3.3. величина банка и основные направления его расширения

3.3. величина банка и основные направления его расширения

Банковской системе нужны всякие банки крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития находится в определенной «весовой категории». Нужно, чтобы банк сам целенаправленно определял, следует ли ему в предстоящем периоде (периодах) быть крупным, средним или небольшим. Это вопрос стратегии-концепции.

Теоретически существует масса возможных вариантов ответа на данный вопрос от «стать еще крупнее, самым крупным в стране (мире)» до «удержаться в числе малых банков». В современных условиях, когда перед большинством банков стоит проблема выживания, наиболее реалистичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и постепенное наращение клиентской базы, сопровождающееся планомерным ростом капитала.

Дело в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, которые делают их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики.

Принято проводить сравнения достоинств и недостатков крупных и малых банков (как и вообще хозяйственных обществ). Общепризнано, что те и другие обладают характерными «плюсами» и «минусами», и что, сле 

Общее собрание акционеров (участников)

| Ревизионная комиссия

Совет банка

Правление банка

Кредитный комитет

Председатель банка

I

Управления банка

1

Службы банка

X

Клиентское управление

Бухгалтерия

Управление кредитных операций

Юридический отдел

Управление депозитных операций

Отдел кадров

Управление валютных операций

Административно-хозяйственный отдел

Управление операций с ценными бумагами

Отдел автоматизации

Учетно-операционное

управление

Служба безопасности

Управление контроля, плани рования и развития банка

Схема 3.4. Вариант организационной структуры коммерческого банка

довательно, банковской системе и экономике в целом необходимы оба вида банков. Обычно на этих истинах доказывается целесообразность существования мелких банков. Что касается больших банков, то в их необходимости никто не сомневается. Между тем проблематика существования средних по размеру банков остается как бы в тени.

Как правило, выделяют следующие преимущества крупных банков:

значительный собственный капитал, считающийся важным условием устойчивости банка;

возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий;

способность работать с крупными суммами одновременно на всех сегментах финансового рынка (или на большинстве из них) и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран;

способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на высоком качественном уровне;

возможность приобретения дорогостоящего современного оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций;

возможность осуществлять значительные вложения в повышение качества своих кадров.

В то же время крупные банки предрасположены к «болезням», делающим их уязвимыми:

в их деятельности сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на изменения в экономике, столь частые в наших условиях;

выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют;

как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости;

руководство банков нередко склонно переоценивать силы и возможности своих организаций.

Таким образом, сравнить достоинства и недостатки крупных банков можно на основании данных табл. 3.1.

Следует принять во внимание еще одно обстоятельство. В современных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по-настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного использования средств, являющихся государственной собственностью, без централизованных капиталовложений. Такую политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость -проблематичной даже в среднесрочной перспективе.

Есть преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки.

Представление о достоинствах и недостатках мелких банков можно составить на основании табл. 3.2.

Теоретический анализ и современная банковская практика подтверждают тот факт, что средние банки не только потенциально, но уже практически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других.

Именно с этих позиций можно сформулировать достоинства и недостатки средних банков, которые представлены в табл. 3.3.

Достоинства и недостатки средних банков

Банковские кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка вовсе не гарантирует его стабильность и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в эпоху финансовых катаклизмов. Первыми это отметили практики банковского дела, которые в своих статьях неоднократно

подчеркивали то обстоятельство, что крупные банки оказались весьма уязвимыми. Масштабы проблем этих банков находятся в прямой зависимости от их величины. Средний банк с надежной клиентурой имеет больше шансов уцелеть и успешно развиваться в будущем, чем крупный банк даже с государственной поддержкой. Именно это доказал августовский кризис 1998 г. Средние банки в массе своей неплохо себя чувствовали после кризиса и, благодаря правильной работе с клиентами, смогли привлечь клиентуру крупных банков, которые обанкротились.

У всех достаточно серьезных коммерческих банков существует проблема расширения сферы деятельности, которую необходимо решать, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений.

Рассмотрим специфику возникновения и функционирования удаленных подразделений банка.