Глава 11 развитие национальной платежной системы в долгосрочной перспективе

Глава 11 развитие национальной платежной системы в долгосрочной перспективе

В данной главе мы рассмотрим дизайн и место в будущем обществе национальной платежной системы (далее — «перспективная НПС»1) Сразу уточним, что под НПС в данной главе будет пониматься платежная система исключительно в узком смысле — как находящаяся под управлением государства подсистема, часть национальной технологической инфраструктуры, обеспечивающая предоставление на всей территории страны инфраструктурных платежно-расчетных сервисов для использования частными платежными системами в целях создания платежно-расчетных сервисов для конечных потребителей Сами же частные платежные системы и конечные потребители платежно-расчетных сервисов в понятие НПС включаться не будут

Понимая, что безошибочно угадать даже контуры общества будущего, а тем более разглядеть детали таких его составляющих, как НПС, невозможно, автор не претендует на точность и конечность заключений . Данная глава — скорее, попытка инициировать обсуждение вопроса предложением спорного ответа

11.1. тенденции развития

и современное состояние нпс

Анализируя динамику развития технологий платежей и расчетов, можно отметить, что в течение последних нескольких лет в большинстве развитых и развивающихся стран наблюдается исключительно высокий уровень активности в этой области . Это объясняется тем, что к настоящему времени накоплен огромный инновационный технологический потенциал, опережающий существующий уровень развития экономики и платежно-расчетных технологий, и тем самым созданы условия для «технологического скачка»

1 Понятия, используемые автором в данной главе, и их трактовка приведены в конце . Поскольку понятийный аппарат в рассматриваемой предметной области окончательно не сложился, предложенные определения могут расходиться с определениями других авторов бизнес-энциклопедии

Повышенное внимание к развитию именно НПС обусловлено тем, что НПС, являясь ключевым компонентом экономики любой страны, во многом определяет ее развитие и место, которое нация займет в мире Кроме того, поскольку НПС является компонентом фундамента экономики, проектирование и внедрение НПС должно опережать развитие других составляющих экономики . Относительно небольшие, но правильные инвестиции в развитие НПС, сделанные сегодня, дадут огромный эффект в будущем И наоборот, бездействие или неправильное развитие могут стоить очень дорого

Обращает на себя внимание то, что, несмотря на либерально-рыночный характер экономики стран, наиболее успешно развивающих свои НПС, управление созданием НПС осуществляется далеко не рыночными методами и роль государства и наднациональных органов является определяющей

Примером комплексного, эффективного, хорошо организованного и жестко управляемого государством (государствами) процесса проектирования НПС является Европейский союз, страны которого совместно работают над созданием инфраструктуры наднациональной европейской платежной системы1

В России сегодня не существует полнофункциональной НПС в понимании, предлагаемом в данной главе, т е покрывающей все потребности общества в инфраструктурных платежно-расчетных сервисах В настоящее время в России есть два компонента (с точки зрения архитектуры перспективной НПС) — национальная система наличных денег и национальная система валовых расчетов (в виде расчетной системы Банка России) Два других существенных компонента — национальная система розничных платежей и национальная инвойсинговая система отсутствуют

Поскольку рынок услуг не терпит пустоты, незаполненные ниши закрываются конкурирующими друг с другом, слабоинтегрированными российскими и зарубежными частными платежными системами Данные системы, рассматриваемые вместе, неправильно называть системой, поскольку отсутствуют такие важные признаки системы, как взаимосвязанность элементов, единое законодательное регулирование, единые стандарты и правила

11.2. дизайн и функциональность нпс

Проанализируем факторы, определяющие дизайн и функциональность НПС, и сформулируем порождаемые этими факторами требования к НПС На наш взгляд, при проектировании НПС в первую очередь необходимо учитывать такие факторы, как:

■ мировая экономика — все страны и наднациональные структуры, с которыми взаимодействует Россия;

1 Подробные материалы по этой теме представлены на сайте Европейской комиссии: http:// ec .europa . eu/

■ национальная экономика — экономика страны в широком смысле, включая особенности общественного устройства и государственного строя;

■ потребители конечных сервисов — потребители сервисов, создаваемых частными платежными системами на основе инфраструктурных сервисов НПС, с учетом их требований и цены, которую они готовы заплатить;

■ провайдеры конечных сервисов — частные платежные системы, создающие платежно-расчетные сервисы для конечных потребителей на основе инфраструктурных сервисов НПС;

■ технологические возможности — полная совокупность технических и технологических возможностей, которые могут быть использованы в НПС

В рамках первого фактора (мировая экономика) как одного из основополагающих выделим межстрановую конкуренцию в области эффективности экономики . Являясь существенным компонентом экономической инфраструктуры, НПС существенно влияет на эффективность экономики, которая не может быть более эффективной, чем это позволяет НПС . Отсюда вытекает основное требование к НПС: она не должна ограничивать возможности построения эффективной экономики, способной конкурировать с экономиками других стран

Из данного общего требования вытекают частные — относительно функциональной полноты, технологичности, операционной эффективности и т п , более подробно рассмотренные далее

Глобализация мировой экономики делает необходимым взаимодействие НПС разных стран и создание глобальных наднациональных платежных систем, откуда вытекает требование интегрируемости НПС — поддержки ею механизмов, необходимых для интеграции НПС с аналогичными системами других стран и наднациональными платежными системами

Из общих принципов национальной безопасности вытекает требование суверенности НПС — ни одно другое государство не должно иметь возможности как-либо воздействовать на внутренние операции НПС

Рассматривая фактор «национальная экономика», предположим, что в будущем:

■ останутся актуальными такие понятия, как «государство», «наличные» и «безналичные национальные деньги», «платежи», «расчеты», «товары и услуги», их продажа1;

■ платежно-расчетные сервисы, так же как и любые другие сервисы и услуги, будут предоставляться на платной основе;

^ регулирование денежного обращения будет осуществляться централизованно на уровне государства и (или) надгосударственных образований специализированными структурами, условно называемыми центральными банками НПС должна удовлетворять требованию функциональной полноты — обеспечивать в полном объеме потребности национальной экономики в инфраструктурных платежно-расчетных сервисах, поскольку в случае функциональной

1 Если данное предположение неверно, то обсуждать НПС не имеет смысла .

