8.2. личное страхование

8.2. личное страхование

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 934) по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.

Снижение роли государства в новых условиях в обеспечении социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности. Это тем более важно, если принять во внимание, что страхование предполагает и проведение различного рода предупредительных мероприятий, связанных с охраной жизни и здоровья граждан. Однако главным в страховании является накопление в ограниченные сроки определенных сбережений (страховой суммы), способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.

В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

В последние годы, учитывая определенную экономическую нестабильность в стране, имевшие место инфляционные процессы в экономике, обесценивавшие страховые суммы, в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место.

Инфляция привела к сокращению доли личного страхования. Прежде всего это относится к страхованию жизни, хотя и сейчас его доля на страховом рынке достаточно велика. По мере улучшения положения дел в экономике следует ожидать, что основным вновь станет долгосрочное на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая). Станут снова популярными такие виды страхования, как страхование детей в возрасте до 15 лет (на дожитие застрахованным ребенком до 18 лет) и страхование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы). В обоих случаях главная цель состоит в накоплении определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.

Страхование жизни может быть смешанным, когда одним договором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования — на случай смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев.

Развитие долгосрочных видов страхования жизни в настоящее время требует создания определенных экономических стимулов. Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым делом, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов. Важным экономическим стимулом в этом отношении является законодательно закрепленная возможность отнесения в ряде случаев на издержки производства страховых платежей, уплачиваемых хозорганами в пользу работников по договорам добровольного личного страхования. Например, в настоящее время разрешается относить на себестоимость продукции платежи по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней.

Развитию долгосрочных видов страхования жизни способствовало бы также введение в нашей стране распространенной за рубежом льготы, суть которой состоит в том, что из совокупного дохода граждан при налогообложении исключаются взносы по долгосрочному страхованию.

В Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах среди намечаемых мер предусматривается законодательное закрепление принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление страховой защиты своих имущественных интересов к производственным затратам и исключение из совокупного облагаемого дохода физических лиц сумм страховых взносов, уплаченных по договорам страхования.

Принятие решений в части развития страхования жизни очень важно, если иметь в виду, что страхование является одним из способов решения социальных проблем, защиты интересов государства и предпринимателей, поддержания социальной стабильности в обществе.

Развитие долгосрочных видов страхования жизни позволило бы повысить жизненный уровень граждан без повышения нагрузки на расходную часть бюджета.

Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. одобрены Примерные правила добровольного страхования жизни с условием выплаты страховой ренты с физическими и юридическими лицами. Это сделано в целях установления единой методологической базы страхования жизни.

Страхователи — юридические лица — заключают договоры о страховании в пользу третьих лиц.

Страхователь — физическое лицо — может заключить договор о страховании в пользу своих имущественных интересов (то есть стать застрахованным) или заключить договор о страховании в пользу третьих лиц.

В соответствии с указанными правилами страховыми случаями признаются следующие события:

дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования;

смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийства, алкогольного опьянения и т.п.);

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (периодичность и период выплат сумм страховой ренты определяет страхователь).

Страхователь имеет право заключить договор страхования на случай наступления первого и второго события или же на случай наступления всех событий. В первом случае страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно при наступлении страхового случая.

С письменного согласия застрахованного в случае его смерти страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретатель).

При страховании на случай наступления всех событий страховая сумма устанавливается отдельно на дожитие застрахованного и отдельно на случай его смерти.

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. При этом начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено раньше окончания периода уплаты страховой премии.

Примерными правилами добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрахнадзором в октябре 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объектом страхования являются и имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая заключаются как с физическими лицами, так и с юридическими лицами в пользу застрахованного физического лица. Договор страхования может заключаться на любой срок или же на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Страхование от несчастных случаев может производиться как для взрослого населения, так и для детей.

Заключение договоров с юридическими лицами за счет их средств выступает одной из форм социальной защиты членов их коллективов.

Индивидуальное страхование может быть не только добровольным. Так, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. производится обязательное государственное личное страхование всех сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации. Оно осуществляется на основании договоров, заключаемых Государственной налоговой службой Российской Федерации и страховщиками. Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. установлен с учетом изменившихся условий порядок проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел. Следует сказать, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных с целью их социальной защищенности (в отличие от работников налоговой службы) проводилось и ранее (1990-1991 гг.).

Обязательному государственному личному страхованию подлежат также работники Федеральной службы налоговой полиции.

С 1 июля 1998 г. вступил в силу Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции".

Всего обязательному государственному личному страхованию подлежат работники около двух десятков министерств и ведомств.

Обязательное личное страхование может быть и негосударственным. Это касается перевозки пассажиров.

Обязательное личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта осуществляется путем заключения договоров между соответствующими перевозчиками и страховщиками.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров дифференцированы по видам транспорта и находятся в настоящее время в пределах рубля на одного застрахованного пассажира. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. В случае наличия у пассажира права бесплатного проезда он подлежит обязательному личному страхованию без уплаты им страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров составляет 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Полностью страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного его наследникам.

На воздушном транспорте при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров за счет отчисления части страховых взносов формируется резерв для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев. Указанный резерв, положение о формировании и использовании которого утверждено Росстрахнадзором 9 августа 1996 г., предназначен для финансового обеспечения действий, связанных с уменьшением авиационных происшествий, сокращением количества страховых случаев и тяжести их последствий. Контроль за использованием средств резерва по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного транспорта осуществляется Федеральной авиационной службой России.

Аналогичное положение действует и на других видах транспорта. Часть собираемых страховых платежей по обязательному страхованию пассажиров направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

К личному страхованию относится добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более популярным.

Страхование дополнительной пенсии (своего рода страхование на дожитие) первые шаги сделало в 1988 г. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемого на этот случай договора страхования.

К личному страхованию по своей экономической сущности относится и медицинское страхование*, которое может быть как обязательным, так и добровольным. При этом обязательное медицинское страхование выступает и видом обязательного социального страхования.

* Подробно о медицинском страховании см. п. 8.6 "Социальное страхование".