10.3. страховой рынок сша

10.3. страховой рынок сша

Страховой традиции в США уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

Общий объем страховой премии, собранной в 2002 г. на территории США, составил около $1 трлн., но доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни в США несколько уступает Японии (29,7\% и 31,4\% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности занимает первое место в мире (46\% мирового рынка).

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18\% рынка страхования автомобилей и 23\% страхования жизни, а в целом по рынку 12\%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании Allstate Insurance Group, занимающей второе место. На долю компании American Insurance Group (AIG) приходится примерно 4\% рынка иных видов страхования. Всего в США действуют более 5 тысяч страховых компаний.

По данным американских страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку ситуация не столь хороша, хотя в последние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним данным, сравнительно успешным оказался 2002 г. По его итогам чистый доход всех страховых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд., тогда как годом ранее страховщики потеряли $7,0 млрд. Хотя и эти $2,9 млрд. очень немного для американского рынка, ведь в 1998 г. страховые компании заработали свыше $30 млрд.

Происходят на американском рынке и качественные изменения, связанные, естественно, с развитием прогресса. Страховые полисы раньше продавались почти исключительно агентами кэптивными (то есть представляющими одну страховую компанию) или независимыми (представляющими несколько компаний). Но уже с конца 90-х годов прошлого века страховщики все более активно используют и прочие коммуникационные каналы продаж: Интернет, «страховые молы», прямые продажи в профессиональных организациях и на рабочих местах. Увы, покупатели страховых полисов оказались достаточно консервативными до сих пор продажи через Интернет составляют очень малую часть всех реализованных полисов.

Что касается популярности различных видов страхования, то ситуация в США кардинально отличается от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) говорят, что в 2000 г. страховые полисы от несчастных случаев приносило агентствам 53\% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39\% доходов, страхование жизни и здоровья приблизительно 5\% и страхование от потери работы около 3\%.

Характерно, что на американском рынке растет концентрация страховщиков, хотя, конечно, далеко еще не только до появления монополий, но даже сколько-нибудь заметной олигополии. Как свидетельствуют данные Insurance Services Office Inc., показатель концентрации рынка (по методике «Herfindahl») увеличился с 229 в 1980 г. до 312 в 2002 г. Министерство юстиции США классифицирует любой рынок с показателем меньше 1000 как неконцентрированный. Уровень монополии достигается на отметке 10000.

Государственная система социальной безопасности в США включает две формы: социальное страхование (за счет налога на социальное страхование) и государственное вспомоществование (за счет бюджета). Социальное страхование проводится за счет взносов работников и работодателей и включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Пенсионное страхование предусматривает пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста (к 2002 г. намечалось его повышение с 65 до 67 лет), выплаты по утрате кормильца (если умерший имел право на государственную пенсию), пособия по нетрудоспособности лицам до 65 лет. В систему социального страхования включены и лица, неработающие по найму (врачи, адвокаты и т.п.), уплачивающие совокупные взносы как работники и как работодатели.

Страхование от безработицы регулируется законодательствами штатов и финансируется за счет налога на работодателей в определенном проценте от заработка работника.