326 ^ ГЛАВА 11. РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ

неполноты национальной системы инфраструктурные платежно-расчетные сервисы, отсутствующие в НПС, были бы реализованы за ее пределами, т е не удовлетворяли бы полному комплексу требований, предъявляемых к НПС .

Поскольку операционная эффективность экономики определяется ее составляющими, НПС должна удовлетворять требованию операционной эффективности и обеспечивать минимальную трудоемкость обработки платежно-расчетных операций

В силу особенной роли, которую система денежного обращения играет для современного общества и подверженности этой системы различного рода рискам НПС должна удовлетворять таким требованиям, как управление и контроль со стороны государства; законность, прозрачность и контролируемость операций; исключительность (эксклюзивность) в том смысле, что все потребительские платежно-расчетные сервисы должны основываться на инфраструктурных сервисах НПС

Так как возможность обработки операций в режиме реального времени порождает риски недостаточности ликвидности отдельных участников расчетов, НПС, очевидно, должна удовлетворять такому требованию, как наличие эффективной подсистемы управления ликвидностью

Учитывая, что требования максимальной доступности, удобства и эффективности могут находиться в противоречии с требованием безопасности, в перспективной НПС должен быть найден разумный баланс выполнения этих требований, основанный на принципе соразмерности мер защиты рискам

Важно также учитывать «среду исполнения», в которой будет функционировать НПС Предположительно такой средой будет так называемое информационное общество — модель общественного устройства, которая, как ожидается, возникнет в результате реализации потенциала информационных и других современных и будущих технологий

Из особенностей операционной модели информационного общества, наиболее существенных с точки зрения проектирования НПС, можно выделить следующие:

■ дистанционные взаимодействия участников операционных процессов;

■ совершение сделок преимущественно в электронном виде;

■ исполнение операций в реальном времени;

■ непрерывная доступность сервисов и услуг;

■ глобализация — совместимость и доступность сервисов в мировом масштабе;

■ низкая стоимость транзакций за счет преимущественно автоматической обработки;

■ специализация сервис-провайдеров1

Рассматривая такой фактор, как потребитель конечных сервисов, примем, что в основе его поведения (неважно — физическое это лицо или юридическое) останутся те же целевые функции, что действовали в течение всей истории человечества и обеспечили его развитие, а именно стремление:

■ минимизировать любые трудозатраты, как физические, так и умственные (т . е . лень);

■ обеспечить комфортное существование и условия ведения бизнеса;

■ сохранить достигнутое, а лучше повысить качество жизни (бизнеса);

■ обеспечить свою безопасность во всех ее формах и продлить время жизни При рассмотрении такого фактора, как провайдер конечных сервисов, примем, что в основе его поведения останется первичная цель любого бизнеса — максимизация прибыли В этом предположении поведение провайдера будет определяться стремлением:

■ повысить доходность операций за счет увеличения числа предоставляемых сервисов и их стоимости;

■ повысить конкурентоспособность за счет повышения качества, разнообразия и востребованности сервисов и снижения их стоимости;

■ понизить расходы за счет снижения стоимости проведения и обработки операций;

■ максимально продлить время жизни компании за счет минимизации рисков

Из описанных моделей провайдера и потребителя конечных платежно-расчетных сервисов следует, что инфраструктурные сервисы НПС должны быть таковы, чтобы частные платежные системы могли на их основе создать платежно-расчетные сервисы для конечных потребителей, удовлетворяющие таким требованиям, как:

■ операционная эффективность с точки зрения как потребителя, так и провайдера сервисов;

■ многоканальность и поддержка каналов дистанционного доступа;

■ возможность выбора канала, средства доступа, режима использования и источников средств;

■ непрерывная доступность;

■ возможность доступа к сервисам из любой точки;

■ низкие риски использования;

■ низкая стоимость использования;

■ высокая скорость проведения и обработки операций (при необходимости в реальном времени);

■ контролируемость и прозрачность;

■ наличие механизмов обратной связи;

■ удобство и простота использования

Требование проведения операций в реальном времени заслуживает более детального рассмотрения Автору представляется разумным предположение, что безналичные расчеты в силу технологических причин вряд ли всегда могут проводиться в реальном времени1 . Если это предположение верно, то для выполнения требования обработки операции оплаты в реальном времени необходимо, чтобы продавец имел возможность предоставить товар или услугу после получения подтверждения оплаты, а не после поступления суммы оплаты на счет

Отсюда вытекает требование поддержки режима «двухфазной оплаты», при котором операция оплаты товара или услуги распадается на две операции — «подтверждение оплаты» и «расчеты по обязательствам», между которыми вклиниваются такие события, как предоставление товара или услуги и клиринг (расчет сумм, подлежащих переводу между счетами для погашения обязательств) Отметим, что описанный режим «двухфазной оплаты» в настоящее время широко применяется платежными системами на основе платежных карт

В отношении фактора «технологические возможности» выделим технические и технологические достижения, наиболее сильно влияющие на дизайн НПС:

■ возможность реализации эффективных алгоритмов управления транзакциями и ликвидностью в реальном времени благодаря росту мощности компьютеров;

■ возможность доступа потребителей из любой точки планеты благодаря наличию мобильной связи с глобальным покрытием;

■ возможность заключения юридически значимых сделок в электронном виде для закрытых и открытых систем благодаря криптографии на асимметричных ключах, инфраструктуре открытых ключей и законодательства

об ЭЦП;

■ наличие глобальной информационно-коммуникационно-транзакционной среды (Интернет).

