Глава 3 национальные платежные системы и международные карточные платежные системы
Глава 3 национальные платежные системы и международные карточные платежные системы
3.1. международные карточные платежные системы
история
Появление рынка платежных карт связано с основанием в 1950 г компании Diners Club, выпустившей первую в истории многофункциональную платежную карту, что привело к значительным изменениям в сфере розничных платежей1 Примечательно, что первые платежные карты были сделаны из картона2 и принимались к оплате исключительно в некоторых ресторанах Схема функционирования карты была проста: клиент посещал ресторан, его счет в ресторане оплачивала компания Diners Club, после этого клиент возмещал соответствующую сумму компании Diners Club . За первый год число держателей карт достигло 42 тыс . Такой успех объяснялся прежде всего ростом числа городов в США, в которых карты начали принимать к оплате . Уже в 1953 г . Diners Club становится международной платежной картой: ее начинают принимать в Великобритании, Канаде, Мексике и на Кубе Спустя два года платежная карта начинает распространяться в Европе, Азии и на Ближнем Востоке через сеть франчайзинговых компаний К 1959 году число держателей карт достигло миллиона человек, а акциями платежной компании стали торговать на Нью-Йоркской фондовой бирже . В 1967 году карта Diners Club принималась в качестве средства платежа уже в 130 странах,
1 http://www . dinersclubinternational . com
2 Первая пластиковая карта была выпущена в 1959 г . компанией American Express . Способ оплаты при помощи такой карты остался прежним, однако благодаря прочности материала, из которого она была сделана, карта American Express заняла нишу престижного платежного продукта .
а в 1969 и 1980 гг она стала первой платежной картой, принимаемой в России и в Китае соответственно В 1970-х годах платежная карта Diners Club была наиболее популярной международной картой, однако со временем компания потеряла свои лидирующие позиции Тем не менее сегодня платежные карты компании Diners Club, принадлежащей банку Citibank, принимаются более чем в 185 странах и территориях по всему миру: картами платежной сети Diners Club можно воспользоваться в миллионах торговых точек, а также более чем в 800 тыс банкоматов и других пунктах получения наличности1
На сегодняшний день абсолютными лидерами в области международных карточных платежей являются компании Visa и MasterCard — небанковские институты, принадлежащие банкам . При этом компания Visa занимает первое место по объему проводимых платежей В дальнейшем при изложении различных аспектов функционирования международных карточных платежных систем будем опираться на опыт и устройство именно этих сетей, что объясняется их доминирующим положением
Другими участниками на рынке международных платежных карт являются небанковские американские компании American Express (Amex), Discover, Diners Club Кроме того, на данном рынке также заметно присутствие японской платежной системы JCB (Japan Credit Bureau) и китайской системы CUP (China UnionPay)
VISA
История компании Visa2 началась в 1958 г , когда Bank of America запустил свою первую кредитную карту общего назначения — проект BankAmericard, в рамках которого клиентам предоставлялась инновационная услуга «возобновляемого (револьверного) кредита» Новый продукт также представлял собой обычную картонную карточку с кредитным лимитом 300 дол . США. Первые кредитные карты не только предлагались уже существующим клиентам банка, но и рассылались по почте случайным людям, давая им возможность совершать покупки в кредит Принцип работы и расчетов по карте BankAmericard аналогичен принципу работы с кредитной картой Diners Club
В 1973 году National BankAmericard Inc . (NBI), управляемая рядом банков-эмитентов кредитных карт BankAmericard и созданная тремя годами ранее, запускает первую электронную систему авторизации (BASE I), а спустя год — предвестника современной операционной платформы VisaNet (BASE II), т . е . электронную клиринговую и расчетную систему Первая дебетовая карта компании была выпущена в 1975 г ., а через год BankAmericard изменил свое название на Visa, являющееся более удобным и одинаково произносимым на большинстве языков (знаковые события в развитии Visa — табл 3 1)
1 http://www . dinersclubinternational . com
2 http://corporate .visa . com (см . также документ: Visa Inc . Corporate Overview)
На сегодняшний день Visa Inc является компанией, позволяющей экономическим агентам более чем в 200 странах и территориях совершать платежи с использованием электронных денег К основным направлениям деятельности компании Visa относятся:
■ предоставление услуг по совершению транзакций финансовым институтам и коммерческим организациям на базе централизованной операционной платформы VisaNet Кроме того, Visa дополнительно предоставляет своим клиентам некоторые услуги, в частности юридические, услуги по управлению рисками и т д ;
■ предоставление финансовым организациям широкого набора платежных инструментов, которые они далее предлагают своим клиентам в форме кредитных, дебетовых, предоплаченных продуктов и программ по доступу к наличности
Visa Inc 1 является наиболее крупной сетью, в которой совершаются розничные электронные платежи По состоянию на 30 июня 2011 г в обращении находилось 1,9 млрд карт платежной системы Visa, которые принимаются в миллионах магазинов и в 1,9 млн банкоматов по всему миру (за IV квартал 2010 г . — III квартал 2011 г было проведено 76 млрд транзакций) Процессинговая платформа VisaNet функционирует на базе четырех операционных центров, расположенных на трех континентах
MASTERCARD
История платежной сети MasterCard2, первоначально носившей название Master Charge, начинается в 1966 г с основания Interbank Card Association (ICA) В 1969 году Master Charge была приобретена California Bank Association и спустя десять лет была переименована в MasterCard (основные этапы развития — табл . 3 . 2).
По данным компании Mastercard, потребителями ее услуг являются приблизительно 22 тыс организаций более чем в 210 странах и территориях По состоянию на 31 декабря 2010 г эмитентами было выпущено приблизительно 1,6 млрд
1 Без учета Visa Europe .
карт MasterCard и Maestro . Держатели карт могут воспользоваться ими более чем в 31 млн точек по всему миру В основе платежной системы лежит операционная сеть MasterCard Worldwide Network, являющаяся, по данным MasterCard, самой высокоскоростной платформой в сфере карточных платежей и проводящая более 23 млрд транзакций в год Средняя скорость ответа платежной системы составляет 0,13 с, что в 2 раза быстрее, чем у ближайшего конкурента компании1 . Подобно компании Visa платежная система MasterCard предлагает своим клиентам широкий набор кредитных, дебетовых, предоплаченных и прочих платежных продуктов на базе брендов MasterCard, Maestro, MasterCard PayPass и Cirrus
Платежная сеть MasterCard географически поделена на следующие шесть регионов: США, Европа, Канада, страны Тихоокеанского бассейна, Ближний Восток и страны Африки, Латинская Америка и страны Карибского бассейна .
