Глава 19 коммерческие банки и банковские системы

Глава 19 коммерческие банки и банковские системы

После изучения этой главы вы сможете получить представление:

о прямом и опосредованном финансировании деятельности экономических субъектов;

о деятельности коммерческих банков на финансовом рынке;

об экономической сущности банковской деятельности и функциях коммерческих банков в условиях рыночной экономики;

о содержании законодательного определения банковской деятельности и определения юридического понятия «банк»;

об институциональной структуре банковской системы;

об отдельных элементах национальной банковской системы;

о функциях и характеристиках дистанционных банковских услуг;

о формах дистанционных банковских услуг и их особенностях;

о принципах функционирования систем дистанционного банкинга;

о видах операций и услуг, предоставляемых системами дистанционного банкинга.

Коммерческие банки являются одним из центральных элементов рыночной системы. Эффективность банковской деятельности — необходимое условие поступательного развития любой национальной экономики, ведь банковские услуги постоянно используют в своей деятельности и домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Нет ни одного экономического субъекта, не потребляющего услуги коммерческих банков. Ассортимент таких услуг уже достаточно широк, и тем не менее постоянно появляются новые, происходит модификация традиционных банковских продуктов. Вряд ли можно назвать такую отрасль народного хозяйства, в которой не было бы экономических интересов коммерческих банков.

19.1. Сущность и функции коммерческих банков

Экономические единицы, действующие в условиях рынка (домашние хозяйства, фирмы, государственные структуры), связаны между собой денежными отношениями. Форму организации таких отношений называют финансовой системой. Взаимодействие между элементами финансовой системы осуществляется, как правило, при посредничестве коммерческих банков. Рассмотрим, в чем оно заключается.

Объективной закономерностью оборота авансированной в производство стоимости является временное высвобождение из этого процесса денежных средств. Денежные средства, не участвующие в процессе оборота авансированной в производство стоимости, перестают приносить собственникам предприятия прибыль, что противоречит самой сути рыночного хозяйства.

Домашние хозяйства в условиях рыночной экономики, так же как и предприятия, являются самостоятельными субъектами. Рациональное ведение домашнего хозяйства предполагает сбережение некоторой части дохода домашнего хозяйства. Процесс сбережения определяет необходимость создания: а) страхового резерва для поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения по тем или иным причинам величины располагаемого дохода; б) денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг.

Наличные деньги на руках у населения, так же как и временно свободные денежные средства предприятий, не участвуют в обороте, хотя могли бы приносить домашним хозяйствам дополнительный доход. Эффективное выполнение государством своих функций в условиях рынка предполагает создание централизованных денежных резервов, средства которых не всегда вовлечены в процесс оборота авансированной в производство стоимости. Таким образом, становится очевидным, что на рынке в любой момент времени существуют экономические единицы, располагающие временно свободными денежными средствами. Их иногда называют экономическими единицами с профицитом баланса (ЭЕПБ)'. Но столь же очевиден и тот факт, что на рынке в это же время функционируют экономические единицы, нуждающиеся в дополнительных денежных средствах. Это и предприятия, имеющие проблемы с финансовым обеспечением текущей деятельности или осуществляющие дорогостоящие инвестиционные проекты, и домашние хозяйства, приобретающие жилье или дорогостоящие товары длительного срока использования, и государство, финансирующее дефицит своего бюджета. Их называют экономическими единицами с дефицитом баланса (ЭЕДБ)2.

Сказанное позволяет сделать следующий вывод: одним из противоречий, существующих в условиях рыночного хозяйства, является одновременное существование временно свободных денежных средств у одних экономических единиц и наличие потребности в дополнительных финансовых ресурсах у других. Это противоречие разрешается на финансовых рынках. На них в качестве покупателей (держателей обязательств финансового рынка) выступают ЭЕПБ, в качестве продавцов (эмитентов обязательств финансового рынка) — ЭЕДБ.

Перераспределение денежных средств между эмитентами обязательств и их держателями может быть осуществлено с помощью прямого или непрямого (опосредованного) финансирования. При прямом финансировании эмитент продает свои обязательства непосредственно держателю.

1 Кидуэлл Д. С, Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки, деньга. СПб.: Питер, 2000. С. 41.

2 Там же.

Поиск взаимно заинтересованных эмитентов денежных обязательств и их потенциальных держателей осуществляют такие участники финансового рынка, как брокеры, дилеры, инвестиционные фонды, инвестиционные компании. В том случае, когда имеет место прямое финансирование, параметры денежных обязательств (срок, сумма, доходность и т. д.) не изменяются. Например, открытое акционерное общество осуществило дополнительную эмиссию акций (количество акций — 10 ООО штук; номинальная стоимость одной акции — 100 рублей). Инвестиционный фонд приобрел весь выпуск акций. В данном случае остаются неизменными и номинальная стоимость акций, и их общее количество.

Однако представления ЭЕПБ и ЭЕДБ о параметрах денежных обязательств не всегда совпадают. В этом случае финансирование происходит при посредничестве коммерческих банков. Например: предприятие А (ЭЕДБ) нуждается в дополнительных денежных средствах в сумме 500 000 руб. и имеет возможность привлечь их на срок 3 месяца. Однако поиск кредитора (ЭЕПБ) не принес результата — среди деловых партнеров предприятия А не нашлось фирмы, располагающей свободными денежными ресурсами в сумме 500 000 руб. на срок 3 месяца. В это же время предприятие Б и предприятие В, не входящие в круг партнеров предприятия А, располагают свободными денежными средствами (каждое по 250 000 руб.) на срок 3 месяца. Эти предприятия также не могут подыскать потенциальных заемщиков. Каждое из них размещает свои деньги в банк на счет по срочному вкладу (его параметры: сумма — 250 000 руб., срок — 3 месяца, ставка — 10\% годовых). Банк объединяет эти вклады и предоставляет кредит обратившемуся с заявкой предприятию А. Как мы видим, параметры денежного обязательства изменились: его сумма составляет теперь 500 000 руб., увеличилась, конечно, и цена финансовых ресурсов (уровень процентной ставки по кредиту выше, чем уровень ставки по вкладам). Это и есть опосредованное финансирование.

