4.2. классификация видов и форм страхования

4.2. классификация видов и форм страхования

Все многообразие страховых услуг негосударственных страховых организаций и компаний можно классифицировать по звеньям: отрасль, подотрасль и виды страхования.

Объектами страхования выступают интересы, и это основной критерий классификации.

Личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности представляют собой отрасли страхования.

Конкретные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, объединяются в личное страхование.

Владение, пользование и распоряжение различными материальными ценностями и возможность потерь связаны с имущественным страхованием.

Заинтересованность страхователей в возмещении причиненного им вреда личности или имуществу граждан, а также организациям выражается в страховании ответственности.

Дальнейшая систематизация осуществляется по подотраслям.

Так, например, имущественное страхование подразделяется по формам собственности:

страхование имущества организаций (предприятий);

страхование конкретных субъектов хозяйствования;

страхование граждан;

и прочие виды страхования.

Личное страхование, например, подразделяется на:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев; и прочие.

Страхование ответственности включает в себя такие подотрасли, как:

страховые операции по гражданской ответственности;

страховые операции по профессиональной ответственности;

страхование ответственности товаропроизводителей;

страхование по предпринимательским рискам;

и другие.

Определение видов страхования систематизируется у страхователя по трем показателям: объектам страхования, объему страховой ответственности и применяемым тарифным ставкам. В практике страхования виды страхования различны и по количеству, и по сочетанию показателей. Виды страхования и представляют собой страховые операции по однородным объектам, в определенном объеме страховой ответственности и по соответствующим тарифным ставкам. В имущественном страховании, например, применяется:

страхование зданий;

страхование сооружений, оборудования, транспортных средств;

страхование продукции производства, товаров;

страхование домашнего имущества и т. п.

В части личного страхования производится:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

страхование от утраты трудоспособности и т. п.

По страхованию ответственности различают, например:

страхование погашения кредита;

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

страхование профессиональной ответственности и прочие.

По организационному признаку негосударственное страхование подразделяется на групповые и индивидуальные виды страхования. К групповым видам относится, например, страхование работников по каким-либо страховым объектам за счет средств предприятия. При индивидуальном страховании договоры заключаются с конкретным гражданином или организацией.

Страхование подразделяется также по формам:

Добровольное страхование. Договор заключается между страхователем и страховщиком, а конкретные условия и порядок проведелїія страхования устанавливаются страховщиком и оформляются документально при заключении договора.

Добровольное страхование осуществляется строго на определенный срок, указанный в договоре при согласовании времени начала и окончания страхования. Исполнение страховых обязательств начинается после уплаты страхового взноса в соответствии с требованиями договора, а неуплата его влечет прекращение действия договора.

Охват договором страхования и размер страхового обеспечения при добровольном страховании носят выборочный характер, так как это зависит от желания или возможностей страхователя. По договору имущественного страхования размер страховых выплат ограничивается оценочной стоимостью имущества или материальных ценностей.

Обязательное страхование. Виды, условия и порядок исполнения страхования устанавливаются и закрепляются в законодательстве Российской Федерации.

Обязательное страхование характеризуется полнотой охвата всех объектов, указанных в законодательстве Российской Федерации. Этому виду страхования подлежат, например: сотрудники милиции, судьи, жители определенных районов страны, военнослужащие и т. п. Оно предусматривает: определенный перечень объектов, конкретный объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, тарифные ставки, права и обязанности страховщика и страхователя. При этом должен соблюдаться принцип страхования принцип автоматичности страховой ответственности (например, работники, поступившие на определенную работу, автоматически считаются застрахованными с момента оформления документов о приеме). Действие обязательного страхования не зависит от возраста клиента, и нет ограничений срока действия договора, т. е. обеспечиваются страховая защита и страхование на весь период в соответствии с требованиями законодательства.

Сочетание добровольной и обязательной форм страхования позволяет создать систему страхования и обеспечить оптимальный объем страховой защиты всех объектов.

По рискам потерь негосударственное страхование подразделяете! на классы по роду опасностей для унификации методов определение ущерба и объемов страхового возмещения. Классы объединяют однородные рисковые события, присущие определенным объектам страхования. Услуги по страхованию классифицируются на следующие классы: огневое, от несчастных случаев, транспортное, гражданское ответственности, инженерное, морское, авиационное, жизни и пенсий.

Кроме того, существуют и другие классификации страховых услуг например по интересам, количеству участников, сферам и конкретным предпринимательским структурам.

В зависимости от сфер деятельности самих страховых организаций их территориального расположения негосударственное страхование подразделяется на национальное и международное, морское, железнодорожное, автомобильное и пр.

В практике негосударственного страхования от полного и правильного учета всех показателей, характеризующих наступление страховые случаев, объемов возмещений и т. д., зависит финансовое состояние страховых организаций и компаний.

Контрольные вопросы

Поясните классификацию видов страхования.

В чем состоит содержание классификации страхования по подотраслям?

Каковы виды и формы страхования в Российской Федерации?