7.2. виды страховых услуг на рынке страхования

7.2. виды страховых услуг на рынке страхования

7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст 934) по договоруличного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор,

Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.

В самом общем виде объектами личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

Следует ожидать, что с улучшением положения дел в российской экономике основным вновь станет долгосрочное (на несколько лет) или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или потери здоровья вследствие несчастного случая). Станут снова популярными такие виды страхования, как страхование детей в возрасте до 15 лет (надожитие застрахованного ребенка до 18 лет) и страхование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы). В обоих случаях главная цель — накопление определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.

Страхование жизни может быть смешанным, когда в одном договоре страхования объединяются несколько видов (два или три) страхования.

Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 2 марта 2000 г. утверждены Правила начисления, учета и расходования средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. были одобрены Примерные правила добровольного страхования жизни с условием выплаты страховой ренты физическими и юридическими лицами. Это сделано в целях установления единой методологической базы страхования жизни.

В соответствии с указанными правилами страховыми случаями признаются следующие события:

дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования;

смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийство, алкогольное опьянение и т.п.);

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (периодичность и период выплат сумм страховой ренты определяет страхователь).

Страхователь имеет право заключить договор страхования на случаи наступления первого и второго событии или на случаи наступления всех событий.

С письменного согласия застрахованного в случае его смерти страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретатель).

Примерными правилами добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрахнадзором в октябре 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая заключаются как с физическими, так и с юридическими лицами в пользу застрахованного физического лица. Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д.

Индивидуальное страхование может быть не только добровольным. Так, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. производится обязательное государственное личное страхование всех сотрудников Министерства по налогам и сборам Российской Федерации.

Всего обязательному государственному личному страхованию подлежат работники примерно 20 министерств и ведомств.

Обязательное личное страхование может быть и негосударственным. Это касается перевозки пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта осуществляется путем заключения договоров между соответствующими перевозчиками и страховщиками.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров дифференцированы по видам транспорта. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже.

К личному страхованию относится добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более популярным. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемою на этот случай договора страхования.

К личному страхованию по своей экономической сущности относится и медицинское страхование.

Введение медицинского страхования направлено на создание рыночной среды для работы учреждений здравоохранения, рынка медицинских услуг. Подразумевается, что в дальнейшем медицинский страховой фонд станет основным источником финансирования охраны здоровья населения.

Наряду с обязательным страхованием, гарантирующим определенный минимум медицинских услуг, существует и добровольное медицинское страхование. В этом случае в договор страхования не включаются перечень и стоимость медицинских услуг, обеспечиваемых обязательным медицинским страхованием. Страховая сумма определяется исходя из дополнительного перечня и стоимости медицинских услуг, входящих в договор добровольного медицинскою страхования.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Им признается обращение застрахованного в медицинское учреждение для оказания услуг, предусмотренных в договоре страхования.

Медицинское страхование в широком смысле является страхованием населения на случай потери здоровья в связи с болезнью, несчастным случаем или по какой-либо иной причине.

При коллективном медицинском страховании стоимость страхования, как правило, полностью оплачивается хозяйствующим субь-ектом.

7.2.2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 929) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой премии). При имущее! венном страховании имущество и имущественные интересы являются объектом страховых отношений.

Среди разнообразных видов имущественного страхования в настоящее время наиболее важное значение имеют страхование грузов, страхование от 01 невых рисков, главным из которых является противопожарное страхование, страхование морских и воздушных судов.

В соответствии с Правилами страхования грузов договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза на срок с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, до тех пор, пока этот груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

По договорам страхования, заключаемым с предприятиями и организациями независимо от форм собственности, физическими лицами (грузоотправителями, грузополучателями), возмещаются убытки, произошедшие от случайностей и опасностей перевозки.

Страхование грузов для международных перевозок является обязательным.

Федеральным законом «О пожарной безопасности», Постановлением Правительства Российской Федерации «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» от 12 июля 1996 г. предусматривается проведение как добровольного, так и обязательного противопожарного страхования.

Договором противопожарного страхования признается договор страхования, заключенный исключительно на случай причинения ущерба застрахованному имуществу в результате пожара.

Между страховой организацией, осуществляющей противопожарное страхование, и фондом пожарной безопасности заключается договор, определяющий порядок и сроки отчисления страховой организации в фонд пожарной безопасности в размере не менее 5\% от страховых взносов по противопожарному страхованию, установленных Федеральным законом «О пожарной безопасности». После этого страховая организация ставится на учет в фонде пожарной безопасности.

Страхование от огня предусматривает возмещение ущерба, возникающего не только в результате пожара, но и от удара молнией, взрыва и ряда других причин.

Страхование имущества часто носит комбинированный характер, т.е. наряду с огневыми рисками учитывает возможность наступления стихийных бедствий, аварий в той или иной системе (водопровод, отопление, канализация) и других опасностей, угрожающих имуществу. При этом нужно иметь в виду, что страхуемые риски по своему составу различаются для объектов недвижимости и для других видов имущества.

Страхование в рыночных условиях должно стать одним из инструментов, обеспечивающих устойчивую работу предприятий. Прежде всего, это должно касаться защиты имущественных интересов предприятий от катастроф, стихийных бедствий, аварий и других серьезных рисков. Ликвидация их последствий должна осуществляться с участием страховых компаний.

Наряду со страхованием имущества промышленных, сельскохозяйственных и иных субъектов хозяйствования страхуются строения, домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащие гражданам.

Весьма популярным является страхование автотранспорта, учитывая опасность его угона. При этом страхование может быть полным и частичным (на случай пожара, угона, взрыва и ряда других опасностей). При полном страховании кроме указанных рисков учитывается ряд дополнительных (например, на случай повреждения автомобиля в результате злонамеренных действий постороннихлиц).

Объектами страхования могут быть не только перевозимые различными видами транспорта грузы, но и сами средства транспорта. Учитывая характер опасностей, сопровождающих водное, прежде всего морское, плавание и воздушный полет, страхование морских и воздушных судов является особенно важным.

Так, страхование воздушных судов, получающее в последние годы все большее распространение, производится на случай их гибели или повреждения вследствие любой причины во время полета, подрулива-ния, нахождения на земле На время нахождения воздушных судов на длительной стоянке проводится их страхование от наземных рисков.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» от 22 ноября 1996 г. страховые платежи по добровольному страхованию средств транспорта (водного, воздушного, наземного), имущества включаются в себестоимость продукции. Однако суммарный размер этих платежей не может превышать 1\% объема реализуемой продукции.

В начале 1996 г. в Москве появился новый вид имущественного страхования — страхование жилья.

В ст. 211 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что риск случайной гибели или повреждения имущества, если иное не предусмотрено законом или договором, несет его собственник. Наиболее дешевым и надежным способом обезопасить свое имущество от этого риска является именно страхование. Это признается во всем мире.

Таким образом, объектом имущественного страхования является широкий спектр материальных рисков и имущественных интересов в самых разнообразных сферах деятельности.