Таким образом, банки выполняют важную с точки зрения рынка функцию посредничества в движении ссудного капитала.

Банки обладают возможностью изменять параметры денежных обязательств и предоставлять заемщикам требуемые ссуды на приемлемых условиях. Однако объяснение самого факта существования банков этим не исчерпывается. Имеются и другие основания, обусловливающие их деятельность. К ним следует отнести и минимизацию информационных издержек, связанных с деятельностью банка как финансового посредника.

Информационные издержки включают четыре типа: издержки поиска, проверки, мониторинга и принудительных мер.

Обе стороны, участвующие в какой бы то ни было сделке, всегда несут издержки поиска. Участники должны найти контрагентов, получить о них информацию, выбрать, встретиться и провести переговоры. Кредиторы и заемщики также несут издержки поиска, если эти издержки не принимает на себя банк.

Издержки проверки представляют собой второй тип информационных издержек. Прежде чем ссудить деньги, кредитору необходимо проверить точность информации, полученной от заемщика. Асимметрия информации между заемщиком и кредитором создает проблему неблагоприятного выбора, следствием чего может быть неэффективность рынков. Поэтому в теории существование банков часто объясняют несовершенством рынков.

Существуют также издержки мониторинга. Если ссуда предоставлена, возникает необходимость контроля и наблюдения за деятельностью заемщика, чтобы иметь возможность отделить объективные от необоснованных причин несоблюдения условий кредитного договора.

Наконец, в любом контракте каждая из сторон может нарушить его условия. Тогда потерпевшая сторона должна будет предпринять действия, направленные либо на ужесточение контракта, либо на его расторжение и поиск компенсации. Возникающие в связи с этим издержки называются издержками принудительна мер. В случае с кредиторами и заемщиками довольно часто заемщики нарушают график погашения долга, и кредиторы вынуждены либо пересматривать условия, либо предпринимать действия для покрытия ссуды.

Эти четыре типа информационных издержек несет любой кредитор. Если банк как посредник дает возможность кредиторам (вкладчикам) предоставлять ссуды с более низкими информационными издержками, чем при прямом кредитовании, то кредиторы предпочтут услуги банка. Заемщики обратятся в банк, если издержки поиска окажутся ниже, чем при прямом кредитовании. Действительно ли посредничество банка снижает информационные издержки?

В отличие от индивидуального кредитора банк получает экономию от диверсификации деятельности. Экономия от диверсификации означает, что два и более продукта могут быть произведены совместно с более низкими издержками, чем каждый в отдельности'. Информационная экономия от диверсификации в кредитовании означает, что банки могут создать портфель активов с той же ожидаемой доходностью, но с более низким кредитным риском, чем это возможно при прямом кредитовании. Экономия достигается тем, что банки имеют доступ к конфиденциальной информации о заемщиках в кредитном процессе. Кроме того, банки получают информацию о потенциальных заемщиках, так как ведут счета клиентов. Такую информацию, как правило, невозможно продать, она является внутренним продуктом банковской деятельности, который банк использует для увеличения кредитного портфеля.

Для улучшения перспектив погашения ссуд и снижения кредитного риска банки разрабатывают и применяют кредитные договоры. Например, банк может включить в кредитный договор жесткие оговорки, предусматривающие право контроля над фирмой — заемщиком, а также потребовать залогового обеспечения выполнения обязательств.

Различия в предпочтении ликвидности — еще одно объяснение, почему существуют банки. Банки трансформируют неликвидные активы в ликвидные обязательства. Фирмы в реальном секторе экономики хотят привлекать заемные средства на длительный срок и погашать кредиты через несколько лет по мере поступления доходов от инвестиционных проектов. Ссужая денежные средства, сберегатели откладывают текущее потребление до определенного момента в будущем. И те и другие могут менять свои решения из-за непредвиденных обстоятельств. Объединяя большое число заемщиков и вкладчиков, банки приобретают необходимую ликвидность для удовлетво 

Термин «экономия от диверсификации» представляется не вполне удачным переводом термина «есопоту of scope», поскольку речь идет не столько о расширении номенклатуры операций'и видов услуг, сколько об их объединении или совмещении в рамках одной фирмы. Более уместным было бы говорить не о диверсификации, а о синергии. Тем не менее в ряде учебников эти термины уже используются: первый — в значении эффекта от совместного производства различных продуктов, второй (синергия) — в значении эффекта от слияния компаний. Поэтому будем придерживаться данной терминологии.

рения потребностей обеих сторон. Таким образом, ликвидность — важнейшая услуга, которую банк предоставляет своим клиентам, и если банк предлагает эту услугу дешевле, чем в отсутствие банковского посредничества, то и заемщики и кредиторы будут предъявлять спрос на банковские услуги. Именно этот аспект банковского дела отличает банки от других финансовых институтов. Это также объясняет, почему банки становятся объектом пруденциального регулирования: выполняя функцию обеспечения экономики деньгами, банки предоставляют услуги, которые содержат элемент общественного блага.