Платежная платформа MasterCard Worldwide Network является уникальной, поскольку сочетает в себе две традиционные операционные структуры:
децентрализованную (distributed), т . е . «пиринговую» сеть, в рамках которой осуществляется передача информации от одного самостоятельного равноправного узла к другому (peer-to-peer);
централизованную (centralized), т . е . имеющую центральный узел, связанный с второстепенными узлами (hub-and-spoke)
Передача данных с использованием децентрализованной сети является наиболее быстрой и надежной, поскольку происходит в тех пунктах платежной сети, которые находятся близко к месту совершения транзакции В рамках децентрализованной сети обычно совершаются транзакции с использованием продуктов MasterCard PayPass . Централизованная передача данных осуществляется в режиме реального времени через центральный узел (hub) Таким образом, в рамках платежной системы для каждой транзакции выбирается оптимальный (наиболее быстрый и упрощенный) маршрут Транзакции, требующие специализированной обработки, сначала анализируются на центральном узле сети, а затем перенаправляются в подходящую финансовую организацию
продукты
В целом в рамках международных карточных платежных систем предлагаются услуги по совершению платежей с использованием следующих типов инстру-ментов2:
традиционные карточные инструменты, включающие кредитные, дебетовые (в том числе банкоматные), расчетные, предоплаченные и иные типы карт;
развивающиеся формы платежей, к которым относятся, например, платежи, совершаемые с использованием мобильных телефонов
1 Подразумевается платежная сеть Visa
2 http://www . mastercard . com (см . документ: MasterCard Annual Report 2010)
Самым распространенным карточным платежным инструментом являются карты общего назначения, т е платежные карты с некоторым отличительным знаком (логотипом), позволяющим использовать ее в определенной стране, регионе или по всему миру Отличительные свойства карт общего назначения зависят от типа счета, к которому привязана карта Кредитные или расчетные карты обычно открывают доступ к кредитному счету При этом в рамках расчетной карты требуется выплата полной суммы долга в течение определенного периода, в то время как кредитная карта предоставляет доступ к счету с возобновляемым кредитом Дебетовые карты обычно связаны с чековым счетом, депозитным счетом до востребования или иным текущим счетом держателя карты С помощью предоплаченных карт осуществляется использование предварительно внесенных на карту денежных средств
В зависимости от вида используемой карты карточные платежи можно разделить на два типа транзакций:
офлайн-транзакции, т е транзакции, требующие в качестве подтверждения сделки подпись держателя карты1;
онлайн-транзакции, т е транзакции, требующие введения персонального идентификационного номера (ПИН) держателя карты с целью удостоверения его личности
Некоторые транзакции за пределами США могут совершаться с использованием чиповых карт, требующих введения ПИН-кода, однако при этом относятся к офлайн-транзакциям Кроме того, в некоторые платежные карты встроены микрочипы с радиочастотной идентификацией (RFID, radio frequency identification), позволяющие совершать бесконтактные платежи, которые до определенной отдельно устанавливаемой суммы платежа не требуют ни подписи, ни ПИН-кода для подтверждения платежа . Введение ПИН-кода или подпись невозможны в случае, если покупка совершается через Интернет Такие транзакции также классифицируются как офлайн-транзакции
На протяжении длительного времени в США и на других крупных рынках под платежными картами понимались, скорее, кредитные и расчетные карты, т е карты, связанные с кредитным счетом держателя карты Однако на сегодняшний день ситуация изменилась, и платежные системы предоставляют своим клиентам широкие возможности для выпуска дебетовых и предоплаченных карт, пользующихся большой популярностью у конечных потребителей .
Выпускаемые в настоящее время дебетовые карты можно условно разделить на три следующие категории2:
1) дебетовые карты, использование которых для совершения транзакции требует от держателя карты поставить свою подпись на товарном чеке, за исключением обстоятельств, в которых подпись не является обязательной Например,
1 Офлайн-транзакции на протяжении длительного времени представляли собой традиционную схему совершения платежа в наиболее крупных платежных сетях — Visa и MasterCard .
некоторые продавцы не требуют ставить подпись, если покупка совершена на небольшую сумму;
дебетовые карты, использование которых для совершения транзакции требует введения ПИН-кода на специальном терминале, установленном в пункте продаж;
карты, предоставляющие доступ только к наличным деньгам, в основном используются для получения наличных денег через банкоматы и требуют для этого введения ПИН-кода
В целом основными конкурентами на рынке карточных платежей в США сегодня являются компании Visa, MasterCard, American Express и Discover . Однако основные участники рынка меняются в зависимости от карточного продукта На рынке платежных карт общего назначения основную роль играют Visa (включая торговые марки Plus, Electron и Interlink), MasterCard (в том числе Maestro), American Express и Discover . На рынке дебетовых карт, используемых в основном для оплаты товаров и услуг в местах продаж и для снятия наличных денег через банкоматы, основными конкурентами в США являются различные сети компаний Visa и MasterCard, сеть Star, принадлежащая First Data Corporation, сеть NYCE, находящаяся в собственности FIS, а также сеть Pulse, принадлежащая Discover
За пределами США существенную конкуренцию международным карточным платежным системам составляют национальные платежные операторы, зачастую поддерживаемые правительствами стран Во многих странах основными игроками на рынке внутренних карточных платежей выступают именно национальные компании, а международные платежные сети обслуживают преимущественно трансграничные транзакции
Примечательно, что зачастую финансовые организации эмитируют карты разных платежных сетей, например, как Visa, так и MasterCard повышают уровень конкуренции между международными платежными компаниями .
Компания Visa предлагает финансовым организациям широкий набор платежных продуктов Кредитные продукты предоставляются на базе различных платформ, которые могут быть приспособлены под любой сегмент рынка, и в том числе под крупные корпорации Эти платформы дополняются услугами, которые могут повысить использование этих продуктов клиентами и их лояльность К таким дополнительным услугам можно отнести специальные поощрения, возможность срочной замены карты, помощь во время путешествий, страховку арендованной машины и т д
Дебетовые продукты компании Visa объединены в четыре торговые марки: Visa, Visa Electron, Interlink и Plus — и отвечают потребностям различных групп клиентов как с точки зрения их демографических и социальных характеристик, так и с точки зрения их географического месторасположения Для сравнения MasterCard предлагает следующие дебетовые продукты: Debit MasterCard, Maestro и Cirrus
Visa и MasterCard также предлагают множество предоплаченных продуктов, которые удобны лицам, не пользующимся финансовыми услугами и не обслуживающимся в банках . Предоплаченная карта выступает более надежной и удобной альтернативой наличности и чеку Предоплаченные продукты широко используются государством и фирмами1 для распределения средств из фондов здравоохранения, для помощи безработным, с целью выплаты заработных плат и пособий Можно привести следующие примеры использования предоплаченных карт платежной сети MasterCard2
^ По всему миру значительное число работников получают заработную плату
на предоплаченные карты ^ В Перу предоплаченные карты используются для получения государственных талонов на продукты не в форме традиционных бумажных карточек, а в форме пластиковых карт .
