5.8. оформление страхового случая

5.8. оформление страхового случая

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

ВАШНЄ

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

представленные в заявлении страхователем;

установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущерба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

Выводы по теме

Под имущественным страхованием в ГК РФ (ст. 929) подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов, остающихся на собственном удержании страхователя. Оно выражается в пропорциональном страховании, эверидже и франшизе и обеспечивает страхователю снижение страховых премий.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании трудно определить первоначальные размеры ущерба.

4. Важнейшими видами имущественного страхования являются страхование

транспортных средств, грузов, недвижимого имущества юридических лиц и граждан.

Основные термины

Имущественное страхование. Двойное (неоднократное) страхование. Пропорциональное страхование. Страхование по первому риску. Франшиза. Суброгация. Контрибуция. Страховая стоимость и страховая сумма. Страховой убыток. Страховое возмещение.

Контрольные вопросы

Чем имущественное страхование отличается от личного?

Какие риски страхуются в имущественном страховании?

Как выражается собственное участие страхователя в покрытии убытка?

Почему необходима своевременная подача заявления о страховом случае?

Чем страховая стоимость отличается от страховой суммы?

Назовите существенные условия договора страхования имущества.

Что является налогооблагаемой базой при налогообложении страхового возмещения?

Рекомендуемая литература

Основная

Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. М., МЭСИ, 2003. 356 с., гл. 5.

Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2002. 286 с.

3. Гурков И.М., Исаев И.В. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и

экспедиторов Серия: Информация для потребителей транспортных услуг. Вып. 4. Издание второе, дополненное и переработанное. Информационный центр «Выбор», СПб.:

2002. 304 с.

4. Страхование. Учебник (под редакцией Федоровой Т.А.). М.: Коммерсатъ,

2003. 822 с.

5. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.). М.: Анкил, 2003 704 с., разд. 6.

Дополнительная

Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование. Учебное пособие М.: ЮНИТИ,

2003. 182 с.

Ахвледиани Ю.Т. Формирование рыночной системы жилищного страхования // Финансы. 2003. № 3 С. 43-45.

Ефимов Е.Л. Морское страхование. Теория и практика. Учебник. М.: Росконсульт, 2001. 448 с.

Жук И.Н. Автомобильное страхование. М.: Анкил, 2002. 198 с.

Ломакина Т.П. Страхование будущего урожая в современной России. Волгоград: Перемена, 2001. 246 с.

Мухина Е.А. Конспект лекций по курсу «Страховое дело. Имущественное страхование». СПб.: Институт страхования, 2000. 58 с.

Орлов А.В., Архипов А.П. О страховании титульных рисков // Журнал «Финансы». 2004. № 8 С. 46-51.

Шевчук А.В., Плешков А.П. Автотранспортное страхование (от истоков до современности). М.: АНСЕЛ-ПРЕСС, 2001. 448 с.