Благодаря банкам вкладчики получают процентный доход, не отказываясь от ликвидности. Ссуды дают заемщикам больше ликвидности. Большинство клиентов держат избыточные остатки на банковских счетах, поскольку их оптимизация в соответствии с потребностью в платежах стоит слишком дорого. Такого рода трансакционные издержки означают, что в каждый момент времени только часть депозитов востребована клиентами. Основываясь на частичном резервировании депозитов, банки получают возможность получать доход, т. е. предоставлять кредиты под процентную ставку, которая превышает процентную ставку по депозитам, с учетом риска по ссудам и стоимости посредничества. Таким образом, банковские посреднические и платежные услуги тесно взаимосвязаны. Банки извлекают доход, сочетая платежные и посреднические услуги.

Банки как организации не только снижают информационные издержки, но и способствуют решению проблем контроля и побудительных стимулов, что позволяет более эффективно выполнять функции финансового посредничества и ликвидности.

Известны две модели поведения банков в решении проблемы побудительных стимулов в отношениях между банком и заемщиками: партнерские отношения и деловые отношения.

В основе партнерских отношений лежит так называемый относительный контракт, т. е. понимание обеими сторонами того, что потребуется время, прежде чем возникнут определенные условия, необходимые для контракта. Клиент устанавливает длительные партнерские отношения с банком, благодаря чему клиент может использовать банк для своих финансовых потребностей. Например, клиенту потребуется кредит для установки новой технологической линии в производстве, результаты внедрения которой могут быть получены не ранее чем через несколько лет. Банк должен решить, стоит ли план кредитного риска. Если между клиентом и банком существовали длительные отношения сотрудничества, на протяжении которых клиент не испытывал серьезных финансовых трудностей, то банк сможет лучше оценить кредитный риск нового проекта и, вероятнее всего, заключит кредитный договор. Даже несмотря на пункт кредитного договора, предусматривающий право банка в любой момент отозвать ссуду, заемщик знает, что это маловероятно в силу установившегося сотрудничества. Такая модель ведения банковского дела улучшает распределение информации между участниками и позволяет кредитору получить необходимые сведения о заемщике. Она также позволяет гибко реагировать на возможные непредвиденные обстоятельства.

Другая модель представляет собой полную противоположность первой и основана на формализованном деловом или классическом контракте. В соответствии с этой моделью банки конкурируют за бизнес клиентов, а клиенты ищут подходящие банки. Стороны, образно говоря, держатся на почтительном расстоянии, не вступая в партнерские отношения, и строго привязаны к условиям контракта.

В банковском деле модель партнерских отношений дает больше простора для оппортунистического поведения заемщика из-за асимметрии информации. Преимущество модели деловых отношений состоит в том, что деловой контракт ограничивает оппортунистическое поведение заемщика. Другим преимуществом является обсуждение контракта, обе стороны могут торговаться об условиях контракта. С другой стороны, информация существенно урезана, и детальная проработка контракта сокращает возможности гибкого решения проблем.

Партнерская модель преобладает в таких странах, как Япония и Германия, где распространено перекрестное владение акциями между банками и нефинансовыми компаниями. В других странах, таких, как США и Великобритания, более распространены классические контракты, хотя в той или иной степени, в зависимости от моды, применяется и модель партнерства. В 1970—1980-е гг. в Японии и Германии тесное сотрудничество банков и корпораций рассматривалось как одна из основных причин успешного развития экономик этих стран. Однако в 1990-е гг. глобальные процессы финансового дерегулирования подорвали партнерскую модель, потому что увеличилось число способов корпоративного финансирования и число игроков на рынке. В Японии банки существенно пострадали из-за падения рыночной стоимости инвестиционных портфелей вследствие длительного спада на фондовом рынке после 1990 г.

Подводя определенный итог, можно резюмировать: банки существуют потому, что они способны: а) трансформировать риски кредитных сделок — предоставление денег в кредит всегда связано с риском их полной или частичной потери, поэтому потенциальный кредитор хочет быть уверен в платежеспособности потенциального заемщика. Такую уверенность обеспечивают банки. Специализируясь на ведении кредитных операций, они имеют возможность качественно определять платежеспособность заемщиков. И поэтому вкладчики имеют достаточную уверенность в том, что денежные средства, размещенные в банке, будут им, во-первых, возвращены, а во-вторых, обеспечат получение определенного дохода; б) трансформировать сроки кредитных сделок — часто клиенты банка имеют различное представление о сроках кредитных сделок: срок, на который собственник вкладывает деньги в банк, может не совпадать со сроком, на который их хочет получить потенциальный. Банк способен обеспечить согласование их представлений о сроках кредитной сделки. Решая эту задачу, банки могут предоставлять долгосрочные

Оппортунизм, или экономическая недобросовестность, означает попытку одной из договаривающихся сторон извлечь односторонние преимущества за счет другой. Формы оппортунизма многообразны: прямой обман, использование информации, доступной лишь одной из сторон, сокрытие истинных намерений во время ведения переговоров, избирательная трактовка неоднозначных положений контракта и т. п. Расходы на обеспечение мер предосторожности от оппортунизма являются важной составной частью издержек мониторинга, которые принимает на себя банк как организация.

кредиты, используя краткосрочные займы, и наоборот, предоставлять «короткие» кредиты за счет долгосрочных вкладов; в) трансформировать величины кредитных сделок — на практике часто складывается такая ситуация, когда банку приходится объединять мелкие займы, с тем чтобы предоставить клиенту крупную ссуду, или, наоборот, дробить крупный заем на части. Таким образом, банки регулируют суммы (величины) кредитных сделок.

Посредническая деятельность в движении ссудного капитала является исходной функцией банков с точки зрения экономической логики. Выполняя ее, банки принимают на себя еще ряд важных экономических функций: а) аккумуляция денежных средств. Стремясь к увеличению объема кредитных ресурсов, коммерческие банки аккумулируют на своих счетах денежные средства отдельных домашних хозяйств, предприятий, государственных структур, создавая тем самым основу для их перераспределения между различными секторами экономики; б) создание безналичных денег; в) посредничество в осуществлении денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Современные коммерческие банки являются важным элементом системы организации и наличных, и безналичных денежных расчетов. Участвуя в организации денежного обращения, банки способствуют снижению затрат, связанных с деятельностью различных предприятий, повышая тем самым эффективность их деятельности и эффективность всей экономической системы.

