7.2. развитие систем сетевого банкинга в российской федерации

7.2. развитие систем сетевого банкинга в российской федерации

На российском рынке представлено достаточно много систем для сетевого банкинга, со всеми их достоинствами и недостатками. Все решения сводились к установке у клиента специализированной программы, что требовало содержать в банке большую группу сотрудников для технической поддержки клиентов. В итоге высокие издержки банка на предоставление услуг такого интернет-банкинга были слишком велики. Вначале региональные банки, занимавшиеся внедрением электронного обслуживания, отдавали эту задачу на откуп собственны" сотрудникам. Сейчас профессиональные поставщики сетеї; банковских технологий начали предлагать обкатанные в эко; риментальных условиях системы, которые были достаточно на дежны и допускали различные изменения как ценовых, так и функциональных параметров. Кроме того, российские разработчики предложили привлекательную для банкиров идею защиты инвестиций в интернет-банкинг, которая сводится к тому, что внедрение новых технологий не обернется для заказчиков никакими дополнительными издержками, кроме стоимости инсталляции.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга, например просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Банк может за цену, существенно меньшую по сравнению с ценами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить его к электронной почте.

Можно предположить, что в ближайшие 2—3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг. Рынок интернет-услуг в банковской сфере еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития.

Растущая популярность интернет-банкинга в России подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Исследование возможностей сетевого банкинга, проведенное фирмой Datamonitor, показало, что количество пользователей, совершающих банковские операции в режиме онлайн, превысило 75 млн человек.

Лидируют здесь страны Северной Европы, где наблюдается больший, чем в среднем по Европе, рост объемов услуг сетевого банкинга.

Удаленное управление финансами позволит сделать банковские технологии более удобными, выгодными, доступными, открытыми, понятными для всех.

Оценивая тенденции развития банковского сектора в Европе, можно отметить преобладающую роль стратегий, направленных не столько на привлечение новых клиентов, сколько на сохранение старых.

В настоящее время в Российской Федерации насчитывается более 150 банков, которые предлагают услуги интернет-банкинга на финансовом рынке. География этих банков достаточно обширна и включает в себя такие города, как Санкт-Петербург, Москва, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Челябинск, столицы государств СНГ.

Клиенты, являющиеся юридическими и физическими лицами, могут работать со всеми основными финансовыми документами.

Юридические лица могут воспользоваться широким спект-• ром услуг — формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы:

платежное поручение;

платежное требование;

инкассовое поручение;

реестр платежных документов;

заявление об отказе от акцепта;

аккредитив;

заявление на перевод валюты;

поручение на обязательную продажу;

поручение на покупку валюты;

поручение на продажу валюты;

поручение на обратную продажу валюты;

заявление на конвертацию валюты;

паспорт сделки.

Кроме того, клиенты могут оперативно отслеживать прохождение отправленных в банк документов, получать из банка рублевые и валютные выписки по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.

Физические лица могут воспользоваться рядом услуг:

формировать, подписывать и отправлять в банк документы (платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты);

осуществлять коммунальные и периодические платежи;

управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой с автоматической конвертацией валют;

устанавливать лимиты для своих карточек, блокировать карточку;

получать информацию о текущем состоянии своих счетов, включая карточные счета, получать выписки за произвольный период.

Одним из банков, оказывающих самый полный набор услуг интернет-банкинга, является Гута-банк. Известно, что любой банк, оказывающий услуги интернет-банкинга, характеризуется:

функциональными возможностями системы, т.е. операциями, которые может осуществлять клиент;

уровнем безопасности системы;

удобством пользования системой (пользовательский интерфейс) и условиями подключения.

Эти факторы играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.

Гута-банк в аспекте функциональных возможностей обеспечивает услуги сетевого банкинга, охватывая следующие направления:

проведение коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);

оплата счетов за связь — межгород (ММТ), МТС, БИЛАЙН, МСС;

оплата услуг — спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрана, стоянка, домофон, обучение и др.;

перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;

покупка и продажа иностранной валюты;

размещение средств в срочные вклады со счета в систем» Телебанк;

пополнение пластиковых карт со счета в системе Телебанк;

перевод средств с пластиковых карточек на счет в системе Телебанк;

подписка на газеты и журналы;

получение по факсу и через сеть выписки по счетам и пластиковым карточкам;

отправка по факсу квитанции об оплате;

получение на счет в системе Телебанк денежных переводов, в том числе перечисление заработной платы.

Категории обслуживаемых клиентов — в основном физические лица.

Обслуживание в системе стоит 1 долл. США в месяц при условии, что клиент провел хотя бы одну операцию. Информационное обслуживание (выписки, справки и др.) осуществляется бесплатно.

Другим крупным банком, который впервые использовал технологии сетевого банкинга в России в 1998 г., стал Автобанк. Основой предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка, так называемая система «Домашний банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

покупать и продавать валюту;

оплачивать коммунальные услуги;

переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

совершать внутрибанковские платежи в рублях;

совершать межбанковские платежи в рублях;

оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пей-джинговой связи;

размещать средства во вклады в долларах США;

пополнять счета пластиковых карт;

получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Программное обеспечение клиента устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти «Touch Метогу». В данном элементе содержатся информация о клиенте, пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с электронно-цифровой подписью, криптографические ключи.

Вопросы для самопроверки

Дайте определение понятия «сетевой банкинг».

Охарактеризуйте различные виды сетевого банкинга.

Каковы основные преимущества сетевого банкинга?

С какими финансовыми документами могут работать юридические и физические лица в системе сетевого банкинга?

Каковы основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания?