1.2. понятие и структура национальной платежной системы

1.2. понятие и структура национальной платежной системы

Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы

Как правило, каждое государство подходит к понятию НПС исходя из национального опыта, сложившегося под воздействием национальных культурных, экономических и политических традиций Тем не менее в последние десятилетия расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций позволило выработать общие принципы построения и развития НПС, в том числе найти общий подход к понятию НПС

1 Report on Electronic Money. European Central Bank, August 1998 .

термин «национальная платежная система»

В глоссарии к публикации КПРС «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» определение термина «национальная платежная система» дано в следующем варианте:

«Национальная платежная система — институциональные и инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков» [9].

Можно дать и несколько более общее определение данного термина, которое учитывает, что система — это совокупность взаимосвязанных элементов, а также тот факт, что денежные требования могут существовать в форме обязательств учреждений электронных денег:

«Национальная платежная система — совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег»

Заметим, что прилагательное «платежная» в названии НПС не случайно: согласно определению КПРС [4], платеж — это «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя» В связи с этим НПС можно рассматривать как совокупность механизмов, обеспечивающих осуществление платежей

Учитывая, что платежи — это основа экономической и финансовой систем, НПС играет важную роль в жизни любого государства

Во-первых, НПС создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственных единиц (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т п )

Во-вторых, НПС обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе:

■ денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками);

^ бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках процедур сбора налогов и распределения бюджета);

^ валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты);

^ инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и т д

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота и выполнения государственных задач (предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т д )

При этом эффективность осуществления платежей определяется следующими факторами:

■ способностью НПС быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи;

^ устойчивостью НПС к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов;

■ способностью НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;

■ способностью НПС обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае сбоев и т д

Совершенно очевидно, что перечисленные особенности НПС непосредственно воздействуют на результаты финансовой деятельности субъектов экономики и, как следствие, оказывают значительное влияние на агрегированные показатели макроэкономических достижений государства В связи с этим большинство государств уделяют вопросам построения и развития НПС большое внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру

СТРУКТУРА НПС

Рассмотрим, что представляет собой структура НПС и в частности — институциональные и инфраструктурные механизмы, о которых идет речь в определении НПС Воспользуемся еще одной цитатой из вышеупомянутой публикации КПРС, согласно которой НПС «включает в себя следующие основные элементы:

■ платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых институтах;

■ платежную инфраструктуру для исполнения и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между институтами-плательщиками и получателями;

■ финансовые институты, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых институтов;

■ рыночные механизмы, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

■ законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг

Платежная инфраструктура включает в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже

если их головные офисы находятся за ее пределами . Некоторые элементы инфраструктуры могут быть специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов Институциональные механизмы включают в себя рыночные механизмы для различных видов платежных услуг, а также финансовые институты и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям, а также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурных механизмов в национальную платежную систему»

Заметим, что английские слова institutional and infrastructure arrangements переведены как «институциональные и инфраструктурные механизмы», что отличается от подхода Банка России, который предпочитает говорить об «институциональном и инфраструктурном взаимодействии» [9], тем самым подчеркивая взаимодействие отдельных элементов в рамках каждого механизма Однако представить НПС как систему, состоящую из одного только взаимодействия, достаточно трудно, поэтому в данной главе будет использоваться первый вариант перевода, причем всякий раз будет предполагаться, что речь идет о совокупности взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных элементов

Учитывая рассмотренные выше определения НПС, в общем случае можно выделить следующие элементы системы:

плательщики и получатели денежных средств;

денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;

■ платежные инструменты и платежные услуги;

■ финансовые институты и счета в финансовых институтах;

■ операционные, клиринговые и расчетные системы;

■ рыночные механизмы;

■ механизмы консультаций и координации;

■ правовая и нормативная база

На рисунке 1 1 показана структура НПС в том виде, как ее рассматривает КПРС Структура включает несколько логических блоков:

а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, — наличные

и депозитные деньги, плательщик и получатель средств (верхний пунктирный

прямоугольник);

б) элементы НПС, обеспечивающие перевод денежных требований (нижний

пунктирный прямоугольник);

в) системы по ценным бумагам1

1 Включение систем по ценным бумагам в состав НПС блока вызывает некоторые вопросы, так как далеко не все элементы систем по ценным бумагам относятся к механизмам финансовой системы, используемым при инициации и переводе денежных требований

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Плательщик

Денежные требования

Получатель

Деньги центрального банка

¥4

Деньги коммерческих банков

Наличные деньги <—► Депозитные деньги

Платежные инструменты

Институциональная структура

Рыночные механизмы

Консультации заинтересованных лиц Правовая структура Наблюдение и другие элементы политики органов власти

Системы по ценным бумагам

Рис. 1.1. Схема национальной платежной системы в документах КПРС

Кроме того, на рис 1 1 в нижнем пунктирном прямоугольнике показан блок институциональной структуры, взаимодействующий с блоком (внутренний пунктирный прямоугольник), в который входят платежные инструменты и платежная инфраструктура, а также показана взаимосвязь между блоком платежных инструментов и блоком платежной инфраструктуры

ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

В соответствии с позицией КПРС платежный инструмент представляет собой «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств» [4]. Причем «перевод» означает «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточнением, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке» [4]

Как правило, в состав платежных инструментов включают наличные платежные инструменты (наличные деньги), а также следующие безналичные платежные инструменты:

■ кредитовый перевод;

■ прямой дебет;

■ платежные карты;

■ платежные чеки;

■ электронные деньги

Кредитовый перевод представляет собой «платежное поручение или, возможно, последовательный ряд платежных поручений, переданных с целью предоставить денежные средства в распоряжение бенефициара» [4].

