8.2. возникновение и разбитие банковского дела 6 дореволюционной россии

8.2. возникновение и разбитие банковского дела 6 дореволюционной россии

Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Однако подобный подход нуждается в некотором историческом уточнении.

Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове, практически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был псковский воевода А.Л. Ордин-Нащокин. Роль ссудного банка для маломощных купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, так как воевода был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения. Таким образом, банки как специфические экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет, в середине XVIII в. В то время торговля велась исключительно' за наличные деньги, промышленность развивалась главным образом за счет государственных средств. По сравнению с Европой распространение коммерческого кредита в России явно запоздало, первыми ссудозаем-щиками выступало правительство и крупные землевладельцы, а в роли кредиторов — единоличные предприниматели-ростовщики. Подобная ситуация в условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства давала возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредит, что явилось одним из побудительных стимулов к созданию казенных банков.

Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная канцелярия, назначение которой состояло в выдаче ссуд всем желающим под залог золота и серебра из расчета 8 \% годовых.

В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом 750 тыс. рублей и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности в основном было предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до Ю.тыс. рублей под 6 \% с уплатой в 3 года. Безусловно, это были привлекательные условия, так как плата за частный кредит доходила до 20 \% годовых.

В 1762 г. оба эти банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, а заемщиками были почти одни и те же лица.

В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение.

Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Однако в связи со слабым развитием вексельного оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 1818 г. вместо них был открыт государственный Коммерческий банк.

Учреждение данного банка было одной из мер, направленных на оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. Предполагалось:

полностью прекратить выпуск ассигнаций;

банку придать форму акционерного общества с капиталом в 50 млн рублей;

изъять все кредитные учреждения из ведения Министерства финансов и придать им статус независимых организаций.

Однако в полном объеме реформы осуществлены не были. Банк просуществовал до 1860 г. и был реорганизован в первый в России Государственный банк.

Отмена в 1861 г. в России крепостного права дала новый импульс в развитии банковского дела.

Прежде всего возникла необходимость в широком кредитовании сельского населения, которое требовало создания сети учреждений мелкого кредита.

Однако серьезное развитие получили лишь средние и крупные банки. К 1873 г. в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков с суммарным основным капиталом в 1,06 млрд рублей (вто время капитал Госбанка России составлял всего 21 млн рублей), с сетью филиалов из 40 отделений. Они, безусловно, не конкурировали с Госбанком, а наоборот, помогали ему обслуживать народное хозяйство.

Быстрый рост числа банков привел к возрастающей конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Эти явления усилили необходимость государственного регламентирования банковских операций. В уставах банков появились особые условия, нормализующие эти операции. В частности, предусматривались следующие меры:

банки были обязаны сформировать свой основной капитал в полном объеме в течение первых двух лет своей деятельности;

обязательства банка не должны были превышать суммы собственного и привлеченного капитала банка;

банк обязан был образовывать запасный капитал (в размере половины основного) и хранить его в государственных гарантированных бумагах;

банк подлежал ликвидации, если его убытки превысят запасный капитал и более четверти основного.

Дальнейшим шагом в реформировании банковского дела в России стало принятие нового порядка утверждения уставов банков, получившего наименование Закона 1872 г.

Введенные Законом 1872 г., Временные правила ужесточали порядок утверждения уставов и деятельности банков:

были установлены так называемые Образцовые уставы;

было приостановлено учреждение новых банков в столицах и тех городах, где подобные банки уже существовали;

не допускался учет векселей без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом.

Запрещалось:

отчислять особые премии из прибыли банков на учредительские паи и акции;

учреждать банки с капиталом менее 50 тыс. рублей;

выпускать акции стоимостью более 250 рублей;

кредитным учреждениям приобретать недвижимое имущество, кроме как на их собственные нужды.

Дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела. На решение этих задач, были направлены законы 1883 и 1884 гг. Первый закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй — порядок их ликвидации. По Закону 1883 г. учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих условий:

общий капитал должен составлять не менее 5 млн рублей;

число учредителей — не менее 5 человек;

половина капитала вносится при подписке, вторая половина — в течение последующих 6 месяцев;

наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10 \% его обязательств;

сумма обязательств не должна превышать складочный капитал (вместе с запасным) более чем в 5 раз;

кредит одному клиенту не должен превышать десятой части складочного капитала;

члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке;

запасный капитал образуется путем отчисления половины прибыли свыше 10 \% до достижения 1/3 основного капитала, хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных ценных бумагах.

Кроме того, было запрещено совмещение административных Должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для рассмотрения представляемых к учету векселей.

В соответствии с Законом 1884 г. для ликвидации банков предусматривались две формы:

без объявления банка несостоятельным;

вследствие несостоятельности.

В первом случае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков складочный, основной, оборотный или паевый капитал сокращались до размера, при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу, или — при отсутствии особого о том указания — если капитал его уменьшался на 1/3.

Законом 1884 г. Министерству финансов было предоставлено право ревизии кредитных учреждений в исключительных случаях.

В дополнение к Закону 1884 г. 26 апреля 1902 г. был издан Закон, важнейшие положения которого состояли в следующем:

администрация коммерческого банка и его служащие не могут пользоваться кредитом в своем банке;

правительственная ревизия деятельности банка назначается по требованию акционеров, владеющих не менее 1/20 складочного капитала и располагающих 1/10 наличных голосов.

Наиболее важную часть пассивов дореволюционных коммерче-1 ских банков составляли вклады. Они привлекались из разных ис-З точников. В их числе были капиталы рантье, учреждений и разных обществ, которые не могли заниматься хозяйственной деятельностью, средства населения и бюджетных отраслей государственного казначейства. Вклады делились на срочные и бессрочные (до востребования). Самым распространенным видом бессрочных вкладов были простые текущие счета, с которых вкладчик мог получать деньги или вносить их в банк по собственному усмотрению в любое время. Открывались и условные текущие счета, выдача денег с которых производилась с уведомлением об изъятии за 5—7 дней.

Лица, имевшие текущие счета, получали чековые книжки, которыми пользовались при получении денег со своего счета, выписывая для этого чек за своей подписью. Чеки выписывались именные и на предъявителя; последние получили наибольшее распространение. Чеками погашали долги частные лица. Банки использовали чеки для зачета взаимных требований своих клиентов. Для этого все крупные банки города заключали между собой соглашения о том, что они обязаны принимать выписанные на любой из них чек. В конце дня в каждом из них накапливалось некоторое количество чеков на другие банки; доверенные лица банков направлялись в расчетную палату, где путем предъявления друг другу накопившихся чеков производился взаимный расчет.

Средства на текущих счетах составляли основную часть привлеченных средств банка, вклады на срок занимали незначительное место. Средства банков-корреспондентов, а также поступления от переучета векселей и перезалога ценностей в других банках представляли собой важный источник пополнения депозитов.

В общем объеме операций по размещению ссудных капиталов основное место занимал учет векселей. На 1 января 1916 г, в 50 российских банках было учтено векселей почти на 2 млрд рублей при общем объеме активных операций в 8,4 млрд рублей.

Не менее важной активной операцией являлась выдача ссуд под залог товаров, ценных бумаг, железнодорожных квитанций и иных документов. Такие ссуды выдавались не в полной стоимости переданных банку ценностей, а в пределах от 60 до 90 \%. После погашения ссуды заложенные ценности возвращались заемщику, а в случае невозвращения в срок ссуды банк вправе был их продать и из вырученной суммы погасить задолженность клиента.

В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили также срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя.

Из различных форм банковских ссуд самыми распространенными в дореволюционный период были ссуды под залог акций и облигаций. Из общей суммы средств, размещенных 50 российскими коммерческими банками, ссуды под ценные бумаги на 1 января 1916 г. составляли около 60 \%.

Такова была практика банковского дела в дореволюционной России.