§ 5. понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций

§ 5. понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций

1). Понятие сделки совершаемой с участием кредитной организации

Банковская операция это предусмотренная банковским законодательством и нормативными актами Банка России технология осуществления сделки, участником которой является кредитная организация.

В юридической литературе имеется достаточно много литературы по сделкам, участником которых является кредитная организация. Есть и научные работы, в которых приводится понятие и термин "банковская сделка".*(394)

Нам думается, что все же сделка, независимо от того, кто является ее субъектом, остается сделкой. Поэтому, например, тот факт, что банковскую операцию по вкладам осуществляет банк, еще не является достаточным основанием, чтобы назвать такую сделку "банковская сделка". Точно также эту сделку можно назвать, скажем, "вкладная сделка". Ведь стороны в гражданских правовых отношениях равны. А вот банковская операция это другое дело. Ее проводит только одна из двух сторон сделки кредитная организация. Только она обязана иметь соответствующую банковскую лицензию. И выдается лицензия не на сделки, а на банковские операции.

Сделки кредитных организаций со своими клиентами это разновидность гражданско-правовых сделок. Они регулируются гражданским правом. Согласно статье 153 ГК РФ ("Понятие сделки") сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей". Сделки могут быть двухили многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделки бывают устные и письменные. Сделки с участием кредитных организаций должны иметь письменную форму. Согласно статье 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки") сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Если лицо действует от имени банка на основании доверенности, и при этом превысит свои полномочия, то может возникнуть довольно сложная проблема. Не менее сложными является последствия, когда лицо действует от имени юридического лица банковского клиента и при этом считается неуполномоченным лицом.*(395) В этом плане, имеется судебная практика,*(396) говорится, что в случаях превышения полномочий органом юридического лица (статья 53 ГК РФ) при заключении сделки пункт 1 статьи 183 ГК РФ применяться не может. В данном случае в зависимости от обстоятельств конкретного дела суду необходимо руководствоваться статьями 168, 174 ГК РФ, с учетом положений.

Сделка, совершенная неуполномоченным лицом, может быть впоследствии одобрена представляемым. В таком случае наступают те же правовые последствия, что и при представительстве с полномочием, причем с момента совершения сделки, а не с момента ее одобрения.

Одобрение должно последовать в нормально необходимый срок. Оно может иметь устную или письменную форму, либо может быть выражено посредством совершения определенных действий.

В некоторых случаях возникают противоречия между банковским и гражданским правом, применительно к регулированию банковских операций и сделок.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее Федеральный закон) предъявляет ряд требований, которые относятся и к банковским операциям и сделкам с участием кредитными организациями. В ст. 29 Федерального закона закреплено требование о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Там же сказано, что "кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом". И вот здесь возникает противоречие с ГК РФ, согласно которому, изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом. В силу статьи 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.*(397) По этому вопросу есть Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П. В нем сказано, что положение части второй статьи 29 Федерального закона об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.

Что касается сделок, то нужно учитывать, что в ст. 30 Федерального закона закреплены нормы, которые регулируют отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами. О них надо помнить, заключая соответствующий договор с кредитной организацией или с Банком России. В первой части этой статьи говорится буквально следующее: "Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом". Иное действительно предусмотрено федеральным законом. А именно, банковские операции кредитная организация осуществляет не в соответствии с договором между Банком России, а в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом и нормативными актами Банка России. По этому вопросу они договариваться не вправе. Например, кредитная организация не может заключить договор с Банком России о том, как она будет оформлять свои кассовые операции с клиентами. Это императивные нормы. Есть соответствующее положение о кассовых операциях и его надо соблюдать. Что же касается сделок с Банком России, то кредитная организация в этих отношениях действует как равная сторона.

В части второй указанной статьи говорится: "В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора". Поскольку этот существенные условия, то о них нужно помнить с тем, чтобы сделка имела юридическую силу.

Дальше в этой статье сказано, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Однако порядок этот, и об этом речь пойдет в последующей лекции, законом регулируется только в самых общих чертах. До сих пор Банк России не принял нормативный акт по вопросам классификации банковских счетов и о порядке их открытия.

В четвертой части ст. 30 Федерального закона сказано, что участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ, при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако не ясно, о каких конкретно преимуществах идет речь. Конечно, посредством толкования можно прийти к вполне обоснованному выводу, что запрещаются льготы для учредителей и участников кредитных организаций. Вопрос о предоставлении кредита и его размере, процентах, сроках погашения и обеспечении должен решаться на общих основаниях. Но в Федеральном законе не сказано, каким образом все это должно контролироваться. Между тем как раз из-за этого, в 90-е годы прошлого века, многие кредитные организации становились банкротами. Не исключено, что были такие банки, которые для этого и создавались. Они привлекали денежные средства вкладчиков. Затем некоторые учредители вносили тоже свои вклады, Но на них начислялись большие проценты, либо учредители брали в этих банках кредиты. Эти кредиты постоянно пролонгировались, а затем не возвращались. Фактически это был обман вкладчиков и других банковских клиентов.

В принципе, теперь Федеральный закон предусматривает запрет таких льгот. Но нужен механизм контроля, чтобы эти правила соблюдались. Это и надзор со стороны Банка России, и внутренний контроль, и контроль со стороны ревизионных комиссий в кредитных организациях.

2). Виды сделок с участием кредитной организацией.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Как уже ранее говорилось, в этой же статье Федерального закона содержится норма, запрещающая кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона, банк вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг. Он вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Это в частности, Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. "О рынке ценных бумаг" (с изменениями); Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. "Об ипотечных ценных бумагах".