В перечисленных функциях достаточно полно выражается экономическая сущность банковской деятельности в условиях современной экономики. Даже краткая характеристика этих функций позволяет сказать, что коммерческий банк — это предприятие особого рода, основой деятельности которого является мобилизация временно свободных денежных средств отдельных хозяйствующих субъектов и населения с целью предоставления их в ссуду, а также предоставление иных услуг в рамках посредничества на финансовых рынках.

Экономическая сущность банковской деятельности лежит в основе законодательного определения, содержащегося в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Давая определение юридическому понятию «банк», законодатель придерживается следующей логики:

определяет круг банковских операций. К ним относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

дает определение кредитной организации. В соответствии с ним кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции;

выделяет из числа кредитных организаций банки. Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

выделяет небанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законе, причем сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России;

предоставляет кредитным организациям право помимо перечисленных банковских операций осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг и иные сделки в соответствии с национальным законодательством;

запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Несмотря на несовершенство терминологии, используемой законодателями для обозначения отдельных участников банковской системы (например, организации, осуществляющие банковские операции, но не предоставляющие кредитов, называются небанковскими кредитными организациями), совершенно очевидно, что банком является такое предприятие, которое на основе лицензии Банка России совершает как минимум три вытекающих из его экономической сущности операции: 1) привлечение во вклады денежных средств; 2) кредитование и 3) посредничество в денежных расчетах (ведение счетов).

Традиционно банки оперируют на неформальных рынках. Кредитный процесс, внутренне присущий банковской организации, отличается от стандартизированных контрактов на организованных рынках, как процесс принятия индивидуальных решений о предоставлении ссуд. В силу того что банки «занимают коротко и ссужают длинно», фирмы могут получать ссуды на более длительные сроки, тогда как сберегатели могут предоставлять свои средства на более короткие сроки, чем на организованных рынках.

Во второй половине XX в. все коммерческие банки мира столкнулись с ожесточенной конкуренцией. Гигантскими кредитными корпорациями стали пенсионные и страховые компании. Это привело к поиску новых источников доходов, которые не могут быть отнесены к активным или пассивным банковским операциям. Такого рода внебалансовые операции представляют собой финансовые и биржевые услуги (управление пакетами акций, консалтинг, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии), трастовые операции. Современные банки активно осуществляют деятельность на организованных рынках в форме внебалансовых операций (безотзывных обязательств и выданных гарантий) или через открытие брокерских отделений и дочерних компаний.

Сущность коммерческих банков, выполняемые ими функции определяют ту роль, которую они играют в современной рыночной экономике. Банки обеспечивают непрерывность денежных потоков между различными экономическими единицами, непрерывность оборота авансированной в производство стоимости, предоставляя возможность дополнительного финансирования и размещения денежных средств промышленным предприятиям, государственным структурам, домашним хозяйствам. Банки благодаря своим связям с различными секторами экономики способствуют объединению самостоятельных хозяйствующих субъектов в единую экономическую систему.

19.2. Банковская система и ее элементы

В экономической литературе часто встречаются различные словосочетания с термином «банк»: центральный банк, универсальный банк, ипотечный банк, частный банк, сберегательный банк, коммерческий банк и т. д. Чем банки отличаются друг от друга? Как разобраться во всей этой терминологии? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо дать четкое определение понятию «банковская система».

Банковская система рассматривается: а) как совокупность кредитных организаций во главе с центральным эмиссионным банком; б) как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских операций.

Элементы банковской системы связаны между собой: а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением; б) единой клиентской базой; в) деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг; г) отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами; д) участием в единой системе рефинансирования; е) единой правовой базой.

Перечисленные отношения и взаимосвязи следует отнести к системообразующим.

Все национальные банковские системы имеют свои особенности. Эти особенности сложились исторически и определены национальным законодательством. Вместе с тем можно выделить общие характеристики, присущие всем банковским системам.

В зависимости от соподчинения различных элементов банковской системы существуют два основных типа ее построения: 1) одноуровневая банковская система; 2) двухуровневая банковская система.

Основными характеристиками одноуровневой банковской системы являются преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находятся на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.

Двухуровневая банковская система предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали — отношения подчинения между центральным эмиссионным банком как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали — равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным эмиссионным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой (он осуществляет операционное обслуживание только коммерческих банков и правительственных учреждений), операционные функции выполняют банки и небанковские кредитные организации.

Неотъемлемым элементом современной банковской системы является центральный эмиссионный банк. В рамках двухуровневой банковской системы центральный эмиссионный банк является элементом первого уровня. Элементами второго уровня банковской системы являются кредитные организации, осуществляющие банковские операции (банки). «Все банки, кроме центрального эмиссионного банка называют коммерческими банками»'. И это правильно: все банки, работающие в условиях рыночной экономики, зависят от результатов собственной деятельности. За экономические решения, принятые в условиях экономической свободы, их собственники несут полную материальную ответственность. Финансовое состояние любого банка зависит от действий его менеджеров. Все банки в условиях рынка являются самостоятельными хозяйствующими субъектами.

В число коммерческих банков входят: а) частные коммерческие банки (ЧКБ); б) сберегательные банки (СБ); в) кооперативные банки (КБ).

Непосредственной целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли. В большинстве экономически развитых стран ЧКБ возникли в середине XIX века. Тогда, в ходе индустриализации, создавались крупные промышленные предприятия, строились железные дороги и другие элементы транспортной инфраструктуры, что требовало значительных денежных вложений. Их осуществляли, в том числе, и частные коммерческие банки. Необходимые средства они мобилизовали сначала за счет выпуска акций, а затем и за счет привлечения средств клиентов на банковские счета.

