3. переход к регулируемым кредити отношениям.
3. переход к регулируемым кредити отношениям.
Основной признак всеохватывающий характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:
кредитные отношения опосредуют все экономически процессы, проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. => Возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива.
все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Деньги становятся источниками кредита. Благодаря развитию банковской системы, любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит.
международная торговля почти полностью опосредована кредитными сделками (банковскими и коммерческими кредитами).
появление кредитных карт => купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Сильно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования.
развиваются различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберкассы, банки и др. Они кредитуют определенные сферы и отрасли хозяйственной деятельности, обычно доминируя в относитительно узких секторах кредитного рынка.
"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"
В наше время кредит регулируется государством и ЦБ. Современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в нем отношений. На базе товарно-денежного хоз-варазвился новый тип хозяйства кредитное.
31. Функции, роль и границы кредита
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Базовые функции кредита:
- распределительная (перераспределительная). Предполагается перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение (перераспределение) уже ранее полученных благ. Резервный капитал кредитора -полученные им деньги, временно не используемые в кругообороте, и готовая продукция, не нашедшая своего покупателя.
эмиссионная. Векселя, как платежные средства имеют границы используются в кругу связанных друг с другом предпринимателей. Снятие этих ограничений путем учета векселя банком и замена его банковским обязательством банкнотой. => Коммерческий
кредит вызывает появление нового платежного средства банковских денег. Благодаря банкнотам денеж эмиссия приобрела необходимую эластичность, способность приспосабливаться к быстро изменяющимся потребностям хоз оборота. Появление кредитных денег привело к уменьшению массы металлических денег. Сейчас эмиссия денег ЦБ и всей банковской системой происходит на кредитной основе. Происходит постепенное изъятие денег из оборота. Замена наличных денег безналичным расчетом, чеками, кредитными карточками => часто вместо эмиссионной функции упоминается функция замещения действительных денег кредитными операциями.
Роль кредита в развитии экономики ( Денис Шевчук):
— обеспечение непрерывности кругооборота капитала за счет регулярной реализации готовых товаров, своевремен приобретения сырья, материалов, обновления основного капитала.
- ускорение концентрации и централизации капитала является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.
Централизация капитала объединение многих, часто разнородных капиталов в одной компании.
Рациональная организация денежн обращения достигается:
взаимозачет требований, проводимых в процессе безналичных расчетов.
вовлечение в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения.
создание и использование различных платежных средств. Границы кредита.
Различают границы коммерческого и банковского кредита.
Границы коммерческого. Обусловлены целями, направлениями его использования, сроками предоставления, размерами.
Границы банковского.Зависят отресурсной базы банка (пассивы); ограничиваются размеры кредита, предоставляемого одному клиенту (так, чтобы если он не вернет займ, банк все равно мог работать); границы определяются динамикой производства и обращения.
"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"
32. Формы и виды кредитов
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Признаки классификации кредитов: 1) категории кредитора и заемщика Отредактировал и опубликовал на сайте PRESSI (HERSON)
срок предоставлении
форма, в которой предоставляется конкретный кредит
материальная форма (основополагающий признак)
товарная предоставление кредитором вещей, определяемых родовым признаком при встречной передаче эквивалента.
денежная на основе товарной формы.
смешанная (коммерческая) совмещает в себе ряд свойств первых двух (передается товар гасится деньгами и наоборот). Также встречается в облигационных займах. Неденежное погашение облигаций:
конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий
если облигация жилищный сертификат передача ее владельцу жилья
получение владельцем товаров, производимых эмитентом бесплатно или по льготе
Формы кредита (зависит от того, кто кредитор): коммерческий, банковский, гражданский, государственный, международный, потребительский.
Коммерческий.
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.
Сейчас 3 вида коммерческого кредита:
с фиксированным сроком погашения
с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация).
кредитование по открытому счету. Банковский.
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. Заемщики юридичиские лица, государство, местная власть, население. Ставка процента выше, чем \% в коммерческом. Срок предоставления выше, чем в коммерческом. Классифицируются по ряду признаков:
Способ предоставления а) наличный, безналичный, б) рефинансирование, в) переоформление, г) вексельный кредит.
Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих стран).
Количествоучастников (двусторонние, многосторонние сделки).
Целевое назначение банковского кредита: а) на увеличение основного капитала, б) на временное пополнение оборотных сделок, в) на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.
Техника предоставления: а) разовые (предоставляемые одной суммой), б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия). Кредитная линия предполагает использование заемныхх средств в пределах установленного лимита. Овердрафт -кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 2О-3О\% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей.
Критерий обеспеченности обеспеченные, необеспеченные. Обеспечение любое ликвидное имущество, чаще недвижимость заемщика. Если он нарушет условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов.
"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"
Срок погашения. Краткосрочное (не более 1 года), среднесрочное (от 1 до 3-х лет) и долгосрочное (более 3-х лет).
Способы погашения. 1) одной суммой в конце срока, 2) в рассрочку, 3) неравными долями, как правило в течение срока кредита.
По видам \% ставки с фиксированной и с плавающей.
По способам взимания процента. 1) \% выплачивается в момент общего погашения (в рыночн экономике), 2)равномерными взносами заемщика в течении всего срока, 3) \% удерживается в мимент непосредственной выдачи кредита заемщику.
Гражданский (личный).
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Между гражданами, в основном родственниками, кредитного договора не оформляется. Государственный.
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С другой стороны юридические и физические лица. Государство заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций -государственный займ. Виды государственного займа:
1. по срокам предоставления: краткосрочные (до 1 г.), среднесрочные (от 1 до 5 лет),
долгосрочные (свыше 5 лет).
2. по месту размещения: внутренний и внешний (международый)
Отредактировал и опубликовал на сайте PRESSI (HERSON)
З.по субъекту отношений: центральными и местными органами власти.
по рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке).
по доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном.
по методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом. Международный кредит.
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
1) коммерческий (межфирменный)
банковский
межгосударственный
Классификация международных кредитов по признакам:
по источнику: внутренние, иностранные, смешанные.
по целевому назначению: коммерческие или денежные.
по сроку предоставления: краткосрочные, долго срочные, среднесрочные.
по валюте предоставления: страны-заемщика, кредитора, третьей страны.
+ дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями.
Потребительский кредит.
Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Целевая форма кредитования физич лиц. Цель удовлетворение нужд потребителя. Кредиторы банки, специальные организации и другие юридические лица (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. М.: ACT: Астрель, 2008).
Ипотечный кредит на покупку жилья или под залог нецелевой (подробнее в книгах Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008, Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. М.: ACT: Астрель, 2008 и Шевчук Д.А. Покупка дома и земельного участка: шаг за шагом. М.: ACT: Астрель, 2008).
Обсуждение Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении
Комментарии, рецензии и отзывы