5.5. электронные деньги

5.5. электронные деньги

Под электронными деньгами понимается хранимая стоимость или предопла-ченный продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных держателю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем держателю1 Это определение включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программ 

1 См . : Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета // ЦБ РФ . Платежные и расчетные системы . Международный опыт . 2008. Вып . 6, 7 .

5.5. Электронные деньги ^ 147

ные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью) В случае с продуктами на основе карт предоплаченная стоимость обычно хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту — смарт-карту Сетевые продукты используют для хранения стоимости специализированное программное обеспечение, установленное на стандартном персональном компьютере

Международная терминология дает следующие определения в области обращения электронных денег

Электронные деньги (electronic money) — стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера

Эмитент (issuer) в системе хранимой стоимости или аналогичной предоплачен-ной системе электронных денег — организация, которая получает платеж в обмен на стоимость, распространяемую в системе, и обязуется оплатить или предоставить возмещение по операциям или возвратить остатки, предъявленные ей .

Эквайер (acquirer) — организация, признающая обязательства эмитента и осуществляющая расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием электронных денег, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям, не являющимся его клиентами

Продукты на основе карт (card-based products) — продукты электронных денег, предоставляющие клиенту портативное специализированное компьютерное устройство, как правило, карту с интегральной схемой, содержащую микропроцессорный чип Продукты в области электронных денег на основе карт, известные также как многоцелевые предоплаченные карты или электронные кошельки, предназначены для совершения розничных платежей на небольшие суммы, являясь заменой банкнотам и монетам

Продукты на основе программного обеспечения (software based products) — продукты электронных денег, использующие специализированное программное обеспечение персонального компьютера, которые, как правило, могут применяться для перевода электронной стоимости

По сути электронные деньги (ЭД) являются денежными обязательствами эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве

Согласно определению, данному Европейской комиссией1, «электронные деньги являются суррогатом наличности (монет и банкнот) и хранятся на элек1 См . : Директива 2009/110/EC, выпущенная 16 сентября 2009 г . ; в этой директиве также определены такие понятия, как «учреждение по выпуску электронных денег», «эмитент электронных денег» и «средство оплаты электронными деньгами» . Ранее (2000 г. ) в Евросоюзе действовало следующее определение электронных денег: «...денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации-эмитенту, которое: 1) хранится на электронном носителе; 2) выпускается при получении денежных средств в стоимостном размере, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; 3) принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями» тронном устройстве Они позволяют осуществлять безналичную оплату небольших сумм в разнообразных средах, в том числе через торговый терминал, мобильный телефон или Интернет» . Данное определение поддается расширению в случае появления новых продуктов и технологий Оно применимо к ситуациям, в которых провайдер платежных услуг эмитирует инструменты с предоплачен-ной стоимостью в обмен на средства, используемые третьей стороной для осуществления платежей

В интерпретации российских финансовых властей электронные деньги — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций

Платежные системы электронных денег — это такие системы, которые оперируют цифровой наличностью — эмитированными организатором (оператором) системы денежными единицами, которыми можно расплатиться или обменять на наличные денежные средства у соответствующих участников системы В настоящее время это наиболее динамично развивающийся рынок платежных услуг . Клиенты вносят средства в платежную систему через банки, платежные терминалы и банкоматы, почтовую сеть, другие системы электронных денег на базе Интернета и с помощью предоплаченных карт Далее клиент может использовать электронные деньги для покупок в Интернете, внутренних и международных денежных переводов, погашения потребительских кредитов, оплаты коммунальных услуг и т п

Существуют функциональные компоненты, которые являются общими для электронных платежных систем на основе карт и электронных денег . Такими общими составляющими являются:

^ выпуск расчетного и (или) кассового инструмента (эмиссия);

■ собственник безналичных денежных средств, депонированных, занятых или приобретенных у эмитента (держатель);

■ операционная сеть программно-аппаратного обеспечения пунктов приема электронных платежных средств (эквайринговая сеть);

5.5. Электронные деньги ^ 149

■ программно-технические средства информационного обмена и обработки расчетно-кассовых операций (процессинг)