В не слишком далеком будущем можно ожидать появления персональных средств доступа — универсальных многоканальных, многофункциональных коммуникационных устройств, которые обеспечат владельцу широкий спектр возможностей, необходимых для доступа к платежно-расчетным сервисам, в том числе таких, как идентификация, аутентификация, многофакторная защита транзакций, защищенное хранение закрытых или симметричных ключей, подписание транзакций юридически значимым аналогом собственноручной подписи, генерация разовых паролей, кодов аутентификации сообщений, интерфейсы для безконтактного взаимодействия по различным протоколам (например, NFC)

1 В принципе, в идеальном мире можно было бы говорить о выполнении в режиме реального времени в рамках одной распределенной транзакции всех действий, включая расчеты и движения по счетам всех участников операции . Это позволило бы исключить этап клиринга и значительно упростить управление рисками (в частности, ликвидностью) . Однако такой режим вряд ли реализуем на практике даже в перспективной НПС в силу того, что: 1) предъявляет исключительно высокие требования к режиму работы всех участников, в частности банков, АБС которых обычно не работают в режиме постоянной доступности и не спроектированы под обработку запросов в режиме реального времени (в отличие от процессинговых центров); 2) делает невозможными любые технологии, в которых возникают этапы «локальной автономной обработки» с терминальными устройствами, персональными компьютерами и другими персональными устройствами доступа (peer-to-peer), развитый пользовательский интерфейс с возможностью представления информации и формирования распоряжений на проведение операций, передача распоряжений по различным каналам и т п

Результатом всех вышеперечисленных достижений будет принципиальная возможность электронификации (перевода в электронную форму) многих процессов, сегодня осуществляющихся в материальном виде, и, как следствие, возможность дистанционного взаимодействия участников процессов Кроме того, появится возможность реализации новых процессов и видов электронных взаимодействий, недоступных сегодня из-за отсутствия технических возможностей

Поскольку возможность электронного дистанционного взаимодействия, очевидно, удовлетворяет сразу нескольким требованиям к НПС, можно предположить, что эта возможность будет использована в полной мере и основной технологической особенностью перспективной НПС будет практически полная миграция в область электронных дистанционных взаимодействий между участниками .

Сведя вышесказанное вместе, получаем перечень требований, которым должны удовлетворять потребительские сервисы, создаваемые частными платежными системами на базе инфраструктурных сервисов НПС:

^ функциональная полнота . Должны быть обеспечены все существующие и прогнозируемые платежно-расчетные потребности всех категорий пользователей;

■ поддержка различных инструментов Должна быть обеспечена возможность использования различных форм денег, в том числе должны поддерживаться различные валюты, электронные, цифровые и иные «деньги» российских и международных частных платежных систем;

■ операционная эффективность Должна быть обеспечена минимальная стоимость проведения и обработки платежно-расчетных операций;

■ единая система идентификации пользователей, маршрутизации и доставки электронных сообщений с использованием сервисов национальной системы электронных взаимодействий;

■ сквозная автоматическая обработка Должна быть обеспечена возможность автоматической обработки всех операций в пределах НПС, а также сквозной автоматической обработки с участием систем автоматизации пользователей;

■ максимальная электронификации Должна быть обеспечена возможность проведения в электронной форме всех операций, кроме тех, для которых это явно запрещено законодательством;

■ скорость Должна быть возможна обработка операций в режиме реального времени;

■ поддержка различных режимов проведения операций Должна быть обеспечена поддержка всех необходимых пользователям режимов инициации и проведения операций;

■ суверенность . НПС должна быть независима от других стран, ни одно государство не должно иметь возможности воздействовать на внутренние операции НПС;

■ законность и юридическая значимость — действия, совершаемые в виде обмена электронными сообщениями, должны быть юридически значимыми;

■ дистанционный доступ и многоканальность Должна быть обеспечена возможность проведения операций по различным дистанционным каналам с возможностью выбора пользователем подходящих ему каналов;

■ возможность использования универсального персонального многоканального многофункционального коммуникационного устройства для выполнения функций идентификации, аутентификации, формирования и подтверждения сообщений;

■ доступность Сервисы должны быть непрерывно доступны из любой точки всем категориям пользователей;

■ нейтральность Сервисы должны быть равным образом доступны всем пользователям независимо от категории, резидентности и т п ;

■ гибкость Пользователь должен иметь возможность выбора способа и режима проведения операции, в том числе канала, персонального средства и терминала доступа, источника средств;

■ безопасность Должна быть обеспечена защита операций и средств пользователей;

■ интегрируемость Должна быть обеспечена возможность интеграции с НПС других стран и наднациональными платежными системами;

■ управление рисками В состав НПС должна входить эффективная подсистема управления рисками

11.3. архитектура нпс

Для определения функциональной архитектуры НПС составим перечень основных действий, совершаемых экономическими субъектами, в целях или в связи с оплатой товаров и услуг, переводами денежных средств и т п Это позволит определить структуру потребностей общества в платежно-расчетных сервисах и исходя из них — состав основных функциональных компонент НПС

Рассмотрим упрощенную модель жизненного цикла экономического субъекта (рис 11 1) В разное время субъект может выступать как производитель, продающий свои продукты другим субъектам, либо как потребитель, приобретающий продукты

Анализируя предложенную модель, можно составить перечень платежно-расчетных сервисов, необходимых для нормального функционирования экономики:

■ возможность оплаты товара или услуги путем предоставления покупателем и получения продавцом юридически значимого подтверждения обязанности рассчитаться за предоставленный товар или услугу;

■ возможность выставления продавцом и получения покупателем требования (инвойса) на оплату товара или услуги;

■ возможность расчетов за предоставленный товар или услугу путем перевода денежных средств от покупателя продавцу в соответствии с обязательствами, взятыми на себя покупателем при оплате товара или услуги или другими обязательствами

332 ^ ГЛАВА 11. РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ

Помимо перечисленного в силу значительных технологических особенностей обращения наличных денежных средств в отдельный необходимый обществу сервис можно выделить возможность использования наличных денежных средств

Из рассмотренных потребностей экономики в платежно-расчетных сервисах вытекает состав функциональных компонент НПС:

национальная система валовых расчетов;

национальная система розничных платежей;

■ национальная инвойсинговая система;

■ национальная система наличных денег

Поскольку рассмотренные платежно-расчетные сервисы (за исключением наличного денежного обращения) основаны на дистанционном взаимодействии субъектов путем обмена электронными сообщениями, возникает необходимость в стандартных механизмах маршрутизации и доставки сообщений Создавать такие механизмы специально для НПС нецелесообразно

Как отмечалось ранее, взаимодействия субъектов в информационном обществе будут в значительной степени происходить дистанционно в электронном виде (путем обмена электронными сообщениями). Это означает, что в инфраструктуре информационного общества обязательно будут присутствовать развитые механизмы и инструментарий, обеспечивающие возможность юридически значимого обмена субъектов электронными сообщениями

Совокупность таких механизмов и инструментов можно условно рассматривать как систему электронных взаимодействий (СЭВ) — одну из систем инфраструктуры информационного общества, предоставляющую другим функциональным компонентам инфраструктуры сервисы обмена электронными сообщениями (ЭС)

Ввиду того, что НПС является частью инфраструктуры информационного общества, ее проектирование должно производиться с учетом наличия других подсистем этой инфраструктуры, а частности, для того чтобы избежать дублирования сходной функциональности в разных подсистемах Таким образом, логично потребовать, чтобы НПС использовала для обмена сообщениями сервисы, предоставляемые СЭВ

С учетом сказанного оптимальной представляется логическая архитектура НПС, показанная на рис 11 2

11.4. О СРЕДСТВАХ ДИСТАНЦИОННОГО ДОСТУПА К СЕРВИСАМ

Важнейшим элементом системы дистанционного доступа к сервисам является персональное средство доступа (ПСД) Это оборудование, используемое физическими лицами — потребителями сервисов (в том числе платежно-расчетных) для

ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЩЕСТВО

Потребители платежно-расчетных сервисов

Электронное государство

Отраслевые системы электронных услуг

Электронное правительство

Электронные закупки

Электронное казначейство

Электронная СИН

Электронная медицина

Электронная культура

Электронное образование

Частные платежные системы

ДБО

Платежные карты

Терминальные платежи

Интернет-платежи

Платежи со счетов провайдеров

Электронные деньги

Национальная платежная система

Прикладные сервисы НПС

Национальная система розничных платежей

Национальная инвойсинговая система

Национальная система валовых расчетов

Национальная система наличных денег

Системные сервисы НПС

а х

Клиринговая подсистема

Подсистема управления рисками

Система электронных взаимодействий информационного общества

Прикладные сервисы и стандарты

Национальный реестр пользователей

Инфраструктра открытых ключей и пространство доверия

Стандарты электронных сообщений и протоколов обмена

Техническая и сетевая инфраструктура национального уровня

Телекоммуникационная сеть

Вычислительные средства

Устройства хранения информации

Средства технической защиты информации

Рис. 11.2. Логическая архитектура НПС (темным фоном выделены уже существующие компоненты)

334 ^ ГЛАВА 11. РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ

доступа к ним по различным каналам Именно от функциональных возможностей ПСД во многом зависит, будут ли выполнены требования к НПС, описанные ранее .

Достаточно очевидным общим требованием к ПСД является требование исчерпывающей функциональности, т е способности обеспечить полный спектр функций, необходимых для доступа к сервисам без использования каких-либо еще средств или устройств помимо ПСД . Его владелец должен иметь возможность получить доступ ко всем необходимым сервисам Исходя из требования исчерпывающей функциональности можно сформулировать и остальные требования . Например, ПСД должно одновременно являться и средством коммуникации общего характера

ПСД должно обеспечивать возможность выполнения полного спектра функций, связанных с обеспечением безопасности, в том числе таких, как:

■ возможность защиты доступа к функциям ПСД локальными средствами (локальный пароль, биометрия);

■ возможность оперативной дистанционной блокировки ПСД;

■ возможность уведомления пользователя о существенных для него событиях;

■ идентификация пользователя с помощью различных механизмов в зависимости от каналов, проводимых операций, потребностей и возможностей пользователя и провайдера сервисов (НИК, сертификат открытого ключа

и др );

■ аутентификация пользователя с помощью различных механизмов в зависимости от каналов, проводимых операций, потребностей и возможностей пользователя и провайдера сервисов (постоянные и разовые пароли, запрос-ответ);

■ подтверждение сообщений с помощью различных механизмов в зависимости от каналов, проводимых операций, потребностей и возможностей пользователя и провайдера сервисов (постоянный и разовые пароли, вычисление кода подтверждения сообщения (MAC), аналог собственноручной подписи, в частности ЭЦП на сертифицированных и несертифициро-ванных криптосредствах);

■ защищенное хранение информации и данных, в том числе ключевой и финансовой информации, цифровых денег (недублируемых требований денежного характера)

■ и поддержка протоколов передачи цифровых денег

ПСД должно обеспечивать пользователю постоянную глобальную доступность сервисов — возможность доступа к сервисам в различных режимах в любое время из любой точки мира, для чего в том числе обеспечивать следующие возможности:

■ возможность законного использования в разных юрисдикциях с учетом возможных страновых ограничений (например, на экспорт средств криптографии);

■ доступ к различным локальным и глобальным телекоммуникационным сетям, доступным на территории нахождения пользователя, и поддержка всех основных коммуникационных протоколов;

^ возможность выбора пользователем режима доступа при наличии нескольких вариантов;

^ связь по различным протоколам с локальными терминалами в точках обслуживания (POS-терминалы, банкоматы, устройства контроля доступа, устройства оплаты доступа к сервисам), точках доступа в глобальные сети (домашний компьютер или компьютер общего пользования);

