5. сегменты страхового рынка
5. сегменты страхового рынка
Рынок страховых услуг весьма многообразен. Он насчитывает несколько сот видов страхования. Они структурированы по группам. Выделяются наиболее крупные следующие сегменты: страхование жизни; имущественное страхование; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; личное медицинское страхование. В свою очередь, они подразделяются на подгруппы. Так, имущественное страхование делится на страхование квартир, домов, коттеджей; автотранспортных средств; грузов в пути; производственных зданий, сооружений; оргтехники; офисных помещений и т.д.
Общей тенденцией в деятельности страховых компаний являются, с одной стороны, концентрация в специализированных нишах сегментов страхового рынка, а с другой — их диверсификация, расширение сфер страхования, особенно страхования имущества предприятий.
Предприятия все еще неохотно заняты страхованием своего имущества. На его долю приходилось лишь около 35\%.
Страхователи полагают, что страховые тарифы слишком высоки, отвлекают живые деньги от собственного оборота и удорожают себестоимость их продукции. Компенсационные выплаты чрезмерно запаздывают и осуществляются инфляционными деньгами без индексации за отрезок времени между платежами и компенсацией.
Поэтому сложившаяся система страхования имущества предприятий неудовлетворительно обеспечивает финансовую надежность и устойчивость предпринимательской деятельности. Более того, она усиливает кризис неплатежей в экономической системе. Поэтому проекты новых законов о страховании, лоббируемые в Государственной Думе страховыми компаниями, закладывают принцип обязательности: «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», «Об обязательном страховании опасных грузов», «Об общегражданском страховании» и т.д.
Страховые компании в конкурентной борьбе пользуются гибкой схемой тарифных ставок:
Страхование зданий и сооружений,
отделки помещений - 0,1-2\%
Промышленное оборудование - 0,4—0,7\%
Мебель, хозяйственный инвентарь - 0,4—0,9\%
Офисное оборудование, оргтехника - 0,7-1,7\%
Витрины, вывески, стекла - 2,5-4,5\%
Страхование товаров на складе, сырья
и полуфабрикатов - 0,3-2\%
Страхование перевозимых грузов - 0,1-2\%
Страхование автомобилей - 2—15\%
Страхование автогражданской ответственности — 0,26—8\%
Страхование от несчастного случая работников
предприятий — 0,5—3\%
Имущественное страхование полезно для граждан и предприятий потому, что оно предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков и обеспечения спокойного характера жизнедеятельности. Здесь заложены и экономические, и психологические аспекты полезности владельцев имущества. Этим самым укрепляются и развиваются финансовые стимулы расширения недвижимости и движимого имущества (автотранспортных средств, грузов).
В системе имущественного страхования выделяются многие виды и подвиды. Среди них наиболее распространены страхование от пожара, краж, стихийных факторов в сельском хозяйстве, дорожно-транспортных происшествий, преступных действий третьих лиц. Имеются и сложные полисы, покрывающие финансовые риски одновременно нескольких видов рисков. В зарубежной практике распространены виды страховых договоров по выплате финансовых убытков от вынужденньгх перерывов в производстве вследствие форс-мажорных (непреодолимых страхователем) обстоятельств. В данном случае страхуются риски косвенных ущербов и упущенных выгод.
В сельском хозяйстве СССР до 90-х гг. функционировала обязательная системаимущественного страхования с существенной долей государственных субсидий. Возрождение этой практики предусматривается Федеральным законом «О государственном регулировании агропромышленного производства» с выделением федерального сельскохозяйственного резерва в размерах 5\% от общей суммы страховых премий. Договоры страхования должны заключаться Добровольно и сроком действия на пять и более лет. Страховая сумма рассчитывается с учетом посевных площадей по видам культур, Урожайности за предыдущие пять лет, прогнозируемой рыночной Цены на продукцию взноса страховой премии страхователем.
В сфере имущественного страхования объективно расширяются потребности финансового покрытия ущерба строениям, транспортным средствам, различным видам продуктивного и рабочего скота, населения и предприятий. Этому способствует экономическая стабилизация и в экономике страны, и в сфере страховых отношений, а также постепенное улучшение в доходах граждан и предпринимательских структур.
