8.3. чеки и чековый оборот

8.3. чеки и чековый оборот

Один из распространенных финансовых инструментов денежного сектора рынка ценных бумаг — чеки. Как правило, они выступают в качестве платежного средства. По своей сути чек — это переводной вексель, плательщиком по которому выступает банк. В частности, механизм использования чека, некоторые элементы, отражающие его содержание и характеризующие движение, близки именно к векселю. Не случайно основным международным документом по чековому обращению служит Единообразный чековый закон, выступающий как

1.

Однако чек все же отождествить с векселем нельзя, поскольку это особый финансовый инструмент, отдельный вид ценной бумаги.

1 Англо-американское законодательство вообще позволяет трактовать чек как переводной вексель (тратту).

Обращение чеков в Российской Федерации регламентируется Гражданским кодексом (ст. 877-885) и Положением о чеках, утвержденным Постановлением Верховного Совета РФ № 2349-1 от 13.02.92. В соответствии с этими документами можно выделить два подхода к определению чека применительно к российской практике.

В Гражданском кодексе чек рассматривается как ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

Согласно Положению Верховного Совета чек — это документ установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы. Оба подхода кардинально не отличаются друг от друга, чек трактуется равным образом в качестве платежного документа. Расхождение просматривается в том, как трактуется форма этого документа.

По Гражданскому кодексу чек относится к ценным бумагам, а по Положению — нет. Однако указание на установленную форму чека как документа полностью соответствует определению ценной бумаги, данному в кодексе. И хотя принципиальных различий в трактовках не существует, более точным и корректным представляется определение, данное именно в Гражданском кодексе. Более того, оно распространяет на чек действие конкретного законодательства Российской Федерации по ценным бумагам, тогда как Положение ограничивается указанием на некие расплывчатые акты законодательства РФ и правила международного договора.

В чековом обороте участвуют три субъекта:

чекодатель;

чекодержатель;

плательщик.

Чекодатель — это лицо, выписавшее чек. В свою очередь, чекодержатель — лицо, являющееся владельцем выписанного чека. А плательщиком выступает банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию на совершение банковских операций и производящее платеж по предъявленному чеку.

Чеки могут быть именные, предъявительские и ордерные.

1 Следует отметить, что российское законодательство допускает передачу именного чека в случае обращения взыскания на имущество чекодержателя.

Именной чек выписывается на определенное лицо с оговоркой «не приказу». Это серьезное отличие от иных именных ценных бумаг, поскольку означает невозможность его передачи другому лицу1. Следовательно, именной чек можно рассматривать как не подлежащий обращению. В России все чеки для получения денег относятся к этому типу.

Предъявительский чек обязательно имеет надпись «предъявителю». Он обращается путем простого вручения, а в определенных случаях и посредством индоссамента. Но, даже если на нем делается передаточная надпись, чек не становится именным или ордерным.

.

Его держатель может дать поручение получить платеж или совершать действия, необходимые для осуществления прав по чеку, другому лицу. Для этого делается надпись «валюта к получению», «на инкассо» или «как доверенному». Обращение ордерного чека осуществляется по индоссаменту1. Он должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листе и подписан индоссантом с указанием даты совершения надписи. При этом передаточная надпись ничем не обусловливается, а всякое ограничивающее условие считается ненаписанным. Индоссамент на часть суммы, указанной в чеке, недействителен.

Индоссамент бывает именным, если в нем указывается чекодержатель, и бланковым, если данное лицо не указывается. Силу бланкового имеет и индоссамент на предъявителя. Владелец чека с таким индоссаментом может совершать следующие действия:

превратить бланковую надпись в именную, указав в ней свое имя или имя другого лица;

передать чек посредством нового бланкового индоссамента или простым вручением.

Существуют особенности обращения по индоссаменту, отличающие чек от векселя.

1.

Индоссамент на плательщика имеет лишь силу расписки за получение платежа.

Если индоссамент совершен самим плательщиком, он недействителен.

Именной индоссамент, содержащий оговорку «не приказу», означает, что чек дальнейшей передаче не подлежит.

1 В Гражданском кодексе чек, обращающийся по индоссаменту, рассматривается как переводной (в частности, см. ст.

В любом случае законное владение чеком, полученным по индоссаменту, основывается на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний бланковый. Зачеркнутые индоссаменты при этом рассматриваются как ненаписанные.

Отказ от оплаты чека удостоверяется такими способами, как:

совершение протеста нотариусом;

отметка плательщика об отказе в оплате, сделанная на чеке с указанием даты его предоставления к платежу;

отметка инкассирующего банка с указанием даты, подтверждающей, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Все эти действия должны быть совершены до истечения срока предъявления чека. Если же чек предъявляется в последний день срока, указанные процедуры могут быть совершены на следующий рабочий день. Факт неоплаты доводится чекодержателем до своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за той датой, когда была проведена процедура его удостоверения. Далее каждый индоссант в течение того же срока, но после получения им извещения о неоплате, доводит сведения до своего индоссанта. Кроме того, эта информация в аналогичные сроки направляется авалисту.

Чекодержатель может предъявить иск к одному из указанных лиц, к нескольким из них или ко всем сразу по своему выбору. Исковый срок при этом составляет шесть месяцев. Лицо, которое оплатило чек, вправе требовать, чтобы тот был ему передан, и вправе предъявить иск к другим обязанным лицам. Срок для погашения этих регрессных требований также составляет шесть месяцев. Важно здесь то, что чекодержатель и лицо, оплатившее чек, могут потребовать от иных обязанных лиц не только суммы чека, но и оплаты издержек, а также процентов в соответствии с учетной ставкой банковского процента. По истечении же трех лет со дня отказа плательщика оплатить чек прекращаются все права требования по нему.

Существует несколько разновидностей чеков. Прежде всего, выделяют денежные и расчетные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты чекодержателю наличных денег в банке. Расчетные чеки предназначены для безналичных расчетов. Их оплата в наличной форме запрещена. Чтобы чек считался расчетным, достаточно чекодателю или любому держателю сделать на лицевой стороне надпись «расчетный». Зачеркивание этой надписи считается недействительным. В свою очередь, расчетные чеки могут быть непокрытыми и покрытыми. Непокрытые расчетные чеки — это те, платежи по которым гарантирует банк. Гарантия дается чекодателю и означает, что при отсутствии средств на его счете банк оплатит чеки за свой счет. Покрытые расчетные чеки предполагают предварительное депонирование средств чекодателя на отдельном банковском счете. Если же покрытия нет, а сам чекодатель не имеет в банке кредитной линии, это безвалютные чеки.

Особое место в чековом обороте занимают кроссированные чеки. Они перечеркнуты двумя параллельными линиями на лицевой стороне. При этом допускается только одно кроссирование, а его зачеркивание считается недействительным. Кроссирование может быть общим и специальным. Общее предполагает, что между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка «банк». Чек с таким кроссированием может быть оплачен плательщиком только банку или банком своему клиенту. В случае специального кроссирования между линиями указывается конкретный банк. Соответственно предъявить его можно только этому банку.

Общее кроссирование может быть превращено в специальное при вписывании между линиями наименования плательщика. Обратная операция не предусматривается.

Еще одна разновидность — кредитные чеки. Они выдаются под сумму кредита, предоставленного плательщиком чекодателю. Наконец, существуют комиссионные чеки, которые выписываются чекодателем от собственного имени, но с дебетованием счета третьего лица — должника чекодателя.