^ связь с другими ПСД в режимах непосредственного взаимодействия ПСД— ПСД и взаимодействия через локальные или глобальные телекоммуникационные сети

ПСД должно обеспечивать пользователю возможность выбора режима использования в зависимости от проводимых операций, потребностей и возможностей пользователя и провайдера сервисов, в том числе:

■ поддержка различных каналов доступа к сервисам с возможностью выбора пользователем предпочтительного для него канала;

■ выбор пользователем средств и режимов идентификации, аутентификации и подтверждения сообщений;

■ выбор пользователем способа использования ПСД, например управление голосом в некоторых ситуациях;

■ возможность выбора пользователем режима взаимодействия с терминалами доступа и настройки режимов выполнения операций, например, пользователь должен иметь возможность установить, что списание цифровых денег при доступе в средство транспорта требует (не требует) авторизации с его стороны

ПСД должно обеспечивать возможность практически неограниченного развития функциональности и, в частности, не должно создавать ограничений с точки зрения провайдеров сервисов в случаях, когда последним необходима специальная функциональность ПСД, для чего в том числе должно обеспечивать следующие возможности:

■ поддержка различных режимов взаимодействия с пользователем, в том числе визуальный интерфейс, голосовое взаимодействие, взаимодействие через клавиатуру;

■ возможность получения и передачи сервис-провайдеру биометрической информации пользователя;

^ поддержка различных режимов информационного обмена (пакетный и интерактивный);

^ поддержка симметричного режима взаимодействия (взаимодействие может инициироваться как пользователем, так и провайдером сервисов, например путем вызова ПСД или отправки сообщения);

■ возможность реализации различных алгоритмов обработки входящих запросов и сообщений;

■ возможность независимой установки разными сервис-провайдерами своих приложений с обеспечением безопасного независимого исполнения;

■ оптимальные процессы управления приложениями и статической информацией со стороны поставщиков, в том числе возможность удаленного управления

ПСД должно быть доступным для использования различными категориями пользователей, в том числе пользователей с разным уровнем технической грамотности, разным уровнем дохода, пользователей с ограниченными возможностями Для этого (в числе прочего) должны выполняться такие требования, как простота использования, ценовая доступность для массовых пользователей

ПСД должно быть практичным, его использование не должно создавать для пользователя излишних трудозатрат, неудобств или ограничений, в том числе ПСД должно удовлетворять таким требованиям, как удобный пользовательский интерфейс, портативность, ударостойкость, энергонезависимое хранение

Если сопоставить вышеперечисленные требования с возможностями современных мобильных телефонов или аналогичных устройств, можно увидеть, что практически все требования либо уже выполняются, либо с большой вероятностью будут выполнены в ближайшем будущем . Являясь по сути универсальным персональным коммуникационным устройством, мобильный телефон обеспечивает:

■ многоканальность и доступ к основным телекоммуникационным сетям;

■ интерактивный и пакетный режимы взаимодействия;

■ симметричное взаимодействие;

■ защищенное хранение данных;

■ возможность взаимодействия с другими устройствами по локальным и глобальным сетям и в режиме прямого взаимодействия;

■ развитый пользовательский интерфейс (экран высокого разрешения, цифровой и буквенный ввод, аудиоввод и вывод, распознавание голоса);

■ вычислительные ресурсы и память;

^ поддержку среды исполнения и различных программных средств (стандартная операционная система, полнофункциональные приложения, защищенные приложения, загрузка приложений OTA);

■ различные способы идентификации, аутентификации и подтверждения сообщений

На основании сказанного можно сделать вывод, что мобильный телефон является естественной платформой для создания на его основе универсального многофункционального ПСД, которое объединит «в одном корпусе» всю функциональность, реализуемую в настоящее время с помощью различных устройств и средств, что сделает использование последних излишним

В частности, если подобный сценарий реализуется, можно ожидать, что ПСД на базе мобильного телефона в не очень отдаленном будущем заменит распространенные, но морально устаревшие средства (например — карты с магнитной полосой и с чипом) Данное соображение необходимо учитывать при инициации масштабных и дорогостоящих проектов, предполагающих реализацию каких-либо инновационных технологий, поскольку есть риск, что выбранный носитель устареет до завершения реализации проекта

11.5. Национальная система электронных взаимодействий •

337

11.5. национальная система

электронных взаимодействий

Национальная система электронных взаимодействий (см . рис . 11. 2 (нижняя часть схемы) и рис . 11. 3) является одним из элементов национальной технологической инфраструктуры .

СЭВ обеспечивает маршрутизацию и передачу юридически значимых электронных сообщений в интересах любых функциональных компонент инфраструктуры информационного общества, а также любых других систем, использующих в своей работе обмен электронными сообщениями В этих целях СЭВ также обеспечивает сервисы, необходимые для формирования национального пространства доверия, в том числе сервисы управления PKI .

Являясь провайдером сервисов по транспорту электронных сообщений для различных областей, СЭВ должна быть нейтральной по отношению к предметной области . Как следствие, в ее основе должны находиться национальные стандарты на формат и протокол маршрутизации и доставки электронных сообщений, не зависящие от предметной области и содержания сообщений

Для доступа к сервисам СЭВ пользователь заключает соглашение с одним или несколькими сервис-провайдерами (см . рис . 11. 3, стрелка 1).

