18. специфика страхования

18. специфика страхования

Экономическая цель страхования состоит в возмещении убытков, возникающих в хозяйственной

сфере тех или иных лиц, путем разложения убытков между многими субъектами, что достигается посредством создания централизованного страхового фонда за счет децентрализованных источников, каковыми являются взносы лиц, участвующих в его образовании.

Черты страхового обязательства обязанность страховщика по возмещению убытков, которые могут возникнуть в хозяйственной сфере страхователя от действия определенных причин, обязанность страхователя вносить страховые платежи.

Экономическая специфика страхования накладывает отпечаток и на структуру страховых правоотношений. Всякое относительное правоотношение представляет собой связь по типу «прямых проводов», протянутых между известными точками пространства, тогда как для абсолютного правоотношения характерна «беспроволочная связь», соединяющая данную точку с абсолютно не определенным числом всех прочих точек.

Структуру страховых правоотношений с участием одного и того же страховщика можно условно изобразить в виде проводов, расходящихся, подобно лучам, из одной точки и соединяющих данную

точку с большим, но в то же время абсолютно определенным числом других точек. Именно благодаря этому становится достижимой экономическая цель страхования разложение убытков между самими страхователями. Договор страхования вообще может быть заключен только с крупным, плэномерно "организованным страховым предприятием. Приве-

денное положение, правильное для нашей страны, не является универсальным. Позднее авторы отказались от включения «крупного, планомерно организованного страхового предприятия» в число юридических признаков страхования.

Специфика страхования заключается в том, что оно одновременно является и объектом, и субъектом государственного регулирования. Это означает, что, с одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических, относящихся только к страховой индустрии правил. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования социально-экономических процессов и обеспечения устойчивости производства и потребления.

Эти явления две стороны одного процесса, тесно связанные между собой: государственное регулирование страховой деятельности направляет развитие страхования таким образом, который представляется государству наиболее целесообразным с точки

зрения его влияния на другие макроэкономические и социальные явления.

И, напротив, для эффективного использования страхования в регулировании социально-экономических процессов необходим хорошо отлаженный

механизм воздействия на само страхование. Любое решение, принимаемое государством в области страхования, должно оцениваться как с позиции страхового рынка (т. е. в соответствии с его непосредственным результатом в области регулирования

страховой деятельности), так и с учетом его дальнейшего влияния на экономику в целом, а также его

социального эффекта.

К ней предъявляются определенные требования:

объем уставного капитала;

невозможность заниматься торговой и производственной деятельностью.

2. Страхователь юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Две категории посредников на страховом рынке:

1) страховой агент это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени

страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник

страховой компании;

2) страховой брокер это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания,

не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик это

страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть

страховых рисков перестрахователя вместе с мастью страховых взносов.

Страховая сумма сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т. д.

Страховая оценка это стоимость объекта для

страхования за вычетом износа. Страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

Страховое обеспечение это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Другая форма фонды учреждения, созданные гражданами и юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов для социальных,

благотворительных, культурных, образовательных

и других общественно полезных целей без членства учредителей фонда, т. е. фонд не предполагает обязательную для каждого участника уплату членских взносов. Они, как правило, добровольны. Учредители не отвечают по обязательствам фонда, и наоборот, фонд может заниматься предпринимательской деятельностью, необходимой для достижения целей, для которых он создан.

Можно создавать союзы, федерации, объединения. Основную часть услуг осуществляют учреждения (образования здравоохранения, культуры и искусства, государственные учреждения).

Народное образование включает в себя дошкольное воспитание, общеобразовательное воспитание, профессионально-техническое образование, среднее специальное образование, высшее образование. Большая часть учреждений образования находится в федеральной и местной собственности. Основной источник образования ресурсов -федеральный и местные бюджеты. Из федерального бюджета финансируется основная часть вузов, а также часть учреждений среднего специального образования, некоторые ведомственные учреждения народного образования других типов. Из региональных

бюджетов финансируются остальные вузы (регионального подчинения), оставшиеся техникумы, значительная часть ПТУ, предусматриваются расходы на подготовку и переподготовку кадров. Школы (общеобразовательные), дошкольные учреждения финансируются из местного муниципального бюджета.