Инициатором такого платежного поручения является плательщик, который дает платежные инструкции банку плательщика Далее платежные инструкции (и указанные в них денежные средства) перемещаются из банка плательщика в банк бенефициара При этом на пути между двумя этими банками платежные инструкции и денежные средства могут проходить через несколько банков-посредников

В отличие от кредитового перевода прямой дебет — это «предварительно разрешенное дебетование банковского счета плательщика, инициированное получателем» [4]

Бенефициар (получатель средств) может направить платежные инструкции для прямого дебетования счета плательщика как напрямую плательщику, так и через банк бенефициара в банк плательщика При этом предварительное разрешение плательщика на платеж может быть дано заранее или в ответ на запрос банка плательщика

Среди платежных карт различают кредитные и дебетовые карты

Кредитная карта — это «карта, свидетельствующая о том, что ее держателю предоставлена кредитная линия» Такая карта «дает держателю возможность совершать покупки и (или) снимать наличность в пределах заранее установленного лимита», причем «предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается как расширенный кредит» Кроме того, «с суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, а с держателя иногда взимается годовая комиссия» [4].

Дебетовая карта — это «карта, дающая возможность держателю оплачивать покупки напрямую за счет денежных средств на его счете в депозитном учреждении», причем такая карта «иногда может совмещаться с другой функцией, например с функцией карты по выдаче наличных или карты гарантии чека» [4]

На сегодняшний день платежные карты — это самый популярный платежный инструмент на розничном рынке . Безопасность платежей обеспечивается за счет соответствующих процедур идентификации и аутентификации платежных карт, а авторизация — после проверки наличия у держателя карты соответствующих денежных средств (остатка на счете или неиспользованного кредита).

Платеж с помощью платежной карты обычно занимает доли минут и осуществляется в режиме онлайн, путем обмена сообщениями между POS-терминалом (при оплате товаров и услуг в торговых точках) или банкоматом (при снятии и зачислении наличных либо осуществлении платежей), с одной стороны, и процес-синговым центром соответствующей платежной системы — с другой

Чек представляет собой «письменное поручение одной стороны (чекодателя) другой стороне (чекодержателю, как правило банку), обязывающее чекодержателя выплатить определенную сумму по требованию чекодателя или третьей стороны, указанной чекодателем», при этом «чеки могут использоваться для погашения долгов и для снятия денег в банках» [4]

Различают именные чеки (выписываются на определенное лицо), ордерные (выписываются на определенное лицо со специальным указанием «или его приказу»), которые могут передаваться с помощью индоссамента, и чеки на предъявителя (выписываются на предъявителя).

В отношении чеков может применяться обычное и специальное кроссирование: обычное кроссирование (две параллельные линии на лицевой стороне чека) запрещает выдавать денежные средства по чеку наличными денежными средствами и используется только для зачисления денежных средств на банковский счет получателя, а специальное кроссирование (две параллельные линии и между ними наименование банка получателя средств) — в целях ограничения дальнейших передач чека

Наконец, электронные деньги определяются КПРС как «стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера» [4]

Электронные деньги могут храниться в электронном кошельке, электронном бумажнике или иным способом При этом электронным кошельком называется «перезагружаемая многоцелевая предоплаченная карта, которая может использоваться для небольших розничных и других платежей вместо монет» [4]

Электронный бумажник — «компьютерное устройство, используемое в некоторых системах электронных денег, которое может включать в себя карту с интегральной схемой или в которое могут быть встроены карты с интегральной схемой и которое может выполнять больше функций, чем карта с интегральной схемой» [4].

В последнее время все большее количество систем электронных денег строится по аналогии с электронными системами депозитных денежных средств, с тем отличием, что в первом случае учет денежных средств ведется на виртуальных счетах оператора электронных денег, а во втором — на банковских счетах кредитных организаций

институциональная структура

В общем случае институциональная структура НПС включает в себя законы, практику и организационные механизмы, способствующие осуществлению переводов денежных требований В частности, в рамках институциональной структуры можно выделить следующие элементы:

■ рыночные механизмы;

■ правовую и нормативную базу;

■ механизмы консультаций и координации действий между заинтересованными сторонами;

■ финансовые институты и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям

Рыночные механизмы включают рыночные соглашения о создании платежных инструментов, стандарты форматов платежных инструментов, стандарты и процедуры ведения бизнеса, соглашения и процедуры формирования цен на использование платежных инструментов, порядок разработки типовых договоров по оказанию платежных услуг, регламенты предоставления и приобретения платежных инструментов и т д