Национальная система электронных взаимодействий

Техническая инфраструктура передачи, защиты, хранения электронных сообщений

Национальный реестр пользователей

Политика доставки получателя

Инфраструктура национального пространства доверия

Z

21 з| ^Тд

Получатель

Рис. 11.3. Маршрутизация и доставка ЭС

338 ^ ГЛАВА 11. РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ

Для доставки пользователю ЭС используются виртуальные почтовые ящики (ВПЯ) пользователя, открываемые последним у обслуживающих его сервис-провайдеров . Пользователь может открыть неограниченное число ВПЯ у одного или разных сервис-провайдеров Доставка ЭС до любого из активных ВПЯ пользователя признается юридически значимой доставкой ЭС до пользователя

Маршрутизация ЭС производится на основе политики доставки (ПД) — совокупности правил маршрутизации, определяющих, в какой виртуальный ящик пользователя должно быть доставлено электронное сообщение Политика доставки хранится в профиле пользователя в базе данных Национального реестра пользователей (НРП). Ответственность за поддержание политики доставки в актуальном состоянии несет пользователь

Провайдер, обслуживающий пользователя, обязан хранить актуальную копию политики доставки пользователя Основным механизмом актуализации является подписка провайдера на уведомления НРП об изменениях политики доставки

Первичная маршрутизация ЭС производится провайдером отправителя с использованием локальной копии политики доставки получателя1 Если локальная копия политики доставки отсутствует, она запрашивается в НРП Вместе с ЭС передаются дата и время последнего изменения политики доставки

Провайдер получателя, получив ЭС, проверяет дату и время политики доставки, использованной отправителем, наличие и состояние ВПЯ получателя В случае если политика доставки, использованная провайдером отправителя, неактуальна, либо ЭС не может быть принято по другим причинам, провайдер получателя возвращает отказ в приеме ЭС

Получив отказ в связи с неактуальностью политики доставки, провайдер отправителя запрашивает в НРП актуальную версию политики доставки отправителя, после чего передает ЭС

Ключевым элементом системы маршрутизации ЭС и идентификации пользователей является национальный реестр пользователей СЭВ — централизованная база данных, ведущаяся на национальном уровне, содержащая учетные записи пользователей всех систем, использующих сервисы СЭВ

Пользователи систем, использующих сервисы СЭВ, независимо от их категории (физические лица, индивидуальные предприниматели, все виды юридических лиц, включая государственные и муниципальные организации и ведомства, резиденты и нерезиденты РФ) в обязательном порядке регистрируются в НРП .

Регистрация пользователей в НРП производится уполномоченными участниками, которые отвечают за идентификацию пользователя, контроль и ввод данных . Порядок регистрации пользователей в НРП показан на рис . 11. 4 . Допускается только однократная регистрация пользователя в НРП

При регистрации пользователю назначается национальный идентификационный код (НИК), однозначно определяющий пользователя во множестве

1 Передача ресурсоемкой функции обработки политики доставки на провайдера отправителя создает механизм масштабирования и позволяет избежать эффекта «узкого горла», который имел бы место, если бы данная нагрузка легла на НО СЭВ .

Организации, использующие сервисы НРП

И нфраструктура информационного общества

Учреждения и компании, уполномоченные регистрировать пользователей

Пользователи НРП

Органы государственной

власти и муниципальные организации

Национальная платежная система

Национальный реестр пользователей сервисов информационного общества

База пользователей сервисов информационного общества:

физические лица;

юридические лица;

индивидуальные предприниматели;

иные субъекты правоотношений

Паспортные столы

Отделения уполномоченных банков

Юридические лица

Публично-правовые и общественные организации без создания юридического лица

Компании, в том числе финансовые организации

Граждане, гражданки и пр.

Карточка пользователя:

национальный идентификационный код;

идентифицирующие реквизиты;

наименование;

платежные реквизиты

Отделения Почты России

Учреждения ФМС России

Индивидуальные

предприниматели

Физические лица

Контроль данных пользователей Идентификация и маршрутизация

Ведение НРП Генерация НИК

Контроль данных пользователей Предоставление сервисов пользователям

Прием запросов на регистрацию Контроль документов Ввод данных в НРП Сообщение ГИК пользователю

Подача запроса на регистрацию Предоставление документов Получение НИК

Рис. 11.4. Регистрация пользователей СЭВ в национальном реестре пользователей

ю

пользователей СЭВ НИК используется во всех процессах СЭВ как идентификатор пользователя, которому может быть назначен только один НИК, постоянный в течение жизненного цикла пользователя

Формат НИК должен быть ориентирован как на использование человеком при доступе по различным каналам (например, телефон с тоновым набором или речевой канал с распознаванием речи), так и на автоматическую обработку . Наиболее целесообразно использование в качестве НИК последовательности цифр с контрольными разрядами

При регистрации пользователя в НРП создается профиль пользователя, в котором хранится набор данных достаточный для исполнения бизнес-процессов (наименование пользователя, адреса для маршрутизации, открытые ключи, расчетные реквизиты)

Основные параметры профиля, однозначно идентифицирующие пользователя, вводятся на основании документов, предоставленных пользователем уполномоченному участнику . Некоторые данные профиля (например, адресную информацию) пользователь может изменять самостоятельно

11.6. национальная инвойсинговая система (нис)

Ярким примером нетехнологичности современной НПС России является существующая система выставления и обработки счетов на оплату — инвойсинг1 В России в отличие от многих других стран инвойсинг по-прежнему в основном использует бумажные документы, т е является материальным

Выделяясь из остальной среды, которая в значительной степени уже электро-нифицирована, материальный инвойсинг вынуждает на каком-то этапе переводить в бумажную форму процессы, в основном происходящие электронно, и не позволяет до конца реализовать потенциал электронной обработки

По сути материальный инвойсинг является технологическим атавизмом, снижающим операционную эффективность общества и тормозящим развитие в других областях Недостатки материального инвойсинга в силу их системного характера не могут быть устранены путем совершенствования

Вышесказанное означает, что внедрение национальной инвойсинговой системы и переход к электронному инвойсингу не только возможны технологически, но и весьма актуальны, так как существующая практика материального ин-войсинга в ряде случаев является заметным препятствием на пути повышения эффективности экономики

Далее кратко описаны принципы построения и основные требования к НИС: область действия электронного инвойсинга показана на рис 11 5

1 Термины и сокращения, не определенные по месту использования, применяются в соответствии с определениями, приведенными в конце данной главы