■ В Италии пополняемые карты используются для осуществления социальных выплат 1 млн человек; эта программа является самой крупной карточной программой социальных выплат в Европе
^ В России платежные карты MasterCard также используются для выплаты пособий по социальному обеспечению гражданам, не обслуживающимся в банках
■ Министерство финансов США планирует полностью отказаться от бумажных чеков к 2013 г Клиринг одного чека в среднем обходится американской экономике в 1 дол ., и такой переход на электронные платежи позволит сэкономить более 1 млрд дол в течение десяти лет С момента запуска программы Direct Express Debit MasterCard в 2008 г министерство финансов перевело на электронную форму получения выплат более 1,5 млн человек .
Платежные компании также предлагают отдельные платежные продукты для бизнеса В рамках платежной сети Visa для малых фирм такими продуктами являются Visa Business credit, Visa Business debit, а также Visa Business line of credit access cards Для фирм среднего размера, крупных корпораций и государств Visa Inc предлагает продукты Visa Corporate, Visa Purchasing, Visa Commercial, Visa Meetings, Visa Fleet, Visa Distribution, B2B, а также продукты и услуги по управлению цепями поставок В рамках платежной сети MasterCard предлагаются следующие программы для бизнеса: MasterCard Payment Gateway, MasterCard Smart Data OnLine, MasterCard inControl . Кроме того, подобно компании Visa компания MasterCard предлагает широкий набор карточных платежных программ для фирм в зависимости от их размеров
1 http://usa . visa . com (см . документы VITA program uses Visa® Prepaid cards to speed tax refunds and empower underbanked clients, State significantly reduces unemployment insurance disbursement costs and achieves 99,5\% e-pay, Chicago Public Schools achieves 99,8\% e-pay), а также http://www mastercard . us (см . документ PAYROLL CARD SAVES TIME AND MONEY FOR OMNI HOTELS & RESORTS AND ITS ASSOCIATES).
Основным преимуществом использования платежных карт и программ для фирм является удобство контролирования расходов, а также возможность их последующего анализа В рамках таких платежных программ возможно совершение не только карточных платежей, но и банковских переводов (electronic funds transfer)1
участники платежной системы
Компания, стоящая во главе платежной системы (например, Visa или MasterCard), обычно призвана выполнять следующие основные функции Во-первых, она является франчайзером, во-вторых, обрабатывает и передает информацию о транзакциях участникам системы и, в-третьих, она может выполнять функции консультанта по вопросам работы системы Роль франчайзера состоит в том, что платежная компания распространяет свои товары и услуги через финансовые организации по всему миру Однако ключевыми функциями платежной системы являются обработка и передача информации о транзакциях
Для предоставления консультационных и информационных услуг в области платежей в компании MasterCard было создано специальное подразделение Предоставляемые услуги обычно являются возмездными, однако в некоторых случаях они могут оказываться клиентам бесплатно в качестве поощрения по некоторым договорам
Основу любой карточной платежной системы составляет операционная платформа Помимо платежной компании, т е организации, предоставляющей операционную платформу для совершения транзакций, так называемая открытая платежная система состоит из четырех типов участников:
■ продавец (merchant) — компания, уполномоченная принимать карточные платежные продукты в оплату за товары и услуги;
^ эквайер (acquirer) — финансовая организация (чаще всего банк продавца) или другая компания, которая обслуживает сделки по оплате товаров или услуг со стороны продавца;
■ держатель карты (cardholder) — авторизированный пользователь платежной карты или иного платежного продукта;
^ эмитент (issuer) — финансовая или иная организация (чаще всего банк держателя карты), выпускающая платежные карты и взаимодействующая с держателями карт в рамках выставления счетов и оплаты транзакций Платежные компании Visa и MasterCard не являются эмитентами платежных карт, не предоставляют кредиты держателям карт и не устанавливают комиссии и тарифы для конечных потребителей платежных продуктов Платежные компании также не определяют «торговый дисконт», т е комиссию, которую финансовое учреждение, обслуживающее пластиковую карту, взимает с продавца за каждую сделку, оплаченную картой Обычно такая комиссия устанавливается
1 http://corporate .visa . com, http://www. mastercard . com
в виде процента от суммы покупки, оплаченной с помощью карты Все эти вопросы находятся в ведении финансовых институтов — непосредственных клиентов платежных компаний, которые в свою очередь предоставляют платежные продукты и услуги конечным потребителям
Участие банков в открытых платежных системах может проходить в прямой и аффилированной (ассоциированной) форме . Прямые участники являются полноправными членами платежной системы и самостоятельно принимают решения, касающиеся их работы в рамках платежной системы В частности, прямой участник может выпускать карты всех типов собственного дизайна, а также может заниматься эквайрингом карт . Для того чтобы стать аффилированым участником платежной системы, банк должен иметь «спонсорскую поддержку» от прямого участника системы Другими словами, прямой участник системы представляет банк к участию в международной платежной системе (МПС) Ассоциированный участник может проводить свои транзакции через банк, являющийся его «спонсором», или же может организовать собственную процессинговую сеть, тем не менее связанную с сетью банка — прямого участника системы для обмена данными Ассоциированное участие позволяет небольшим и новым финансовым организациям становиться членами международных платежных систем, не беря на себя чрезмерные обязательства и риски
Помимо открытых, или четырехсторонних, карточных платежных систем существуют так называемые закрытые, или трехсторонние, платежные системы К таким системам можно отнести American Express, Diners Club, JCB, которые преимущественно сами являются как эмитентами карт, так и эквайерами Такие системы относятся к «частным» системам, поскольку владелец структуры также является собственником технической сети, используемой для клиринга и совершения транзакций
осуществление транзакции
Далее будет рассмотрено осуществление типичной транзакции в рамках четырехсторонних международных карточных платежных систем, к которым относятся Visa и MasterCard Схема осуществления типичной транзакции представлена на рис 3 1 Держатель карты предъявляет продавцу платежную карту в качестве средства платежа Информация, касающаяся номера счета и других данных, закодированных на магнитной полосе карты или на ее чипе, считывает-ся при помощи специального терминала на месте продажи Терминал переводит информацию о карте и сумме транзакции эквайеру, который переносит информацию по транзакции в авторизационный запрос и отправляет сформированный запрос в платежную систему . МПС переправляет запрос эмитенту карты для проверки . (В некоторых случаях, например если система эмитента недоступна или не отвечает, МПС может выполнить самостоятельную обработку и проверку данных и, как следствие, разрешить или отклонить транзакцию ) Эмитент направляет в МПС ответ на запрос об авторизации, разрешая или отклоняя транзакцию . МПС переправляет ответ об авторизации эквайеру, который в свою очередь передает информацию об ответе платежной системы на терминал продавца
Держатель карты
I 1 I 1
Продавец "> Эквайер J "\%Ц™аМПС ^ Эмитент
1 7 I 1 g I 1 5 I
Рис. 3.1. Схема осуществления транзакции в четырехсторонней международной платежной системе