Правовая и нормативная база включает общую и специальную правовую базу, а также иные нормативные документы, регулирующие деятельность субъектов НПС

В правовую базу общего применения, как правило, входят законы и нормативные акты, регулирующие правоотношения в области вещного, договорного и корпоративного права, законодательство о конкуренции и банкротстве, а также другие акты, оказывающие воздействие на платежную систему

Специальные законы и нормативные акты обычно включают законодательство и принятые в соответствии с ним регламенты о национальной платежной системе, о платежах и платежных услугах, о неттинге и взаимозачете, об операционной, клиринговой и расчетной деятельности, о трансграничных платежах

и т д

Кроме того, правовую и нормативную базу НПС составляют законодательные и судебные механизмы по принятию, применению и толкованию законов и нормативных актов, а также по процедурам вынесения по ним судебных решений и принудительного исполнения вынесенных решений

механизмы консультаций и координации действий между заинтересованными сторонами включают механизмы консультаций по вопросам развития НПС и рынка платежных услуг, координации действий при достижении общих и индивидуальных целей участников рынка, механизмы координации наблюдения и регулирования НПС и т д

Как правило, механизмы консультаций и координации предполагают создание различных совместных органов и рабочих групп из числа заинтересованных сторон, а также утверждение процедур обсуждения, планирования и реализации совместных действий

В частности, механизмы консультаций и координации действий участников рынка платежных услуг (включая контролирующие и регулирующие органы власти) оказывают существенную помощь при выстраивании баланса индивидуальных и общих целей участников рынка С одной стороны, они способствуют сохранению высокого уровня конкуренции, обеспечивающей появление и развитие новых платежных инструментов и услуг; с другой стороны, обеспечивают стабильность, безопасность и эффективность платежных операций за счет выработки совместных решений по внедрению лучших практик, стандартов, типовых договоров, кодексов поведения и т д

Финансовые институты и другие организации, участвующие в предоставлении платежных услуг, являются главными организационными механизмами институциональной структуры НПС Они обеспечивают реализацию стандартных управленческих функций (мониторинг, прогнозирование, планирование, организация, руководство, регулирование, контроль и т д ) в процессе функционирования и совершенствования других элементов институциональной структуры, а также элементов платежной инфраструктуры

При этом финансовые институты (и другие организации) как организационные механизмы необходимо отличать от финансовых институтов (и других организаций) как элементов платежной инфраструктуры, когда речь идет о технологической составляющей их деятельности (технической инфраструктуре, технологических процедурах и т д )

платежная инфраструктура

В общем случае в изложении КПРС платежная инфраструктура представляет собой «совокупность сетевого оборудования, технологий и процедур для осуществления доступа и операций с платежными инструментами, а также для обработки, клиринга и расчета по соответствующим платежам» [2]

КПРС включает в платежную инфраструктуру следующие инфраструктурные элементы:

■ операционную инфраструктуру;

■ клиринговую инфраструктуру;

■ расчетную инфраструктуру

К операционной инфраструктуре относится та часть платежной инфраструктуры, которая задействована в предоставлении услуг по созданию, подтверждению и передаче платежных инструкций . Такие услуги, в частности, включают следующие процедуры:

■ идентификацию и аутентификацию сторон, участвующих в платежной операции, в том числе с использованием технологий шифрования;

■ проверку и подтверждение соответствия используемого платежного инструмента стандартам и другим системным требованиям;

■ проверку и подтверждение платежеспособности плательщика, в том числе с учетом механизмов обеспечения ликвидности;

■ авторизацию перевода денежных средств между финансовыми учреждениями получателя и плательщика;

■ учет, хранение и предоставление платежной информации, обрабатываемой в рамках операционной инфраструктуры;

^ распространение информации между учреждениями в соответствии с правилами платежных систем

Клиринговая инфраструктура обеспечивает предоставление услуг по передаче, согласованию и (в некоторых случаях) подтверждению платежных инструкций между финансовыми учреждениями, а также к вычислению межбанковских расчетных позиций В рамках клиринговой инфраструктуры осуществляются:

■ сортировка и сверка платежных инструкций, относящихся к тем или иным финансовым учреждениям, участвующим в осуществлении платежей;

■ сбор, обработка и группировка данных, связанных с осуществлением платежей, по каждому финансовому учреждению;

■ подготовка и хранение отчетности по платежам и передача ее каждому финансовому учреждению;

^ вычисления позиций по валовому или нетто-расчету (сумм денежных средств, подлежащих уплате или получению) по каждому финансовому учреждению

Расчетная инфраструктура используется для предоставления услуг по межбанковскому переводу денежных средств . Она обеспечивает:

■ сбор денежных требований, в соответствии с которыми должны осуществляться расчеты, и проверку их полноты;

■ проверку наличия денежных средств на счетах финансовых учреждений в расчетном банке, необходимых для проведения расчета;

■ осуществление расчета в соответствии с требованиями путем перевода денежных средств по счетам финансовых учреждений в расчетном банке;

■ выполнение учетных записей, относящихся к расчету, и доведение информации об этих записях до сведения заинтересованных финансовых учреждений