Глава 14 банковская система и основы банковского кредита

Глава 14 банковская система и основы банковского кредита

14.1. Функции и операции Центрального банка РФ

После изучения главы вы сможете:

.дать характеристику банковской системы РФ и ее отдельных звеньев;

.определить место Центрального банка РФ в экономической системе страны;

. охарактеризовать основные функции Банка России;

•S понять механизм разработки и реализации денежно-кредитной политики;

.оценить эффективность инструментов денежно-кредитного регулирования;

.определить роль и функции коммерческих банков в рыночной экономике;

.классифицировать банковские операции и дать краткую характеристику каждой из них.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает Банк России, который образует верхний уровень банковской системы, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Законодательную основу банковской системы России создают Федеральные законы от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

Главный банк Российской Федерации — Центральный банк РФ (Банк России). Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Высший орган Банка России — Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность Центрального банка РФ Государственной Думе выражается в том, что Дума назначает на должность Председателя Банка России и членов Совета директоров сроком на 4 года. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент РФ не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Национальные банки республик считаются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров.

Расчетно-кассовые центры — это структурные подразделения территориальных учреждений Банка России, созданные для проведения расчетных и других операций Банка России.

Полевые учреждения Банка России — воинские учреждения (руководствуются в своей деятельности воинскими уставами), предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность России. Они осуществляют также банковское обслуживание физических лиц, проживающих на территории обслуживаемых ими объектов, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно. В настоящее время полевые учреждения имеются во всех воинских округах, на флотах и в группах войск, в государствах ближнего зарубежья, в Приднестровье, местностях с тяжелыми климатическими условиями (Анадыре, Тикси, Новой Земле), в отдаленных точках базирования дальней авиации, на полигонах, космодромах Байконур и Плесецк. Кроме того, они действуют в составе некоторых видов Вооруженных Сил России, воинских объединений и соединений. Полевое учреждение, дислоцированное на космодроме Байконур, кроме войсковых частей и обеспечивающих жизнедеятельность космодрома организаций и учреждений обслуживает администрацию г. Ленинска и ее структурные подразделения1.

При Банке России создан Национальный банковской совет численностью 15 человек, состоящий из представителей палат Федерального Собрания РФ (по 2 человека), Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Этот Совет рассматривает концепцию совершенствования банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной и валютной политики, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела, участвует в разработке принципов организации системы расчетов в РФ.

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности, закрепленные в законе:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы РФ;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация функций и полномочий, предоставленных Банку России для достижения этих целей, превращает его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.

Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следующие функции: разрабатывает и проводит (во взаимодействии с Пра 

1 Деньги и кредит. 1996. № 12. С. 65.

вительством РФ) единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок расчетов с иностранными государствами; организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ; проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции: осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций с целью поддержания стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В структуре Банка России для выполнения надзорных функций созданы Департамент по лицензированию деятельности кредитных организаций и аудиторских фирм, Департамент пруденциального банковского надзора, Департамент инспектирования кредитных организаций, Департамент по организации банковского санирования. Непосредственно функции по надзору Банк России реализует через свои территориальные управления (Главные управления и Национальные банки республик в составе Российской Федерации).

С позиций жизненного цикла кредитной организации регулирующую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на три этапа:

—> регулирование и контроль за созданием кредитных организаций; —» надзор за текущей деятельностью действующих кредитных организаций;

—> регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций.

Регулирование и контроль за созданием кредитных организаций включает в себя государственную регистрацию создаваемых кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности. Регистрация и лицензирование призваны ограничить доступ на рынок банковских услуг. Совершение банковских операций разрешено только тем экономическим субъектам, которые соответствуют требованиям законодательства по уровню собственного капитала, квалификации руководящих работников, материальной оснащенности и др. Банк России как регистрирующий орган уже на стадии создания кредитной организации имеет возможность оценивать финансовую состоятельность будущих владельцев, профессионализм и компетентность управляющих и на этой основе отсеивать нежизнеспособные, с повышенной степенью риска организации.

Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций осуществляется Банком России в форме дистанционного документарного надзора и проведения инспекционных проверок на местах. Основная цель дистанционного надзора — оценка принимаемых кредитной организацией рисков, выявление на ранней стадии проблем в их деятельности и принятие мер для преодоления выявленных негативных явлений и тенденций. Объект дистанционного надзора со стороны Банка России — расширение деятельности кредитных организаций, осуществляемое путем создания территориально обособленных подразделений и расширения круга выполняемых операций, а также реорганизационные процедуры, изменения в составе участников и руководящем составе кредитных организаций и их филиалов. Дистанционный надзор осуществляется на основании отчетности, представляемой кредитными организациями в Банк России, который имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций другую необходимую информацию об их деятельности, а также требовать разъяснений по полученной информации1.

Поскольку дистанционный надзор основывается на данных отчетности, подготавливаемой и передаваемой самими банками, велика вероятность того, что при появлении и нарастании у банка проблем достоверность и полнота его отчетности будут снижаться, в связи с чем возникает необходимость проведения инспекционных проверок на местах. Главной целью проверок являются определение непосредственно на месте реального финансового состояния данной кредитной орга 

1 Статья 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

низации и ее филиалов, выявление ситуаций, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков, проверка соблюдения кредитными организациями и их филиалами действующего банковского, валютного законодательства и нормативных актов Банка России. В ходе проверок на местах инспектора Банка России оценивают качество управления кредитной организацией, адекватность банковского капитала, качество активов и правомерность формирования доходов, правильность выполнения банковских операций и эффективность системы внутреннего контроля, они также проверяют соблюдение кредитной организацией требований законов и нормативных актов Банка России.

Как надзорный орган Банк России наделен правом требовать устранения нарушений, контролировать выполнение своих требований и применять меры воздействия за нарушения законодательства, нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, и собственных предписаний. В Российской Федерации данное право Банка России закреплено в ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в ст. 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк России применяет к кредитным организациям меры как предупредительного, так и принудительного характера. Конкретный состав мер воздействия может сочетать и предупредительные, и принудительные меры и зависит от характера допущенных нарушений, причин, обусловивших их возникновение, общего финансового состояния кредитной организации, а также от ее положения на федеральном и региональном рынках банковских услуг.

Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций могут происходить как добровольно — по решению их акционеров (участников), так и в принудительном порядке в случае их несостоятельности.

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредитная организация считается не способной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения. Для предупреждения банкротства кредитных организаций Банк России может применять меры по их финансовому оздоровлению, назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией либо потребовать ее реорганизации. Выбор зависит от состояния кредитной организации и перспектив применения мер воздействия со стороны Центрального банка.

Меры по финансовому оздоровлению кредитной организации включают оказание ей финансовой помощи учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и пассивов, организационной структуры и иные меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами. Данные меры должны осуществлять прежде всего органы управления банка и его учредители. Если руководители кредитной организации и учредители (участники) не проводят мероприятия по ее оздоровлению, Банк России вправе потребовать у кредитной организации разработки и осуществления плана мер по ее финансовому оздоровлению в принудительном порядке. С этого момента кредитная организация не вправе принимать решение о распределении прибыли между ее участниками и выплате дивидендов.

Временная администрация — специальный орган управления кредитной организацией, назначаемый Банком России. Она выполняет функции наблюдательного и контролирующего органа и назначается на срок не более шести месяцев. В случае устранения причин, послуживших основанием для назначения временной администрации, Банк России принимает решение о прекращении ее деятельности. Если проблемы кредитной организации оказываются столь значительными, что временная администрация не в состоянии обеспечить ее устойчивую работу и защитить интересы кредиторов и вкладчиков, то возникает необходимость признать данную кредитную организацию банкротом.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: сама кредитная организация — должник, кредитор данной кредитной организации, Банк России, прокурор, налоговый или иной уполномоченный орган. Все они имеют право на подачу заявления только после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и при условии, что требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее 1000 МРОТ и эти требования не исполняются в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения. Причем кредиторам кредитной организации дано право обращаться в Банк России с ходатайством об отзыве лицензии у кредитной организации, не выполняющей свои обязательства. Банк России рассматривает заявление в течение месяца и в случае достаточных обстоятельств отзывает лицензию, обеспечивая запуск процедур банкротства, к которым относятся наблюдение и конкурсное производство. Таким образом, через механизм банкротства обеспечиваются права кредиторов на удовлетворение требований к должнику

Ликвидация кредитной организации. Банк России вносит запись о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. В процессе конкурсного производства конкурсные управляющие обязаны сдавать отчетность в соответствии с нормативными актами Банка России, в том числе промежуточный и окончательный ликвидационные балансы. Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации данной организации.

