48. виды страхования

48. виды страхования

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации страховые услуги делятся по видам страхования:

имущественное страхование;

страхование ответственности;

страхование предпринимательских рисков;

личное страхование.

Имущественное страхование. На страхование принимаются различные группы имущества на случай его повреждения или утраты вследствие таких непредвиденных обстоятельств, как стихийные бедствия, аварии, пожары и т. п. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную

договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные

вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы. При имущественном страховании имущество и имущественные интересы являются

объектом страховых отношений. Объектом страхования

могут быть имущественные интересы как юридических,

так и физических лиц.

Страхование ответственности. Под страхованием ответственности понимается ответственность страхователей перед лицами, экономические интересы которых зависят от эффективности их работы. Разновидностями страхования ответственности являются страхование риска непогашения кредитов, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде, страхование профессиональной ответственности, позволяющее возместить ущерб своим клиентам вследствие допущенных профессиональных упущений и ошибок.

Страхование предпринимательских рисков является частью имущественного страхования. В этом случае страхуются имущественные интересы в связи с риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (собственно предпринимательский риск). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого

страхователя и только в его пользу.

Личное страхование. По договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором

страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Личное страхование носит добровольный характер.

Оно обеспечивает заблаговременное накопление

гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни.

нежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т. д.

Рисковая функция, призванная возмещать риск,

обеспечивает перераспределение денежной формы

стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событий. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицом в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции происходит реализация объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Предупредительная функция страхования предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисление страховых взносов с целью

обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Если рисковая функция связана с оказанием денежной помощи уже пострадавшим от страхового события, то предупредительная функция направлена на финансирование

мероприятий по снижению вероятности наступления

страхового события.

Контрольная функция страхования позволяет обеспечить целевое формирование и использование

средств страхового фонда. Эта функция страхования

аналогична контрольной функции, присущей всей категории финансов.

Отличительной особенностью страхуемых рисков является возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компенсируют нанесенный ущерб соответствующему юридическому или физическому лицу.

Основная задача страхования состоит в защите имущественных интересов юридических и физических

лиц. Объективная необходимость страхования обусловливается существованием понятия «риск» как случайного события, которое может привести к ущербу.

Последний может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим вследствие нанесения ущерба людям, например в результате несчастного случая.

Страхование представляет собой экономическую категорию, входящую составной частью в категорию

финансов. В отличие от финансов страхование

имеет ряд особенностей: СО

1 )денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

страхование характеризуется возвратностью

средств, внесенных в страховой фонд.

Следовательно, страхование это совокупность экономических отношений между его участниками по

поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.