порядку оформления гарантии, источнику средств, используемому для гарантирования платежа.

В качестве субъекта гарантированного обязательства в зарубежной практике выступают финансово устойчивые предприятия или располагающие средствами организации, байки, реже сами предприятия-заемщики.

В России в соответствии с ГК РФ используются только банковские гарантии, выдаваемые на определенный срок. Их действие начинается с момента возникновения обязательства по кредитному договору. Выдача гарантии иосит возмездный характер. Услуги по ее предоставлению могут оплачиваться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения. Гарантия оформляется гарантийным письмом кредитору или подписанием договора гарантии гарантом и бенефициаром (банком-кредитором). В большинстве случаев к заключению договора привлекают и заемщика, договор становится трехсторонним.

Поскольку в России гарантом выступает банк, важны достоверная информация о его финансовой устойчивости, методы анализа и оценки этой информации.

В США банки используют для обеспечения возвратности кредита два вида гарантий. Если финансовая устойчивость гаранта сомнительна или неизвестна, применяется гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым обязательством. В случае доверия к финансовой устойчивости гаранта используется необеспеченная гарантия.

Поручительство применяется при взаимоотношениях банка как с юридическими, так и с физическими лицами и оформляется договором в письменной форме. Несоблюдение письменной формы поручительства влечет за собой недействительность1 договора. В соответствии с таким договором поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть (например, только на сумму процентов). Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика.

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Она означает, что банк не может предъявить свои требования к поручителю, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказ погасить кредит.

Поручительство прекращается с прекращения обеспеченного им кредитного обязательства.

При получении договора поручительства банки должны тщательно проверять содержание, оформление и дос говерность подписей и правомочность лиц, поставивших свои подписи. Дпя этой цели в зарубежной практике существует книга уполиомо-ченныхлиц (подписей), в которой зафиксированы круг лиц, имеющих право подписи платежных документов, и образцы их подписей. В договоре должно быть четко определено: кому и за кого дано поручительство, за исполнение какого обязательства; наличие намерения отвечать за заемщика.