Имущественное страхование в структуре страховых сборов по регионам отличается весьма существенно. Наибольшая его доля в Москве и Подмосковье. В периферийных регионах доля добровольного страхования имущества незначительна, особенно в районах с преобладающим сельским населением, из-за низких доходов населения, предприятий, неразвитого страхового менталитета и страховой культуры страховщиков и страхователей.
Страхование от краж относится как к до] оворам страхования личного, так и корпоративного имущества. Обычно убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первоначально занижаемой страховой суммы, ибо потенциальная кража, как правило, избирательна. Страхователь берет на себя ущерб. и это именуется «покрытием первых потерь». По такому полису страховщик уменьшает размер ответственности. В данном случае франшиза, т.е. доля вне страховых отношений, премии и выплаты, зависит от вида имущества (товара), его объема, места хранения, способов перевозки и степени предосторожности страхователя (установка сигнализации, условия охраняемое™).
Страхование денег (включая электронные расчетные карты, ценные бумаги) относится к группе имущественного страхования. Случаи ущерба денежному хозяйству многочисленны:
при транспортировке и пересылаемых по почте, перевозимых и переносимых служащими;
временно хранимые в рабочих помещениях и жилищах страхователя;
вложенные в депозитарии и депозитные банковские счета.
Тарифные ставки по данному виду страхования зависят от обстоятельств риска, способов перевозки и защищенности мест хранения, сумм денежных средств, частоты денежных краж. Величина возмещения рассчитывается в пределах застрахованной суммы, а также реально подтверждаемой суммой убытка.
Страхование имущества от всех рисков обычно включает огневые риски и кражи, а также ряд других явных рисков, особенно при страховании грузов, автотранспортных средств, технологического оборудования, офисной оргтехники и электронных средств информационной технологии.
При этом много исключений из процесса страхования, касающихся особо «привлекательных» вещей в силу высокого соотношения «стоимость/размер», а также наличных денежных средств, ценных моделей, шаблонов, произведений искусства и т.д.
По всем крупным рискам андеррайтеры (страховщики, принимающие предложения по страхованию от страхователя) предусматривают состашгение акта осмотра и экспертизы, выполняемого квалифицированным страховым агентом сюрвейером.
Страхование строений включает повреждения и финансовый ущерб, причиненные сооружению:
пожаром, взрывом, ударом молнии, землетрясением, наземным транспортом, летательными аппаратами;
кражей или попыткой кражи;
жидкостью, вытекающей из центральной отопительной системы;
злонамеренными действиями; штормами, бурей, наводнением; оседанием грунта;
случайным повреждением подземных коммуникаций и некоторые другие виды.
В полисах может быть предусмотрено и содержимое строений.
Страхование автотранспорта частных владельцев включает нередко и страхование автоответственности. Без него в большинстве стран мира нельзя управлять автотранспортными средствами. Страховые полисы при этом содержат как общую необходимую информацию об условиях, так и дополнительные пункты об обязанностях автовладельца-страхователя и страховой компании.
В развитой системе страховой сферы занимает весьма заметное место личное страхование. Оно включает три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Страховую премию выплачивает или гражданин, или работодатель, или вместе, но по разным страховым полисам.
Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхования; на случай потери здоровья, от несчастного случая. Может быть осуществлено и страхование дополнительной пенсии.
По всем видам личного страхования сложились многочисленные схемы и виды страховых полисов на выбор страхователя: инвестиционные полисы бездоходные, на гарантированные суммы и доходные с расчетом бонусов или премии страхователю; долевые полисы.
При срочном страховании выделяется фиксированное, возобновляемое, конвертируемое, с убывающей страховой суммой, с возрастающей страховой суммой.
Премии в личном страховании, особенно в страховании жизни, рассчитываются на научной основе с помощью теории вероятности и математической статистики специалистом-актуарием. Он должен рассчитать и учесть многие факторы, возможные размеры выплат, управленческие расходы, прибыль, налоги и другие обязательные платежи. Учет страхования жизни ведется обособленно от имущественного страхования и страхования ответственности.