Традиционными операциями частных коммерческих банков являются привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов. Однако, современные частные коммерческие банки предоставляют своим клиентам не только традиционные услуги. Ассортимент банковских услуг значительно расширился. Банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом,

Введение в банковское дело / Под ред. Г. Асхауера. М.: Мир и культура, 1997. С. 26.

осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т. д. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет назвать ихуниверсалъными банками.

Сберегательные банки (сберегательные кассы) появились немного раньше, чем частные коммерческие банки. Основной целью создания сберегательных банков было не получение прибыли, а предоставление возможности малообеспеченным слоям населения надежно размещать свои денежные сбережения. Сберегательные банки первоначально стояли в одном ряду с сиротскими кассами, где хранились деньги детей-сирот до момента наступления их совершеннолетия, ссудными кассами, где малообеспеченные люди могли под небольшой процент получить денежную ссуду. Позднее эти учреждения часто объединялись в так называемые «банки для бедных», а затем трансформировались в универсальные банки, ставящие перед собой не благотворительные, а коммерческие цели. Современные сберегательные банки в большинстве стран отличаются от универсальных частных коммерческих банков лишь тем, что обслуживают в основном домашние хозяйства, мелкие и средние предприятия. Крупные корпорации, как правило, не входят в число их клиентов.

Практически одновременно с частными коммерческими банками начали возникать кооперативные банки. В основе создания таких банков лежало добровольное объединение их участников — физических лиц. Кооперативные банки преследовали цель оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива. Кооперативные банки возникали во многих секторах экономики: в сельском хозяйстве, в жилищном строительстве, торговле и других. Например, сельскохозяйственные кооперативы создавались за счет денежных вкладов крестьян — их непосредственных участников, за счет этих вкладов они снабжали своих членов семенами и удобрениями, предоставляли им в случае необходимости краткосрочные кредиты. Кооперативы, действовавшие в различных отраслях экономики, являются предшественниками современных кооперативных банков, которые предоставляют разнообразные банковские услуги уже не только своим участникам, но и любым другим клиентам. Это обстоятельство делает кооперативные банки похожими на другие коммерческие банки.

1 Немецкая банковская система / Под ред. Ю. Штайна. Кельн: Банк Ферлаг ГмбХ, 1993. С. 10.

«Несмотря на то что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и сберегательные кассы формально преследуют различные коммер-ческо-политические цели, разделения труда в этой области не существует. Не существует почти никакого различия между этими кредитными институтами и в отношении их деятельности на рынке, несмотря на то что сберегательные кассы и кооперативные банки в отличие от частных банков формально не ставят перед собой цель максимизации прибыли, а работают на базе достижения соответствующих излишков и удовлетворения потребностей членов кооператива. Все кредитные учреждения вынуждены работать с целью обеспечения высокого уровня надежности на основе полученной ими прибыли»1. Таким образом, различие в целях деятельности отдельных коммерческих банков сегодня в большинстве случаев носит во многом условный характер.

Часто универсальные частные коммерческие банки учреждают кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы (специализированные банки). Среди специализированных банков, относящихся к первой подгруппе, наиболее часто выделяют:

ипотечные банки. Основной операцией ипотечных банков является предоставление долгосрочных кредитов на строительство жилья, которые обеспечиваются регистрацией залогового права на объекты недвижимости. Ипотечные банки привлекают кредитные ресурсы, выпуская долгосрочные долговые обязательства — закладные листы;

банки потребительскою кредита предоставляют кредиты частным лицам, приобретающим дорогостоящие товары. Такие банки, как правило, являются дочерними по отношению к крупным частным коммерческим банкам, которые являются для них источником кредитных ресурсов. Потребительские ссуды предоставляются банками самостоятельно и при посредничестве фирмы — продавца товаров;

инвестиционные компании мобилизуют денежные средства мелких инвесторов за счет эмиссии сертификатов, свидетельствующих о взносе, сделанном в уставной капитал (в ФРГ это сертификаты инвестиционной компании) и вкладывают их в ценные бумаги, приносящие устойчивый доход, а также в недвижимость.

Существуют и другие виды банков, специализирующихся на отдельных операциях. В число элементов британской банковской системы входят, например, клиринговые банки, основной операцией которых является осуществление платежей крупных, средних, мелких промышленных предприятий и частных лиц, хотя в последнее время набирает силу тенденция к универсализации клиринговых банков. Во Франции до 1989 г. существовали так называемые деловые банки, которые специализировались на долгосрочных операциях и размещали вклады своих клиентов прежде всего в акции различных предприятий. Французские народные банки обслуживают малые и средние предприятия. В ФРГ работают строительные сберегательные кассы, аккумулирующие поступления частных вкладчиков и предоставляющие кредиты на приобретение жилья и строительство домов.

Ко второй подгруппе специализированных банков можно отнести банки, обслуживающие сельскохозяйственные предприятия, банки, предоставляющие услуги той или иной отрасли промышленности, банки, созданные с целью развития экономики отдельного региона, и т. д.

19.3. Современное дистанционное банковское обслуживание

В современной науке различные технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц определяются такими понятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлайновый банкинг».

Дистанционный (онлайновый) банкинг (remote banking, on-line banking) — это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.

В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.

Функции и характеристики онлайновых банковских систем. Для того чтобы составить серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, системы онлайнового банковского обслуживания должны обеспечивать: экстерриториальность и непрерывность работы банковской системы; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; интерактивность обслуживания (самообслуживание); возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через оператора; проведение большей части операций в режиме реального времени; точность, актуальность и наглядность предоставления информации; поддержка основных систем управления персональными финансами; возможность оперативной реализации новых продуктов в целях своевременной реакции на потребности клиентов и действия конкурентов и др.