Типичная транзакция, проходящая через платежную систему, происходит в три стадии: авторизация, клиринг и расчет Авторизация — процесс одобрения (санкционирования) или отклонения транзакции до момента окончательного совершения покупки или выдачи денег из банкомата Под клирингом понимается процесс передачи итоговой информации о транзакциях от эквайеров эмитентам карт для дальнейшего учета данных о транзакции на счете держателя карты Процесс клиринга также включает в себя подсчет комиссий, причитающихся эквай-еру и эмитенту карты, которые были задействованы в совершении транзакции, а также перевод денежных средств в валюту, в которой должна быть совершена транзакция Процесс расчета состоит в определении и передаче чистых итоговых позиций эмитентов карт и эквайеров по всем транзакциям, прошедшим клиринг
Ни рисунке 3 2 показан процесс клиринга и расчета между эмитентом платежной карты и эквайером Процесс клиринга можно разделить на три этапа:
на первом этапе продавец передает информацию о покупках эквайеру, в том числе номера счетов и суммы, на которые были совершены транзакции;
далее на основании полученной информации эквайер формирует клиринговое извещение (сообщение) и пересылает его в МПС;
МПС переправляет клиринговое извещение эмитенту, а также рассчитывает обязательства эмитента по расчетам и сумму, которая должна быть перечислена эквайеру (за вычетом комиссий).
 |
В общем случае некоторые особенности осуществления транзакции в рамках платежной системы могут различаться в зависимости от того, является ли транзакция внутренней, т е осуществляется внутри одной страны, или транзакция является трансграничной, т е происходит между участниками платежной системы из разных стран В случае если транзакция является внутренней, страна ее проведения также имеет значение, так как правила проведения транзакций в каждой конкретной стране определяются не только регламентами МПС, действующими для отдельных стран и регионов, но и национальным законодательством Процесс осуществления транзакции также зависит от ее цели . Транзакция может быть направлена на оплату товаров и услуг в местах продаж или же на снятие наличности Кроме того, транзакция может быть проведена непосредственно через сеть платежной компании или же через стороннюю платежную сеть В случае если финансовая организация является одновременно и эмитентом платежной карты, и эквайером, обычно транзакция проводится ею самостоятельно
КОМИССИИ
Источником доходов для платежных компаний служат преимущественно комиссии, которые платят банки или другие финансовые организации и которые зависят от объема платежей и транзакций, проходящих через платежную систему Отдельным источником доходов для платежных компаний служат комиссии, которые выплачивают эмитенты карт и эквайеры за пользование дополнительными услугами платежных компаний Кроме того, комиссия может также взиматься за присоединение к платежной системе Размер комиссии за присоединение в общем случае зависит от следующих факторов:
^ типа участия;
^ набора услуг, используемых банком;
^ деятельности, выполняемой банком (эмиссия карт или эквайеринг); ■ объема активов нового участника и др
Доход платежной компании формируется из следующих четырех источников:
внутренние отчисления (domestic assessments), т . е . комиссии, выплачиваются эмитентами карт и эквайерами и исчисляются исходя из объема операций по картам в случае, когда страна держателя карты совпадает со страной продавца, принимающего карту к оплате;
трансграничные комиссии (cross-border volume fees) уплачиваются эмитентами карт и эквайерами исходя из объема операций, совершенных по карте в случае, когда страна держателя карты не совпадает со страной продавца;
комиссии за обработку транзакций (transaction processing fees) взимаются как за внутренние, так и за трансграничные транзакции и зависят главным образом от числа сделок; комиссии за обработку транзакций взимаются отдельно за каждый этап ее совершения, т е за авторизацию, клиринг и расчет, и обычно выплачиваются эмитентами карт;
4) прочие доходы (other revenues) поступают за пользование дополнительными услугами, например услугами для держателей карт, консультационными и исследовательскими услугами, помощью в урегулировании споров; в прочие доходы также включены пени, плата за голограммы и публикации
Чистая выручка платежной компании уменьшается на величину скидок и поощрений (rebates and incentives), которые выплачиваются участникам системы с целью стимулирования и повышения лояльности В таблице 3 3 представлена динамика доходов компании MasterCard по источникам доходов в период с 2008
по 2010 г
Структура и динамика доходов компании Visa за тот же период представлена в табл 3 4
1 Отчетный год оканчивается 30 сентября
Таблица 3.4
Ценообразование на различные продукты и услуги, предлагаемые в рамках платежной системы, зависит от природы и объемов транзакций, их типов, а также от того, какие другие продукты и услуги предлагаются платежной сетью своим клиентам . Можно выделить следующие основные факторы, влияющие на формирование цен:
■ внутренний или трансграничный характер транзакции; ^ подтверждение транзакции подписью или ПИН-кодом;
^ многоуровневое (дифференцированное) ценообразование со снижающимися тарифами при увеличении объемов или числа транзакций, осуществляемых клиентами платежной системы;
■ географический регион или страна;
■ совершение розничной покупки или снятие наличности Существенная доля доходов международных платежных сетей поступает от
трансграничных транзакций . Это объясняется не только числом и объемом таких операций, но и тем фактом, что проведение каждой трансграничной транзакции сопряжено с большим числом и величиной различных комиссий, чем внутренние транзакции . Например, основная выручка компании MasterCard поступает от транзакций, проведенных в следующих валютах: доллар США, евро, бразильский реал
Аналогичным образом банки или иные финансовые организации получают доходы в виде комиссий с конечных потребителей платежных услуг, т . е . держателей карт и продавцов товаров и услуг
Банковская комиссия за операцию (interchange fees) представляет собой разницу между суммой по платежной транзакции и суммой, которую эмитент выплачивает эквайеру, т е расчетной суммой Другими словами, это комиссия, выплачиваемая обслуживающим банком банку — эмитенту платежной карты при осуществлении операции с помощью карты . Она предназначена для покрытия расходов эмитента на всех этапах осуществления транзакции . Обычно комиссия взимается в виде определенного процента от суммы сделки Целью банковской комиссии за операцию является распределение издержек платежной системы между ее клиентами Таким образом, комиссия за операцию является ключевым показателем, выравнивающим затраты, которые несут покупатели и продавцы В некоторых случаях, например в случае совершения операции по снятию наличности, комиссия выплачивается банком-эмитентом эквайеру
Международные платежные системы обычно объясняют необходимость существования межбанковской комиссии за операцию тем, что в ее отсутствие эмитенты не могли бы получать достаточный доход и перекладывали бы свои издержки на держателей карт, что привело бы к снижению количества карт в рамках платежной системы
Платежная система устанавливает комиссии за операции, действующие по умолчанию в том случае, если между эмитентом карты и эквайером не оговорены условия совершения расчетов . Кроме того, платежная система руководит процессом сбора и перевода комиссий за операцию на протяжении всего процесса расчетов Комиссии за операцию могут быть существенной составляющей торгового дисконта (merchant discount), т . е . издержек, которые несут продавцы, с тем чтобы иметь возможность принимать платежные карты в качестве оплаты В некоторых странах комиссии за операции подлежат регулированию, а также законодательному изменению
