1.4. управление рисками и страхование

1.4. управление рисками и страхование

1 Kohler "Das burgerliche Recht des Deutschen Reichs und Preussens", B. VI, 1910, стр. 367.

Риск неизменно сопровождает любую целенаправленную деятельность. Он проявляется как в виде дополнительного, сверх ожидаемого, положительного результата деятельности при благоприятном стечении обстоятельств, так и в виде неожиданных потерь при неблагоприятном стечении тех же или других обстоятельств. Выше мы уже определили риск как случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации в период планирования деятельности. Риск является фундаментальным проявлением неполноты наших представлений об окружающей действительности. Американский социолог Кейнс дополнил теорию риска понятием «фактор удовольствия», отражающего стремление предпринимателей ради увеличения прибыли идти на больший риск.

Субъектом риска называют активного участника деятельности, принимающего решение. К ним относятся нация, государство в лице органов его управления, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане. Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации, Определение материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина, предпринимательская деятельность.

Как уже отмечалось, в условиях риска возможность выигрыша и проигрыша существуют одновременно, хотя реализуются с различной вероятностью в зависимости от успеха предвидения последствий деятельности. Возможность выигрыша в результате действия риска обычно называют шансом, а риски с возможным положительным исходом -спекулятивными. Риски, приводящие только к отрицательным последствиям (проигрышу или ущербу), в страховом деле называют чистыми.

В теории выделяют следующие функции риска:

предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методам действий;

защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;

спекулятивная, обеспечивающая возможность выигрыша при случайном или спланированном благоприятном стечении условий проявления риска;

социально-экономическая, заключающаяся в естественном отборе наиболее эффективных субъектов риска и методов их действий.

С точки зрения причин возникновения и масштабов последствий выделяют фундаментальные и систематические риски. Фундаментальные или объективные риски вызываются причинами, которые неподвластны воле людей и воздействующие на большие территории группы людей, например, землетрясения. Фундаментальные риски обычно относят к форс-мажорным обстоятельствам. Специфические или субъективные риски связаны с отдельными личностями, группами людей, предприятиями, проектами. Негативное проявление субъективных рисков обычно связано с недостаточным учетом или пренебрежением какими-либо обстоятельствами.

Несмотря на объективную природу большинства рисков, история развития человечества доказывает, что рисками можно и должно управлять.

Особенно актуально управление рисками в современную эпоху стремительного роста сложности социальных, экономических, производственных, технологических систем. Управление рисками, как и управление другими процессами, включает выбор цели, планирование способов ее достижения (риск-маркетинг или выбор «инструментов» управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент или поддержание баланса в треугольнике «люди-цели-ресурсы») и контроль результатов. Управление рисками, вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять правильное решение при недостатке информации, является наукой и искусством одновременно.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками:

" поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности

использования иных способов; ИїАИЙІІЮ • уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;

разделение и передача риска.

Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска. Некоторая часть риска остается на собственном удержании субъекта. На практике обычно применяют различное сочетание всех трех способов в зависимости от вида деятельности и ожидаемых опасностей.

Страхование как раз и является основным и достаточно универсальным способом передачи риска профессиональной организации страховщику. Другим, частным примером передачи риска может служить использование специальной охраны материального объекта, однако этот способ менее универсален. Он может защитить материальные интересы владельца этого объекта только от посягательств злоумышленников.