4.7. страхование неотложной помощи

4.7. страхование неотложной помощи

Под страхованием неотложной помощи (assistance insurance) понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях.

Определение

Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация предметом страхования неотложной помощи.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение в западных странах, особенно в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д.

Один из лидеров в данной области страхования, компания «Europ Assistance)), предлагает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;

помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

помощь на дорогах;

помощь владельцам яхт и лодок;

техническая помощь в домашнем хозяйстве;

юридическая помощь;

техническая помощь владельцам компьютеров;

техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного автомобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы, как минимум, два условия:

связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

возраст застрахованного;

страна поездки;

продолжительность поездки;

цель поездки;

лимит ответственности страховщика;

применение лимитов и франшиз;

способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее, данная деятельность несомненно относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.

Выводы по теме

Под страхованием жизни понимается предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Риск при страховании жизни выражается в случайном отклонении продолжительности жизни застрахованного от ее среднестатистической величины.

Основными принципами страхования жизни являются страховой интерес, участие в прибыли страховой компании, выкуп страхового договора, «прозрачность» страхования жизни. В России договор страхования жизни является публичным договором.

Реформа государственного пенсионного обеспечения на принципах обязательного пенсионного страхования заключается в переходе от распределительной системы к накопительной. Реформа открывает новые перспективы для развития личного страхования за счет участия негосударственных пенсионных фондов в инвестировании накопительной части трудовой пенсии и стимулирования дополнительного пенсионного обеспечения с участием страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.

Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям: от несчастных случаев на производстве как один из элементов системы социального страхования; обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей; обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

Медицинское страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам (выплатам страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования или предусмотренными в договоре.

Обязательное медицинское страхование в России является всеобщим для населения. Государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы, круг страхователей и создает специальные фонды для аккумуляции страховых взносов. Всем гражданам гарантируется равные возможности получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. В ближайшем будущем действующая система ОМС будет изменена.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от рисков расходов на дополнительные медицинские и сервисные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает компенсацию их медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

10. Страхование неотложной помощи предусматривает защиту от риска неполучения своевременной технической помощи, например, при поломке автомобиля, то есть

немедленного предоставления оговоренной услуги. Применяется чаще как дополнительная сервисная услуга к имущественному страхованию.

Основные термины

Страхование жизни. Аннуитет, цессия, ссуда под договор страхования. Пенсионное страхование. Негосударственный пенсионный фонд. Страхование от несчастных случаев в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Обязательное страхование пассажиров. Медицинское страхование обязательное и добровольное. Программы медицинского страхования. Страхование выезжающих за рубеж. Страхование неотложной помощи.

Контрольные вопросы

В чем заключается социальная роль личного страхования?

В чем выражается риск при страховании жизни?

Назовите основные принципы страхования жизни.

В чем заключается сущность проводимой в России пенсионной реформы?

Что такое аннуитет?

Как организовано пенсионное обеспечение в России?

Назовите основные направления реализации обязательного страхования от несчастных случаев в России.

Какие риски страхуются по обязательному страхованию от несчастного случая?

Чем отличается обязательное медицинское страхование от добровольного?

Что включает программа ОМС?

Чем страхование выезжающих за рубеж отличается от страхования от несчастных случаев?

Что означает страхование неотложной помощи?

Какие риски страхуются при страховании неотложной помощи?

В какой стране были заложены научные основы страхования жизни?

Рекомендуемая литература

Основная

1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. М., МЭСИ, 2003. 356 с.,

гл. 4.

Основы страховой деятельности. Учебник (под редакцией Федоровой Т.А.). -М.: Коммерсатъ, 2003. 822 с.

Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.). М.: Анкил, 2003. 704 с., разд. 6.

Дополнительная

Гвозденко А. А. Страхование в туризме. Учебное пособие для вузов. М.: Аспект Пресс, 2002. 256 с.

Муравьева И.П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынка страхования жизни // Финансы. 2001. № 2 С. 56-59.

Пенсионная реформа. Сб. статей. М.: Просвещение, 2002. 240 с.

Саркисов С.Э. Личное страхование. М.: Финансы и статистика, 1996. 94 с.