9.2. кредитные организации

9.2. кредитные организации

Банк как финансовый институт. Банк — это финансовая организация, которая сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), является посредником во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Банковская система состоит из множества различных банков.

Коммерческий банк — юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на коммерческой основе.

Эмиссионный банк — банк, имеющий монопольное право на выпуск банковских билетов. Эмиссионным является национальный банк страны.

Универсальный банк — кредитная организация, выполняющая все основные виды банковских операций (кроме эмиссии банкнот): депозитные, кредитные, фондовые, расчетные, доверительные и др.

Специализированный банк — банк, выполняющий отдельные операции или обслуживающий определенных клиентов. Такими банками являются инвестиционные, сберегательные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые, ипотечные и др.

Сберегательный банк — кредитная организация, специализирующаяся на привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.

Инвестиционный банк — финансовая организация, специализирующаяся на операциях с долгосрочными капитальными вложениями, преимущественно в сфере создания новых основных фондов.

Внешнеторговый банк — специализированный банк, осуществляющий кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

Венчурный банк — банк, осуществляющий кредитование «рисковых» проектов (разработки с неопределенным эффектом и др.).

Функции банков. Банки выполняют ряд важных функций. К ним относятся:

¨ аккумулирующая функция (банки сосредотачивают в своих руках временно свободные денежные средства населения и юридических лиц);

¨ посредничество в кредите (банки предоставляют во временное пользование ссуды тем лицам, которые в данный момент испытывают потребность в дополнительных денежных ресурсах);

¨ посредничество в платежах (банки являются посредниками во взаимных платежах и расчетах между юридическими лицами или гражданами).

Кредитные операции банков подразделяются на пассивные и активные. Посредством пассивных операций банки аккумулируют временно свободные денежные ресурсы физических и юридических лиц и формируют собственные ресурсы. Активные операции банков заключаются в кредитовании, операциях с ценными бумагами и др.

Небанковские кредитные организации. За последние десятилетия произошли существенные изменения в структуре кредитных организаций. Одно из этих изменений состоит в том, что среди организаций, занимающихся кредитными и финансовыми операциями, увеличилась роль небанковских организаций. К ним относятся страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, кредитные союзы и др.

Страховые компании выступают все более существенными конкурентами по отношению к банкам. В настоящее время в развитых странах страховые компании обладают значительными средствами. Они активно участвуют в долгосрочном кредитовании. В странах с социальной рыночной экономикой большую роль играют компании по страхованию на случай болезни, смерти и т. д. Усиление значимости такого рода страховых компаний связано с социальной ориентацией экономики, предполагающей наличие эффективной системы социальной защиты населения.

Особое место среди небанковских организаций занимают пенсионные фонды. Они могут быть как государственными, так и негосударственными. Пенсионный фонд формирует свои активы в основном за счет страховых взносов, которые вносятся работодателями и гражданами. Рост значимости пенсионных фондов в большинстве развитых стран тесно связан с социальным вектором современной экономики. Обладая значительными денежными средствами, пенсионные фонды активно участвуют в кредитовании субъектов экономики.

Инвестиционная компания — это кредитно-финансовая организация, специализирующаяся на привлечении временно свободных денежных средств инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в ценные бумаги иных юридических лиц в целях получения прибыли.

Кредитный союз — это кредитный кооператив граждан. Функционирует на основе организации взаимной помощи («касса взаимопомощи»). Кредитные союзы специализируются на потребительском кредитовании. Кредитный союз выдает денежные займы своим членам только под определенный процент. Свободные деньги, как правило, размещаются на депозитных счетах в банках. Высшим органом управления кредитного союза является собрание членов кооператива.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, созданная гражданами и хозяйствующими субъектами на взаимной основе путем объединения денежных средств, необходимых для страхования имущественных интересов своих членов.

Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Каждый страхователь является членом (пайщиком) общества взаимного страхования. Общество функционирует на основе устава. Высший орган управления — общее собрание членов общества.

Кредитные организации в России. Количество и структура кредитных организаций в Российской Федерации представлена в таблице 9.1.

Таблица 9.1

Кредитные организации в России (на начало года)

Остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в банке России на 1 сентября 2000 года составили 85,6 млрд рублей и увеличились по сравнению с сентябрем 1999 года в 1,7 раза. Объем кредитов, предоставляемых предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам (в рублях и иностранной валюте), включая кредиты, предоставляемые иностранным государствам, по системе кредитных организаций, по состоянию на 1 августа 2000 года составил 715,3 млрд рублей. Доля кредитов (в рублях и иностранной валюте), предоставляемых предприятиям и организациям на срок от года и выше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, составляет около 37\% . Произошло увеличение остатков вкладов граждан в банках на рублевых и валютных счетах.