Тема 1. изучение кредитоспособности заемщика

Тема 1. изучение кредитоспособности заемщика

Задание 1

На что следует .обратить внимание при выдаче кредита с точки зрения правомочности получения кредита заемщиком?

Задание 2

ООО «Строитель» является клиентом Вашего банка в течение трех лет. ООО занимается подрядным строительством и ремонтом зданий на селе. Для проведения работ ООО временно нанимает рабочих.

Вашим банком «Строителю» предоставлено право на автоматическое получение кредита по расчетному счету в размере до 15 ООО рублей сверх остатка (овердрафт). Ранее все платежи в погашение предоставленных кредитов проводились в срок. Директор ООО обратился в Ваш банк с просьбой временно увеличить ему лимит предоставления кредита по расчетному счету до 30 ООО рублей в связи с заключением контракта на проведение ремонтных работ для фермерского хозяйства «Рассвет». Общая сумма контракта составляет 234 ООО рублей. Ожидается, что к началу действия контракта на счете У ООО «Строитель» будет 7000 рублей, составляющих платежи по прошлым контрактам. В дополнение директор ООО, имеющий 20 000 рублей на своем личном счете, собирается предоставить их ООО в качестве временной ссуды.

Условия контракта:

Общий объем контракта — 234 000 руб.

Время на выполнение работ — 9 месяцев.

Условия приема работы

— ежемесячно заказчику сдается по 1/9 от общего объема работ, в течение 14 дней после сдачи очередной части выполненных работ заказчик проводит оплату.

Ставка удержания от выплат до полного выполнения контракта Лимит фонда удержания

10\%.

5\% от суммы контракта.

Директор ООО считает, что себестоимость работ составит 189 ООО рублей, а прибыль соответственно 45 ООО рублей. Он подсчитал также, что 2/3 себестоимости пойдет на оплату рабочей силы и 1/3 — на закупку материалов. Затраты будут распределяться равномерно по всему сроку контракта. ООО имеет возможность получать 30-дневную отсрочку платежа от поставщика материалов. Известно, что 14-дневный период, определенный для оплаты очередной части выполненных работ, часто не соблюдается и составляет 30 дней.

Требуется определить свое отношение к просьбе ООО «Строитель».

Задание 3

Назовите основные факторы кредитоспособности заемщика. Определите, какие из них кажутся Вам наиболее важными?

Задание 4

Ваше предприятие обращается в коммерческий банк с просьбой предоставить кредит. Банк запросил и получил от Вас информацию о Вашем финансовом положении. Однако он вряд ли довольствуется только Вашими данными и будет использовать наряду с ними свои каналы получения информации. Вам необходимо иметь представление об этих каналах и о том, какую информацию получит о Вас банк в конечном счете.

Итак, где банк может получить о Вас дополнительную информацию?

Задание 5

П.В. Иванов — заместитель директора крупного государственного предприятия, которое является клиентом Вашего банка. Ему — 38 лет, он женат, у него 2 сына — 7 и 9 лет. Его доход составляет 40 тыс. руб. в год (зарплата плюс доход по ценным бумагам).

Когда он занял свою нынешнюю должность 2 года назад, то перевел свой текущий счет в Ваш банк. В это же время он купил новый дом за 120 тыс. руб. с помощью Вашего банка. В порядке исключения Вы оформили закладную на 80 тыс. руб. Вы пошли на это, учитывая, что Иванов получил тогда значительную прибавку к зарплате и обещал, что его текущий счет в Вашем банке будет иметь кредитовый остаток, т.е. он не будет испрашивать кредитования по текущему счету. Тем не менее Иванову был предоставлен кредитный лимит (овердрафт) на 2 тыс. руб. для покрытия текущих рас-Ходов на случай задержки поступления средств на счет.

Несмотря на договоренность, задолженность Иванова по овердрафту росла и в настоящий момент составляет 3 600 руб.

Внезапно Вы узнаете, что он договорился об открытии еще одного кредитного лимита по текущему счету на 10 тыс. руб. под повышенный процент в банке, конкурирующем с Вашим. Вы просите Иванова прийти в банк, чтобы обсудить возникшие проблемы. На встрече Иванов сказал, что испытывает потребность в финансировании обучения своего младшего сына, которого он собирается отдавать в частную школу, где уже учится старший. Стоимость обучения должна составить 700 руб. в квартал. Кроме того, Иванов и его жена должны в настоящее время 3 тыс. руб., которые они заняли в разных местах под повышенные проценты. Иванов пошел на эти долги, предполагая, что в скором времени он получит 10\%-ную прибавку к зарплате. А пока он решил открыть кредитный лимит по текущему счету в другом банке, не желая еще больше нарушить соглашение с Вашим банком об остатке на счете.