Наличие обязательных требований не гарантирует конкурентоспособности системы на рынке. Конкурентоспособность систем онлайнового банкинга определяется: а) удобством пользования системой (пользовательский интерфейс); б) функциональными возможностями системы (доступные клиентам операции); в) безопасностью системы (надежностью хранения и передачи информации).

Удобство банковской системы является решающим фактором, благодаря которому онлайновые банковские услуги становятся привлекательными для большинства клиентов. Удобство онлайновой системы выражается в том, насколько: а) простой и функциональный пользовательский интерфейс она имеет; б) понятна и проста установка и настройка программного обеспечения; в) удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для новых пользователей. Поэтому в создании онлайновых систем, предназначенных для массового использования, должны принимать участие, кроме финансистов и программистов, еще и проектировщики информационных систем, специалисты по разработке графических интерфейсов пользователя, маркетологи и психологи.

Кроме удобства, важное значение для пользователей имеют функциональные возможности системы онлайнового банковского обслуживания. Чем шире функциональные возможности такой системы, тем более полноценной и востребованной она является. Сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей онлайновой банковской системы сильно уменьшает ее привлекательность. Чтобы сделать системы онлайнового банкинга конкурентоспособными, банки должны стремиться наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами); инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги); расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т. д. Важно понимать, что онлайновые банковские услуги стоят тех усилий, которые требуются для их внедрения, только в том случае, когда с их помощью можно делать то, что нельзя было сделать, опираясь на традиционные технологии, или когда они предоставляют тот же набор функций, что и обычные банковские филиальные сети, но по более низким ценам.

Вопросы обеспечения безопасности при создании и эксплуатации систем онлайнового банковского обслуживания также являются очень важными. Защита системы должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка); шифрование передаваемой финансовой информации; безопасность каналов передачи информации; защиту носителей информации. Сегодня эти вопросы успешно решаются большинством профессиональных средств защиты.

Классификация онлайновых банковских услуг. Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться как разным субъектам кредитно-финансового рынка, так и по различным каналам доступа. Они могут различаться по степени универсальности или комплексности предоставляемых операций.

В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц.

Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предоставляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому, часто ничем не уступающему традиционному корпоративному обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, об условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы и другие). Несмотря на то что корпоративный сектор для многих банков является стратегически важным сегментом рынка, в сфере дистанционного банковского обслуживания в силу объективных причин (меньший объем первоначальных инвестиций, менее жесткие требования к интеграции, более простая программная реализация) наибольшее распространение в конце 1990-х — начале 2000-х гг. получил удаленный банковский сервис для физических лиц.

С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга: 1) телефонный банкинг'; 2) ПС-банкинг2; 3) видеобанкинг3; 4) интернет-банкинг"; 5) мобильный бан 

1 Телефонный банкинг — управление счетом посредством использования возможностей телефонов с тональным набором номера.

2 ПС-банкинг — управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернета). В российской банковской практике такие системы часто называются системами «банк — клиент».

3 Видеобанкинг — предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеоконференции).

4 Интернет-банкинг — предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет.

кинг'; 6) интерактивный телевизионный банкинг2. Все они представляют особую область отношений между банком и клиентом — получение банковских услуг на расстоянии. Поэтому в экономической литературе данные термины часто употребляются как взаимозаменяемые, что неверно. Они отличаются друг от друга тем, на каких сегментах финансового рынка и с использованием каких телекоммуникационных технологий, а также средств доступа к банковской информации предоставляются дистанционные банковские услуги.

Формы дистанционного банковского обслуживания различаются по времени внедрения в банковской практике. Первой формой дистанционного банковского обслуживания был телефонный банкинг (с 1983 г.). В силу распространенности и доступности телефонных терминалов в некоторых странах он до сих пор остается одной из самых популярных разновидностей удаленного банкинга. Его преимуществами являются доступность и простота использования. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, а также отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг.

Второй формой дистанционного банковского обслуживания является ПС-банкинг (конец 1980-х гг.). При данной форме банкинга клиенту предоставляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом или программный продукт, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.). К преимуществам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам — наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.

В начале 1990-х гг. появилась еще одна форма дистанционного банковского обслуживания — видеобанкинг. Обычно для него используются устройства, называемые мультимедийными киосками (multimedia kiosks), или специально предназначенные для этих целей банкоматы (automated teller machines). Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, университетах и других общественных местах. Существенным преимуществом видео-банкинга является возможность проведения широкого спектра банковских операций в режиме онлайн. Серьезным недостатком — пользование только в специально отведенных местах.

2 Интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг — предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр.

В середине 1990-х гг. появился интернет-банкинг, что явилось настоящим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций, в отличие от ПС-банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обязательное модемное подсоединение к сети банка, в отличие от видеобанкинга, при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских операций, интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды.

Значительное снижение стоимости персональных компьютеров, телекоммуникационного оборудования и доступа к Интернету на протяжении второй половины 1990-х гг. обусловило повышенный интерес к интернет-банкингу как со стороны самих банков, так и со стороны банковских клиентов. В настоящее время интернет-банкинг активно развивается в Европе (Швеции, Финляндии, Германии) и США. Так, в декабре 2000 г. в США более 1700 банков обладали электронными представительствами и свыше 600 предлагали различные формы дистанционного банкинга. При этом 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам онлайновые услуги, в том числе 9 из 10 самых крупных'. В табл. 19.1 показаны темпы развития онлайнового банкинга в США.

