9.3. банковский кризис 1998 г. и вопросы реструктуризации банковской системы

9.3. банковский кризис 1998 г. и вопросы реструктуризации банковской системы

России

Началом банковского кризиса принято считать август 1998 г., когда Правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному долгу и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. Фактически же началом банковского кризиса, как отмечается в Программе реструктуризации банковской системы Российской Федерации, можно считать декабрь 1997 г. С этого времени резко выросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке.

Банки не могли больше привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты своим предприятиям-заемщикам. Поэтому заемщики оказались не в состоянии обслуживать получаемые высокопроцентные кредиты и вовремя возвращать ранее полученные ссуды.

В результате остановки операций с государственными ценными бумагами фактически замороженными оказались порядка 16\% совокупных активов банковской системы. При этом, как известно, банки использовали рынок государственных ценных бумаг (ГКООФЗ) как один из основных инструментов регулирования ликвидности, поскольку механизм работы этого рынка позволял в случае недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации оперативно продать часть пакета государственных облигаций для выполнения обязательств.

Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации банковской системы как в абсолютной величине, так и относительно потерь в ходе развития кризисных явлений.

Совокупный капитал банковской системы без учета капитала Сберегательного банка России по состоянию на 1 августа 1998 г. составил 102 млрд рублей и с учетом Сбербанка — 119,2 млрд рублей или порядка 19 млрддолларов по действующему курсу того периода. Для сравнения отметим, что, поданным журнала «Банкир», (июль 1999 г.), капитал только одного немецкого «Дойчебанка» на 1 января 1999 г. составил 18,9 млрддолларов.

Существенное влияние на развитие банковского кризиса оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств. За 7 месяцев 1998 г. объем средств, привлеченных от предприятий, организаций и населения, сократился на 18,6 млрд рублей и составил 42\% пассивов. При этом следует отметить, что несмотря на нарастание кризисных явлений, население вело себя достаточно инертно и, благодаря активной рекламной кампании банков и заверениям Правительства о недоступности девальвации, увеличивало объем среднесрочных вкладов, снижая вклады до востребования. Эти процессы проходили на фоне ставок привлечения 40—50\% при инфляции порядка 11\%. При этом ресурс, привлеченный от физических лиц в России, является наименее стабильным, а увеличение сроков привлечения средств отнюдь не свидетельствует о повышении стабильности ресурсной базы банковской системы. Это и подтвердилось в первые же дни после объявления дефолта, когда вкладчики в массовом порядке стремились забрать из банков свои деньги.

Кризис коснулся сначала крупных системообразующих банков. К системообразующим банкам относятся те, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки. Это банки, которые имеют разветвленную сеть филиалов, наибольшее количество обслуживаемых клиентов и связи с международными кредитными организациями.

В сентябре 1998 г. для банков начался период реструктуризации.

Банк России, определяя путь реструктуризации коммерческих банков, счел необходимым разделить банки на четыре группы, определив возможности их выхода из кризиса и место в послекризис-ной банковской системе.

К первой группе были отнесены все финансово стабильные банки. Это группа охватывает и те банки, которые испытывают определенные трудности, обусловленные финансовым кризисом, но способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно. Банки первой группы могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка РФ.

Во вторую группу включены только банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для регионов — субъектов РФ. Эти банки должны были разработать специальные планы финансового оздоровления. Они могли рассчитывать на поддержку путем участия Банка России в увеличении капитала; управления акциями банков; привлечения новых, в том числе иностранных, инвесторов; предоставления кредитов. Банки второй группы должны были стать «опорными» в системе региональных банков.

В третью группу вошли отдельные крупные (структурообразующие) банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого банка этой группы предполагалось наличие индивидуального плана финансового оздоровления. Их реструктуризацию предполагалось осуществлять под управлением Центрального банка РФ и Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

В четвертую группу были включены банки, которые должны обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно. Если это им не удается, то они должны будут прекратить свою деятельность. Вкладчикам и кредиторам таких банков предполагается оказание помощи путем перевода их вкладов в другие банки.

Заслуживает особое внимание то, что после финансового кризиса, поразившего экономику в августе 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые сохранили свою ликвидность в период и после кризиса. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального банковского процесса показал ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог таких бумаг кредиты у банков-нерезидентов, не участвовали в доходном «прокручивании» бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном Межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них были относ ител ьно редки.

В 1998 г. свыше 400банков России, признаны проблемными. Для многих из них реальными стали либо банкротство, либо слияние. С точки зрения общества, слияние является более приемлемой мерой, чем банкротство. До определенного момента дешевле спасти банк путем слияния или присоединения к другому, чем обанкротить. Однако этот процесс длительный, болезненный и противоречивый, ибо выгоды не всегда перекрывают неизбежные потери.

Методические указания о реорганизации банков в форме слияния и присоединения были разработаны накануне банковского кризиса и в последующем уточнялись '.

Положение ЦБ РФ об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения от 30 декабря 1997 г. № 12-11 в ред. Указаний ЦБ РФ от 22 марта 1999 г. № 517-0 и от 18 июня 1999 г. № 584-0..

Слияние банков заключается в том, что два банка и более образуют новый, который будет функционировать согласно новому уставу и подлежит государственной регистрации в Центральном банке РФ как вновь созданный. Банку, образовавшемуся в результате слияния других банков, выдается лицензия, содержащая перечень банковских операций, которые имели право осуществлять слившиеся банки или хотя бы один из них.

Новый банк формирует свою сеть филиалов, при этом возможно образование филиалов на базе ранее действовавших банков. После регистрации вновь созданного банка и сети его филиалов счета ранее действующих банков и их филиалов в учреждении Центрального банка РФ закрываются, а ему открывается новый корреспондентский счет. Филиалам присваиваются новые номера и открываются соответствующие субсчета.

Банк, образованный в результате слияния, должен быть способен выполнять обязательные резервные требования и пруденциальные нормы деятельности, установленные Банком России, в том числе норматив достаточности капитала. К такому банку не предъявляются требования по минимальному размеру собственного капитала, установленного Банком России для вновь создаваемых банков. Однако минимальный размер капитала должен быть не менее 1 млн евро.

При слиянии банков в случае, если вновь созданный банк будет действовать в форме акционерного банка, акции или доли сливающихся банков могут быть обменены на акции или долговые ценные бумаги, эмитированные этим банком.

Присоединение банков состоит в том, что какой-либо банк вместе со своими филиалами присоединяется к другому действующему банку, в устав которого вносятся соответствующие дополнения. Присоединяемый банк может быть ликвидирован или превращен в один из филиалов присоединяющего банка. За последним сохраняются все ранее данные ему права. Когда реорганизация осуществляется в форме присоединения, акции или доли присоединяемых банков могут конвертироваться в акции либо другие долговые ценные бумаги, выпускаемые присоединяющим банком.

В положении о реорганизации банков предусмотрено, что регистрацию нового банка при слиянии или согласовании изменений и дополнений к уставу, когда осуществляется присоединение, ЦБ РФ производит при соблюдении соответствующими банками нормативных актов. Предусмотрены специальные процедуры для того, чтобы банки могли не приостанавливать свою деятельность на период реорганизации.

Прошедший после банковского кризиса в августе 1998 г. период реструктуризации позволяет сделать вывод о том, что банковская система России успешно преодолела последствия кризиса и приобрела необходимую устойчивость.