Тем не менее Иванов хочет иметь дело именно с Вашим банком и, раз уж разговор состоялся, он просил увеличить ему кредитный лимит до Ютыс. руб., а также выписать еще одну закладную на 15тыс. руб. Эта просьба основана на уверенности Иванова, что его дом в настоящее время стоит около 180 тыс. руб.

Перед встречей Вы еще раз посмотрели выписку из.текущего счета Иванова, а также обороты по этому счету. Вы выяснили следующее:

его месячный доход после уплаты всех налогов составляет 2 тыс. руб. (кроме зарплаты, Иванов получает доход от ценных бумаг);

ежемесячные выплаты:

по закладной — 835 руб.

процентные платежи — 100 руб.

проценты по овердрафту

за последний квартал составляли — 85 руб.

Вопрос: что Вы ответите на просьбу Иванова?

Задание 6

Вы расширяете свое производство и испытываете потребность в долгосрочных вложениях капитала. Из возможных альтернативных вариантов Вы выбираете банковский кредит. Ввиду его большой суммы и длительного срока банк непременно предпримет комплексный анализ как Вашего текущего счета, так и его динамику за ряд лет, поэтому Вам следует заранее подготовиться и принять меры, если это, конечно, возможно к оздоровлению финансового состояния Вашего предприятия.

Какие показатели будут в первую очередь интересовать банк?

Задание 7

Петр Сергеев и Леонид Иванов — старые клиенты банка, работающие в агентстве по найму рабочих для крупных промышленных предприятий. Сергеев и Иванов вошли в конфликт с руководством агентства и решили организовать свою собственную фирму. Многие сотрудники агентства и его клиенты заявили, что они предпочтут иметь дело с новой фирмой.

Сергеев и Иванов приходят в Ваш банк. У них накоплен первоначальный капитал в сумме 300 тыс. руб. Его должно хватить только на покупку лицензии, конторского оборудования, автомобилей, в том числе микроавтобусов для доставки рабочих на предприятия.

Рабочие получают зарплату еженедельно, однако в агентстве было принято предоставить клиентам-предприятиям коммерческие кредиты на месяц. Это означает, что возможность выплатить зарплату появляется лишь через 6 недель после найма. Сергеев и Ива-' нов просят содействия в обеспечении текущего кредитования, чтобы покрывать этот 6-недельный разрыв. Вы понимаете, что, чем Успешнее у их фирмы пойдут дела, тем больше заемного оборотного капитала ей потребуется. Вместе с тем фирма очень прибыльна, и ей важнее поддерживать непрерывное функционирование и иметь стабильное финансирование, пусть даже за счет некоторого снижения прибыльности.

Сергеев и Иванов уверены, что в 1 -й год оборот фирмы будет порядка 3500 тыс. руб. Они отмечают также, что не все их клиенты (пред, приятия) отличаются безукоризненной платежной дисциплиной.

Какой тип кредитования подходит здесь лучше всего? Обоснуйте свой вывод.

Какие еще услуги могли бы Вы оказать в данном случае?

Задание 8

Супруги Васильевы являются клиентами Вашего банка в течение 15 лет. Они давно присмотрели дом, который хотели бы купить, и вот, наконец, хозяин объявил о его продаже. Он хочет продать дом быстро, первому покупателю, с которым он договорится. Васильевы собираются предложить цену 85 тыс. руб.

Специализированная фирма по оценке и торговле недвижимостью выдала Васильевым справку о том, что стоимость дома, занимаемого ими в настоящее время, составляет 50 тыс. руб., при этом Васильевы должны Вашему банку по закладной еще 25 тыс. руб.

Главе семьи, Васильеву, 40 лет, он зарабатывает 23 тыс. руб. В год, его жене — 38 лет, она зарабатывает 5 тыс. руб. в год. Васильев обратился в строительную фирму, где он владеет ценными бумагами на 10 тыс. руб., с просьбой о кредите на приобретение нового дома. Согласие на кредит было дано, но без конкретной даты. Пошлина за продажу старого дома Васильевых составит 500 руб., пошлина за покупку нового дома — 750 руб.

Васильевы хотят купить дом как можно быстрее, они пришли К Вам с просьбой о займе для покупки дома на период до получения долгосрочного кредита от строительной фирмы.

Примите решение по данному обращению, обоснуйте его, используя расчеты. Обозначьте возможные дальнейшие шаги по разработке данного предложения. Какие условия поставит Ваш банк в случае предоставления кредита Васильевым? Ставка по ипотечным ссудам Вашего банка — 15\%.

Задание 9

Какими стандартными методами пользуются коммерческие банки при решении вопроса о предоставлении кредита частным лицам?