Торговый дисконт устанавливается эквайером для покрытия своих издержек и получения прибыли от участия в платежной системе; он включает в себя комиссию за операцию, а также комиссии, установленные эквайером за определенные услуги, которые он предоставляет продавцу
Помимо торгового дисконта эквайеры могут взимать с продавцов дополнительные комиссии, например, за обработку данных В свою очередь эмитенты также могут взимать с держателей карт комиссии за транзакции, включая комиссии за увеличение автоматически возобновляемого (револьверного) кредита К традиционным комиссиям, выплачиваемым держателем карты банку-эмитенту, можно отнести:
плату за эмиссию карты;
комиссию за обслуживание карты, обычно выплачиваемую ежегодно;
■ комиссию за предоставление выписок и иной информации по счету Таким образом, отношения между участниками платежной системы при
 |
Товары или услуги
Цена покупки за вычетом комиссии за операцию
Продавец
Цена покупки за вычетом торгового дисконта
Эквайер
Рис. 3.3. Выплаты, осуществляемые между участниками платежной системы
инновации
Международные платежные компании направляют существенные средства на разработку новых продуктов и услуг для своих клиентов . В частности, стремительное развитие мобильных средств связи привело к расширению продуктовой линейки карточных платежных систем В развивающихся странах степень проникновения мобильных телефонов гораздо выше, чем степень проникновения банковских платежных карт Это дает возможность для развития финансовых услуг и платежных продуктов на базе мобильных телефонов, которые позволяют потребителям совершать финансовые операции В развитых странах мобильные платежи также имеют существенный потенциал роста По мнению платежных компаний технологии мобильных платежей позволяют использовать мобильный телефон в качестве более удобного и безопасного платежного средства по сравнению с наличными деньгами1 Такое платежное средство может быть использовано как имеющими, так и не имеющими банковский счет потребителями
Компания Visa является основоположником следующих технологических инноваций, позволяющих расширять область применения электронных платежей: ^ Visa Money Transfer представляет собой платформу для быстрого и безопасного перевода средств между счетами физических лиц внутри платежной сети Visa На сегодняшний день держатели карт Visa могут не только совершать покупки, но и получать средства на свои счета практически из любой точки мира;
■ Visa payWave — технология бесконтактных платежей на основании встроенного в карту микропроцессора, повышающего безопасность и скорость совершения транзакции Такие технологии расширяют возможности и удобство использования потребителями платежных карт, поскольку ими можно, например, оперативно оплатить проезд или парковку, а также совершить покупку в торговом автомате;
■ Visa также позволяет держателям карт совершать покупки через Интернет Для этих целей потребители используют как дебетовые и кредитные карты, так и предоплаченные карты Для обеспечения безопасности совершения транзакций компания разрабатывает различные инновационные способы идентификации держателя карты
К инновационным разработкам компании MasterCard можно отнести следующие продукты и решения:
■ MasterCard PayPass — бесконтактная платежная технология, позволяющая увеличить скорость совершения платежа Используется для оплаты проезда, в ресторанах быстрого обслуживания, на заправочных станциях, в торговых автоматах, в кинотеатрах и др Применение бесконтактной технологии возможно на базе платежных карт, выпускаемых отдельными банками (например, Citibank, J . P . Morgan Chase и MBNA), а также на базе мобильных телефонов (например, некоторых моделей Nokia);
■ MasterCard MoneySend — услуга, позволяющая владельцам карт MasterCard совершать переводы денежных средств через банки, онлайн через Интернет, через банкоматы или посредством мобильного телефона;
■ MasterCard inControl — технология, позволяющая держателям карт устанавливать параметры транзакций, т е определять, как, когда и где могут быть использованы их карты
Visa и MasterCard также разработали так называемые ЗЭ-решения, позволяющие идентифицировать держателя карты посредством персонального кода, проверяемого эмитентом карты, когда карта используется для оплаты покупок через Интернет. Другим способом повышения доверия держателей карт к онлайн-платежам является использование одноразовых («виртуальных») паролей . Они могут создаваться в момент подключения держателя карты к серверу банка через Интернет Оба этих способа не раскрывают информацию об истинном номере платежной карты
Стандарт EMV начал разрабатываться в 1994 г . компаниями Europay, MasterCard и Visa Первая версия технических требований в рамках данного стандарта была создана в 1996 г . В 2002 году компания Europay окончательно объединилась с платежной сетью MasterCard . В 2004 году к стандарту присоединилась японская платежная сеть JCB, а в 2009 г . — American Express . Сегодня EMV представляет собой мировой стандарт кредитных и дебетовых платежных карт, основанных на технологии чипа Основной целью создания нового стандарта была безопасность совершения карточных платежей . По состоянию на I квартал 2008 г . в мире было выпущено более 730 млн, а по состоянию на 2010 г . — уже около 1 млрд платежных карт, совместимых со стандартом EMV Платежи, проводимые при помощи карт стандарта EMV, могут быть как контактными, так и бесконтактными Можно выделить следующие преимущества платежных карт стандарта EMV:
чиповые карты являются более надежными с точки зрения предотвращения мошенничества по сравнению с кредитными картами, защищенными только информацией, закодированной на магнитной полосе карты;
уникальная цифровая подпись служит доказательством подлинности чипа в случае офлайн-операций и не дает возможности преступникам использовать поддельные платежные карты;
такая карта может быть использована для совершения безопасных онлайн-платежей, что позволяет защитить держателей карт, продавцов и эмитентов от мошеннических действий благодаря уникальному онлайн-шифру (криптограмме);
поддерживает усовершенствованные способы идентификации держателя карты;
позволяет хранить больше информации по сравнению с магнитными полосами на картах
регламенты и правила платежных систем
Содержательно регламентирующие документы сетей Visa и MasterCard во многом похожи, поэтому далее будут рассмотрены регламенты международных карточных платежных систем на примере компании Visa
Регламенты платежной сети Visa подразделяются на международные и региональные и регулируют взаимоотношения между системой Visa и ее участниками Региональные регламенты описывают правила взаимодействия между участниками платежной системы в каждом конкретном регионе или стране Правила, регулирующие отношения между всеми участниками системы в Европе, описываются в отдельном документе, поскольку Visa Europe является самостоятельным юридическим лицом К основным регулирующим документам Visa можно отнести:
■ Visa International Operating Regulations;
■ Visa International Certificate of Incorporation and Bylaws; ^ Visa U . S .A. Inc . Certificate of Incorporation and Bylaws;
■ Interlink Network, Inc Bylaws and Operating Regulations;
■ Visa Cash Program Operating Regulations;
■ Plus System, Inc Bylaws and Operating Regulations;
■ Visa Product Brand Standards
В документе Visa International Operating Regulations1 описаны правила, регламентирующие взаимоотношения между участниками платежной системы, предъявляемые к ним требования, правила совершения транзакций и т д В основе документа лежит следование десяти базовым принципам деятельности компании
