Кредитный договор

Кредитный договор

Кредитный договор это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор имеет более узкую, исключительно профессиональную сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера сделки.

Под страхом ничтожности кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор является:

консенсуальным;

возмездным;

двусторонним.

В отличие от договора займа кредитором, то есть лицом, предоставляющим денежные средства заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

Существенные условия и содержание. Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования денежные средства, то есть безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Целевой кредит подчинен, кроме этого, и нормам о целевом займе (ст. 821 ГК РФ).

Договор финансирования под уступку денежного требования

Договор финансирования под уступку денежного требования это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Договор финансирования под уступку денежного требования до принятия Гражданского кодекса был неизвестен российскому законодательству, хотя в международном предпринимательском обороте применялся и применяется широко как отношения факторинга. Сущность данного договора заключается в своеобразном обмене исполняемого в будущем денежного требования на денежные средства. С экономической стороны факторинг освобождает коммерсанта от ожидания платы за товары (работы, услуги) от покупателя.

Уступка денежного требования как таковая известна российскому гражданскому праву как цессия. В отношениях финансирования под уступку денежного требования цессия сочетается с кредитованием и по этой причине занимает соответствующее место в Гражданском кодексе. К форме договора факторинга применяются общие правила об уступке требования (ст. 398 ГК РФ).

Формулировка закона обязанности финансового агента в отношении передачи денежных средств "передает или обязуется передать" обусловливает возможность как реальности, так и консенсуальности этого договора. Кроме того, договор финансирования под уступку денежного требования по юридической природе:

возмездный;

двусторонний.

Сторонами в договоре финансирования под уступку денежного требования являются: лицо, уступающее денежное требование, клиент (кредитор) и лицо, принимающее требование и передающее взамен денежные средства, финансовый агент, называемый также "фактором". Закон предъявляет особые требования только к финансовому агенту. В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида.

Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть действительным, а также четко и однозначно определенным. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

Гражданский кодекс предусматривает, что вместе с денежным требованием финансовый агент получает не только возможность дополнительных доходов от должника, но и риски не полностью получить из денежного требования собственных затрат на приобретение денежного требования. Кроме того, должник вправе произвести зачет своих денежных требований, основанных на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

Клиент, как правило, несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки.

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операциями по расчетам, банковских сделок (см. Федеральный закон N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме, к которой приравнивается оформление договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом для таких документов, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

По общему правилу, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя). Сберегательная книжка на предъявителя, являясь ценной бумагой, должна содержать сведения о банке и состоянии денежного вклада.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат (предъявительский или именной) является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке, выдавшем сертификат.

Договор банковского вклада всегда возмездный банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии в договоре такого условия по правилам о договоре займа. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и выплачиваются, как правило, ежеквартально. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Проценты, выплачиваемые банком по срочному вкладу, обычно выше.

По своей юридической природе договор банковского вклада также является:

реальным;

односторонним.

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований. Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам гражданам более широкие права, чем вкладчикам юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам.

Кроме того, по общему правилу, на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором. Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения его составляет обязанность банка по принятии и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком юридическим лицом. При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

По общему правилу, банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц на основании закона или договора.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.