Какрасчетный центр банковской системы Банк России играет ключевую роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов он выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.

Банк России как субъект платежной системы предлагает коммерческим банкам услуги, аналогичные тем, которые они сами предлагают своим клиентам. Банк России выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех кредитных организаций, его участие в платежной системе снижает операционные риски всех экономических агентов. В 1996 г. Совет директоров Банка России утвердил Стратегию развития платежной системы России, в которой определены основные среднесрочные пути модернизации расчетов, совершенствования банковских технологий и методов. Перед Банком России поставлена задача создать современную автоматизированную систему расчетов, работающую преимущественно в режиме реального времени.

На Банк России возложена организация налично-денежного обращения в стране. Эмиссия наличных денег на территории Российской Федерации осуществляется исключительно Банком России. Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. В целях организации налично-денежного обращения на территории Российской Федерации Банк России осуществляет прогнозирование и организацию производства, перевозки и хранения банкнот и монет, создает их резервные фонды. Он устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, а также определяет признаки платежеспособности и порядок замены поврежденных банкнот и монет и их уничтожения. Банк России в рамках предоставленных ему полномочий определяет порядок ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы составляют многочисленные кредитные организации, которые осуществляют финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресурсов по срокам и суммам и снижение рисков владельцев денежных средств.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В Российской Федерации выделяют два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

S привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

S размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

S открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В настоящее время выделяют два типа небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами. Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность и регулируются Банком России как банки; учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. При этом иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Иностранные банки могут открывать на территории России не только свои филиалы и представительства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации). С 1 января 1996 г. сняты ограничения на открытие иностранных банков в РФ и мораторий на обслуживание иностранными банками граждан России. В 2000 г. в Российской Федерации функционировал 21 банк со 100\%-ным иностранным участием, в капитале 12 банков доля иностранного капитала превышала 50\%.

Основными направлениями деятельности дочерних кредитных организаций иностранных банков являются: кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной местонахождения иностранного банка и Российской Федерацией; банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке; предоставление комплекса современных банковских услуг национальным потребителям; финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками. Дочерние иностранные банки, как правило, сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Свои ресурсы они получают в основном от материнских банков, но могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках. Несмотря на отсутствие ограничений по привлечению вкладов физических лиц, иностранные банки очень осторожно выходят на российский рынок частных вкладов. Например, в Санкт-Петербурге они привлекли лишь 5\% всех вкладов населения. Такое же положение характерно и в целом для России. Осторожность иностранных банков в освоении этого сегмента российского рынка объясняется высокими политическими рисками и большой вероятностью «паники вкладчиков».

Присутствие иностранных банков на российском банковском рынке способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, а расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки приносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент, забота о собственной репутации, которая удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. Вместе с тем активизация деятельности иностранных банков, за которыми стоят мощные финансовые институты, на российском рынке таит в себе потенциальную угрозу подавления национального банковского капитала. Поэтому участие иностранного капитала в банковской системе России ограничено квотой, которая устанавливается особым федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. В настоящее время эта квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, и составляет 12\%. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать благоприятные условия для развития отечественных кредитных организаций и защитить их от экспансии зарубежных банков. В посткризисный (после 1998 г.) период наметилась тенденция к расширению присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем иностранных инвестиций в уставный капитал российских банков (в долларовом эквиваленте) увеличился за 1999 г. более чем в 2,7 раза. Доля участия нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале действующих кредитных организаций на 01.04.2000 г. составила 9,65\%'.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В России крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, что составляет 42\% общего количества кредитных организаций Российской Федерации. Сумма уставных капиталов банков — членов АРБ составляла 66 млрд руб.

