12.2. сберегательные банки и их операции

12.2. сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений и в любое время.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Наибольшее развитие они получили в США, Великобритании, Австралии и некоторых скандинавских странах.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов. х

v 1. Доверительно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений. Наиболее широко распространены в Великобритании. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.

2. Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США. Их особенна

ность заключается в том, что они не имеют акционерного капитала. Управляют ими Советы доверенных лиц, а деятельность их регули* руется законодательством. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам.

3. Почтово-сберегательные банки — один из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах. Они возн икли в конце XIX в. — начале XX в. как институты по привлечению сбережений широких кругов населения. В качестве организационной структуры была использована формировавшаяся столетиями почтовая система стран. В современных условиях эти банки широко распространены в Великобритании, Франции, Фин-ляндии, Японии, Египте, Индии.

Почтово-сберегательные банки аккумулируют средства населе* ния через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей денежных средств.

Активы состоят целиком из государственных ценных бумаг. Банки выполняют следующие виды банковских операций:

кредитуют население;

кредитуют юридические лица;

оплачивают чеки;

осуществляют денежные переводы.

Большую группу сберегательных учреждений в странах с разви* той региональной экономикой составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс:

государственные;

частные;

муниципальные.

Организационная структура сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии и Японии — это государственные сберегательные кассы; во Франции — государственные и муниципальные; в США — так называемые «взаимные».

Наиболее велико значение системы сберегательных касс в экономике Германии. Достаточно сказать, что в систему сберегательных касс

Германии входит 710 сберегательных касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков, 13 земельных строительных сберегательных касс и что около 60\% граждан Германии имеют в них свои счета.

В целом операции сберегательных касс Германии сводятся к следующим.

Активные операции:

кредиты под недвижимость;

промышленные кредиты;

потребительские кредиты;

муниципальные кредиты. Пассивные операции:

вклады «до востребования»;

сберегательные вклады;

срочные вклады;

сберегательные сертификаты;

облигации сберегательных касс. Сберегательные кассы оказывают и другие услуги:

купли и продажи ценных бумаг;

консультирование клиентов и т.д.

При вложении средств во вклады клиентам сберкасс выдается сберегательная книжка. Владельцы денежных средств могут приобретать сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс, которые имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим существуют и другие формы сбережений.

В России Сберегательный банк также был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.

По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является

Центральный банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка России. Другими акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков, другие юридические и физические лица.

Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка, а в промежутках между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет Президент банка.

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по обслуживанию клиентов.

Возглавляются банки Сбербанка России председателями, назначенными Президентом банка, а отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков.

Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответственность.

Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг:

прием и выдача вкладов;

кредитно-расчетное обслуживание;

выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц;

покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся:

операции по образованию собственного капитала;

операции по приему и хранению вкладов населения;

операции по приему депозитов юридических лиц;

операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся:

операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь, государственные;

межбанковские кредиты;

кредиты юридическим лицам;

кредитование населения.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операции ях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на:

строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания;

покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания;

строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли;

неотложные нужды.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая — делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными, Сбербанк России оказывает следующие услуги:

осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

осуществляет кассовое обслуживание клиентов;

оказывает услуги по инкассации;

ведет счета клиентов и банков-корреспондентов;

проводит операции по обмену валюты;

оказывает брокерские услуги;

оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

* Сберегательный банк России работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.