Проблемы кредитования под залог в россии (особенности законодательства о залоге и накопленный опыт залогового кредитования)

Проблемы кредитования под залог в россии (особенности законодательства о залоге и накопленный опыт залогового кредитования)

В России сегодня кредитование под залог особенно популярно, поскольку риск кредитования достаточно велик.

В российском законодательстве проблемы залога регулируются в первую очередь ГК РФ (ст. 334—360) и Законом о залоге, а также рядом других законодательных актов.

Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ и ст. 10 Закона о залоге в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

В некоторых случаях заложенное имущество подлежит государственной регистрации [3, ст. 11]. Залогодатель [3, ст. 18] обязан вести реестр ценностей, отданных им в залог. Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге [3, ст. 20]. «Залогодатель пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы» [1, п. 1 ст. 346]. При этом его право пользования ограничено правами залогодержателя [1, п. 2 ст. 346].

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором,— неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования [3, ст. 23]. «Реализация... заложенного имущества, на которое ... обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов... » [1, п. 1 ст. 350].

По просьбе залогодателя суд вправе отсрочить продажу (заложенного имущества) с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки [1, п. 2 ст. 350]. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда либо соглашением залогодержателя с залогодателем (при продаже во внесудебном порядке). Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену [1, п. 3 ст. 350]. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом... При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается» [1, п. 4 ст. 350].

Обратим внимание, что в этих механизмах заложена ловушка для залогодержателя, если возможен сговор между залогодателем и судом. В одном случае суд может назначить смехотворно низкую цену заложенного имущества. Если честного аукциона покупателей нет, то кредитор получит гораздо меньше той суммы, которую выдал в свое время должнику. В другом случае суд может назначить, наоборот, завышенную цену. Предмет залога никто не покупает, и кредитор может оставить имущество у себя. Если предмет залога существенно упал в цене за время действия договора о залоге, то кредитору придется удовлетвориться этим залогом и оценить его гораздо выше, чем он реально стоит. Возможности дополнительного иска к должнику у него достаточно ограниченны.

Обратим поэтому внимание на ряд статей ГК РФ: «Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право... получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным назаяогв» (выделено нами—СМ;ГКРФ, п. 5 ст. 350). Таким образом, кредитор, не удовлетворенный суммой, полученной от реализации имущества, теряет свои преимущества перед другими истцами должника.

«Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю» [1, п. 6 ст. 350]. Таким образом, мы видим, что закон в большей степени защищает в России должника, а не кредитора. Это еще один пункт, создающий проблемы на пути кредитования в России. В России при банкротстве требования кредиторов удовлетворяются в среднем лишь на 3—7\%, тогда как в развитых странах — на 80—95\% (КоммерсантЪ Daily. 2002. № 24).

Некоторые статьи Кодекса призваны защитить кредитора. Согласно п. 1 ст. 351 ГК РФ «Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

нарушения залогодателем правил о замене залога...

утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает...» [1]. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога при различных нарушениях со стороны залогодателя. Например, если тот не застрахует заложенное имущество, не будет принимать меры по его сохранности, не залогодержателю возможности проверки наличия и условий его хранения. Эти пункты должны быть заложены в договоре между сторонами, но при отсутствии оных обеспечиваются п. 1 и 2 ст. 343 ГК РФ, то, если залогодатель без согласия залогодержателя попытается продать заложенное имущество или передать его в аренду, данное право кредитора защищено п. 2 ст. 346 ГК РФ.

Если имущество было принудительно изъято у залогодателя, то залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Если же заложенное имущество изымается у залогодателя на основании того, что в действительности его собственником является другое лицо, или потому, что залогодатель совершил правонарушение, залог в отношении этого имущества прекращается. В этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства [1, ст. 354].

«Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования» [1, ст. 355]. Эти правила регламентируются ст. 382-390 ГК РФ.

