Глава 9 кредитная система

Глава 9 кредитная система

126. Сущность кредитной системы

Кредитная система совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кредитная система совокупность банков, иных

кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих

временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Включает в себя банковский,

потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами

отношений и методами кредитования.

>$

127. Определение кредитного механизма

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:

систему связей по аккумуляции и мобилизации

денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;

отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной,учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

—><

128. Роль кредитной системы

Кредитная система играет такие роли, как:

поддержание высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

разрешение проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

формирование международных условий воспроизводства.

высокие проценты, чтобы покрыть риск кредитования, особенно в долгосрочном периоде, отношение кредиторов к риску, связанному с тем, что реальные доходы будут ниже ожидаемых, также будут воздействовать на предложение кредита и общий уровень процентных ставок.

7. Ликвидность предложение кредита может увеличиваться в связи с повышением степени ликвидности долговых финансовых инструментов (векселей, корпоративных облигаций, государственных

облигаций и т.д.).

129. Сущность организации кредитования

Организация кредитования это деятельность

по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита во времени и в пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Организация кредитования регулярный, непрерывно возобновляемый процесс движения кредита в соответствии с принципами кредитования. Этот процесс предполагает решение двух взаимосвязанных задач:

1) формирование кредитной политики фирмы (кредитной организации) система мер, направленных

на установление приоритетов развития кредитных

отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий

заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска;

2) организацию кредитного процесса и управления

130. Этапы процесса кредитования

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов:

1) рассмотрение кредитной заявки на получение

кредита;

оценка кредитного риска и кредитоспособности

заемщика;

выбор обеспечения кредита;

принятие решения о целесообразности выдачи

кредита и его условиях;

оформление кредитного договора или кредитного обязательства и выдача кредита;

контроль за выполнением условий договора и погашением кредита (дебиторской задолженности);

окончательное погашение кредита (полное погашение дебиторской задолженности).

им.

131. Определение кредитной заявки Кредитная заявка это письменное обращение

заемщика в обслуживающий банк с просьбой о выдаче ссуды и приемлемых условиях ее получения. В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение. Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены

документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущем кредите, так как позволяет не только выяснить детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика.

—X

132. Сущность кредитных рисков

Кредитный риск это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

Основные причины возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом:

неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика;

неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политической сферах;

изменение в рыночной стоимости;

возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика.

133. Разновидности кредитного риска

Существует две разновидности кредитного риска:

Портфельный риск связан с качеством активов банка и их распределением по отдельным видам и категориям. Бывает:

внутренний риск связан с конкретным заемщиком и определяется уровнем его кредитоспособности;

риск концентрации зависит от того, какую часть портфеля кредитов составляют однотипные ссуды по виду заемщика, размеру его бизнеса, сфере занятости и социальной принадлежности, финансовому положению и т.д.

Операционный риск связан с состоянием организации и управлением кредитным процессом. Определяет качество кредитной политики, выбор приемлемых способов обеспечения.

134.Анализ кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность это наличие предпосылок для получения кредита, способность его возвратить.

Традиционная методика кредита («методика пяти «си») состоит в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам:

Характер заемщика репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг;

Платежеспособность способность возвратить кредит. Финансовое состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем;

Капитал. Выясняют соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выясняют состояние дебиторской задолженности;

Обеспечение представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит;

Условия общие экономические условия, определяющие деловой климат в стране, особенности

развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение как банка, так и заемщика.

А А А А

135. Управление кредитным процессом

Управление кредитным процессом включает:

Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях. Для этого необходимо проведение кредитного анализа. Положительное решение предполагает установление конкретных условий кредитной сделки: срок, размер кредита и т.д.;

Оформление кредитного договора или кредитного обязательства. Происходит путем заключения кредитного договора (контракта на условную продажу или договор купли-продажи) между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании возможна выписка простого (переводного) векселя;

3. Выдачу кредита;

4. Контроль за выполнением условий договора

и погашением кредита. Для этого в банке формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Контроль за выполнением условий предоставления кредита, обусловленных договором, получил название кредитного мониторинга. Кредитный мониторинг предполагает использование различных источников информации об изменении финансового состояния заемщика

и связан с контролем за регулярностью и полнотой

уплаты погашаемой части кредита и процентов;

5. Окончательное, полное погашение кредита.

Г

136<Сщноы,РосвФе^ниикре^

Современная кредитная система это совокупность различных кредитно-финансовых институтов,

действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

Центральный банк;

банковская система:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

ипотечные банки;

небанковские кредитно3) специализированные

финансовые институты:

страховые компании;

инвестиционные фонды;

пенсионные фонды;

финансово-строительные компании и прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

<>S —

54

~~ ~ " ~~~~ ~ГМ~ ,

Л