Страхование ответственности включает ответственность за качество выпускаемой продукции, ответственность работодателя за условия труда, наносящие вред здоровью нанятых работников, гражданскую ответственность от возможных претензий любого гражданина к предприятию за нанесенный ущерб, другие виды, в том числе профессиональную ответственность.
Особенностью страхования ответственности является отсутствие конкретного субъекта как третьей стороны, упоминаемой в договоре, а страховая премия не связана с величиной страхового возмещения. Получатель и величина финансовой компенсации определяются после наступления страхового случая. Имущественный вред третьему лицу возмещает страховая компания, и страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за содеянное.
При страховании гражданской ответственности автовладельцев возмещения потерпевшему страховщик уплачивает в пределах страховой суммы по договору, исходя из фактического ущерба по согласованию сторон или по решению суда.
В России обязательность данного вида страхования введена с 2002 г., а добровольное страхование осуществляют компании, имеющие соответствующее разрешение в лицензии.
В международных договорах широко используется Соглашение о «зеленой карте». С помощью этого соглашения защищаются интересы потерпевшей стороны, в том числе и автовладельца при перемещении в иных странах. Российские страховые компании продают «зеленые карты» иностранных страховщиков, являясь их агентами.
Страхование предпринимательских рисков предусмотрено Гражданским кодексом РФ как страхование риска убытков из-за нарушения обязательств партнеров, неплатежей, задержки доставки грузов, товаров, наносящие ущерб финансовым интересам страхователя.
При инвестировании средств имеют место коммерческие риски вложения денежных средств.
В страховом договоре может быть предусмотрено возмещение не только инвестированной суммы, но и ожидаемой прибыли, дохода. Тарифные ставки, как правило, индивидуализированы и зависят от многих факторов.
В страховом деле весьма важно рассчитывать степень риска, чтобы выявлять своевременно зоны риска. Практикой выявлено и классифицировано шесть зон степени риска:
безрисковая зона;
зона нормального риска с вероятностью потери части при были;
зона повышенного риска с вероятностью потери всей при были, но с возвратом затраченных средств;
зона критического риска с вероятностью потери оборотных средств;
зона катастрофического риска с вероятностью потери не только оборотного, но и основного капитала;
зона криминального риска с вероятностью потери аванси рованного капитала, личного имущества предпринимателя и лич ной свободы субъекта коммерческих отношений.
Чем выше степень риска, тем больше должна быть страховая сумма и тем аккуратнее необходимо вести дело.
Выводы
Возрождение и развитие страховой системы в российской экономике получают новые импульсы в условиях стабильного экономического роста. Возрастают денежные доходы коммерческих структур и населения как основы финансовых средств для приобретения страховых полисов. Повышается и страховая культура хозяйствующих субъектов, а также страховых компаний, что
обеспечивается их укрупнением, ростом страховых резервов и оперативностью выплат по страховым случаям. Вступление России в ВТО ускорит динамичность эффективных прогрессивных процессов в системе страхования.
Контрольные задания
Рассчитайте размер страховой премии, если страховая став ка 2\%, а сумма стоимости страхуемого объекта — 1 млн руб.
Какова сумма'франшизы при стоимости страхуемого объек та 100 тыс. руб. и размер франшизы 1,5\%?
Решите тесты:
1) Юридическое (или физическое) лицо, осуществляющее
страховой взнос, называется:
страховщиком, перестрахо вщиком, страхователем, перестрахователем.
2) Страховой случай — это:
возможность неблагоприятного события;
комбинация опасностей;
непредсказуемость результатов;
неопределенность потерь;
возможность потерь.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. II. М., 2005.
Бланк Д. (сост.). Страхование: принципы и практика. М., 1998.
Грозденко А.А. Основа страхования: Учебник. М., 1999. ШаховВ.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997.
© Суслов И.Ф-
Обсуждение Государственные и муниципальные финансы
Комментарии, рецензии и отзывы