Первый принцип — принцип управления — состоит в том, что компания Visa разрабатывает и устанавливает правила функционирования платежной системы с целью минимизации рисков, а также предоставления удобной, безопасной и повсеместной возможности совершения платежей . Регламенты (правила) платежной системы представляют собой контракт, имеющий обязательную силу и заключенный между компанией Visa и участниками системы Регламенты регулярно пересматриваются с учетом рыночных тенденций, технологического развития и других факторов
Второй базовый принцип отражает регламентирование участия в системе Платежная система Visa включает в себя такие элементы, как технологии, продукты, услуги, а также маркетинговые планы, способствующие развитию мировой торговли путем электронного перемещения денежных средств и информации между экономическими агентами Участниками платежной системы могут быть финансовые организации, операторы (processors), осуществляющие передачу данных о платежах, и другие организации, удовлетворяющие всем предъявляемым к ним формальным требованиям Большую часть участников платежной системы составляют финансовые институты или иные аналогичные организации, выпускающие платежные продукты для потребителей или привлекающие новых продавцов, еще не принимающих карточные продукты в качестве средства платежа . Участники платежной системы могут работать со сторонними организациями, помогающими им с выпуском и приемом платежных продуктов, а также с операторами, имеющими непосредственную связь с платформой VisaNet Участники системы несут ответственность за все ошибки и действия таких привлеченных сторонних организаций, кроме того, они несут полную ответственность за эмис
1 http://corporate visa com
сию платежных продуктов и их прием в торговых точках, что включает в себя ответственность не только за проведение транзакции, но и за соответствие деятельности участников всем регламентам и требованиям Visa, а также законодательству
Третий принцип строится на том, что все участники платежной системы признают за компанией Visa право интеллектуальной собственности на сам бренд Visa, торговые марки и технологии, а также соглашаются защищать эти права собственности Участники системы могут использовать бренд и технологии Visa для предоставления платежных и финансовых услуг своим клиентам с учетом региональных требований банковского регулирования Участник системы может получить у компании Visa один или несколько банковских идентификационных номеров (БИН) и несет ответственность за всю деятельность, связанную с БИНами .
Четвертый принцип говорит о поддержании и защите бренда Visa всеми участниками платежной системы Использование торговых марок Visa должно согласовываться с требованиями Visa Product Brand Standards, и такие торговые марки не могут быть каким-либо образом изменены, а также не могут появляться реже, чем другие платежные марки, выпускаемые эмитентом или используемые продавцом Бренд Visa всегда должен быть размещен на передней части платежного продукта (например, карты). Никакие конкурирующие товарные марки не могут быть нанесены на платежный продукт Участники платежной системы Visa или третьи стороны не могут использовать имя Visa или названия принадлежащих компании марок, а также производные от этих названий в качестве составной части названия своей компании Для рекламы продуктов Visa, спонсорства, услуг, процедур передачи данных или принятия карт к оплате могут быть использованы только торговые марки Visa Аналогично для обозначения того, что карта может быть принята к оплате за пределами страны выпуска, может быть использован только бренд Visa, который должен быть более заметным, чем специфические для каждой страны торговые марки Для того чтобы обозначить принятие платежной карты к оплате на местах продаж, может быть использован только бренд Visa, но не обозначение карты или другого платежного продукта
Пятый принцип связан с продуктами и услугами, предоставляемыми платежной системой Речь идет о платформах для кредитных, дебетовых, предопла-ченных и коммерческих платежей Участники платежной системы принимают стандарты выпуска платежных карт и технологии платежной системы, что обеспечивает слаженную работу системы, непрерывность совершения транзакций и передачи данных В частности, магнитные полосы и чипы, используемые на платежных картах Visa, должны быть изготовлены в соответствии со стандартами и техническими требованиями Visa с тем, чтобы обеспечить глобальную функциональную совместимость и проведение платежей Кроме того, компания Visa определяет требования относительно оформления карты и стандарты использования торговых марок для того, чтобы обеспечить целостность и безопасность продуктов и бренда Visa . Эмитенты — участники платежной системы соглашаются работать только с одобренными компанией Visa фирмами, производящими платежные карты
Шестой принцип отражает проблему принятия платежей Продавцы — участники платежной системы, указывающие на то, что они принимают к оплате платежные карты, соглашаются принимать в качестве средства платежа соответствующие платежные продукты Visa Если покупатель хочет оплатить покупку при помощи карты, продавец обязан провести соответствующую транзакцию через платежную систему; он не может отказать покупателю в принятии к оплате его карты на том основании, что карта выпущена эмитентом другой страны или дополнительно помечена брендом организации, являющейся конкурентной для продавца Продавцы могут предлагать покупателям альтернативный способ оплаты, например сделать скидку в случае оплаты наличностью (cash discount) Однако такое поведение не должно оказывать давление на покупателя или отвергать выбранное покупателем средство оплаты Продавцы вправе определять, могут ли некоторые обстоятельства вызвать чрезмерный риск, связанный с оплатой при помощи карты . Примером такой ситуации может служить транзакция, подтверждаемая при помощи цифровой подписи на специальном оборудовании при условии, что на оборотной стороне платежной карты не стоит образец подписи держателя карты, а последний не имеет при себе удостоверения личности с образцом подписи (например, паспорта). Продавцы — участники платежной системы не имеют права требовать с покупателей дополнительные комиссии и сборы, не предусмотренные компанией Visa, за исключением случаев, предусмотренных местным законодательством Терминалы, используемые для считывания информации с магнитных полос и чипов, должны отвечать определенным стандартам и техническим требованиям с тем, чтобы обеспечить повсеместную совместимость продуктов платежной системы и принятие платежей
Седьмой принцип связан с непосредственным проведением транзакции Компания Visa определяет требования, условия и исключения из правил с тем, чтобы обеспечить успешное совершение транзакций на всех ее этапах, т е в момент авторизации, а также в процессе клиринга и при расчете Ключевой составляющей платежной системы Visa является платформа VisaNet, которая позволяет компании предлагать финансовым организациям широкий набор продуктов и сопутствующих услуг Участники платежной системы обязаны предоставлять своим клиентам услуги по авторизации и расчетам, связанным с транзакциями Компания Visa определяет финансовую ответственность эмитентов и эквайеров, распределение которой может различаться в зависимости от условий принятия карт продавцами В частности, если транзакция незаконно была совершена продавцом без непосредственного применения платежной карты1, то финансовую ответственность в этом случае несут эквайеры
1 Такая ситуация возможна, если недобросовестному продавцу становится известна информация, размещенная на платежной карте: номер карты, имя владельца, срок истечения, CVV/CVC-код .
