Глава 6 кредитная система 6.1. понятие и признаки кредитной системы

Глава 6 кредитная система 6.1. понятие и признаки кредитной системы

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке, на наш взгляд, необходимо применять следующие определения:

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития. Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и

небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан-ковских») институтов. Соответственно образуются и два основные звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе — небанковскими организациями!

Управления

Клиентская специализация (по клиентам)

потребительские(сберегательные) для физических лиц;

отраслевые — только для обслуживания юридических лиц;

Рис. 6.1. Структура кредитной системы

Банковская система — ключевое звено кредитной системы» выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.

- биржевые; -и др.

Иерархическая структура кредитной системы

1-е звено —

Центальный банк (государственные, полугосударственные, акционерные банки)

2-е звено

Банковский сектор

X

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Инвестиционные банки

Ипотечные банки

Специализиров. отрасл. банки

3-е звено

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные компании

Финансовые компании

Кредитные союзы

Благотворительные фонды

Трастовые компании

Ссудно-сберегательные ассоциации

Страховые компании

Ломбарды

Пенсионные фонды

Рис. 6.2. Иерархия звеньев кредитной системы

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, соЗ гласно банковскому законодательству и иерархической структур ре кредитной системы, можно выделить два типа построения бан-* ковской системы: J

Одноуровневая банковская система. Предполагает преобла-1 дание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения меж-| ду банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по го ризонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существова ла на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не вы делялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень — Центральный банк; II уровень — все виды коммерческих банков и другие кредитные орга-* низации, лицензированные Центральным банком.

Банковская Система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна Л взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической системой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает ха рактером саморегулирующейся системы; 7) является управляє мой системой.

Банковскую систему можно представить как многообразие] частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую. j

Банковская система находится в динамике, дополняется новыми элементами и совершенствуется, внутри системы возни кают новые связи.

Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют, права давать информацию об остатках денежных средств на сче тах, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся», так как из-; менение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система.

Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо парламенту, либо исполнительной власти.

Банковская система — не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на денежном рынке.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы — это не арифметическое действие, а взаимодействующая система. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (рис. 6.3).

Распределительный тип банковской системы характерен для Стран с планово-директивной экономикой. В России в настоящее вРемя имеет место тип системы переходного периода.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд Макроэкономических и политических факторов:

межбанковская конкуренция;

экономическая политика государства;

степень зрелости товарно-денежных отношений;

социальная направленность;

общественный экономический порядок;

законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системь^ важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учреж^ дениям;

налоговая политика государства на всех уровнях власти;

участие государства в деятельности кредитных учреждений^

законодательное регулирование деятельности кредитные учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования со стороны государства дея<1 тельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельны^ случаях регулирование кредитной системы государством може* осуществляться и через механизм его вмешательства в уставный капитал.

Участие государства в деятельности кредитных учреждений заключается: I

в превращении частных и смешанных кредитных учрежден ний в государственные путем их национализации; |

в долевом участии государства в уставном капитале кредиті ных учреждений путем преобразования части акций; І

в организации новых государственных кредитных учрежі дений как дополнение к частным. і

Кредитные системы разных стран имеют как общие черты, та* и специфические. Так, например, степень надзора за деятель^ ностъю коммерческих банков в каждой стране имеет свои осо-| бенности. Здесь можно выделить три группы стран. К первой груп-1 пе относятся те страны, где контроль за деятельностью бані ков осуществляется Центральным банком. К этой группе отнм сятся: Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Италии! Новая Зеландия, Португалия. Вторая группа характеризуется тем| что контроль за деятельностью банков осуществляет не ЦеМ"| тральный банк, а другие органы. К этой группе относятся: Ка-1 нада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия. В третьей группе контроль за банками проводится Центральным банком совместно с другими органами. К этой группе относятся страны: Швейцария, Франция, Германия, США.

Несомненным является и то, что большое значение имеет определение пределов денежно-кредитного регулирования деятельности кредитных учреждений, которые, в свою очередь, оказывают влияние на развитие всего народно-хозяйственного комплекса.

Центральный банк и его характеристика

Центральный банк страны является главным звеном кредитной системы любого государства. Центральный банк — это прежде всего посредник между государством и экономикой.

Возникновение центральных банков связано со становлением и развитием кредитной системы отдельных государств, которое сопровождалось концентрацией в немногих банках эмиссии банкнот. Такие банки стали новыми центрами эмиссии денег. В разных странах такие банки называют по-разному: государственными, народными, эмиссионными, резервными. В истории развития кредитной системы существовало два пути формирования центральных банков: 1) ЦБ приобретали свой статус и функции в процессе исторической эволюции; 2) ЦБ изначально учреждены государством как эмиссионные институты (США, Германия).

Первым банком, осуществившим эмиссию денег, был банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеция). Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Банк Франции был Учрежден в 1800 г., Банк Нидерландов — в 1814 г., Рейхсбанк в Германии — в 1875 г., Банк Японии — в 1882 г., Резервный банк Австралии — в 1960 г., Центральный банк России — в 1990 г.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства, хотя имеются центральные банки, капитал которых го-сУдарству не принадлежит. В зависимости от форм собственности центральные банки подразделяются на унитарные (государ-Ственные), акционерные, объединения ассоциативного типа (смешанные) (рис. 6.4).

Основными субъективными факторами здесь являются сло-1 жившиеся взаимоотношения между Центральным банком и правительством.

Критериями независимости центральных банков, обусловленной объективными факторами, являются: участие государства в капитале ЦБ и распределение прибыли; процедура назначения (выбора) руководства банка; степень отражения в законодательств ве целей и задач ЦБ; право государства на вмешательство в денежно-кредитную политику; правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования расходов ЦБ страны.

В настоящее время основными задачами Центрального бан-j ка любой страны являются:

защита и обеспечение устойчивости валюты страны;

обеспечение единой федеральной денежно-кредитной ПОЛИ-' тики; і

развитие и укрепление банковской системы; I

обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро-f вания системы расчетов; 1

осуществление операций по внешнеэкономической деятель-! ности. І

Для выполнений данных задач Центральный банк призван' быть:

эмиссионным центром страны (монопольное право на выпусК| банкнот); і

банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-про-| мышленной клиентурой, а преимущественно с банками страны; |

банкиром правительства, для чего должен поддерживать го-4 сударственные экономические программы, предоставлять креди-| ты правительству; **

главным расчетным центром страны, выступая посредником между банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований;

органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

При решении вышеперечисленных задач Центральный банк выполняет три основополагающие функции: регулирующая (регулирование денежной массы в обращении) контрольная (определение соответствия требованиям качественному составу банковской системы), информационно-исследовательская (должен быть научно-исследовательским, информационно-статистическим центром, публикуя информацию в денежно-кредитной сфере, и заниматься консультационной деятельностью).