В России в 2002 г. несколько десятков банков занимались внедрением систем онлайнового банкинга, ориентируясь на физических и юридических лиц. Большинство банков, внедряющих онлайновые услуги, относились к категории средних и малых банков. Существенный недостаток интернет-банкинга — утрата физического контакта клиентов с банковскими служащими, что для многих является серьезной психологической проблемой.

В 1997—1998 гг. появилась новейшая форма дистанционного банковского обслуживания — мобильный банкинг. В настоящее время существует две его разновидности: 1) на базе протокола Wireless Access Protocol — WAP-банкинг; 2) с использованием протокола Short Message Service — SMS-банкинг. В 2002 г. появилась продвинутая версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multimedia Message Service — MMS-бан 

Online banking magazine, http:// www.onlinebanking/cgi-bin/web_banks кинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон или персональный коммуникатор играют примерно такую же роль, как компьютер при интернет-банкинге. Содержание страниц передается в микробраузер сотового телефона или записную книжку-коммуникатор и отображается на дисплее. Ввод данных и их передача в банк производятся, как при интернет-банкинге, посредством соответствующей формы. SMS-банкинг основан на использовании механизма коротких текстовых сообщений, MMS-банкинг — на использовании механизма графических мультимедийных сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон или коммуникатор передается информация банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк передаются данные, введенные клиентом. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является удобство для пользователя — возможность навигации по сайту банка, наглядное предоставление и удобный ввод информации. Преимущество SMS-банкинга — простота, доступность и дешевизна.

Безусловными лидерами мобильного банкинга сегодня являются скандинавские финансово-кредитные организации Финляндии и Швеции. Так, финско-шведская банковская группа MeritaNordbanken в 2000 г. обслуживала каждого шестого клиента по WAPканалам. Мобильный банкинг активно развивается в Германии и Великобритании. Сочетание переносимости и персональности с вычислительными способностями и экраном дисплея делает интеллектуальные мобильные телефоны и коммуникаторы прекрасной платформой для предоставления банковских услуг. Вероятно, в ближайшие годы с внедрением мобильных телефонов с графическими цветными дисплеями и появлением более скоростных сетей передачи данных 3G мобильный банкинг способен стать широко распространенной формой дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

До последнего времени интернет-банкинг и мобильный банкинг являлись наиболее современными и востребованными технологиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц. В начале нового тысячелетия обозначилось еще одно направление развития дистанционного банкинга — цифровой телевизионный банкинг. В настоящий момент системы цифрового телевизионного банкинга находятся в стадии пилотных испытаний. В будущем эти системы позволят осуществлять банковские операции с использованием обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу. Технология цифрового телевизионного банкинга будет объединять в себе практически все преимущества других систем дистанционного банкинга за исключением предельно высокой мобильности, которой обладают системы мобильного банкинга.

Следующим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу: мультиканальный банк или виртуальный банк. Часть банков развивает системы дистанционного банкинга в виде дополнительного сервиса к традиционным услугам для удовлетворения возросших требований клиентов. Клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг, они могут совершать операции как через обычные филиалы, так и через телекоммуникационные каналы доступа. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Такой подход можно назвать сервис ориентированным, а банки, придерживающиеся этой концепции, — мультиканальными. Как правило, по такому пути идут крупные розничные банки, желающие находиться в русле передовых тенденций развития и рассчитывающие в перспективе добиться рационализации своей розничной сети.

Другие финансовые институты во главу угла ставят минимизацию издержек и с этой целью организуют отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа. Как правило, виртуальные банки предоставляют клиентам более высокие ставки по вкладам и берут меньшие комиссионные за предоставляемые услуги, чем обычные банки. Кроме того, некоторые из виртуальных банков возвращают клиентам часть комиссий за снятие денег в банкоматах, как бы компенсируя отсутствие собственной инфраструктуры. В 2001 г. в мире насчитывалось несколько десятков виртуальных банков, наиболее известными из которых являлись: NetBank, E*TRADE Bank, CompuBank, BankDirect и др. Согласно прогнозам, в ближайшие годы численность виртуальных банков будет расти вследствие высокой конкуренции со стороны «мультиканальных» банков и ссудосберегательных ассоциаций, низкой капитализации, отсутствия доверия к виртуальным банкам со стороны традиционно консервативных потребителей банковских услуг (табл. 19.2).

В качестве еще одного признака классификации удаленного банкинга выделяют универсальность (комплексность) предоставляемых услуг. В этой связи можно выделить простой сервис, продвинутый сервис (базовые услуги) и универсальный дистанционный банковский сервис (расширенные услуги). Услуги простого дистанционного сервиса, как правило, ограничиваются довольно узким набором, включающим: получение справочной информации о процентных ставках и обменных курсах банка, а также информации об остатке средств на счете. Продвинутый дистанционный сервис, как правило, позволяет проводить безналичные внутрибанковские платежи, перево

дить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Универсальный дистанционный сервис включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в традиционных офисах банка (внутрибанковские и межбанковские платежи, операции по купле-продаже безналичной валюты и ЦБ, получение кредита в режиме удаленного доступа), за исключением операций с наличными деньгами. В табл. 19.3 показаны основные виды услуг, предлагавшихся онлайновыми банками в США в 2000 г.

Базовые услуги включают балансовые выписки, денежные переводы и оплату счетов. •»

Расширенные услуги включают базовые и по меньшей мере три другие. Источник: Office of the Comptroller of the Currency. USA, 2000.

Стоит отметить, что даже среди банков с наивысшей капитализацией, т. е. капиталом свыше 10 млрд долл., только 58,5\% предлагали расширенный набор онлайновых услуг. Это позволяет сделать вывод, что системы онлайновых банковских услуг даже в самых крупных банках еще не стали универсальными.