Статья 357 ГК РФ регламентирует залог товаров в обороте. При этом сами они остаются у залогодателя, который вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства. Проданные товары, естественно, перестают быть предметом залога, но приобретенные залогодателем (и указанные в договоре о залоге) автоматически им становятся. Залогодатель обязан вести книгу записи залогов, в которую заносятся данные по всем операциям с заложенными товарами. В противном случае залогодержатель может приостановить операции с ними, наложив на них свои знаки и печати.

В ГК РФ и в Федеральном законе от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов, обеспеченные залогом, удовлетворяются в третью очередь после претензий лиц, жизни и здоровью которых заемщик нанес вред, и после выплат задолженностей по заработной плате и приравненных платежей, но до платежей в бюджет и долгов по ссудам без обеспечения [1, ст. 25 и 64; 4, ст. Отметим, что нынешние процедуры банкротства вызывают много нареканий. Поэтому в ноябре 2001 г. Министерство экономики РФ внесло предложения по изменению ряда положений Закона о банкротстве. Помимо многих новаций предлагается, что залоговые кредиторы будут стоять в общей очереди, но получают первостепенное удовлетворение за счет средств, получаемых в ходе реализации имущества должника. Общее же количество очередей сокращается с пяти до трех. Однако в августе 2002 г. Президент В.В. Путин наложил на него вето из-за ряда юридических нестыковок и возможного ослабления роли государства (как стороны, имеющей требования к должнику), которое последовало бы вследствие принятия нового закона.

Особенности российского законодательства о залоге состоят и в том, что лицо может сдать вещь в залог, не будучи ее собственником и без согласия собственника, если он распоряжается ею на правах хозяйственного ведения [3, п.1 ст. 19]. Это, однако, не относится к недвижимости (все действия с нею возможны только с согласия собственника): «Предприятие, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а также отдельных зданий и сооружений с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа» [3, п. 2 ст. 19] и некоторых иных, особо оговоренных в Законе о залоге видов имущества [1, ст. 295, 355].

В ГК РФ предусмотрено также, что залог остается, как правило, у залогодателя, если иное не записано в договоре, хотя возможно установление замка и печати и (или) с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Исключение составляет залог имущественного права, удостоверенного ценной бумагой. Последняя передается залогодержателю либо в депозит нотариусу 338). Впрочем, законом не запрещено хранение залога и у залогодержателя.

В ГК РФ сказано, что «взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает» [1, п. 1 ст. 348]. При этом взыскание по недвижимому имуществу удовлетворяется, как правило, только по решению суда [1, п. 1 ст. 349]. Требования залогодержателя по движимому имуществу также удовлетворяются по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем п. 2 ст. 349]. Исключением может быть только предмет залога, переданный залогодержателю. Тогда, как правило, действует порядок, установленный в договоре. Ряд пунктов [1, п. 3 ст. 349] также ужесточают требование судебного разрешения на взыскание.

В условиях слабости российской судебной и административной системы подобные условия изъятия залога могут способствовать развитию мошенничества. Недобросовестный заемщик попросту спрячет или продаст предмет залога задолго до того, как суд вынесет решение.

Слабая защищенность российского кредитора проявляется и в том, что фактически отсутствует государственная регистрация наиболее приемлемых видов залога (товаров в обороте, оборудования). Регистрация залога на здания затягивается на полгода, а оформление прав собственности банка на это здание в случае невозврата кредита — на один-два года (Известия. 2000. 18 мая).

Наиболее распространенными видами залога при кредитовании в России являются; ТМЦ, оборудование, недвижимость, поручительство (часто личное поручительство руководителя), оборот по счету, ценные бумаги, гарантии местных властей или первоклассных западных банков, автотранспорт, личное имущество, продукция, ювелирные изделия, аудиовидеотехника (КоммерсантЪ Daily. 2000. № 26).

Постепенно развивается кредитование под залог физических лиц. Так, уже с 2000 г. в Москве активно развивается кредитование приобретения автомобилей, при этом залогом являются сами машины (Известия. 2000. 26 сентября).