Существенные условия и содержание договора страхования

Существенные условия и содержание договора страхования

При заключении договора должно быть достигнуто соглашение о следующем:

┌──────────────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────────────┐

│ Договор имущественного страхования │ Договор личного страхования │

├──────────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────┤

│1. Об объекте страхования (определенное │1. О застрахованном лице │

│имущество или иной имущественный интерес):│ │

│а) риск утраты (гибели), недостачи или │ │

│повреждения имущества; или б) риск │ │

│гражданской ответственности; или в) │ │

│предпринимательский риск │ │

├──────────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────┤

│2. О характере страхового случая: │2. О характере страхового случая: а) │

│пожар, │причинение вреда жизни или здоровью │

│наводнение, │гражданина; или б) достижение гражданином │

│факт причинения вреда и т.д. │определенного возраста; или в) наступление в │

│ │жизни гражданина иного предусмотренного │

│ │договором события. │

├──────────────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────────────┤

│3. О размере страховой суммы │

│4. О сроке действия договора │

└─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Ничтожны условия:

а) о страховании противоправных интересов;

б) о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;

в) о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость

Обязанность страховщика. Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Исключение. Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

д) умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

страхование гражданской ответственности;

случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон.

┌──────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────────┐

│ Обязанности страхователя │ Последствия неисполнения обязанности │

│ (выгодоприобретателя) │ │

├──────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────┤

│При заключении договора сообщить │При сообщении заведомо ложных сведений │

│страховщику обстоятельства, имеющие │страховщик вправе потребовать признания │

│существенное значение: │договора недействительным с применением в │

│для определения вероятности │качестве последствий недействительности │

│наступления страхового случая и │обращения в доход государства страховых │

│размера возможных убытков от его │взносов. │

│наступления. │ │

├──────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────┤

│Во время действия договора сообщать │Страховщик вправе потребовать расторжения │

│страховщику о значительных изменениях │договора │

│в обстоятельствах, сообщенных при │ │

│заключении договора, если эти │ │

│изменения могут существенно повлиять │ │

│на увеличение страхового риска │ │

├──────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────┤

│Уведомить страховщика о наступлении │Страховщик вправе отказать в выплате │

│страхового случая по договору │страхового возмещения │

│имущественного страхования │ │

├──────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────┤

│Уведомить страховщика о наступлении │Страховщик вправе отказать в выплате │

│страхового случая по договору о │страхового возмещения │

│страховании жизни и здоровья │ │

│гражданина │ │

├──────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────┤

│Принять меры для уменьшения убытков │При умышленном непринятии мер страховщик │

│при наступлении страхового случая, │освобождается от возмещения убытков, │

│предусмотренного договором │возникших из-за этого (но не от выплаты │

│имущественного страхования │страхового возмещения) │

└──────────────────────────────────────┴─────────────────────────────────────────────┘

Исковая давность. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Для договора личного страхования действует общий срок исковой давности.

Особенности отдельных видов страхования

А. Имущественное страхование:

1) Страхование имущества. Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. 2) Страхование ответственности за причинение вреда. Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору. Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска. Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Б. Личное страхование. Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Договор поручения

Договор поручения это соглашение, в силу которого одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Договор поручения в силу того, что права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя, иначе называют договором о представительстве. Договор поручения, таким образом, тесно связан с институтами представительства и доверенности. В предпринимательской деятельности поверенный выступает в качестве коммерческого представителя, то есть лица, постоянно и самостоятельно представительствующего от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности.

Посреднические действия являются предметом не только договора поручения, но и ряда иных комиссии, агентирования, в определенной мере доверительного управления имуществом.

По общему правилу, договор поручения является безвозмездным, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В предпринимательской деятельности закон предусматривает иную презумпцию договор поручения предполагается возмездным. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания. По своей юридической природе договор поручения:

консенсуальный;

безвозмездный;

двусторонний;

лично-доверительный.

В договоре поручения сторона, от имени которой совершаются юридические действия, называется доверитель, а сторона, совершающая такие действия поверенный. Закон не содержит специальных требований к сторонам договора поручения ими могут выступать любые субъекты гражданских прав. Только в коммерческом представительстве поверенный должен быть коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем.

К существенным условиям договора поручения закон относит только предмет. Предметом данного договора является совершение одним лицом от имени другого только определенных юридических действий. В отличие от договора комиссии, предусматривающего в качестве предмета совершение комиссионером одной или нескольких сделок, договор поручения определяет свой предмет более широко совершение юридических действий. К юридическим действиям в рамках договора поручения относится не только совершение сделок, но и выполнение иных действий, имеющих юридические последствия например, представительство в суде.

Содержание договора поручения в основном выражается в обязанностях сторон.

Доверитель обязан:

выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения;

возмещать поверенному понесенные издержки;

обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения;

без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения;

уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.

Поверенный обязан:

лично исполнять данное ему поручение;

сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

по исполнении поручения или при прекращении договора поручения без промедления возвратить доверителю доверенность и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.