Банки, предоставляющие своим клиентам универсальный набор услуг дистанционного банкинга, становятся телекоммуникационными финансовыми центрами или телекоммуникационными банками, в которых по разным каналам стекаются распоряжения клиентов. Клиенты таких банков могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов доступа или комбинации каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон — по дороге, мультимедийный киоск — в аэропорту или супермаркете и обычный телефон или интерактивный телевизор — дома.

Не исключено, что в ближайшее время на мировом рынке появится несколько сотен банков, предлагающих универсальный дистанционный банковский сервис, поскольку развитие его современных форм означает для банков получение конкурентных преимуществ на финансовом рынке. Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания:

повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда открывает возможность создания принципиально новых банковских продуктов, а также быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

повышенное качество услуг. Использование дистанционного банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами;

сниженная себестоимость операций. Использование дистанционного банкинга позволяет как сократить непосредственную себестоимость банковских операций, так и снизить операционные издержки за счет снижения накладных расходов на управление филиалами. Для примера, в табл. 19.4 приведены данные о деятельности онлайновых и традиционных банков в США в 2000 г.

Таким образом, мультиканальные банки с высокой капитализацией демонстрировали высокие показатели прибыльности, низкие показатели эффективности и качества предоставляемых кредитов в сравнении с традиционными банками. Напротив, мультиканальные банки с низкой капитализацией демонстрировали более низкие показатели прибыльности и более высокие показатели качества предоставляемых кредитов. Эти особенности чаще всего объясняются структурой банковских активов и пассивов, но в целом позволяют сделать вывод, что для мультиканальных банков с низкой капитализацией предоставление онлайновых банковских услуг является чаще всего менее прибыльной и менее эффективной формой предоставления банковских услуг по сравнению с мультиканальными банками с высокой капитализацией.

Развитие онлайновых банковских услуг в России. Онлайновые банковские услуги появились в России в мае 1998 г., когда систему удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» запустил Автобанк. В 2002 г. около 50 российских банков предлагали различные формы онлайновых банковских услуг. Наиболее известными онлайновыми банковскими системами являются: «Домашний банк» (Автобанк), «Телебанк» (Гута-банк), «Кортис» (Бин), «Комунибанк» (Интернет Банк), «Домашний банк» (Менатеп СПб), «іВапк» (Национальный Коммерческий Банк), «CyberPlat» (Платина), «ИнтернетБанк» (Северная Казна), «Банк-Онлайн» (Судостроительный банк), «Телебанк-НН» (Эллипс Банк) и др.1 Основными операциями, осуществляемыми с использованием систем онлайнового банкинга в России, стали: 1) открытие рублевых и валютных счетов; 2) управление текущими счетами, в том числе и карточными; 3) покупка и продажа ценных бумаг; 4) оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи, доступа в Интернет и др.; 5) осуществление внутрибанковских и межбанковских денежных переводов; 6) проведение валютообменных операций; 7) получение выписок по счетам и доступ к истории счета.

В целом функциональные возможности систем онлайнового банкинга, предлагаемые российскими банками, значительно различаются. Большая часть онлайновых операций в 2000—2001 гг. приходилась на получение выписок по счетам или валютообменные операции. В 2001—2002 гг. в России начало развиваться онлайновое кредитование. Однако его масштабы пока довольно незначительны. В то же время себестоимость некоторых онлайновых операций, осуществляемых российскими банками, уже сегодня значительно ниже себестоимости аналогичных операций в рамках филиальной банковской сети. Например, операции по конвертации средств в рамках системы «Домашний банк» являются на 30\% более рентабельными по сравнению с традиционными.

Сравнивая ситуацию на рынке онлайновых банковских услуг в развитых странах с ситуацией в России, можно заметить, что, с одной стороны, некоторые российские проблемы весьма сходны с проблемами развитых стран, а с другой стороны, у них есть своя специфика. К числу сходных проблем можно отнести отсутствие интегрированное™ электронного банковского обслуживания, своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо было видно на примере двух отдельных онлайновых систем, действующих в 2001 г. в Гута-банке (система «Телебанк-онлайн» — для управления текущим счетом и система «Internet broker* — для покупки/продажи ценных бумаг). Кроме того, многие онлайновые банковские системы очень запутанны и сложны в использовании. В то же время на российском рынке не действуют важные для развитых рынков ограничивающие факторы, а именно: банковская консервативность, высокая конкуренция со стороны небанковских финансовых посредников и некоторые другие.

Можно выделить две группы специфических причин, объясняющих низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России. Первую группу составляют внешние (макроэкономические) причины: 1) вследствие отсутствия традиций не получили развитие ранние формы дистанционного банковского обслуживания, на базе которых можно было бы активно внедрять современные системы онлайнового банкинга; 2) низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объемов финансовых ресурсов и, следовательно, размещать их на банковском рынке; 3) недостаточное предложение онлайновых банковских услуг; 4) проблемы с обеспечением безопасности онлайновых услуг (табл. 19.5).

Таблица 19.5

К внутренним (микроэкономическим) факторам, объясняющим низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России, следует отнести:

а) со стороны банковских клиентов — низкие функциональные возможности

онлайновых систем, высокую стоимость онлайнового обслуживания, недостаток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;

б) со стороны банков — непонимание возможного влияния онлайновых финансовых услуг на развитие банковского бизнеса; незнание требований и условий, которые необходимо соблюдать для организации удобного и безопасного онлайнового сервиса, и др.

Согласно исследованию компании Cap Gemini/Ernst & Young доля банковских операций, совершаемых через Интернет, к 2003 г. в Европе может составить 25\%, в США20\%, в России 3-4\%'.

В настоящее время можно выделить ряд наиболее перспективных направлений развития банковских услуг в России. Во-первых, значительно возросла активность разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд онлайнового банкинга как среди отечественных компаний,