Область действия электронного инвойсинга

Закупки ^ Переговори Заказ

Счет- подтверждеСчет проформа ff ниє заказа на оплату

Финансирование закупок

Счет на оплату

Оплата подтвержде1 Счет-по счету у ние оплаты Л* фактура

КэшN менеджмент/

Рис. 11.5. Область действия электронного инвойсинга

НИС должна основываться на принципе «расширенной функциональной эквивалентности» — переводе процессов формирования и обработки материальных инвойсов в электронную форму с одновременным расширением функциональности с тем, чтобы максимально использовать возникающие дополнительные возможности

Так, в НИС должны быть воспроизведены все существующие процессы и артефакты материального инвойсинга, за исключением случаев, когда существующие процессы имеют смысл только для материальных объектов либо в электронной форме процессы могут быть спроектированы более оптимально В случаях, когда это позволяют возможности электронного инвойсинга, могут быть реализованы новые процессы

К инвойсинговой системе применяются все требования к НПС, описанные ранее в данной главе (подразделе «Дизайн и функциональность НПС»), а также некоторые специальные требования, которые рассмотрены далее

Пользователь любой категории и резидентности должен иметь возможность выступать в любой роли . В частности, как сторона, выставляющая счет (эмитент), или как сторона, его оплачивающая (плательщик). Например, физическое лицо должно иметь возможность выставить ЭИ юридическому лицу или публично-правовому образованию

НИС должна реализовывать принцип открытости, предполагающий необязательность парных договорных отношений между пользователями — эмитент может выставить ЭИ плательщику без предварительного заключения соглашения об обмене ЭИ Данный принцип не запрещает двусторонние договорные отношения и не означает, что плательщик обязан обработать ЭИ — отношения данного рода находятся за рамками НИС

Являясь частью национальной технологической инфраструктуры, НИС должна быть основана на национальных стандартах в области инвойсинга, обязательных для применения всеми участниками и пользователями НИС на всей территории страны На национальном уровне должны быть определены и централизованно управляться как технологические стандарты — таксономия и форматы сообщений, основные технологические процессы и процедуры, интерфейсы и правила обработки ЭИ

Чтобы в полной мере реализовать потенциал электронификации процессов, НИС должна на технологическом уровне (изменение законодательства — отдельный вопрос) обеспечить возможность перевода в электронную форму обработки всех видов документов, возникающих в жизненном цикле различных сделок В частности, как показывает опыт других стран, НИС должна проектироваться с учетом задач исчисления и уплаты налогов и составления налоговой отчетности, а ЭС НИС должны отвечать требованиям налогового законодательства

В идеале НИС совместно с национальной системой розничных платежей должна обеспечивать принципиальную техническую и технологическую возмож-

11.6. Национальная инвойсинговая система (НИС) ^ 343

ность полной сквозной автоматической обработки транзакции «формирование ЭИ -> выставление ЭИ -> доставка ЭИ -> получение ЭИ -> обработка ЭИ -> оплата ЭИ -> подтверждение оплаты -> доставка подтверждения -> получение подтверждения -> обработка подтверждения» по схеме «конечное приложение — конечное приложение» (например, от одной системы управления предприятием класса ERP — к другой системе такого же класса).

НИС должна обеспечивать эмитентам и плательщикам возможность использовать различные режимы выставления и обработки инвойса Например, помимо обычной схемы выставления ЭИ по инициативе эмитента в некоторых случаях более удобен режим запроса ЭИ со стороны плательщика

НИС должна обеспечивать возможность развития, в частности реализации выделенными группами пользователей на основе базовой функциональности НИС «отраслевой функциональности», необходимой этим группам (например, включение в состав ЭИ специфической для какого-то бизнеса информации)

Организация доступа к сервисам НИС должна строиться на принципе свободы выбора поставщика услуг . Как эмитент, так и плательщик должны иметь возможность выбора коммерческого провайдера сервисов НИС либо прямого подключения к НИС на платной основе

Глобализация мировой экономики, проявляющаяся в том числе в росте международных торговых отношений и, как следствие, международных расчетов, создает потребность в услугах международного инвойсинга Очевидно, что необходимо уже на этапе проектирования архитектуры и разработки стандартов НИС учесть необходимость в дальнейшем интеграции с НИС других стран

Организационная архитектура НИС представлена сетью «инвойсинг-сер-вис-провайдеров» (ИСП, рис 11 6), на договорной основе предоставляющих конечным пользователям услуги по обработке ЭИ

Для маршрутизации ЭИ НИС использует сервисы по маршрутизации и доставке ЭС, предоставляемые СЭВ Передача ЭИ производится напрямую между ИСП с использованием стандартных протоколов СЭВ, обеспечивающих транзак-ционность, гарантированную доставку и безопасность информации .

В качестве ИСП может выступать как специализированный провайдер, предоставляющий только сервисы инвойсинга (прием ЭИ, контроль формата; маршрутизация и доставка; хранение ЭИ; передача ЭИ плательщику), так и неспециализированный (банк, оператор связи, интернет-провайдер, оператор терминальных устройств), в дополнение к базовым предлагающий смежные сервисы .

