9.6. защита прав страхователей

9.6. защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена Гражданским кодексом РФ, в первую очередь, гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1 (в ред. Федеральных законов от 09.01.96 № 2-ФЗ, от 17.12.99 № 212-ФЗ, от 30.12.01 №

196-ФЗ).

При проведении обязательного страхования, согласно ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК. Это, в частности, распространяется и на водителей, уклоняющихся от ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тайне сведений о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК.

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо в договоре личного страхования может быть заменено страхователем лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК).

Страхователь, согласно п. 2 ст. 958 ГК, вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страховании, права страхователя, как любого потребителя, защищаются Федеральным законом «О защите прав потребителей» от (далее Закон о защите).

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения учебных курсов «Страхование», «Страховое дело» в государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные учебные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует страховому договору (ст. 4 Закона о защите).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. Страховщик освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным гл. 48 Гражданского кодекса.

Требования страхователя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховщиком в добровольном порядке.

При удовлетворении судом требований страхователя, установленных законом, суд вправе вынести решение о взыскании со страховщика, нарушившего права потребителя, в федеральный бюджет штрафа в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Если с заявлением в защиту прав страхователя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50\% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В настоящее время отсутствуют специальные законодательные требования о включении в договор страхования уплаты неустойки страхователю.

В соответствии со ст. 14 Закона о защите страховщик несет имущественную ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков страховой услуги.

Моральный вред, причиненный страхователю вследствие нарушения страховщиком, на основании договора с ним, прав страхователя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Условия договора добровольного страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать страхование одних рисков обязательным страхованием иных рисков. Убытки, причиненные страхователю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются страховщиком в полном объеме.

Защита прав страхователей осуществляется судом. Иски предъявляются в суд по месту жительства истца или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда.

Страхователи по искам, связанным с нарушением их прав, а также федеральный антимонопольный орган, федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявляемым в интересах потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Если страхователь нарушил сроки оказания услуги (производства страховой выплаты) страхователь вправе потребовать, наряду со страховой выплатой, также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя (ст. 28 Закона о защите).

В случае нарушения установленных сроков оказания страховой услуги страховщик уплачивает страхователю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3\% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена общей цены заказа. Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной страхователем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания страховой услуги или общую цену заказа, если цена отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Согласно ст. 29 Закона о защите страхователь при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги;

возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков не освобождает страховщика от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания оказания услуги.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) регулирующий отношения в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;

материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;

материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (исполнителями, продавцами) о соблюдении ими правил и обычаев делового оборота в интересах потребителей и обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушений их прав, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) за неоднократное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган и его территориальные органы могут быть привлечены судом к участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения дел о нарушении законов и иных правовых актов России, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Страховщики обязаны предоставлять информацию федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Органами местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг). Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.

Выводы по теме

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Деятельность российских страховщиков разрешена законодательно в статусе юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов. Страховые агенты, а в развитых странах и брокеры, остаются главным каналом доставки страховых услуг до потребителя. На Западе на их долю приходится до 60-70\% всех продаж, в России не менее 95\%, из них более 90\% на страховых агентов.

Основными бизнес-процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков.

Защита прав страхователей предусмотрена Гражданским кодексом РФ, в первую очередь, гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей». Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, органы местного самоуправления, общества защиты прав страхователей и защиты прав потребителей.

Основные термины

Кої

1. 2. 3. 4. 3.

Участники страховых отношений. Субъекты страхового дела. Внешняя среда страховой компании. Кэптив. Организационная структура. Организационная культура. Агенты и брокеры. Оснговные бизнес-процессы страхования. Маркетинг. Разработка страховых услуг. Каналы продаж. Андеррайтинг. Сопровождение договоров. Урегулирование убытков. Защита прав страхователей.

нтрольные вопросы

Кто является субъектами страхового дела? Чем страховой агент отличается от страхового брокера? Как организована страховая компания? Перечислите основные бизнес-процессы страхования.

Какие методы продажи страховых услуг, на ваш взгляд, наиболее эффективны?

Что должен знать страхователь, чтобы не быть обманутым страховой компанией?

Рекомендуемая литература

Основная

Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. М.: МЭСИ, 2003. 356 с., гл. 6.

Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг. Актуальные вопросы методологии, теории и практики. 2 изд. М.: Анкил, 2000. 216 с.

Николенко Н.П. Реинжиниринг во имя клиента. М.: Издательский дом «Страховое ревю», 2003. 174 с.

Дополнительная

Алгазин Л.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М.: Дело, 2003. 512 с.

Архипов А.П. Как эффективно управлять страховой компанией. Теория и практика. М.: Финансы, 1998. 304 с.

Беттджер Ф. Вчера неудачник сегодня преуспевающий коммерсант. М.: ГРАНД, 2000. 224 с.

Васильев Г.В. Страховой агент. Путь к удаче. Чебоксары, 2001. 138 с.

Друкер П. Эффективное управление. Экономические задачи и оптимальные решения / пер. с англ. М. Котельниковой. М.: ФАИР-ПРЕСС, 1998. 288 с.

Егоршин А.П. Управление персоналом. Н.Новгород: НИМБ, 1997. 607 с.

7 Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. Российский юридический издательский дом, 1995. 148 с.

Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. М.: Изд-во РЭА, 2000. -172 с.

Крымов А. А. Мастерство страхового агента. М.: Бератор-Пресс, 2002. 144 с.

Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М.: Дело, 1995.

702 с.

Рыбкин И.В. Завтра будет поздно. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам. М.: Институт общегуманитарных исследований, 2001. 192 с.

Соловцева Е.Е. Психодиагностика страхового агента. Методическое пособие. -М.: НОУ ИСОМ, 2003. 80 с.

Сухоруков М.М. Технология продаж страховых продуктов. М.: Анкил, 2004, 136 с.

Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования. М.: Анкил, 2004. 136 с.