Глава 19. новые банковские продукты и услуги

Глава 19. новые банковские продукты и услуги

19.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ. ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также дру===604===

гим лицам после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько групп:

Основные виды пластиковых карт

КАРТЫ С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНОСТЬЮ это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

МАГНИТНЫЕ КАРТЫ выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карточек.

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250 млн электронных пластиковых карточек. В настоящее время их количество превысило 1 млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во Франции.

===605===

В России рынок пластиковых карт (о чем речь пойдет ниже) находится в стадии оживления после кризиса 1998 г. и дальнейшего развития.

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем.

С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), с другой возможность моментально оплатить покупку.

Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк.

Строже становятся контроль и планирование бюджета.

При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы.

На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.

Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести.

• 3а удобства, которые дает применение карточек, приходится платить.

• Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Выигрыш магазина состоит в следующем.

• Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот.

• Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки.

• Гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-"слипы" с подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей).

• Человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.

• Повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки.

• Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

• Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

===606===

• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.). Например, затраты Столичного банка сбережений-АГРО на создание собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России рискованными.

Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90\% в структуре всех денежных операций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных по===607===

отуплений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте на магнитной полосе подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банкачлена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кредитной карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при.помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти жене и детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими карточку, и выясняет

===608===

покупательную силу карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает, может ли карточка быть акцептована использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец передаст копию чека покупателю и возвращает карточку. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.).

Большинство договоров между клиентом и банком, касающихся использования кредитных карточек, регулируются в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и известны под названием "регулируемых договоров". Это означает, что определенная информация должна быть предоставлена кредитором заемщику в письменном виде. На основании этого документа заемщик приобретает определенные юридические права. Например, в Великобритании по условиям закона 1974 г. о потребительском кредите, если кредитная карточка использовалась для оплаты товаров и услуг, а товары впоследствии были возвращены продавцу из-за низкого качества или по другой причине либо услуга не была оказана, покупатель имеет юридическое право обратиться с иском к кредитору (компании по выпуску кредитных карточек или банку), так же как и к продавцу. Такое правило существует при оплате при помощи кредитной карточки товаров и услуг стоимостью от 100 до 30 000 ф. ст. за единицу продукции. Причем претензии могут предъявляться как на всю стоимость, так и частично.

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств -овердрафт кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст. или 5\% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные кар===609===

ты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов, и др.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карточек взимает плату за получение наличных с момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3\%. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Нередко кредитные карточки торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие "внутренние" кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов, и, кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты покупок только их собственные кредитные карточки и не имеет возможности (или желания) акцептовать и другие. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карточек разных стран мира стали частью широкой международной сети.

Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев: существует риск жульнического использования карточек.

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиций потребителя.

Критики карточек полагают, что они "подстрекают" людей совершать "сверхтраты", перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст.

===610===

с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большинство английских компаний начиная с 1986 г. взимают по кредитным карточкам 2\% в месяц, что составляет 26,8\% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным карточкам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным карточкам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25\%.

С позиций эмитента банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9\%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6\% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10\% всего дохода, получаемого этими банками1.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. "Аксесскард" обработала 225 млн чеков, причем дневной пик пришелся на 30 декабря и составил 2,5 млн чеков, и 51 млн платежных документов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн ф. ст. в год, причем 20 млн из них это незаконные операции с кредитными карточками. Убытки "Аксесскард" по этой причине составляют ежегодно 7 млн ф. ст., а "Барклейзкард" 8 млн. ф. ст.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек "stop list". Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение "стоп-листа" решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают

+++1 Бизнес и банки. 1993.-№ 14.

===611===

пропажу не сразу, информация о "замороженных" карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х гг. выпустили карточки последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне на национальном уровне, следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на 20-25\%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и

===612===

минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, несколько отличается от процедуры использования ПЛАТЕЖНЫХ, ИЛИ ДЕБЕТОВЫХ, КАРТ. Последние представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (табл. 19.1).

Таблица 19.1 Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт

===613===

Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines ЕВМ или Automated Teller Machines ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн карточек, в том числе дебетовых 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12\% количества банковских и почтовых чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ, или ЭКЗЕКЬЮТИВНЫХ, КАРТОЧКАХ. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.).

ЧЕКОВАЯ ГАРАНТИЙНАЯ КАРТОЧКА разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента -владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит -предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной карточкой.

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения МИКРОПРОЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием "smart card".

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохра===614===

нять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы микропроцессоры (отсюда и название карточки микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеет 2-3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карточке информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек. 1. КАРТЫ ПАМЯТИ. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократ===615===

но. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему смарт-картой, так как все ее "интеллектуальные" возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой.

2. СМАРТ-КАРТЫ. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производителями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki (Япония), Philips (Германия) и др.

3. СУПЕРСМАРТ-КАРТЫ. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (РШ). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "online" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

===616===

Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждении в режиме "on-line" каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карты. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до ЗООО марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы "электронный кошелек" (50-100 марок), за счет которого клиент может-покупать автобусные и железнодорожные билеты, расплачиваться на автостоянках или в

===617===

бассейнах и т.д. По мере исчерпания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ее быстрое восстановление и многократное использование.

Анализируя проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляет около 12 марок, в то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек их себестоимость может быть снижена до 5-7 марок.

По оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессорной карточки составляет 3 ф. ст., а обычной магнитной карты 25 пенсов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество карточек. Если же заказ на микропроцессорные карточки превысит 1 млн шт., то стоимость одной карточки снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме того, важно отметить, что кредитные компании -производители и эмитенты карточек и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию магнитных карточек, а также научные исследования в этой области. Поэтому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой оборудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карточки, подготовкой нового программного обеспечения, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность использования микропроцессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются ЛАЗЕРНЫЕ КАРТОЧКИ, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карточки, возрастает число дешевых КАРТОЧЕК С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНОСТЬЮ так называемых "store value" карточек, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Вели===618===

кобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других "дешевых" карточек является их фиксированная покупательная способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы. К числу "дешевых карточек" относятся, например, пластиковые карточки с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карточки для ксерокопирования; пластиковые или картонные карточки, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки) и др.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.

Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт

В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминту-ристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО "Интурист" стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и бизнесменов.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки, В соответствии с соглашением "Интурист" стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом Euro Card (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР,

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов насе===619===

ления за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб., но он бы окупился в течение одного года.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан России, а также иностранцев, проживающих в нашей стране.

Деятельность российских банков с карточками условно можно разделить на три генеральных направления:

работа с международными карточками;

выпуск карточек российских расчетных систем;

предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.

Сотрудничество с международными расчетными системами

Сотрудничество предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Фактически первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее активно выпускали также Мост-банк, Инкомбанк, Тверьуниверсалбанк (московский филиал) и некоторые другие.

В частности, к эмиссии карточек VISA в конце 1993 начале 1994 г. приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Воронеж, а карточек EuroCard/MasterCard Элбинбанк, Московский Сберегательный банк, Кредит-Москва. С последними карточками начал работать и Менатеп, заключивший соответствующий договор с Мост-банком.

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс. банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Еигорау International соответственно 25 тыс. банков и 12 млн точек.

В течение 1994 г. условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков членов Еигорау было больше их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

В 90-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карточек.

===620===

По свидетельству экспертов, российский рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом: компании Visa принадлежит 27\% всего объема операций по карточкам, Europay 18\%, American Express 47\%, Diners Club 8\%. На мировом же рынке соотношение несколько иное. Доля Visa составляет 50\%, Europay 30\%, American Express 18\%, Diners Club 1,5\%, JCB 0,5\%.

Чем же объяснялось столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в 90-е гг.? Следует выделить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку Visa или MasterCard это пока вопрос престижа, а не удобства. Из почти 4,5 млн человек, имевших в 1992 г. доходы в СКВ, владельцами пластиковых карточек являлись лишь 5\% (около 200 тыс.). На начало 1994 г., по оценкам экспертов, обладателями карточек являлись около 300 тыс. российских юридических и физических лиц.

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей. Это обстоятельство дополнительный аргумент в пользу более внимательного отношения к двум другим генеральным направлениям деятельности российских банков с карточками1.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

+++1 Коммерсант-Daily. 1994. -№77.

===621===

Рис. 19.1. Какими картами пользуются москвичи

Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

По экспертным оценкам, к владельцам пластиковых карточек (включая постоянно работающих в стране иностранцев), хотели бы присоединиться около 3,3 млн россиян. Опросы потенциальных клиентов показали, что это в основном люди с доходом в 150-200 долл. в месяц. Четвертая часть из них намерена приобрести самую дорогую "платиновую" карточку, а 18\% -даже несколько типов карточек.

Собственные карточки российских банков

Перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом, два пути развития. Первый путь, описанный выше, это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

===622===

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

По мере расширения российского "карточного" рынка, увеличения выпуска электронных карточек, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированного использования карточки резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к "Спринт сети", обслуживающей электронные карточки в России, а также больших затрат на изготовление и выпуск, электронные карточки пока мало распространены в нашей стране.

Почти все российские карточки являются местными, региональными. Поэтому существует стремление эмитентов расширить географию использования своих карточек.

Таким образом, на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две группы систем зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения (табл. 19.2).

Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт, С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важная особенность российскою рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн долл., а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1,5 млн карточек. Ясно, что объединившись эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

===623===

===624===

Но еще важнее другое добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек.

За рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

В-пятых, российские банки эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты .требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перепрыгнуть" традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме "on-line" (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денеж-ного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных

===625===

услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

19.2. БАНКОМАТ КАК ЭЛЕМЕНТ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖЕЙ

БАНКОМАТЫ (ATM -Automated Teller Machine) это многофун-циональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые ATM появились в конце 60-х гг, Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.

Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и Кредит-Москва. Банкоматы работали в системе EuroCard/MasterCard.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание ATM, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 7