Пользователями НИС могут являться любые участники экономических процессов, имеющие потребность выставлять или оплачивать инвойсы Один и тот же субъект в зависимости от ситуации может быть продавцом или получателем услуги и с точки зрения НИС выступать как эмитент или как плательщик соответственно

Для подключения к НИС пользователь заключает соглашение о предоставлении услуг инвойсинга с одним из коммерческих ИСП (при желании пользователь

> 

CD >

Пользователь

Пользователь

Пользователь

Пользователь

Пользователь

Пользователь

Пользователь

Пользователь

га 2

і 5

I JS

о ф

Ез

и к си I

^ * 5 а о I

1 ^ 5

О 05 Я 1 s W § m

ffl

in o5

ffl >i О

о m

Провайдер услуг инвойсинга

Провайдер услуг инвойсинга

Национальный оператор системы электронных взаимодействий

Национальный реестр пользователей СЭВ

Провайдер услуг инвойсинга

о

zsz > =: сг zsz О s< =i =: > —і

m ZSZ

О s< о

о

3=1

о =]

—I

о о

-и

о

_с zsz

о

Рис. 11.6. Организационная архитектура НИС

о

m 7^

11.6. Национальная инвойсинговая система (Нис) ^ 345

может заключить соглашения с более чем одним ИСП, например, второй ИСП будет использоваться в случаях недоступности основного)

Режимы оплаты ЭИ, настраиваемые пользователем, могут меняться от полностью автоматической оплаты отдельных видов ЭИ от определенных «доверенных» эмитентов до оплаты исключительно в ручном режиме

В качестве источников средств для оплаты ИСП может предлагать различные финансовые инструменты, такие как текущие счета в различных валютах, платежные карты, счета электронных денег, наличные деньги

Одним из вариантов оплаты ЭИ, позволяющих сохранить ранее сделанные инвестиции и ускорить проникновение НИС благодаря использованию существующей инфраструктуры, является создание бумажной копии ЭИ на бумаге с печатью штрих-кода, содержащего основные атрибуты ЭИ для оплаты через отделение банка с автоматическим считыванием атрибутов

Доступ к сервисам НИС осуществляется через любые каналы доступа (в том числе удаленного), предлагаемые ИСП, например, через точки обслуживания и продаж, Интернет, мобильные телефоны, платежные терминалы, и может комбинироваться с другими сервисами, предлагаемыми ИСП Например, банк может предоставлять доступ к сервисам НИС и возможность оплаты ЭИ через каналы системы ДБО

Формат ЭИ должен обеспечивать возможность реализации любых бизнес-требований, связанных с обработкой ЭИ В частности, обеспечивать поддержку всех используемых на практике видов инвойсов и других видов документов, используемых при совершении сделок, в том числе счета-фактуры, счета на оплату более чем одной услуги, группировки нескольких счетов на одного плательщика в одном ЭИ и т п

Для обеспечения возможности автоматической обработки информация внутри ЭИ должна быть представлена в структурированном и максимально детализованном виде с выделением всех семантически различных значений в отдельные атрибуты

Формат ЭИ должен обеспечивать возможность расширения, например, создания пользователями НИС собственного «пользовательского» уровня обмена информацией, т е передачи сообщений между пользователями без обработки этой информации НИС и (или) СЭВ . Кроме того, формат ЭИ может предусматривать возможность вложений произвольного формата и размера

Особое внимание должно быть уделено реквизитам ЭИ, относящимся к налогам и сборам Информация этого вида должна быть декомпозирована до «атомарных» параметров с выделением различных видов налога, параметров, использованных при вычислении сумм налогов (налоговые ставки и т . п . ), налогов, начисляемых на налоги, и т д и обеспечивать возможность плательщику проверять правильность вычисления сумм налогов и использовать полученную в ЭИ информацию для решения собственных задач в части исчисления налогов и составления налоговой отчетности 346 • ГЛАВА 11. РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ

11.7. НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

В рамках данной главы понятие «розничный платеж» не означает только платежи физических лиц или платежи на небольшие суммы Оно используется в широком смысле и охватывает все многообразие операций, связанных с переходом денежных средств от одного участника экономических процессов к другому либо изменения формы денежных средств в распоряжении одного участника, в частности, подразумевает платежи на различные суммы — от микроплатежей до макроплатежей, выполняемые любыми категориями пользователей

Логическая архитектура, основные компоненты НСРП показаны на рис . 11. 7 .

В основе НСРП лежит единый национальный формат электронных финансовых сообщений . Обмен ЭС в рамках НСРП производится с использованием базовых сервисов по транспорту и маршрутизации ЭС, предоставляемых СЭВ

Розничный платеж представляется в виде распределенной макротранзакции, включающей несколько участников, длительность во времени которой может варьироваться от долей секунды до месяцев На верхнем уровне розничный платеж распадается на два последовательных этапа — подтверждение оплаты и расчеты

Этап подтверждения оплаты заключается в обмене между участниками транзакции ЭС, результатом которого является получение бенефициаром юридически значимого ЭС, подтверждающего, что бенефициару гарантируется выплата денежных средств в оплату некоторой операции, которую должен выполнить бенефициар

Как уже отмечалось ранее, разделение розничного платежа на две фазы (подтверждение платежа и расчеты) необходимо для выполнения требования обработки операции оплаты в реальном времени

Этап подтверждения оплаты характеризуется двумя важными особенностями:

на этом этапе речь идет только об обмене ЭС, никакие действия с денежными средствами не производятся;

в случае необходимости данный этап может выполнятся в реальном времени; необходимость в данном случае определяется внешними факторами (например, особенностями технологии оплаты товара)

Если плательщик и бенефициар находятся в одном пространстве доверия, в результате передачи подтверждения оплаты у плательщика возникает обязательство перед бенефициаром, которое далее погашается в результате расчетов — перевода плательщиком в пользу бенефициара соответствующей суммы денег

Если плательщик и бенефициар не находятся в одном пространстве доверия, в процессе исполнения этапа подтверждения оплаты возникает «цепочка денежных обязательств», в начале которой находится провайдер платежных сервисов плательщика, в конце — бенефициар, который получает юридически значимое

Фондирование операции

Оператор денежных средств плательщика

Расчеты по операции

Результаты клиринга и данные операций

НСРП

Система расчетов НСРП

Результаты клиринга

Клиринговая система НСРП

Расчеты

по операции

Н

Результаты клиринга и данные операций

И

Оператор денежных средств бенефициара

Расчеты по операции

Информация об операциях

Плательщик

Распоряжение об оплате

Провайдер платежных сервисов плательщика

Подтверждение оплаты

Система обмена электронными сообщениями НСРП

Подтверждение оплаты

Провайдер платежных сервисов бенефициара

Подтверждение оплаты

Бенефи циар