Глава 5 платежные инструменты и технологии
Глава 5 платежные инструменты и технологии
5.1. ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА
И ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРуМЕНТЫ
Деньги по своей сути являются достаточно сложным мировоззренческим, философским и экономическим явлением Существуют различные взгляды на задачи, решение которых может быть выполнено при помощи денег в национальной и международной экономике Традиционным и широко распространенным мнением является то, что деньги — это мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство сбережения Поскольку в данном параграфе деньги рассматриваются в контексте их использования в качестве платежных инструментов, будем исходить из того, что деньги являются инструментом для товарно-денежного обмена, а все их остальные свойства второстепенные
В ранних экономических формациях роль денег выполняли различные товары (шкуры зверей, зерно, скот), постепенно физическим выражением денег стали драгоценные камни и благородные металлы (жемчуг, алмаз, золото, серебро и др ), наилучшим образом отвечающие требованиям денежного товара Усложнение современных платежно-расчетных отношений обусловило замену металлических денег кредитными, имеющими форму бумажных денег и записей на счетах банковских организаций, а также обязательств банковских и небанковских организаций в виде электронных денег
Исторически банки были местом хранения денег и других ценностей О наличии денег на хранении выдавался сертификат (квитанция), который удостоверял, что деньги находятся в банке на хранении Для оплаты крупной покупки достаточно было передать сертификат, а не денежные ценности Со временем квитанции стали иметь такую же силу, как и реальные деньги, т е превратились в банкноты1 В настоящее время в роли наличных денег выступают обязательства
государства или центрального банка в форме банкнот . Безналичные денежные средства представляют собой записи об обязательствах на различных носителях информации или счетах, которые отражают количество денег, доступных для совершения расчетов Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют, а являются лишь номинальным обменным эквивалентом .
Безналичные расчеты на территории Российской Федерации осуществляются в формах, установленных ГК РФ, к которым относятся:
■ расчеты платежными поручениями;
■ расчеты по аккредитиву;
■ расчеты по инкассо;
■ расчеты чеками;
■ иные формы, предусмотренные законом, установленные в соответствии с ним банковскими правилами и применяемые в банковской практике обычаями делового оборота
Безналичные расчеты производятся через кредитные организации и учреждения Банка России
Банк России в соответствии с Законом о Банке России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию платежных и расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации
Банк России устанавливает правила и стандарты осуществления наличных и безналичных расчетов, проводит мониторинг деятельности платежных систем на основе статистической отчетности и осуществляет расчеты через свои учреждения
Расчеты между участниками различных платежных систем могут совершаться посредством материальных (драгоценные металлы, монеты, наличные деньги, расчетные документы и т п ) или электронных средств платежа
Электронные средства платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств
В настоящее время платежные инструменты и связанные с ними технологии можно условно классифицировать по следующим типам:
■ налично-денежные платежи;
■ документарные платежи на базе расчетных документов;
■ платежи в системах банковских платежных карт;
■ платежи в системах электронных денег;
■ мобильные платежные технологии
Вышеуказанное разграничение платежных операций является весьма условным На практике платежные инструменты и средства осуществления платежно-расчетных операций являются естественным дополнением друг другу
130 ^ глава 5. платежные инструменты и технологии
Денежные средства, используемые для расчетов документарными и бездокументарными платежными инструментами, могут перемещаться между платежными системами, использующими различные средства для расчетов Например, для расчетов в платежной системе, использующей электронные деньги, денежные средства можно перевести платежным поручением, платежной картой или предоставить наличные денежные средства в пункте приема платежной системы Таким образом, денежные средства юридического или физического лица (плательщика) могут быть распределены между различными системами розничных платежей в зависимости от его потребностей Поток платежей, направленный от плательщика к получателю денежных средств, обычно сопровождается потоком с обратным направлением, который представляет собой товары, услуги и финансовые активы, предоставляемые в обмен на денежные средства
Развитие платежных услуг, которые оказывают банковские и небанковские, расчетные и технологические организации, в рамках осуществления платежей тесно связано с развитием платежных инструментов и технологий Возможно, что в скором времени не будет необходимости дифференцировать платежные операции между различными платежными инструментами и технологиями
Обсуждение Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия
Комментарии, рецензии и отзывы