Согласно правилам платежной системы, эмитенты несут финансовую ответственность за транзакции, совершенные продавцом и должным образом проведенные эквайером . Финансовая ответственность за транзакции, которые были проведены с нарушениями требований платежной системы, может быть перенесена с эмитента карты на эквайера . Участники платежной системы обязаны совершать все этапы трансграничной транзакции с использованием платформы VisaNet, а также передавать информацию обо всех внутренних транзакциях с использованием продуктов Visa, проведенных вне системы VisaNet . В некоторых юрисдикциях участники системы обязаны проводить все транзакции (как трансграничные, так и внутренние) через платформу VisaNet . Это позволяет Visa улучшать управление рисками и разрабатывать способы борьбы с мошенничеством
Восьмой принцип показывает важность управления рисками Все участники платежной системы должны следовать предъявляемым компанией Visa требованиям по контролю над рисками . Кроме того, участники системы обязаны незамедлительно сообщать Visa обо всех мошеннических транзакциях или иной криминальной деятельности, связанной с проведением транзакций Участники, имеющие доступ к информации о персональных счетах или транзакциях, проведенных в платежной системе, ответственны за соблюдение строгих стандартов в отношении защиты данных Стандарты Visa могут соответствовать местным стандартам отрасли или превосходить их по степени предъявляемых требований Участники платежной системы должны принимать необходимые меры, чтобы предотвратить использование платежной системы в нелегальных целях, например в целях отмывания денег или финансирования терроризма
Девятый принцип отражает вопрос разрешения спорных ситуаций . Абсолютное большинство транзакций проходят через платежную систему без каких-либо затруднений Однако существуют ситуации, когда совершение транзакции может быть оспорено как держателем карты, так и ее эмитентом По этой причине Visa разработала правила и процедуры для эмитентов и эквайеров, которые помогают эффективно разрешать спорные вопросы с учетом интересов всех затронутых сторон, включая конечных потребителей платежных услуг (покупателей и продавцов) Эмитенты — участники платежной системы ответственны за принятие и проведение всех транзакций, однако у эмитентов есть право сделать возврат по транзакции в случаях, предусмотренных Visa К таким случаям относятся, в частности, ошибки, совершенные в процессе обработки данных по неосторожности, некоторые виды мошенничества и определенные претензии со стороны держателей карты Предполагается, что участники платежной системы по возможности решают спорные вопросы самостоятельно и только в случае невозможности этого сделать передают ситуацию на рассмотрение и разрешение в компанию Visa Таким образом, в случае неразрешенных спорных ситуаций Visa выступает арбитром
Заключительный принцип платежной системы связан с вопросами ценообразования и различными комиссиями, в том числе комиссии за совершение операции Компания Visa устанавливает цены и комиссии на свои продукты и услуги исходя из динамики рынка и конкуренции в отрасли Участники платежной системы выплачивают комиссии компании Visa за доступ и использование продуктов и услуг Visa устанавливает некоторые комиссии между эмитентами и эквайерами за определенные действия участников системы, в частности вознаграждения продавцам в магазинах за возврат утерянных покупателями карт или предоставление копий чеков Эквайеры и эмитенты платят или получают комиссию за совершение операций каждый раз, когда используется продукт Visa Например, эквайеры выплачивают комиссию эмитентам за транзакции по покупке, и, напротив, эмитенты выплачивают комиссию эквайерам за quasi-cash-транзакции (в рамках таких операций картой оплачиваются некоторые товары, являющиеся близкими заменителями наличных денег, например фишки в казино, дорожные чеки, денежные переводы) и за предоставление продавцом кредита покупателю для совершения покупки (merchandise credit or credit voucher)
Согласно документам Visa, на настоящий момент на территории США действуют следующие правила принятия платежных карт1 Продавцы имеют право установить минимальную сумму покупки, совершаемой при помощи кредитной карты Это требование не распространяется на платежи, совершаемые при помощи дебетовых карт При этом минимальная сумма покупки не должна превышать 10 дол или сумму, установленную законодательно, и является одинаковой для всех карт вне зависимости от их эмитентов и карточной платежной системы Верхнее ограничение суммы платежа при помощи кредитной карты может быть установлено только федеральными органами власти, а также высшими учебными заведениями, принимающими карту к оплате, и не зависит от эмитента карты и платежной системы Аналогичные правила действуют и в других странах
Основной регламентирующий документ платежной сети MasterCard называется MasreCard Rules и, как и в случае регламентов Visa, содержит в себе разделы, посвященные правилам участия в системе, лицензированию деятельности участников, их обязанностям В данном документе также рассматриваются вопросы, связанные с торговыми марками платежной сети, правилами осуществления транзакций и расчетов, а также описываются правила, действующие в отдельных регионах работы системы К другим регламентирующим документам MasterCard относятся:
^ Chargeback Guide, описывающий различные вопросы, связанные с комиссиями платежной системы;
■ Security Rules and Procedures для продавцов, рассматривающий различные аспекты работы системы с точки зрения безопасности совершения платежей;
■ регламентирующие документы Maestro Global Rules
Аналогичные регламентирующие документы разрабатываются для любой платежной системы
1 http://corporate .visa . com (см . документ: Card Acceptance in U . S. and its Territories)
3.2. интеграция мпс и нпс
В рамках международных платежных систем возможно совершение как трансграничных, так и внутренних платежей В то же время внутренние платежи в большинстве стран могут также быть проведены при помощи национальных карточных систем Интеграция международных карточных платежных систем и национальных платежных систем затрагивает такие вопросы, как стандартизация технических требований, экономия от масштаба, конкуренция, протекционистская политика национальных государств и т д
