3.4. банки и их функции

3.4. банки и их функции

Банки являются основой кредитной системы, поскольку их главное назначение состоит в том, чтобы собирать, накапливать денежные средства и предоставлять их в кредит. Без банка не может обойтись практически ни одно предприятие или учреждение: будь то государственное или частное предприятие, АО или товарищество (общество), кооператив или фермерское хозяйство, вуз, школа или больница. Любое предприятие или учреждение должны иметь свой расчетный счет в банке.

Банки это финансовые организации, производящие, хранение, предоставляющие, распределяющие, обменивающие, контролирующие денежные средства, обращение денег и ценных бумаг. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регулирования экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимой для предпринимательской деятельности, создания и развития производственной и социальной структуры. Банки могут направить денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредита в те отрасли, сферы, регионы где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

В настоящее время в России сложилась 2-х звенная банковская система:

I уровень Центральный банк России (ЦБР),

II уровень коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

ЦБР является главным банком государства. Он не ведет операции с деловыми фирмами или населением и обслуживает только коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации. ЦБР выполняет следующие функции:

1) Денежно-кредитное регулирование экономики;

2) Регулирование денежного обращения, осуществление монопольного права на эмиссию (выпуск) денег, обеспечение устойчивости рубля;

3) Проведение единой денежно-кредитной политики, установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

4) Контроль за деятельностью кредитных учреждений, в том числе коммерческих банков;

5) Защита интересов вкладчиков банков;

6) Аккумуляция и хранение временно свободных средств и обязательных резервов других кредитных учреждений;

7) Кредитование коммерческих банков на краткосрочные нужды (рефинансирование);

8) Осуществляет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;

9) Осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

10) Хранит централизованный и валютный запас государства.

ЦБ добивается оптимального валютного курса с помощью валютной интервенции, то есть политики купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке. Когда ЦБ покупает или рродает иностранную валюту в обмен на национальную, то меняется соотношение спроса и предложения на иностранную ва. люту и, соответственно, изменяется курс национальной валюты

Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Они выполняют следующие функции:

1) Аккумулируют временно свободные денежные средства сбережения и накопления;

2) Кредитуют предприятия, организации и население;

3) Организуют и осуществляют расчеты между клиентами;

4) Учет векселей и операции с ними;

5) Осуществление операций с ценными бумагами;

6) Хранение финансовых и материальных ценностей;

7) Управление имуществом клиентов по договоренности (трастовые операции).

Наряду с коммерческими банками в РФ функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг.

Внешэкономбанк обслуживает внешний долг РФ. Банк реконструкции и развития создан государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов для выдачи льготных кредитов.

Во второй уровень кредитной системы входят такие специальные финансово-кредитные институты (организации) как кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудос-берегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломбарды и др.

Специализированные финансово-кредитные учреждения обслуживают отдельные, более узкие сферы рынка ссудного капитала. Они аккумулируют денежные средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятии и граждан, выступают посредниками рынка межбанковских кредитов, выполняют доверительные финансовые операции.