Различия в процедурах расчетно-кассового обслуживания между платежными системами на базе банковских карт и системами электронных денег связаны с различными средствами идентификации держателя, порядком исполнения операций, а также средствами взаимодействия потребителя и исполнителя расчетно-кассовых услуг Процедура инициирования может осуществляться не только банковской картой, но и специальным программным обеспечением Процедура обмена платежной информацией определяется порядком информационного обмена в конкретной электронной платежной системе Процедура проведения расчета между эмитентом и эквайером устанавливается правилами платежной системы

Платежно-расчетное взаимодействие электронными деньгами может происходить, минуя банковскую систему, т е перенос электронных денег (информации о денежных обязательствах эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого (получателя) В этом аспекте электронные деньги очень похожи на наличные денежные средства . Организациями, которые выполняют функции эквайера, эмитента и расчетного агента в рамках платежных систем на базе электронных денег, могут являться не только кредитные организации, но и другие юридические лица

В Российской Федерации банки обычно осуществляют эмиссию электронных денег в форме предоплаченного финансового продукта (ПФП) ПФП представляет собой денежное обязательство банка в электронной форме, заменяющее в процессе его обращения требования физических или юридических лиц по оплате товаров, работ и услуг . Клиентом (держателем) является физическое лицо, принявшее условия договора эмиссии ПФП и получившее право совершать расчетно-кассовые операции с использованием ПФП в процессе его обращения Обращение ПФП предполагает обмен финансового продукта путем уступки клиентом прав требования по данному виду продукта Под эмиссией ПФП понимается деятельность по выпуску ПФП на основании привлеченных денежных средств в пределах размера, принимаемых банком обязательств, а также ведение учета совершенных операций с их использованием и расчетно-кассовое обслуживание участников расчетов . То есть банки выступают в роли эмитентов, эквайеров и расчетных агентов для участников платежей на базе ЭД, привлекая в качестве процессинговых центров организации, специализирующиеся в области информационно-коммуникационного и технологического обеспечения платежно-расчетных взаимоотношений

Существует достаточно много разновидностей платежно-расчетного взаимодействия между их участниками, один из примеров совершения расчетов в платежной системе на базе электронных денег с использованием Интернета приводится на рис . 5 . 7 .

На рисунке стрелками и цифрами обозначается последовательность действий участников расчетов по осуществлению платежей в Интернете, пунктирными линиями выражается информационное взаимодействие (процессинговая деятельность), а сплошными линиями обозначаются отношения, связанные с учетом обязательств между участниками расчетно-кассовых операций в платежной системе на базе электронных денег . Оператор платежной системы может выполнять функции операционного, расчетного и клирингового центров

При совершении покупки в интернет-магазине обычно выполняется следующая последовательность действий

1. Запрос покупателя на оплату продавцу товара .

. Перенаправление покупателя в автоматизированную платежную систему для введения параметров электронных денег

. Ввод данных, идентифицирующих средства оплаты (карточные данные, параметры электронной наличности и т п )

. Санкционирование платежной операции эквайером для определения возможности использования данного вида электронных денег с целью оплаты в интернет-магазине

. Авторизация платежной операции эмитентом для определения платежеспособности покупателя

. Снятие электронных денежных средств с покупателя и зачисление их эк-вайеру

. Направление сообщения в платежную систему об успешности авторизации и регистрации платежной операции

. Направление информации о проведенной операции покупателю (плательщику)

. Направление информации об оплате интернет-магазину (получателю).

10 . Снятие электронных денежных средств с эквайера и зачисление их получателю

11. Доставка товара покупателю .

На практике существует несколько разновидностей процедур реализации платежного процесса в системах электронных денег

Во-первых, роли эмитента, эквайера, оператора платежной системы, расчетного центра, клирингового центра и продавца могут быть совмещены в рамках функционирования одного юридического лица, а могут быть распределены между различными организациями

Во-вторых, платежно-расчетное взаимодействие выполняется как в режиме реального времени, так и возможно, что платежные инструкции будут обрабатываться периодически с формированием чистых клиринговых позиций

В-третьих, после запроса покупателя об оплате выбранного им товара может не осуществляться перенаправление его в автоматизированную систему платежной системы, тогда все действия держателя электронных денег по оплате выбранного им товара будут выглядеть как единый процесс в рамках функционирования программного обеспечения интернет-магазина

Кроме этого могут встречаться и другие нюансы программно-аппаратной реализации платежно-расчетных процедур