78. ссудный процент и его экономическая роль

78. ссудный процент и его экономическая роль

Ссудный процент объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену

ссуженной во временное пользование стоимости.

Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Ссудный процент есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от

себестоимости продукции, представляющей затраты

живого и овеществленного труда. Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам.

Заемщики выступают как покупатели капитала, а процент, который они уплачивают кредиторам, является ценой капитала. Для обыкновенных товаров цена есть денежное выражение их стоимости. Ссудный процент

служит ценой потребительной стоимости капитала как товара его способности приносить прибыль.

Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части:

процент, присваиваемый кредитором;

предпринимательский доход, присваиваемый заемщиком.

Чем выше процент, тем ниже предпринимательский

доход, и наоборот. Кредиторы заинтересованы в высоком уровне процента и в низком уровне предпринимательского дохода, заемщики, напротив, в низком уровне процента и в высоком уровне предпринимательского дохода. Источником, процента является доход, полученный от использования кредита.

Платность кредита выступает в форме ссудного

процента, который выполняет следующие функции: "перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;

2) регулирование производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов. Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от следующих факторов:

цикличность развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъеме снижается);

инфляционный процесс;

эффективность государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков;

динамика денежных накоплений физическими и юридическими лицами;

сезонное производство (в России ставка ссудного процента повышается ближе к осени при необходимости кредитования сельского хозяйства и завоза товаров на Крайний Север);

размеров государственного долга.

В условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от следующих факторов:

базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;

стабильность денежного обращения в стране;

структура кредитных ресурсов банка, т. е. чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т. е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

5 )спрос на кредит со стороны хозяйственников, т. е. чем меньше спрос, тем дешевле кредит;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения.

населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Она проявляется при осуществлении всех форм кредита разными путями:

перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств

физических и юридических лиц;

участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. Применение кредита в качестве источника

средств для капиталовложений позволяет более

последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий;

воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих

денежных поступлений и расходов предприятий;

ускорением ролучения потребителем товаров, услуг, жилья, автотранспорта за счет заемных

средств. Применение кредита позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение недвижимости, автотранспорта и др.;

регулированием наличного и безналичного денежного оборота. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.

Обеспечение кредита зависит также от внешних

гарантий. Помимо обычного залога, в группу обеспечения возврата кредита входят гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.

При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные

ссуды обслуживают текущие потребности заемщика,

связанные с движением оборотного капитала. Срок возврата таких ссуд не выходит за пределы одного года. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности.

Кредит различают в зависимости от платности за его использование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Платный кредит подразумевает плату за пользование кредитными ресурсами в виде ссудного процента. Бесплатный кредит не подразумевает такую плату. Такой вид кредита применяется при кредитовании сотрудников банка, при личных дружеских формах кредита и др. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Ставка платы за дешевый кредит ниже рыночного уровня процентной ставки.

Нет определенного стандарта, по которому производится классификация видов кредита. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему. В мировой практике используются другие критерии классификации видов кредита, например кредит для юридических

лиц и физических лиц.

СО