мпс и объединение европы
Международные карточные системы стремятся расширять сферу своего влияния и достаточно оперативно реагируют на изменения экономической конъюнктуры Деятельность европейских государств по созданию единой зоны платежей в евро нашла отражение в окончательном выделении отдельных самостоятельных подразделений в МПС: Visa Europe и MasterCard Europe
Карточная платежная отрасль обслуживает существенную часть розничных продаж в Европе, генерируя значительные доходы1. В середине 2000-х гг . в Европе наблюдалась тенденция дробления отрасли Разрозненность карточных сетей во многом является следствием исторического процесса формирования платежных систем в отдельных странах Евросоюза Однако построение Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payment Area, SEPA) требует интеграции отдельных платежных сетей
В 2008 году в зоне евро функционировали 33 карточные платежные системы, включая 27 национальных систем из 13 стран и 6 международных карточных платежных систем: Visa Europe, MasterCard Europe, American Express, Diners Club International, JCB International, China Union Pay При этом торговый дисконт, выплачиваемый продавцами в рамках международных карточных платежных систем (MasterCard/Maestro, Visa), в среднем на 30—40\% выше, чем торговый дисконт в рамках национальных сетей . Международные платежные системы устроены таким образом, что мелкие фирмы выплачивают более высокие комиссии по сравнению с крупными фирмами (разница может составлять до 60—70\%)2 . В то же время такая дискриминация практически отсутствует в национальных платежных системах: разница в комиссиях для мелких и крупных фирм составляет в среднем всего 7\%3 Некоторые банки-эквайеры (например, в Венгрии, Ирлан
1 Например, в 2005 г . совокупный объем покупок, совершенных при помощи платежных карт, составил более 1350 млрд евро, в то время как европейские фирмы заплатили более 25 млрд евро в виде комиссий
2 http://ec . europa . eu (см . документ: EUROPEAN COMMISSION, Competition DG, INTERIM REPORT I PAYMENT CARDS) .
3 Там же .
дии, Дании, Бельгии, Испании, Швеции и на Мальте) взимают с продавцов один и тот же размер торгового дисконта вне зависимости от того, в рамках какой сети была эмитирована платежная карта. Такая практика носит название blending (смешивание) и ослабляет ценовую конкуренцию между платежными системами в Европе, что приводит к повышению комиссий, выплачиваемых фирмами . Уровень межбанковских комиссий за совершение операции обычно выше в международных карточных платежных системах и также различается по странам В некоторых странах эквайеры выплачивают международным платежным системам более высокие комиссии за совершение внутренних транзакций по сравнению с трансграничными операциями . Это объясняется тем, что в таких странах минимальный уровень комиссии по внутренним транзакциям устанавливается на уровне трансграничной комиссии
В соответствии с данными Европейской комиссии1 можно выделить следующие уровни интегрированности карточных платежных систем в зависимости от того, вовлечена компания, владеющая платежной структурой, в финансовую или техническую деятельность, связанную с осуществлением платежных транзакций:
компания устанавливает технические стандарты, а также требования для участников платежной сети;
компания самостоятельно перенаправляет запрос об авторизации;
компания авторизирует и проводит транзакции;
компания осуществляет клиринг и (или) расчет по транзакциям;
компания является эквайером;
компания продает и (или) сдает в аренду оборудование, необходимое для принятия карт в качестве средства платежа в местах продаж
Таким образом, минимальный уровень интеграции равен 1, а максимальный — 6 Если следовать приведенной классификации, то из наиболее важных национальных карточных платежных систем в Европе по состоянию на 2006 г 11 сетей соответствовали 1-му уровню интеграции, шесть сетей — 2-му уровню, пять сетей — 3-му уровню, четыре сети — 4-му уровню и по одной сети — 5-му и 6-му уровням
Устройство международных карточных платежных систем, функционирующих в Европе, в целом является более сложным Интеграция в рамках международных систем существенно различается в зависимости от страны (уровень интеграции варьируется от 1 до 5). При этом чем выше уровень интеграции в рамках платежной системы, тем в среднем ниже уровень конкуренции на рынке карточных платежных продуктов в данной стране В связи с этим можно привести пример частичной дезинтеграции платежной системы MasterCard на рынке Австрии . В 1980 году австрийские банки организовали компанию Europay Austria с целью создания национальной дебетовой карточной системы, которая перешла
1 http://ec . europa . eu (см . документ: EUROPEAN COMMISSION, Competition DG, INTERIM REPORT I PAYMENT CARDS) .
на использование операционной платформы Maestro в 1998 г . В рамках платежной сети было совершено разделение финансовых и операционных аспектов деятельности: компания Europay Austria занималась привлечением и обслуживанием клиентов, в то время как операционная деятельность платежной сети была полностью сосредоточена в руках дочерней компании австрийских банков под названием APSS . В 2005 году австрийские банки продали операционную составляющую платежной системы компании First Data независимому международному карточному оператору Это событие явилось важным шагом на пути роста конкуренции на австрийском рынке платежных карт
Международные платежные системы Visa и MasterCard обслуживают практически все трансграничные транзакции на территории Европы, а также некоторые внутренние транзакции с использование платежных карт В некоторых странах — членах ЕС международные платежные компании проводят транзакции от имени местных банков — участников платежной сети По этой причине степень интеграции между международными и национальными карточными платежными системами может существенно различаться в зависимости от страны При этом такие платежные сети, как Amex, Diners Club и JCB, обычно являются в большей степени вертикально интегрированными, так как самостоятельно осуществляют эмиссию карт и деятельность по эквайерингу
Обсуждение Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия
Комментарии, рецензии и отзывы