1 Деньги и кредит. 2000. № 6. С. 10.

Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75\% банков и филиалов банков России, которым принадлежит около 70\% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80\% всех активов банковской системы Российской Федерации1. Ассоциация российских банков представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем. Наряду с АРБ в Российской Федерации функционируют 19 территориальных банковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с Ассоциацией российских банков. Ассоциация организует обучение банковских специалистов в различных регионах России, используя для этого региональные учебно-деловые центры профессионального образования и подготовки кадров. Она активно развивает контакты с международными и национальными банковскими и предпринимательскими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями. Информационные возможности АРБ позволяют предоставлять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, при выборе аудиторских фирм, при расширении международного сотрудничества.

Кредитные организации для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач могут создавать группы кредитных организаций путем заключения соответствующего договора.

Холдинги образуются путем получения кредитной организацией возможности определять решения, принимаемые другими кредитными организациями. Такая возможность возникает, во-первых, в силу преобладающего участия данной кредитной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора, закрепляющего право данной кредитной организации определять решения других кредитных организаций. При этом, однако, кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле (ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельнос 

1 Деньги и кредит. 2000. № 2. С. 12.

тью, не должно противоречить антимонопольным правилам, следить за соблюдением которых должно Министерство по антимонопольной политике совместно с Банком России.

Характерный для периода рыночных реформ либеральный подход к созданию новых банков привел к резкому росту их числа. В течение 1988—1995 гг. число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Простота процедуры регистрации банка, отсутствие жестких квалификационных требований к руководителям банков и низкий минимальный размер уставного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мелких банков.

Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового положения многих, особенно крупных, банков. В ходе реструктуризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка (по состоянию на конец мая 1999 г.). На 1 января 1999 г. в Российской Федерации действовало 1476 кредитных организаций, в том числе 1447 банков и 29 небанковских кредитных организаций; 139 кредитных организаций формировали уставный капитал с привлечением иностранных участников, 20 из них — со 100\%-ным иностранным участием. В 2000 г. продолжилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций, на 1 января 2000 г. действовало 1349 кредитных организаций (в том числе 34 небанковские кредитные организации), а на 1 февраля 2001 г. — уже только 1314. За 1999—2000 гг. были отозваны лицензии у 145 банков, в том числе у трети крупнейших банков, закрыто 578 филиалов.

Большинство российских банков являются универсальными. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Между тем, хотя некоторые из банков обозначили в своем названии «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», независимо от названия все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банком России к ним предъявляются одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы. Исключение составляет Сберегательный банк РФ, который является крупнейшим банком с государственным участием и занимает монопольные позиции на рынке частных вкладов.

Особое место в банковской системе России занимают банки с государственным участием, под которыми понимаются банки с участием

24-5757

государства, субъектов РФ и муниципальных образований в их уставных капиталах. К ним относятся такие крупные банки национального уровня, как Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк, а также Внешэкономбанк, Российский банк развития, Росэксимбанк, Россельхозбанк. Кроме того, государство участвует в капитале банков, расположенных на территории иностранных государств (так называемых росзагран-банков). В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления.

(?) ВОПРОСЫ и ЗАДАНИЯ для САМОКОНТРОЛЯ

Какую структуру имеет современная банковская система России?

Каковы цели деятельности Банка России?

В чем проявляется роль Банка России как органа банковского регулирования и надзора, как расчетного центра банковской системы?

Назовите типы небанковских кредитных организаций. Какие функции они выполняют на финансовом рынке?

Перечислите основные направления деятельности иностранных банков на российском финансовом рынке. В чем проявляется положительная роль их присутствия в российской банковской системе? Какие опасности таит дальнейшее расширение участия нерезидентов в капитале российских банков?

В чем состоят цели создаваемых банками союзов и ассоциаций? Каковы основные направления их деятельности?

Каков порядок создания российскими банками холдингов?