83. государственный муниципальный кредит

83. государственный муниципальный кредит

Государственным кредитом называют совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором по отношению к гражданам и юридическим лицам выступает государство. Если кредитором или заемщиком являются местные органы власти, то такой кредит называется муниципальным. Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование:

приоритетных отраслей, региональных или местных

органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи

кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Государственный и муниципальный кредит предоставляется на началах возвратности и платности.

Государственная форма кредита возникает в том

случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Основной

формой государственного заимствования является

государственный заем.

Государственный кредит отличается от банковского и коммерческого кредитов. Аккумулируемые посредством государственного кредита дополнительные

финансовые ресурсы не участвуют в кругообороте

производительного капитала, в производстве материальных ценностей, а используются для покрытия бюджетных дефицитов. Однако государственные и муниципаль/ные займы размещаются через банки, поэтому 84. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

И ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Коммерческие банки представляют второй уровень

банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Банк коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

По форме собственности коммерческие банки

делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков получение максимальной прибыли.

Банк имеет право на осуществление следующих банковских операций:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических

и юридических лиц.

Сущность банка раскрывают его функции:

1) функция аккумуляции временно свободных денежных средств;

2) функция регулирования денежного оборота;

V3) посредническая функция;

1ҐО

функция кредитования предприятий, государства и населения;

расчетно-каСсовое обслуживание клиентов. Выделяют следующие принципы деятельности

коммерческого банка:

1| работа в пределах реально имеющихся ресурсов; 21 экономическая самостоятельность;

взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения;

государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.

Высшим органом акционерного коммерческого банка является общее собрание акционеров. Оно

проходит не реже одного раза в год.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка (совет директоров). Он:

определяет приоритетные направления деятельности банка;

рассматривает проекты кредитных планов банка;

утверждает планы доходов, расходов и прибыли

банка;

формирует состав и контролирует работу правления банка;

утверждает председателя правления банка и др.

Правление банка осуществляет непосредственное руководство деятельностью банка. Оно состоит из председателя правления, его заместителей и других членов. Заседания правления банка проходят регулярно. Решения принимаются большинством голосов. Решения оформляются в виде приказа председателя правления банка.

При правлении создаётся кредитный комитет. Он

разрабатывает кредитную политику банка, готовит

заключения по предоставлению ссуд. Общим собранием акционеров избирается ревизионная комиссия. Она проводит внешний обзор и оценку деятельности коммерческого банка. Ревизионная комиссия подчиняется непосредственно председателю совета банка.

государственный и муниципальный кредит переплетаются с банковским.

Денежные средства, привлекаемые на основе государственного займа, поступают в распоряжение

государственной власти, превращаясь в их дополнительные финансовые ресурсы. В основном они формируются за счет мобилизации временно свободных

денежных средств населения, предприятий и организаций, не предназначенных для текущего потребления. Иногда источником государственного займа могут быть средства, предназначенные для текущего

потребления, когда физические и юридические лица

сознательно ограничивают текущие потребности.

При тяжелом финансовом положении государства данная форма кредита позволяет заемщику мобилизовать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без использования бумажно-денежной эмиссии. Средства, взятые государством

взаймы, направляются на общегосударственные нужды. Погашение государственных займов и выплата процентов по ним также производятся из бюджета. Характерная черта государственного займа непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

Временно давая государству дополнительные доходы, займы в конечном счете влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком государства и признается единственным на территории страны органом денежно-кредитного и валютного регулирования

экономики. ЦБ РФ действует на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 12 апреля 1995 г. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания

Российской Федерации. Во взаимодействии с Правительством РФ Банк России разрабатывает и проводит

единую денежно-кредитную политику, направленную

на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Банк России является трехзвенной системой управления. Высшее звено совет директоров и центральный аппарат банка, второе главные управления,

действующие в крупных регионах России, третье расчетно-кассовые центры.

Банк России может осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными оргаО

низациями, Правительством Российской Федерации: СО

предоставлять кредиты на срок не более одного года;

покупать и продавать чеки, векселя, государственные ценные бумаги, иностранную валюту, драгоценные металлы;

выдавать гарантии и поручительства;

открывать счета российским и иностранным кредитным организациям на территории РФ и иностранных государств;

выставлять чеки и векселя в любой валюте.

Банк России не имеет права:

осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение

кредитных операций, и физическими лицами;

осуществлять операции с недвижимостью;

заниматься торговой и производственной деятельностью.