30. страховая компания. и ее инвестиционная деятельность

30. страховая компания. и ее инвестиционная деятельность

Страховые организации проводят активную инвестиционную деятельность, используя свои резервные фонды.

Основой финансовой устойчивости страховщиков

является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной службой России по надзору за

страховой деятельностью.

Финансы страховщика обеспечивают его деятельность по оказанию страховой защиты. Денежный оборот страховых организаций включает в себя

два относительно самостоятельных денежных потока: оборот средств, обеспечивающих страховую

защиту, и оборот средств, связанный с организацией страхового дела. При этом оборот средств, обеспечивающих страховую защиту, проходит два этапа: на первом этапе формируется и распределяется страховой фонд, на втором часть средств в страховом фонде инвестируется с целью получения прибыли. . Страховой фонд формируется путем аккумуляции

страховых платежей, которые определяются на основе тарифных ставок.

Основным источником получения дохода страховой организации является инвестиционная деятельность, которая проводится путем использования части средств страхового фонда в коммерческих целях.

Рисковый характер движения страхового фонда оказывает влияние и на инвестиционную деятельность, предъявляя серьезные требования к ликвидности вложенных средств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях

диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Инвестиционная деятельность базируется на временном характере кругооборота средств в процессе страховой деятельности, ибо от момента поступления платежей страхователей на счет страховщика

до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит определенное время. Продолжительность перерыва хранения средств страхователей у страховщика определяется прежде всего сроком действия договора страхования.

Страховщик должен учитывать два фактора: мобильность имеющихся у него средств и конъюнктуру рынка.

Мобильность средств определяется в основном производимыми видами страхования. Так, страховщик, занимающийся страхованием жизни, которое преимущественно является долгосрочным, располагает средствами для коммерческих операций с длительным циклом: предоставления долгосрочных кредитов, инвестирования средств в недвижимость, ипотечный кредит. В имущественном страховании, страховании от несчастных случаев, страховании ответственности преобладают краткосрочные договоры. В связи с этим средства страховщиков должны быть размещены так, чтобы при внезапной потребности выплаты

их можно было легко мобилизовать. Эти страховщики в основном вкладывают средства в ценные бумаги, которые могут быть свободно реализованы.

При изучении конъюнктуры рынка с целью вложения средств страховщик должен ориентироваться на сохранность средств и достаточно высокую прибыль.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может

включаться и косвенный ущерб.

Ли*> ное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

В личном страховании страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам.

Принято различать страхование гражданской и профессиональной ответственности.

К блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности перевозчика;

гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;

4} профессиональной ответственности;

ответственности за неисполнение обязательств;

иных видов ответственности.

Страхование предпринимательских рисков поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или

дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования.

Договор страхования, как и любой иной договор,

совершается в результате взаимного согласия сторон,

совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным

условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно

применяют разработанные ими стандартные формы

договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие

форме договора страхования. Страховые полисы, как

правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является

гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.

Законодателем допускается возможность определения условий, заключения договора страхования на основании разработанных стандартных правил страхования соответствующего вида, принятых страховщиком (страховщиками).

CVU